關於銀行帳戶

相信大家在本站看到了不少美國銀行的開戶獎勵，也開了不少帳戶。和信用卡平時可以獲得現金回饋不同，銀行帳戶特別是 checking 如果平時不用的話，通常是沒有什麼收益的。有的銀行帳戶甚至還有月費，每個月都要去滿足指定條件才能免月費，其實也滿麻煩的。此外，如果運氣不好，甚至有可能 debit 被盜刷、checking 被盜用、無意中產生 overdraft fee 等等。所以，對於一些用不上的銀行帳戶，直接關掉也是個不錯的做法。

關閉銀行帳戶如 checking、saving 之類的，一般不會影響信用分數。有的 checking 雖然可以多次拿獎勵，但是需要有一定的間隔，所以儘早把沒用的帳戶關掉，也可以提早開始等待下一次拿獎勵的時間。減少銀行帳戶的數量，也能降低管理成本和被盜用的風險。

此外，如果你長期回國，用不上美國的銀行帳戶，我建議保留 1-2 個大銀行的帳戶，其餘的都關掉會比較好。因為有的銀行關戶會比較麻煩，萬一產生了費用，人在國外又沒辦法處理，還是很麻煩的。

關閉帳戶前的準備

關銀行帳戶雖然不算太難，但是事先做好一系列準備，可以降低風險，避免被追回開戶獎勵，也避免大筆資金卡在帳戶裡。對此，我整理了一些關帳戶前最好先完成的準備工作，大家可以對照這個清單按順序一項一項完成。

了解費用

美國有不少銀行，特別是小銀行，提前關閉銀行帳戶是有懲罰的，叫做 early termination fee。如果你在開戶後的一定時間內關戶，就可能會被收這筆費用，金額從 $20-$50 不等。所以關戶時一定要先看清楚，到底有沒有這類費用；如果不確定，也可以打電話問客服。真的不行的話，就等個半年以上，大概率就不會有這筆費用了。

不過還好，BofA、Chase、Citi、Capital One 這些大銀行都沒有這個費用，一些沒有實體分行的銀行通常也沒有這個費用。

注意開戶獎勵要求

有些銀行帳戶開戶時會有額外獎勵，但這些獎勵除了要滿足一定的存款條件或 direct deposit（DD）外，還常常要求帳戶必須維持一段時間。比如 Chase Checking 的開戶獎勵就要求 90 天內不能關戶，不然就拿不到獎勵。

Both offers are not available to those whose accounts have been closed within 90 days or closed with a negative balance within the last 3 years.

一般在開戶頁面都會說明這個時間限制，所以大家不要太早關戶，不然拿不到獎勵就尷尬了。如果你弄不清楚，也可以問客服當時的開戶獎勵規則。按一般經驗，放滿 1 年以上基本上就比較安全了。另外，我也不建議在拿到獎勵之前關戶，畢竟獎勵還是先入袋為安比較好。

停用帳戶

如果你已經完成前兩步，確定關戶沒有懲罰，也先別急著馬上關。我會建議先讓帳戶裡保留大約 $500 左右的存款（如果有免月費需求，就卡在最低要求的額度上）。因為有時候某些服務或信用卡自動還款，會直接從你的銀行 checking 裡扣款，萬一帳戶裡一毛錢都沒有，就有可能觸發帳戶的 over draft fee，白白被扣錢。

一般放著 1-3 個月都可以，取決於你是不是急著把裡面的錢拿出來。如果過了一段時間都沒有新的 charge 或扣款出現，就可以把裡面的錢都轉走。

盡量把錢領完

除非有特殊情況，不然我建議關戶前把所有的錢都先領出來。常見的取錢方法如下

  • 透過帳戶中的 ACH Transfer、Zelle 轉帳等（通常免費）
  • 自己開 check 給自己，再存入其他帳戶
  • 去櫃檯提款
  • 透過 debit 消費把剩下的錢花掉（例如在 Amazon 直接買禮品卡）

需要注意的是，有些 checking 是有月費的，如果你關戶的時間剛好跨過出帳單時間，而你又沒有滿足下個月免月費的條件，就有一定機率被扣錢。我建議帳戶裡可以先留一筆月費金額，萬一被扣也就扣了；如果沒扣，剩餘的錢通常會透過 check 郵寄給你。

關帳戶的幾種方式

做好關戶前的準備之後，再來關帳戶就比較安心了。常見的關帳戶方式有以下幾種，大家可以選擇自己比較習慣的方式。當然，不同銀行對關戶可能有不同要求，有些方式在某些銀行是行不通的。如果你不想太麻煩，可以照下面介紹的順序來試。（一些 DP 來自於 DOC 的文章）

零餘額自動關戶

有些銀行會因為你帳戶餘額為 $0 而自動把帳戶關掉，所以如果你已經確認不會有任何費用，就可以把錢全部轉走，然後等銀行自動關閉帳戶。根據網友 DP，下面一些銀行可以用這個方法

  • Chase Checking: 0 餘額保持 60 天，會被自動關閉
  • Blue Hills Bank：幾個月
  • FCB South County Bank: 10 天

不過我還是建議大家要關就主動關，自己也比較好掌握。

發 secure message/online chat

比較簡單的關戶方式之一，就是使用網銀中的 secure message 功能。以 Chase 為例，在 secure message 介面中，選擇

  • I have a question about one of my account
  • 選擇 checking 帳戶
  • 選擇 Account Inquiry
  • 清楚寫明要關閉這個 checking 帳戶
  • 建議在 message 中附上你的 account number，以及說明剩餘的 balance 要如何處理（例如寄 check 到 billing 地址，或是用 ACH 轉到另一個帳戶等）

如果你對如何使用 secure message 有疑問，可以看

同理，使用線上客服也可以關戶，需要提供的資訊也差不多。不過不是每家銀行都支援用 secure message 或 chat 來關戶。目前根據網友整理，一些常見可線上關帳戶的銀行如下

  • Chase：需要剩餘金額低於 $50
  • BofA、Citi、Discover、Wells Fargo 等

打電話

對於一些不支援線上關戶的帳戶，你可以試著撥打 debit 卡背面的電話，詢問客服是否能在電話中直接關戶。電話關戶有個優點，就是客服通常會把關戶注意事項、費用、剩餘 balance 如何處理等資訊一併跟你確認。另外，客服有時也可能會提供一些 retention offer，例如存款優惠、提高利率等等來挽留你。所以你也可以試試看用電話處理。

打電話時最好先準備好以下資訊，

  • Account Number
  • Phone Number
  • Billing Address
  • SSN、生日等個人資訊
  • ACH 目標帳戶的 account number
  • 郵寄 check 的地址

寫信

雖然大部分銀行都支援線上或電話關帳戶，但有些比較老、比較小的 local 銀行，還是採用比較傳統的方式，需要寫信給銀行才能關戶。關帳戶的信件模板通常可以在該銀行網站下載，你也可以直接在 google 搜尋“xxx bank close account letter”。

例如下面就是 Wells Fargo 銀行關帳戶的模板

當然，你也可以自己把這些資訊寫一遍，再寄給對應銀行。一般 statement 上都會有相關地址；如果沒有，建議先打電話給客服確認正確地址會比較好。

去當地銀行

如果上述方法都不行，那就只能親自去當地銀行辦理了。到銀行之後其實也沒什麼特別的，就是直接要求關帳戶即可；剩餘的錢可以當場領出來，或請客服幫你轉到其他銀行。

關完之後的注意事項

一般關完帳戶之後，你登入網銀時就會看到提示。如果暫時還沒有顯示 account closed，可能要再等 1-2 天確認一下。另外，還有下面幾點也要注意

  • 剩餘的錢：如果你關帳戶時裡面還有錢，一般會用 check 的形式郵寄到你的 billing address。如果一個月內都沒收到，一定要聯絡客服確認狀況。如果是因為搬家沒收到，建議提供其他銀行的 checking 帳戶，直接轉帳會比較好。
  • 記錄關戶時間：如果你之後還想再拿同一個帳戶的獎勵，建議記下關帳戶的時間（最好連獎勵入帳時間也一起記錄），這樣下次開戶時就能更準確判斷能不能再拿到獎勵。
  • 注意信件和電話：有小機率某些服務或信用卡 auto pay 還綁在這個 checking 上，所以最好留意一下郵件和電話。扣款失敗的話，通常對方會聯絡你。
  • 刪除付款方式：如果你的信用卡曾用這個 checking 當作還款方式，一定要記得刪除。因為從信用卡端發起的扣款，不會檢查你的 checking 裡有沒有錢，也不會管帳戶是不是還開著。扣款失敗有可能讓你錯過還款日期，產生利息或 past due fee。

其他方案

對於沒有月費、沒有最低存款要求、也沒有開戶獎勵的 checking 來說，其實留著問題也不大。你也可以聯絡客服，看看 checking 或 saving 有沒有什麼額外優惠，例如限時高 APY 等。另外，對於 Citi、Chase 這種有多個等級的 checking 帳戶，你也可以考慮降級到月費較低、免月費要求較低的帳戶，先保留一個。