在之前的兩篇文章「高危行為彙總」和「各銀行的雷區」中，我們詳細解釋了哪些行為容易提高你在銀行眼中的風險，也列出了一些已知的各家銀行雷區。那我們究竟該如何使用信用卡，才能在獲取最大利益的同時，又避免被銀行盯上或者被關小黑屋呢？這篇文章大概介紹一下我是如何使用信用卡的。
小心翼翼的必要性
其實，對大多數的信用卡使用者來說，只要避免「高危行為彙總」和「各銀行的雷區」中提到的幾種高危行為，基本上不會出什麼事。但是，如果你是一個像我一樣的信用卡愛好者，有以下一些症狀：
- 一年申好幾張卡，拿了開卡獎勵就準備關卡
- 搞各種 Visa 禮品卡來儲值 prepaid card
- 刷滿每個季度的獎勵上限
- 喜歡鑽各種空子
那麼，還是得小心一點。畢竟，要是真的被關卡、沒收所有現金回饋和點數，或是被關小黑屋，就得不償失了。
其實，銀行的風險控管就像一個黑盒子，你永遠不知道裡面運作的是什麼演算法，只能靠別人的經歷和自己的經驗來約束自己的行為。有時候，同樣一個行為可能結果完全不同。可以說，玩卡就是拚人品，餓死膽小的，撐死膽大的。究竟該玩卡玩到什麼程度，就看你能承擔多少風險、願意承擔多少風險了。在這篇文章裡，我只能給出我的一些經驗，以及對我來說比較能讓自己安心的信用卡使用方法。下面我將分三個方面介紹：
- 信用卡的申請
- 信用卡的使用
- 我的底限
信用卡的申請
每個人對於信用卡申請都有自己的節奏，下面我就列幾個典型的稍作點評。
- 狂熱分子：看到歷史最高就申請，先不管點數用得上用不上，不撞南牆（申請被拒）不回頭。
- 有計畫申請：基本上是三個月一輪，一次申請好幾張信用卡
- 機會等待者：只有好 offer+有剛性需求才申請
- 隨心所欲者：想到要用了就申請一下
我個人是介於機會等待者和有計畫申請之間，其實有計畫地申請是性價比最高的。原因有以下幾點：
- 開卡消費通常是三個月時限
- 一輪卡一起申請可以合併 HP（俗稱 AOR）
- 每一輪申請的時候，銀行並看不到你最近三個月開的新帳戶，不會覺得你 aggressive
- 很多卡可以重複申請，所以等把有用的卡都申過一遍以後，就到了重複申請的時候了
如果你對未來的旅行有所計畫，而信用紀錄也比較長，可以考慮三個月一波，一次申 3-4 張卡，把市面上的好卡都申掉。當然，如果你並不是想玩得那麼過火，也可以做一個機會等待者，真的有讓你心動的開卡獎勵再申請。
信用卡的使用
開卡消費
因為通常信用卡的開卡消費期限都是三個月，所以一般如果我不急著用到開卡獎勵，通常會把開卡消費分散在這三個月中。有時候需要買 Visa 禮品卡來完成開卡消費時，一次也不會超過 2 張。在這三個月期間，我不會只買禮品卡，而會刻意穿插一些小額消費，例如買飲料、停車之類的。另外，我會在第一筆消費之後，用 checking account 的 bill pay 功能幫信用卡付款，或者仔細核對填寫的 account number 後，直接在信用卡帳戶中付款。
平時使用
一般在完成開卡消費後，如果這張卡實在沒什麼作用，我通常就不用了。當然，對於一些每季有 5% 或者 5x 現金回饋的信用卡，如果本身現金回饋上限比較低，我也不會刻意拿它們去刷只有 1% 回饋的類別。對於一些現金回饋上限高的信用卡，例如 AMEX Old Blue Cash，我會刷一些其他消費在上面。而對於一些需要一年花滿比較高金額才能拿到開卡獎勵的信用卡，例如 Chase BA，我也會留一些小額消費在上面。
關卡
首先，無年費而且又不會影響其他信用卡申請的信用卡，我是不會關卡的。對於一些有年費的信用卡，如果年費可以被所帶來的福利抵銷，我也不會主動關卡，例如 Chase IHG 每年送一晚免費飯店，價值就比 $49 的年費高多了。還有， AMEX 信用卡帶來的 AMEX Offer 價值往往也遠大於年費。至於一些我認為不值得長期持有的年費卡，我會先考慮能否「轉卡」，把它們變成平常用得到的卡，或者其他年費較低的卡。
我的底限
每個人玩卡的底限不同，我覺得，bug 玩法我可以接受，但是有些行為我是絕對不會去做的。每個人心中都有一把尺，該不該做終究還是由自己決定吧（當然是在法律框架內）。下面這些行為我是絕對不會做的：
- 拿到 retention，完成任務後還是關卡
- 完成開卡消費任務後，馬上關卡、退年費
- 給虛擬人物開副卡
- 騙取信用卡公司的保險
- 向信用卡公司回報各類 bug
小結
感覺這一篇內容挺雜的，主要也就是我玩卡的一些想法。只是希望大家在玩卡的同時，不要迷失了自己，看到有什麼空子就想去鑽，為了一些 YMMV 的事情跟客服大吵大鬧。畢竟，玩卡可以說是一個邊緣地帶，除非你是以此為生，不然還是不要投入太多精力。好 deal 是弄不完的，不妨用玩卡得到的點數四處走走，看看這個繽紛的世界。
