信用紀錄與不良紀錄

在美國，信用紀錄非常重要。大到房屋貸款、車貸，小到申辦手機方案、申請信用卡，都可能查詢你的信用紀錄，以決定是否核准，以及你拿到的利率是高還是低。信用紀錄通常以美國三大信用局的資料為主，再根據不同的模型與你的信用資訊，來決定你的信用分數。

信用報告上的不同資訊，對信用分數的影響也不同。例如按時還款、較高的信用額度、較長的信用歷史，都會讓你的信用分數提高。分數高了之後，貸款和信用卡會更容易核准，利率相對較低，信用卡額度也通常會比較高。所以這些指標都應該盡量維持在越好越高的狀態。

而下面這些紀錄會讓你的分數下降，不過它們對信用分數的影響程度不同，由低到高排序如下：

  • 信用查詢（Hard Inquiry）：申請新的信用卡、新的貸款，都會查詢你的信用報告。查詢越多，分數通常降得越多。不過這類紀錄消失得比較快，影響也相對較小。
  • 延遲付款（Late Payment）：平時如果信用卡忘記還款，超過 30 天之後，信用卡公司可能會上報信用局。這類紀錄也會讓你的信用分數下降，而且逾期 30、60、90 天的影響都不一樣。
  • 催收（Collection）：如果你長期欠款未還，例如信用卡帳單、醫療帳單等等，你的欠款可能會被賣給專門的催收公司。這種紀錄對信用分數的影響很大，而且會持續很久。即使你已經還清催收公司的款項，這筆紀錄也不會消失。
  • 破產紀錄（Bankrupt）：如果你真的無法還款，而催收公司也無法從你這裡追回款項，你可以選擇申請破產清算。破產紀錄也會出現在你的信用報告上；一旦有這項紀錄，短期內你幾乎不可能申請到信用卡和貸款。

Hard Inquiry 雖然會降低信用分數，但因為相當常見，我們一般不會把它稱為不良紀錄。其他幾項比較少見，而且對信用分數影響較大，我們會把它們稱為信用報告上的不良紀錄。若想減少影響，就需要透過一些方式移除或減輕這些紀錄，進而提升信用分數。我們下面會詳細介紹。注意，有些被動的信用報告查詢不會帶來負面影響，而且只有你本人看得到。比如有些信用卡公司會定期查詢你的紀錄，看看是否值得寄送廣告給你。

此外，如果你的 SSN 被盜，或發生身分盜用、他人冒用你身分等情況，導致信用報告上出現不屬於你的不良信用紀錄，那你的分數也會被拉低。解決方式就是聯絡信用局，或請信用修復公司協助，我們下面也會專門介紹。

如何發現

根據美國關於信用紀錄的相關法律，個人每年都可以向各信用局（Experian, Equifax, Transunion）免費申請一份信用報告。所以你可以把時間錯開，每四個月申請一家（2022 年底前每週可領一次，所以不一定需要這樣操作）。最方便的方式當然是線上申請，具體來說，就是進入下面這個網站，按照相關步驟操作，就可以查詢自己的信用報告。

在信用報告中，會詳細列出你的查詢紀錄、還款紀錄、是否有催收紀錄與破產紀錄，你只需要逐項閱讀即可。三家的基本內容大致相同，但查詢紀錄可能會有差異，因為申請時信用卡公司或銀行可能查詢的是不同信用局的報告。如果你不瞭解怎麼閱讀，可以看下面這篇詳細介紹：

除了直接申請三家信用局的免費報告外，你也可以使用一些信用卡或第三方平台提供的信用報告服務。大致內容和三大信用局的報告類似。而且如果你的信用分數大幅下降，你也能知道信用報告上多半發生了重要變化。

當然，如果曾經發生過身分被盜、SSN 被盜等情況，我建議立刻查詢你的信用報告（付費查詢也可以），盡快處理相關問題。

不該出現的紀錄

在網路時代，個人資料外洩的情況越來越多。你的姓名、地址、電話、生日，甚至 SSN 都有可能被盜。如果有人掌握了你的這些資訊，就可能直接冒用你的名義申請信用卡或貸款。他們拿到卡或拿到錢之後當然會直接花掉，但帳卻記在你名下；如果你沒有及時發現，你信用報告上的異常資訊就會越來越多，之後你會發現自己在申請信用卡時寸步難行，貸款也申請不到。

根據 Fair Credit Reporting Act (FCRA) 這項法令，使用者有權查看自己的信用報告，並刪除不屬於自己的資訊。你可以透過郵件、電話、書信等方式聯絡三大信用局。整個過程稱為 Dispute。在 dispute 之前，一定要先依照上面介紹的方式取得一份信用報告，最好三家都申請，因為如果真的出了問題，三家都需要 dispute。

此外，有時候因為搬家或郵寄問題，你沒有收到醫院、房東、電信公司寄來的帳單，也可能因此產生欠款。如果你能證明這筆錢不該由你支付，或是因為對方的原因導致你無法付款，那也可以提出 dispute。最好先聯絡客服，或進一步找更高層級的客服處理這類問題，也可以先使用 BBB、CFPB 之類的服務協助處理。

線上 Dispute

以下以在 Experian 上進行 dispute 的流程為例，另外兩家信用局的做法也類似。在 support 頁面找到 Disputes。

你可以選擇線上 Dispute，或是以寄信方式進行。同樣地，你也可以在網路上直接查詢你的 dispute 結果。

如果你打算線上 dispute，就需要填寫個人資訊。

Experian 會透過個人資料確認你的身分；如果無法通過驗證，你可以上傳 ID 或打電話驗證身分。如果還是不行，那就只能選擇寄信 dispute 了。

寄信 Dispute

如果你想透過寄信的方式提出 Dispute 也是可以的，記得要附上所有資料。Experian 有一份詳細的 PDF，說明應該附上哪些資料，照著填寫它的範例表格即可。注意，所有身分證明和 dispute 相關資料都只要用影本即可，千萬不要郵寄正本！

當然，你也可以直接使用一些模板，把內容寄到三家信用局的地址。FTC 提供的模板如下

[Date]

[Your Name]

[Your Address][Your City, State, Zip Code]

[Business Name]

[Street Address][City, State, Zip Code]

Subject: Disputing Information in Credit Report

I am writing to dispute the following information that your company supplied to [give the name of the credit bureau whose report has incorrect information]. I have circled the items I dispute on the attached copy of my credit report (s) .

This item [for instance: retailer account at ABC Department Store and the account number] is inaccurate [or incomplete] because [describe in detail what is inaccurate or incomplete and why] I am requesting that [business name] have the item removed [or request another specific change to correct the information.]

[Add list and description of other disputed items, if that applies.]

Enclosed are copies of [my credit report and any other documents enclosed with a short description, for instance, your record of payments made] supporting my request. Please reinvestigate this matter and contact the nationwide credit bureaus to have them delete [or correct] the disputed item (s) as soon as possible.

Sincerely,

[Your name]

Enclosures: [List what you are enclosing]

追蹤後續

一般處理 dispute 的時間大約是 30 天，如果你是直接在線上 dispute，可以登入帳戶查詢結果。如果你是寄信或打電話 dispute，則可以透過 case number 查詢。

如果確認不良資訊已經移除，建議再申請一次信用報告確認。另外，如果你本身打算申請貸款或信用卡，建議再等一個月，確認沒有新的、且不屬於你的不良資訊後，再重新申請，避免浪費 Hard Inquiry。

如何處理不良紀錄

查詢紀錄（Hard Inquiry）

  • 影響大小：小
  • 持續時間：兩年
  • 可否移除：無法移除，只能 dispute

Hard Inquiry 一般是沒辦法移除的，只能等兩年有效期過去後，就會自動從報告上消失，不再造成影響。不過還好，一筆查詢紀錄通常也只會讓信用分數下降 2-3 分。如果你想減輕申請信用卡時 inquire 的影響，有一個比較冷門的做法，就是一次申請同一家銀行的兩張信用卡，通常這個 Hard Inquiry 會合併。

另外，如果你發現自己並沒有申請信用卡或貸款，但信用報告上卻出現了紀錄，可以參照上面寫到的步驟提出 Dispute。

逾期付款（Late Payment）

  • 影響大小：中
  • 持續時間：七年
  • 可否移除：可聯絡銀行試試

逾期付款其實還滿常見的，不過一般信用卡公司不會立刻把你的逾期付款上報到信用局。如果你在 30 天內還清，通常是不會上報的。如果超過 30 天，甚至到 60 或 90 天，這筆紀錄就會被上報到三家信用局。拖得越久，對你的信用分數影響越大。所以大家一定要記得，不管怎麼樣，至少先把 minimum due 付清，這樣頂多只是支付剩餘 balance 的利息，不會上信用報告，留下長期影響。

如果真的逾期 30 天了，怎麼辦呢？我建議不管逾期多少天，都先主動聯絡銀行。如果你之前都按時還款，一般銀行會比較通情達理，在能力範圍內幫助你。比如說，如果當時還沒上報到信用局，可能你還清之後他們就不再追究。另外，就算已經上報，如果你提出的理由合理，例如因疾病而錯過還款、人在國外、搬家收不到帳單等等，還是有一定轉機的。總之就是要主動聯絡試試看。

如果真的無法移除怎麼辦呢？那就只能等待 7 年過去，這筆 late payment 才會消失。這 7 年是從你沒有付款的那個月份開始計算，和你最後付清的時間無關。

催收公司（Collection）

  • 影響大小：大
  • 持續時間：七年
  • 可否移除：和催收公司協商試試

醫院、銀行、牙醫、服務公司都可能寄帳單給你，但如果你一直不付款，他們通常也沒有太多精力一直跟你耗下去或起訴你。他們可能會把你的帳款打折賣給專門負責催收的公司，也就是我們這裡說的 collection。這些催收公司會低價買下你的欠款，然後用他們「專業」的催收能力，不是瘋狂打電話給你，就是跟你談價錢，總之就是要把錢收回來。如果你的欠款被賣給催收公司，催收公司也會把這筆債務上報到信用局。這種紀錄對你的信用分數影響很大，畢竟都到催收公司了，很可能代表你連付 minimum 的能力都沒有，而且是長期欠款。

不過和催收公司打交道也有一個好處，就是你可以和對方討價還價。比如原本 $1,000 的欠款，可能可以談到一次付清 $500，或者分期支付 $700 之類，就看你的談判能力了。此外，有些公司也提供 pay to remove，也就是你可以和催收公司協商：如果對方願意移除信用報告上的 collection 資訊，你就還清欠款。當然，就算不能移除，Paid Collection 和未支付的 collection 相比，影響通常還是會小一點。

有些 collection 公司並不同意移除你的紀錄，所以就算付清了，這筆紀錄還是會在你的信用報告上保留 7 年。一般來說，這 7 年是從你欠款發生的時間開始計算，不是從賣到 collection 的時間開始，也不是從你付清的時間開始。

破產紀錄（Bankrupt）

  • 影響大小：大
  • 持續時間：七年
  • 可否移除：無法移除

如果你有很多欠款無法清償，在美國現行法律下，是可以宣告個人破產的。當然，破產紀錄也會在信用報告上持續 7 年。這 7 年內，貸款和條件比較好的信用卡基本上都很難申請到。不過，一些小銀行針對 rebuild credit 設計的信用卡，以及 secure card，還是可以考慮，慢慢累積良好的信用紀錄，對修復信用很有幫助。

信用報告上的破產紀錄會維持 7 年，如果沒有錯誤，一般是無法移除的。

如何重建信用紀錄

如果你真的出現了不良紀錄，該如何有系統地重建（rebuild）你的信用紀錄呢？其實，重建信用紀錄和新建立信用紀錄非常類似，不過側重點可能不太相同。對於新建立信用紀錄來說，可能開卡後按時還款就好；但是重建紀錄的選擇面會窄一些，建議按照下面的步驟進行

  • 開一個 checking 帳戶，以及申請對應銀行的 押金卡（secure card）（例如 BofA）
  • 在 secure card 裡存入押金並刷卡消費
  • 想辦法將 secure card 轉為一般信用卡
  • 申請一些小銀行的信用卡，例如商店卡，通常比較容易核准。
  • 按時還款

持續進行這些步驟約 1-2 年，信用狀況基本上就會稍微恢復正常一些。個人不建議透過成為別人副卡持卡人的方式來增加信用，因為有一定機率會影響主卡持卡人。當然，在修復期間，也建議經常查看自己的信用報告以及信用分數，隨時掌握狀況。

信用修復公司

如果你的信用紀錄上出現大量不屬於你的資訊，或者你瀕臨破產，信用報告一團亂，同時你也沒有精力繼續處理這個問題，那麼你可以選擇請信用修復公司幫你處理。注意，根據 FCRA，所有與信用報告相關的問題，只有你自己有權處理；第三方信用修復公司只是幫你聯繫並跟進信用局，然後給你一些提高信用分數的建議。

Credit Saint 就是一家比較知名的信用修復公司，有多種方案可選，也可以幫你無限次 dispute 三家信用局的紀錄。