信用卡與租車保險
除了刷卡可以獲得現金回贈外，不少信用卡都附帶租車保險服務。比起租車公司向你推銷的保險，信用卡附帶的保險往往更便宜甚至免費，Claim 起來也相對容易。比較典型附送保險的信用卡有 Chase Sapphire Preferred 、 Chase United Mileage Plus Explorer 、 Chase Sapphire Reserve。而從服務角度來看，AMEX 信用卡可購買的一次性 $24.99 保險也非常不錯。
之前租車的時候，我本身有自己車輛的 liability 保險，所以就用了 Chase Sapphire Preferred 信用卡全額支付租車費用，並且 decline 了所有保險。這樣自己的保險加上信用卡附帶的免費保險，就基本覆蓋了所需的保障。至於大家租車時應該如何選擇，可以參考我們的文章：
很不幸，這次租車途中發生了事故，幸好人沒事。之後的保險理賠還算順利，跟大家分享一下這次經歷。
事故經歷
去年 6 月出差（旅遊）一週，回程時不想多住一晚，就連夜開車回家。開了 6 個多小時後，已經是凌晨 2 點，當時處於半睡半醒、迷迷糊糊的狀態。當我驚醒時，車子已經衝到路中央的草地，還撞倒了一支反光限界標誌杆。我急忙踩煞車並向右打軚，然後車子失控，橫著穿過兩條行車線，撞上右邊的防撞欄。
當時整個人都懵了，連忙打 911。接線員問清楚情況後，立即轉接了一位當地警察，三方通話確認事故位置及沒有人員受傷後，叫我在安全地方等警察和拖車到場。期間有位路過的小哥停車詢問情況，問我要不要幫忙，見我沒事後就離開了。大概 20 分鐘後，拖車和警察先後到場。警察記錄完情況後，給了我一張告票，理由是 Fail to keep right，意思就是我應該在右側行車線行駛。之後拖車公司把車拖到他們的停車場，我就在小鎮上的家庭式 Motel 住了一晚。
第二天一早我打電話給租車的 Enterprise 門店，他們告訴我事故處理流程。首先要把車拖到最近的 Enterprise 門店，在那裏填寫一份事故報告，最後再去原本租車的門店處理。當時我不知道其實可以要求租車公司再給一輛車讓我開回家，所以最後是叫朋友開了 1 個多小時來接我。
理賠經歷
首先打電話到信用卡背面的客服電話，告知情況後，客服會幫你轉接到負責保險理賠的部門，然後協助你開立理賠申請。之後你會收到電郵，裏面會列明詳細文件要求：需要在事故發生後 60 天內聯絡客服通報事故，需要在 100 天內提交理賠申請表，並需要在 365 天內提交所有要求的材料。材料可以透過網上平台、電郵或郵寄方式提交。提交完所有要求的材料後，就可以慢慢等結果了；一般至少要 2 個月以上才會有最終結果。我的是過了 4 個多月，到 11 月才完成理賠。如果期間需要補充材料，客服會透過電話和電郵聯絡你。
過程中有可能需要補充材料，整理好後盡快發送即可，直接透過對方提供的網站上傳就可以。大家也要留意，萬一發生事故，最好把所有資料都拿到手。若賬單是電子版，通常可直接在網上下載。
完成資料上傳後，通過審核就只需要等待結果。
確認理賠付款後會收到電郵（當時已經過了 4 個月），賠償包括拖車和維修車輛的費用。注意，這個維修費用是保險公司與租車公司協商後的金額，一般比你自己去談低很多。
小插曲
大概過了三、四個月，我收到一封車輛管理局寄來的信，大意是他們調查了事故後，認為我可能有其他會影響安全駕駛的問題（例如藥物問題、嗜睡症等等），需要醫生簽一份表格，證明我能安全駕駛。
看到這封信時，我第一反應是要做神經和藥物方面的檢查，於是趕緊預約醫生。結果向醫生說明情況後，只是做了一個像考駕照前那種基本體檢。把表格傳真過去後，大約一個月後回信說通過了。遇到類似情況，大家也不需要太緊張。
一些注意事項
- 報警時，警察會問你需不需要他們幫你叫道路救援服務（拖車等）。如果你想使用信用卡附帶的或 AAA 的服務，請告訴警察你不需要他們協助。報警後，再自行致電相關客服即可。信用卡附帶的租車保險是可以理賠這些服務費用的，所以一般讓警察幫你處理也可以。這樣能省去很多麻煩，例如不需要再向相關客服描述你的位置。
- 報警時，描述位置一般可以用以下三種方法：道路方向和路邊里程標，例如 I-80 west 110 miles；道路方向和兩個出口，例如 I-80 west 42 和 41 出口之間的路段（把 Google Maps 放大到最大，就能看到出口號碼）；經緯度座標。
- 信用卡附帶的租車保險只涵蓋租來車輛本身的損壞（以及因車輛損壞而產生的拖車費和住宿費）。如果撞到別人的車或財產（例如我撞壞的護欄），就只能用你自己的 liability 保險理賠（liability 相當於內地的交強險）。
- 租車保險只能保障租車合約上的 driver 使用。如果有多人開車，租車時需要把所有 driver 的名字都加上，否則理賠時可能會有麻煩。我這次只有我一個人在車上，所以沒有這個問題。
- 一般車輛保險都會有 deductible 金額，租車公司可能會要求你在還車時先支付 deductible 的金額給他們。例如 Enterprise 就強制要求我先付 500，即使信用卡保險本身沒有 deductible。這點不需要太擔心，最後保險公司會把這筆金額賠回給你。
- 理論上，收到租車公司的賬單後，你可以先賠給租車公司，再向保險公司申請理賠。但非常不建議這樣做，尤其是金額比較大的時候。以我這次事故為例，租車公司的賬單接近 1W4 刀，保險公司和對方談判後，最後只賠了 7000。建議直接把賬單轉交保險公司處理，不要為了刷卡積分而自己先付賠償款。
- Chase 的租車保險理賠金額沒有上限，只要你租的車輛屬於條款涵蓋的類型和品牌，都會全額賠償。不過有些信用卡的租車保險是有賠償上限的，申請前一定要仔細確認清楚。
最後提醒大家，出行一定要小心，千萬不要疲勞駕駛！
