信用卡與租車保險
除了刷卡可以拿到現金回饋外，不少信用卡也附帶租車保險。和租車公司另外推銷的保險相比，信用卡附帶的保險通常更便宜，甚至免費，Claim 起來也相對容易。比較常見、有附贈租車保險的信用卡包括 Chase Sapphire Preferred 、 Chase United Mileage Plus Explorer 、 Chase Sapphire Reserve。另外，就服務來說，AMEX 卡可加購的一次性 $24.99 保險也相當不錯。
之前租車時，我本來就有自己車子的 liability 保險，所以就用 Chase Sapphire Preferred 信用卡全額支付租車費用，並且 decline 了所有保險。這樣一來，自己的保險加上信用卡附帶的免費保險，基本上就涵蓋了需要的保障。至於租車時該怎麼選擇，可以參考我們的文章：
很不幸的是，這次租車途中發生了事故，幸好人沒有受傷。之後的保險理賠還算順利，就跟大家分享一下這次經驗。
事故經過
去年 6 月出差（旅遊）一週，回程時不想多住一晚，就連夜開車回家。開了 6 個多小時後，已經是凌晨 2 點，當時整個人介於睡著和清醒之間，迷迷糊糊的。等我驚醒時，車子已經衝到路中央的草地上，還撞倒了一根反光標誌桿。我趕緊踩煞車並往右打方向盤，結果車子失控，橫著穿過兩條車道，撞上右側的護欄。
當下整個人都懵了，連忙撥打 911。接線員先詢問了一下情況，接著立刻轉接當地警察，三方通話確認事故地點以及沒有人員受傷後，對方請我待在安全的地方，等待警察和拖吊車到場。期間有一位路過的好心人停車詢問情況，問我需不需要幫忙，確認我沒事後就離開了。大約 20 分鐘後，拖吊車和警察先後抵達。警察記錄完情況後，開了一張罰單給我，理由是 Fail to keep right，意思是我應該保持在右側車道行駛。之後拖吊公司把車拖到他們的停車場，我則在小鎮上的家庭式 Motel 住了一晚。
第二天一早，我打電話給租車的 Enterprise 門市，他們告訴我事故處理流程。首先要把車拖到最近的 Enterprise 門市，在那裡填寫事故報告，最後再回原本租車的門市處理。當時我不知道其實也可以要求租車公司再提供一台車讓我開回家，所以最後是請朋友開了 1 個多小時來接我。
理賠經過
首先打電話到信用卡背面的客服專線，告知情況後，客服會幫你轉接到負責保險理賠的單位，並協助開立理賠案件。之後你會收到一封電子郵件，裡面會詳細列出所需文件：必須在事故發生後 60 天內聯絡客服通報事故、在 100 天內提交理賠申請表，並在 365 天內補齊所有要求的資料。文件可以透過線上平台、電子郵件或郵寄方式提交。
所有資料送出後，就只能耐心等待了。一般至少要 2 個月以上才會有最終結果；我這次則是過了 4 個多月，到 11 月才完成理賠。如果過程中還需要補件，客服會透過電話和電子郵件與你聯繫。
過程中有可能需要補充資料，整理好後就盡快送出，直接透過對方提供的網站上傳即可。也提醒大家，萬一發生事故，最好把所有資料都完整拿到手；如果帳單是電子版，通常也可以直接上網下載。
完成資料上傳後，審核完畢就等結果即可。
確認理賠付款後會收到電子郵件通知（當時已經過了 4 個月），賠償內容包含拖吊和修車費用。要注意的是，這筆修車費是保險公司和租車公司協商後的金額，通常會比你自己去談低很多。
小插曲
大約過了三、四個月，我收到一封車輛管理局寄來的信，大意是他們調查了這起事故，認為我可能存在其他會影響安全駕駛的問題（例如藥物問題、嗜睡症等），因此需要醫生簽署一份表格，證明我具備安全駕駛的能力。
看到這封信的第一反應，是以為要做神經方面或藥物相關的檢查，趕緊預約醫生。結果跟醫生說明情況後，醫生只是讓我做了類似考駕照前的那種基本體檢。把表格傳真回去後，大約一個月後就收到回信說通過了。若大家遇到類似情況，其實也不用太緊張。
一些注意事項
- 報警時，警察會問你要不要由他們協助叫道路救援（例如拖吊）。如果你想使用信用卡附帶的服務或 AAA 的服務，可以直接告訴警察不需要他們協助。報警完成後，再自己打電話給相關客服即可。不過信用卡附帶的租車保險通常也可以理賠這類服務，因此一般讓警察幫忙處理就好，反而能省下不少麻煩，例如不用自己再向客服描述所在位置。
- 報警時，描述位置通常可以用以下三種方式：道路方向加路邊里程標，例如 I-80 west 110 miles；道路方向加兩個出口，例如 I-80 west 42 和 41 出口之間（把 Google Maps 放到最大就能看到出口編號）；或是經緯度座標。
- 信用卡附帶的租車保險只涵蓋租來的車本身損壞（以及因車輛損壞衍生的拖吊費和住宿費）。如果撞到別人的車或財物（例如我撞壞的護欄），就只能用你自己的 liability 保險理賠（liability 大致相當於台灣的第三人責任保險）。
- 租車保險只能保障租車合約上列出的 driver 。如果有多人輪流開車，租車時一定要把所有 driver 的名字都加上去，不然理賠時可能會有麻煩。我這次只有我一個人在車上，所以沒有這個問題。
- 一般車險通常都會有 deductible 金額。租車公司可能會要求你在還車時先支付這筆 deductible ，例如 Enterprise 就強制要求我先付 500，即使信用卡保險本身沒有 deductible 也一樣。不用太擔心，最後保險通常會把這筆錢賠還給你。
- 理論上，收到租車公司的帳單後，你可以先自行賠付給租車公司，再向保險申請理賠。但非常不建議這麼做，尤其是金額較大的時候。以我這次事故為例，租車公司的帳單接近 1W4 刀，但保險公司和對方協商後，最後只賠了 7000。建議直接把帳單交給保險處理，不要為了刷卡拿點數而自己先付賠償款。
- Chase 的租車保險理賠金額沒有上限，只要你租的車輛屬於條款涵蓋的類型和品牌，通常都會全額理賠。不過有些信用卡的租車保險設有理賠上限，申請前一定要仔細確認。
最後提醒大家，出門在外一定要特別小心，千萬不要疲勞駕駛！
