沒想到自己會變成這類故事的主角… 也沒想到自己拖延症這麼嚴重...

Citi 卡被關

2020 年底回國了一段時間，因為很久沒有回國了，要處理的事情特別多，就把在美國這些信用卡的事忘得一乾二淨，很悲劇，就被 Citi 殺了全家。

其實我 2021 年六月初就回到美國了，但很不巧，卡被關掉的時間是五月中，只差不到一個月。如果當時人在美國，可能會好處理很多，或者根本不會發生這種事。

無法登入

五月二十幾號用 Citi 的手機 app 登入帳戶，發現無法登入，帳戶名稱和密碼都是正確的，也是用自己平常常用的手機登入，也沒有發 message 或者電郵來驗證身分的步驟。我覺得可能只是網絡問題，或者是 Citi 有名的爛 IT 系統又在作怪，想著第二天或者過幾天再試，當時並沒有在意。順帶一提，在國內不需要 vpn 也能直接登入 Chase, BofA, AMEX, Citi 這些銀行的網頁和 app。第二天再次嘗試用 app 登入，還是出現同樣的錯誤，無法登入。

所有卡被關

我改用電腦試試能不能登入網頁版，結果竟然登入到了。接著我的下巴都快掉下來了，所有帳戶下面都有一行小字“Account closed”，包括 3 張 Double Cash，一張 rewards+，一張 premier，一張 AT&T More+，裡面還有差不多 23w 的 ThankYou Points，還有差不多五百刀由 Double Cash 累積出來的 rewards，簡直是晴天霹靂。

冷靜下來之後，我查看了每一張卡的詳細資料。發現 AT&T 那張卡在 3 月收了 99 的年費，我當時本來打算打電話去要 retention，要不到就關卡，但後來自己竟然忘了，而且 statement 出了之後還變成 past due，一直沒有還錢，還產生了 interests 和 late fee。再看另一張卡，是一張主力 Double Cash，上面竟然有四千多的 balance，也一樣 past due，也有 interests 和 late fee。這下我真的是懵了，自己怎麼會忘記兩張卡的 payment。

這時候網頁上還看得到現金回贈和 TYP，我就沒有急著處理，想先聯絡一下 Citi 看看這些卡能不能重開，再問清楚原因。我仔細查看電郵，Citi 並沒有發過關於關卡的電郵給我，朋友幫我收的信裡也沒有這方面的信件。但我好像有錯過 Citi 打給我的電話，語音信箱裡有 Citi 的留言，不過沒有說明內容。

聯絡 Citi

網頁 chat

於是我先聯絡了網頁 chat，但 chat 那邊的權限只可以叫我撥打卡背面的電話查詢，然後告訴我關卡之後有 30 天時間處理 TYP。於是我先在網銀把欠的錢還上（沒有還 interests 和 late fee，因為想在電話裡試試能不能免掉）。

電話聯絡

之後我先打 DC 卡背後的電話，成功免除了 late fee 和 interests；再打 AT&T 卡背後的電話，也成功免除了 interest 和 late fee。然後我再問為什麼卡會被關。我沒有打給 DC 那邊詢問關卡原因，因為我覺得 DC 拿的是現金回贈，和 TYP 未必通用，客服可能不熟悉。AT&T 那邊的小哥查看系統後告訴我， Citi 有寄信給我說明為什麼關卡，但我表示沒有收到。他說可以再幫我 request 一份寄給我，但他看不到關卡原因，也看不到信的內容。至於 TYP，他表示關卡之後有 30 天時間可以用掉。於是我就一邊等 Citi 再寄信來，一邊等回到美國再處理剩下的事。

Citi 的信件

關於 Citi 寄的第一封信，我回想起來應該是有寄到我的地址。很巧的是，我朋友有差不多一個月沒有幫我收信，導致所有信件都被郵局退回。這裡我真的很不理解，就算信箱裡的信一個月沒拿，也沒必要把所有信件全部退回吧。即使沒有 request vacation hold，大多數郵局應該也是把放不下的信先放在郵局的小白筐裡，自己拿 ID 去領就可以了，除非真的拖了非常久。或者也可以在 house 門口放個小白筐，把信全部放在裡面。但信既然已經全部退回，也就沒辦法了。這裡當然不能怪幫忙收信的朋友，只能怪郵局不按常理出牌，順便再怪一下 AMEX 寄來的 Departure 雜誌太多太厚，害我一回來就找 AMEX 取消訂閱。

轉移積分和現金回贈

過了差不多兩星期我回到美國，但還是沒有收到 Citi 再寄來的信，這時已經有不好的預感了。再加上 30 天轉點大限快到，所以我就打算先把這些最後的資產轉走。但再次登入 Citi 之後，已經看不到 TYP 和 cash rewards 了，而之前明明還看得到，這顯然不是好兆頭。

我馬上打電話給 Citi，想要轉點和 cash out，但 TYP 部門的客服表示，所有積分和現金回贈都已經被撤銷／沒收了。我當場抗議，說之前的客服明明都說 30 天內可以轉點和使用。好心的大媽幫我仔細查看原因，最後找到答案說，如果是自己主動關卡，那的確有 30 天期限；但如果是銀行主動關你的卡，就沒有這種待遇了，會直接沒收／撤銷。我真是無語，隨便算一算裡面也有差不多 3,000 刀的價值，再加上一堆卡被關，真的是雪上加霜。

信用分數被影響

而且就在這個時候，Citi 的關卡紀錄也已經上報到信用局，因為影響到信用額度、持卡時間，還有 missed payment，瞬間把我從 790+拉到 680+。不只是分數暴跌、影響很大，而且被銀行關卡的紀錄和 missed payment 本身也都是非常傷信用分數的紀錄，之後一段時間分數也很難升回來。大媽對我所有卡都被關表示同情，然後仔細幫我找到一個申訴方式，不過真的很厲害，這個部門只接受紙本信件，簡直是 21 世紀奇蹟（恥辱）。這個部門的地址是一個在 Sioux Falls, South Dekota 的 PO BOX，是處理這類情況的 card service support unit。

我的處理方法

到這一步，我已經沒興趣再透過正常方式聯絡 Citi，或者尋求重開卡了，於是就開始進行 BBB complain 和 CFPD complain。下面我列出怎麼透過這兩個相對強硬一點的手段，去和銀行／商家溝通。

BBB 和 CFPB

我首先找的是 BBB 來 complain，想著如果透過 BBB 就能解決，就不需要再去 CFPD 重做一遍一樣的事情。

BBB complain 之後，大約一星期後 Citi 回覆了我，但內容非常官方，只列出我所有卡的名稱和後四位卡號，以及在什麼時間被 Citi 關掉。但它並沒有說明原因，也不同意幫我重開帳戶和恢復 TYP 與現金回贈。沒辦法，我只能再去 CFPD 投訴一次。

結果和 BBB 一樣，Citi 同一個部門發來一份幾乎一模一樣的 PDF 回覆，完全沒用。故事到這裡看起來好像已經 GG 了，但其實還沒有，還有進階方式沒試，那就是找 lawyer 和去小額法庭（small claim court）這兩個方法。

聯絡律師

關於 lawyer 這個方法，我是得到偉大群主的指點，因為他也是被 Citi 殺過的人。下面我給出這位專門和銀行打交道的律師聯絡方式，如果有讀者不幸需要用到，希望能幫上忙。由於我把郵件寄到了律師的舊電郵地址，導致差不多一個月後才收到回覆。在他網頁介紹裡，他熟悉和各大銀行打交道（撕逼扯皮）

Alexander Darr: https://www.alexanderdarr.com/ecoacaseinfo

電郵是：[email protected]

我給這位律師發了電郵，但一個星期都沒有收到回覆，我想應該是沒希望了，於是來到最後一個方法：small claim。為什麼把 small claim 放在最後呢？首先，這是基於我自己這個單一案例來說，如果能透過自己和銀行溝通解決，當然是最省事、省力，也最不傷和氣的方式。BBB 和 CFPD 是接下來相對比較強硬的方法，已經去到向監管部門投訴的程度。Lawyer 則是非常嚴肅的層面，事情已經變成 legal 方面的 case 了。之所以沒有把它放在最後，是因為 lawyer 有可能替你爭取額外賠償，這是附加價值。最後才輪到 small claim，是因為 lawyer 沒有回覆，我又不想再繼續等、浪費時間，只好自己上。

small claim 小額法庭

提出 small claim 之後，Citi 會有一個專門部門的人透過電郵或者信件聯絡你。之後是要跟你當庭對峙，還是和你和解，都會在電郵或者信件裡說明。

結果

最後經過一些小步驟，我和 Citi 最終和解，Citi 答應了我的金額要求，寄了一張支票給我，並且把我的信報「修復」，但不同意重開我的信用卡。要注意的是，Citi 答應我的要求也有一個前提，就是我在通知 court close claim 的時候，要選擇不能就同一個 case 再次提出 claim: With Prejudice (You cannot sue again on the same cause of action.)

關於 small claim，會另外有一篇文章介紹。

總結

因為長期沒有還款而被關卡，確實是挺尷尬的。從銀行角度來看，及時關卡以減少進一步壞帳的可能性，是非常正常的做法。對用戶來說，肯定會覺得很冤，畢竟不是沒錢，只是忘記了而已，大不了連本帶利還清不就好了嗎。在這裡還是提醒大家，不妨登入自己的銀行帳戶看看有沒有欠款。如果想一鍵登入看 balance，可以考慮使用下面兩個平台

另外，銀行的電郵、信件、電話也要多留意。如果你不抗拒銀行的自動付款（auto pay），建議每張卡都設置一下。自動先付掉 minimum payment，銀行通常只會收利息部分，一般不至於直接關你的卡。

最後，出了問題一定要爭取到底，只要你肯堅持，銀行最終還是有機會把你應得的利益還回來。文中提到的幾個處理渠道，大家也可以先了解一下，真的出了問題就全部聯絡一遍。