沒想到自己會變成這類故事的主角… 也沒想到自己的拖延症這麼嚴重...
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Citi 卡被關
2020 年底回國了一段時間，因為很久沒有回國了，事情特別多，就把在美國的這些信用卡給忘了，很悲劇，就被 Citi 殺了全家。
其實我 2021 年六月初回到美國，但很不巧，卡被關掉的時間是五月中，只差不到一個月。如果當時人在美國的話，可能會好處理很多，或者根本不會發生這樣的事情。
無法登入
五月二十幾號用 Citi 的手機 app 登入帳戶時，發現無法登入，帳號和密碼都是正確的，也是用自己常用的手機登入，也沒有收到 message 或郵件來驗證身分的步驟。覺得可能只是網路問題，或者是 Citi 那出了名很爛的 IT 系統又在作怪，就想說隔天或過幾天再試試，當時並沒有太在意。這裡插一句，在中國境內不需要 vpn 也可以直接登入 Chase, BofA, AMEX, Citi 這些銀行的網頁和 app。第二天再次嘗試用 app 登入，還是出現同樣的錯誤，無法登入。
所有卡被關
我用電腦試著登入網頁版，結果居然登得進去。接著我的下巴都快掉下來了，所有帳戶下面都有一行小字「Account closed」，包括 3 張 Double Cash、一張 rewards+、一張 premier、一張 AT&T More+，裡面還有差不多 23w 的 ThankYou Points，以及差不多五百刀 Double Cash 累積的 rewards，簡直是晴天霹靂。
冷靜下來之後，我查看每一張卡的詳細資訊。發現 AT&T 那張卡在 3 月時收了 99 的年費，我原本是想打電話去要 retention，要不到就關卡，結果自己忘了。而且 statement 出來之後還變成 past due，一直沒有還款，還產生了 interests 和 late fee。再看另一張卡，是一張主力 Double Cash，上面竟然有四千多的 balance，也一樣 past due，也出現了 interests 和 late fee。這下我真的傻眼了，自己怎麼會忘記兩張卡的 payment。
這時候網頁上還看得到現金回饋和 TYP，所以我沒有急著處理，想先聯絡 Citi 看看這些卡能不能重開，再順便問清楚原因。我仔細查看郵件，Citi 並沒有寄關於關卡的郵件給我，朋友幫我收的信裡也沒有這方面的信件。不過我似乎有錯過 Citi 打來的電話，語音信箱裡有 Citi 的留言，但沒有說明內容。
聯絡 Citi
網頁 chat
於是我先聯絡了網頁 chat，但 chat 的權限只是叫我撥打卡背後的電話詢問，然後告訴我關卡之後有 30 天時間可以處理 TYP。於是我先用網銀把欠的錢還上（沒有還 interests 和 late fee，因為想在電話裡試試看能不能免除）。
電話聯絡
接著我打電話到卡背。先打 DC 卡背後的電話，成功免除了 late fee 和 interests；之後再打 AT&T 卡背電話，也成功免除了 interest 和 late fee。然後我再詢問為什麼卡被關。我沒有打給 DC 卡背去問關卡原因，因為我覺得 DC 拿的是現金回饋，和 TYP 可能不完全通用，客服未必熟悉。
AT&T 那邊的客服查了系統後告訴我，Citi 有寄信說明關卡原因，但我表示沒有收到。他說可以再幫我 request 一份寄給我，不過他自己看不到關卡原因，也看不到信件內容。至於 TYP，他表示關卡之後有 30 天時間可以用掉。於是我就一邊等 Citi 重新寄信，一邊等回到美國後再處理剩下的事情。
Citi 的信件
關於 Citi 寄出的第一封信，我回想起來，應該確實是寄到我的地址了。很巧的是，我朋友有快一個月沒去幫我收信，導致所有信件都被郵局退回。這點我很不能理解，就算一個月沒拿信箱裡的信，也不至於把信件全部退回吧。即使沒有 request vacation hold，大多數郵局應該也是把放不下的信件放到郵局的小白筐裡，自己憑 ID 去領就好了，除非真的過了非常久的時間。或者也可以在 house 門口放個小白筐，把信件全放裡面。但信已經全被退回，也沒辦法了。
這裡當然不能怪幫忙收信的朋友，只能怪郵局不按牌理出牌，順便再怪一下 AMEX 寄來的 Departure 雜誌太多太厚，害我一回來就找 AMEX 取消訂閱。
轉移積分和現金回饋
過了差不多兩週，我回到美國，但還是沒有看到 Citi 重新寄來的信件，這時就有種很不妙的預感。再加上 30 天轉點期限快到了，所以我打算先把這些最後的資產轉移掉。但再次登入 Citi 時，已經看不到 TYP 和 cash rewards 了，而之前明明還看得到，這顯然不是好兆頭。
我立刻打電話給 Citi，想要轉點和 cash out，但 TYP 部門的客服表示，所有點數和現金回饋都已經被撤銷／沒收了。我當場抗議，說之前客服明明都說過 30 天內可以轉點和使用。後來一位好心的大媽幫我仔細查原因，最後找到答案：如果是自己主動關卡，的確有 30 天期限；但如果是銀行主動關你的卡，就沒有這種待遇，會直接沒收／撤銷。
我真的當場傻住，隨便算算裡面都有差不多 3,000 刀的價值，再加上被關了一堆卡，根本是雪上加霜。
信用分數被影響
而且就在這個時候，Citi 的關卡紀錄也已經上報到信用局。因為影響到信用額度、持卡時間，還有 missed payment，我的分數瞬間從 790+ 掉到 680+。不只分數掉很多、影響很大，而且被銀行關卡的紀錄和 missed payment 本身都是非常傷信用分數的項目，之後一段時間內分數也很難漲回來。
那位大媽對我所有卡被關表示同情，然後很認真幫我找到一個申訴方式。不過非常妙的是，這個部門只接受紙本信件，簡直是 21 世紀奇蹟（恥辱）。這個部門的地址是一個位於 Sioux Falls, South Dekota 的 PO BOX，是處理這類情況的 card service support unit。
我的處理辦法
到這裡，我已經沒興趣再透過正常方式聯絡 Citi，或是尋求重開卡了，於是開始著手進行 BBB complain 和 CFPD complain。下面我列出如何透過這兩個相對強硬一點的方式跟銀行／商家溝通。
BBB 和 CFPB
我先找的是 BBB 來 complain，想說如果透過 BBB 就能解決，就不用再去 CFPD 重做一次同樣的事情。
BBB complain 之後，大約一週後 Citi 給了我回覆，但內容非常官腔，只列出了我所有卡的名稱和後四碼，以及是在什麼時間被 Citi 關掉，卻沒有說明原因，也不同意幫我重開帳戶和恢復 TYP 及現金回饋。沒辦法，我只能再去 CFPD 投訴一次。
結果跟 BBB 一樣，Citi 同一個部門寄來一份幾乎一模一樣的 PDF 回覆，完全沒用。故事到這裡看起來好像已經 GG 了，但其實還沒有，因為還有進階做法沒試，那就是找 lawyer 和上小額法庭（small claim court）。
聯絡律師
關於 lawyer 這個方式，我是得到偉大群主的指點，因為他也是被 Citi 殺過的人。下面我提供這位專門和銀行打交道的律師聯絡方式，如果有讀者不幸需要用到，希望能幫上忙。由於我把郵件寄到了律師的舊信箱，導致差不多一個月後才收到回覆。在他的網站介紹裡，他熟悉和各大銀行打交道（撕逼扯皮）
Alexander Darr: https://www.alexanderdarr.com/ecoacaseinfo
我有寄信給這位律師，但一個禮拜都沒有收到回覆，我想大概是沒希望了，於是就進入最後一個方法：small claim。至於為什麼把 small claim 放在最後呢？首先，這是基於我自己這個個案來看，如果能靠自己跟銀行溝通解決，當然是最省事、省力、也最不傷和氣的方式。BBB 和 CFPD 算是接下來相對比較強硬的方式，已經到了向監管單位投訴的程度。至於 lawyer，則是更嚴肅的層面，已經變成 legal 方面的 case 了。之所以沒有把它放最後，是因為 lawyer 有可能幫你爭取到額外賠償，這有附加價值。最後才輪到 small claim，是因為 lawyer 沒有回覆，我又不想繼續等下去浪費時間，只好自己上。
small claim 小額法庭
提出 small claim 之後，Citi 會有一個專門部門的人透過郵件或信件聯絡你。之後不管是要跟你當庭對峙，還是要跟你和解，都會在郵件或信件裡說明。
結果
最後經過一些小步驟，我和 Citi 最終和解，Citi 答應了我的金額要求，寄給我一張支票，並且把我的信用報告「修復」，但不同意我重開信用卡的要求。要注意的是，Citi 答應我的要求也有一個前提，就是我在通知 court close claim 時，要選擇不能再用這個 case 提起 claim：With Prejudice (You cannot sue again on the same cause of action.)
關於 small claim，另有一篇文章會再介紹。
總結
因為長期沒還款而被關卡，確實是挺尷尬的。站在銀行的角度，及時關卡以降低進一步壞帳的可能性，是非常正常的做法。對使用者來說，當然會覺得很冤，畢竟不是沒錢，只是忘了而已，大不了連本帶利還清不就好了嗎。
在這裡還是提醒大家，不妨登入一下自己的銀行帳戶，看看有沒有欠款。如果想一鍵登入看 balance，可以考慮使用下面兩個平台
另外，對於銀行寄來的郵件、信件和電話，也要多留意一下。如果你不排斥銀行的自動付款（auto pay），建議每張卡都設定上。自動把 minimum payment 付掉，銀行只會收利息部分，一般是不會關你的卡的。
最後，出了問題一定要力爭到底，只要你肯堅持，銀行肯定會把你應得的利益還回來。文中提到的幾個處理管道，大家也可以先了解一下，出了問題就都聯絡一遍。
