【2021.11 更新】根據 Reddit 貼文和 DOC 留言區消息，部分用戶在申請 Chase Amazon 、 Southwest 、 UA 卡時，突破了 24 個月 5 卡的限制，成功申請到卡。之前 524 是一個硬性限制，除非是特殊的申請連結，一般無法突破。如果你對以上幾張卡有興趣，而且近期看來無望突破 524 的話，可以考慮申請看看。

當然，也有一種可能是 Chase 開始逐步取消各張卡的 524 限制，先從聯名卡開始。畢竟這幾年 524 這個硬性限制，也讓 Chase 流失了不少客戶。

兩年五卡規則（5/24）簡介

Chase 在 2015 年推出了「兩年五卡」政策，也就是美國人常說的 5/24 規則。其核心就是：

  • 兩年內，信用報告上有五個以上的新信用卡帳戶，再申請這張 Chase 信用卡將自動被拒

以前，這個規則只適用於 Chase 自家發行的個人信用卡，但商業信用卡和航空、飯店聯名卡都不在這個規則的適用範圍內。不過現在，所有 Chase 聯名信用卡都受到 524 規則影響。到目前為止，還沒有找到反例能突破 524 的限制。

下面我就幾個關鍵詞：規則適用範圍、兩年的信用報告、新帳戶、自動被拒，來解讀一下這個規則。

JPMorgan-Chase-Bank

規則的適用範圍

根據 DOC 的文章和整理出的 data point 以及近期的 data point

目前所有 Chase 卡都受到限制，包括但不限於：

如果你處於 5/24 限制之內，請仔細閱讀下面的文章，以免亂申請，白白浪費 Hard Pull，進而拉低信用分數。

兩年的信用報告

首先我們要明白，當你申請 Chase 卡後，Chase 在決定是否核准你的信用卡時，參考的是它調取的你的某個信用局信用報告和信用分數。所以，所有對你的限制都來自那個信用局的信用報告；在這個規則之下，看的是你從申請新 Chase 卡當天往回算 2 年的信用報告。換句話說，不在那個信用局這兩年信用報告上的內容，Chase 是不看的。之所以強調這一點，是因為：

  • 你的新帳戶出現在信用報告上的時間，和你的申請時間並不一致
  • 三大信用局的報告並不完全一致

這一點的好處在於，例如我前兩年申請了七張卡，其中兩張是昨天申請的。那麼，儘管昨天申請的信用卡已經通過了，但肯定還沒出現在我的信用報告上（一般銀行需要 1-2 個 statement 才會上報你的新卡）。那麼，如果我今天申請一張 Chase 卡，Chase 是看不到我信用報告上昨天申請的卡的，所以這個規則對我並沒有限制。再者，如果某個信用局例如 EQ 上已經出現了你的新帳戶，但 Chase 常調取的 EX 信用局信用報告中還沒有你的新帳戶，那麼還是不會受限制。

另一方面，在信用報告上報你的新卡之後，一般會以你的申請獲准的日期作為開卡日期和新帳戶日期。所以說，如果你要抓時間點申請，至少要從你上次倒數第 5 張信用卡核准的時間往後算兩年。當然，我不建議抓得那麼緊，多留個十幾天會比較安全。最簡單的辦法，就是取得一份 Chase Pull 的信用局信用報告，仔細看看兩年內的新帳戶。

哪些算新帳戶？

目前，這個規則包括

  • Chase 自家信用卡新帳戶
  • 其他所有銀行的信用卡新帳戶
  • 別人的信用卡替你加上的副卡帳戶

前面兩條都很好理解，反正就是自己新申請的信用卡帳戶。而所謂的副卡帳戶，就是別人把你加為他信用卡的副卡，也就是 Authorized User。而副卡資訊在信用報告上是有的，例如下圖就是我替我老婆加上的副卡帳戶。

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至於這個副卡帳戶的時間，各家銀行計算方式不同，例如 Citi 是按照主卡的開卡時間算，而 AMEX 則是按照副卡開卡時間算，所以還是建議調一份信用報告，先搞清楚副卡的開卡時間。

如果你是直接在線上申請，可能會因為主卡+副卡的原因自動被拒。而打電話要求 Reconsider 時，可以跟客服說明這張卡是副卡；客服有時候會排除這張卡，再替你重新檢查一次。如果兩年內主卡數目小於 5，還是有可能核卡的。所以，如果是因為副卡而被拒，一定要打電話給 Chase，直接和客服溝通。

需要注意的是，以下幾種不算新帳戶：

  • 申請信用卡／提高額度之類的 Hard Pull
  • 申請了但沒有通過的信用卡
  • 其他貸款帳戶

突破限制的幾種方法

限制是存在的，至於突破方法只能靠大家多嘗試了。目前有網友測試出以下幾種方法，都可以無視「兩年五卡」的限制。

  • BRM 方法：【新】根據 Reddit 上的帖子，現在可能可以透過尋找 Chase 分行的 Business Relationship Manager (BRM)，以提交紙本申請表的方式送出申請，從而不受 5/24 規則限制。文中的申請者已超過 5/24，但在透過 BRM 提交兩張 Chase Business 信用卡（兩張都受 5/24 限制）申請後，最後一張核准、一張 pending。原理是 BRM 提交的紙本申請會由 business lending department 審核，而該部門並沒有硬性的 5/24 規則。如果有興趣的話，可以到 Chase 分行問問看有沒有 BRM 可以協助送件。Reddit 帖子連結
  • PreQualify: Chase 寄到你家的 Pre-Qualify 信件中，會附有唯一的 invitation code，使用該 Code 申請即可繞過限制。從 Chase 官網查到的 Prequalify 也可以。（Chase prequalified-offer 查詢連結）。Prequalify 只能拿到 Chase 自家發行的信用卡，不會有 Chase 的航空或飯店聯名卡。
  • Chase 當地分行申請：需要客服能在電腦中查到你已被 Pre-qualify 某張信用卡，申請那一張即可繞過限制

【2019.11 更新】這幾天 Chase 突然大規模發放 Prequalify offer，包含 65,000 的 UA 卡、75,000 的 Marriott 卡、40,000 的 Southwest Rapid。沒有 524 的人有收到、遠超 524 的人有收到，甚至被 Chase 殺全家的人也有收到。大家可以查查看自己有沒有 offer。這三個 offer 中，UA 的 65,000 還是很不錯的，算是 public 史高。大家可以登入 Chase，在 Credit Card 一欄查詢 offer（不是 select for you）。一些 DP 如下：

如果有的話，會顯示

進入查看詳細後，可以看到是 Fixed APR。根據之前 DOC 的總結，這才是真正能破解 524 的 offer。

我們再點一個沒有 prequalify 的，顯示的就不是 fixed APR 了

  • 【ymlulu dp】2/24，兩週前開了 CSP，地板 $5,000 額度，還是從 freedom 分的。查到了三個 offer，秒過 UA 的 $7,400 額度。Log out/log in 後，卡就出現在列表了。可以透過 SM 的小技巧 馬上取得卡號，猜出到期日，在卡寄到之前提前開始完成開卡消費！申完再看，所有 offer 都消失了
  • 【DP1】來自一位已被 Chase 殺全家，且遠超 524 的人。。如果你申請 Marriott 的話要小心，如果你已有舊版 SPG 卡，是不會拿到開卡獎勵的。但如果你繼續申請，還是可以拿到這張卡，只是沒有開卡獎勵；如果選擇不繼續，則不會有 HP (credit check)。Chase 還是非常厚道的。

需要特別注意的是，如果你申請了其中任意一張卡，包括被彈窗取消申請，其他的 offer 就會消失。大家申請前務必謹慎。

  • 【DP2】 16/24，看到了 offer。目前只有兩張 Chase 卡，申請了 Southwest，秒過。之後還能看到 prequalify offer
  • 【DP3】超過 5/24，已有兩年沒申請 Chase 卡，看到了 offer。開兩個瀏覽器，同時申請了 UA 和 Southwest，都秒過。之後登入就看不到 Marriott offer 了。EX 一個 pull
  • 【DP4】沒有超過 524，近期申請了一張 CSP，看不到 offer。LD 的帳號近期申了一張 CSP，則看得到三個 offer

對我們申請信用卡的影響

我們的申卡策略肯定會隨著銀行規則變化而調整。在這套制度下，如果你想申請 Chase 信用卡，不妨先查查看 Pre-qualify。如果你超過了兩年五卡的限制，還是乖乖再等一段時間吧。如果你終於熬到限制解除，建議使用 AOR 的方法，一次多申請幾張 Chase 卡，既可以合併 Hard Pull，也可能一次通過好幾張 Chase 卡。