AMEX 雖然號稱是服務最好的信用卡公司，但也有一把令人聞風喪膽的利劍——Financial Review。如果不小心觸發了這個機制，又沒有順利通過，那等著你的可能就是所有信用卡被關、點數被沒收。今天就來跟大家分享一些關於 Financial Review（FR）的知識和流程，也順便說一說我被 FR 的經歷。

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【10/19 更新】被 FR 之後，除了 charge 卡會被限制額度外，其實還有很多隱藏限制。比如 charge 卡不會再收到 pay over time 獎勵的 deal ，以及一些定向的 spending deal。不過，就在我被 FR 滿一週年之際，AMEX 寄信通知我，已經移除了我 charge 卡的 spending limit，看來 AMEX 應該也有定期審查的機制。之後，我就收到了一份針對 PRG 的 spending offer。所以看起來，這次的 FR 算是圓滿結束了～

AMEX Financial Review（FR）簡介

信用卡公司和銀行都有自己的風險控管方式。一旦他們覺得你身為信用卡使用者，對他們來說風險比較高，就可能關掉你的帳戶來規避風險。Citi 和 Chase 都屬於那種一言不合就直接關帳戶的類型，而 AMEX 則有自己的一套流程，通常在關帳戶之前，都會先對你進行 Financial Review（FR）。

就字面意思來看，FR 就是 AMEX 要審查你的財務狀況，通常重點就是收入情況。如果收入狀況無法支撐現有信用卡的消費，AMEX 就會據此調降你的信用額度，甚至直接把你所有信用卡都關掉。在 FR 期間，你的所有 AMEX 信用卡都不能使用（顯示為 charging suspended），直到通過 FR 之後，才能恢復使用。雖然 FR 可能只會持續 10-20 天，但對持卡人的壓力還是很大。萬一所有卡都被關掉，所有 AMEX 帳戶中的現金回饋和 Membership Rewards 都有可能被直接沒收。

Financial Review 的可能原因

被 AMEX FR 的原因可能有很多，最主要的當然就是 AMEX 覺得你還不起錢了。常見原因整理如下：

  • 付款失敗（return payment）
  • 短時間內開很多 AMEX 信用卡
  • 短期大額消費、消費模式大幅改變
  • 虛報收入，或收入與支出嚴重不符
  • 總額度過高／額度和收入比過高
  • 信用卡和 Charge 卡 Balance 過高
  • 副卡過多
  • 開商業信用卡且消費較大（非常容易觸發 FR）
  • 同地址的其他人，或副卡使用者被 FR

其實前面五個原因放到其他銀行，也很可能導致信用卡被關，所以大家用卡時要特別注意。關於這些行為的具體分析，可以看：

後面四個原因則比較偏向 AMEX 特有。原因也不難理解，如果你帳單上的 balance 一直很高，銀行當然會覺得你有可能還不起錢。而副卡雖然是別人在持有，但還款責任人還是你；如果開了很多副卡，AMEX 自然要評估你是否有相應的資金能力。商業信用卡如果被 FR ，通常需要提供商業報稅資料，不然被關卡的機率很高，所以要自己權衡是否要玩商業信用卡。至於同地址或副卡使用者的因素，我猜有時候 AMEX 會把 FR 延伸到 Household 層級。

Financial Review 的流程

FR 的原因雖然很多，但流程大致都一樣。整理如下：

  • 手機接到一通來自 Unknow 的電話：如果你沒接到，暫時不會發生什麼事，但當天或隔天通常還會再打來。
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  • FR 專員跟你確認個人資料，並通知你被 FR：電話接通後，對方通常會先詢問一些資訊，包括個人資料確認、部分卡片上的消費、目前收入等。之後一般就會告知你已經被 FR 了，所有信用卡將暫時無法使用，並且你會收到一封說明 FR 流程的詳細郵件。郵件的主要內容就是關於 4065T，透過這份表格，AMEX 就可以調閱你去年報稅時的收入，並根據這個收入來對你進行 review。
  • 所有 AMEX 卡都顯示為 Charging suspended，無法繼續使用：不管是你自己的主卡，還是別人持有的你的副卡，都會無法使用。你撥打這個電話時，也會自動轉到 FR 部門。
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  • 收到剛剛 FR 專員提到的 FR 相關郵件：你需要乖乖按照郵件指示下載表格、填表、傳真。如果有問題，可以透過郵件中 FR 專員的 Extension 聯絡，不過電話通常都是語音信箱，留言後等他們回電即可。
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  • 填寫需要的 cover sheet 和 4506T：cover sheet 很簡單，就是填個人資訊、你的傳真號碼之類的。4506T 表格中有兩項需要注意。Transcript requested 這一欄填你去年報稅時使用的表格，例如 1040 之類，不需要特別註明是 NR-EZ 還是其他版本（當然註明好像也沒差）。Year or period requested 這一欄則填被要求稅表年份的最後一天，例如要你提供 2015 年的稅表，就填 12/31/2015。特別要注意，表格最後一定要親筆簽上自己的名字
  • 把這兩份表格傳真到 AMEX 指定的號碼：你可以去實體店例如 office max 之類的地方傳真，也可以使用網路傳真服務。我自己是填完表格後掃描成 pdf，然後用線上傳真服務 Hello Fax 寄給 AMEX 的。要取得 Hellow Fax 的傳真號碼，先發一份 sample 就可以在詳細資訊中看到了（cover sheet 要填）。
  • 打給客服專員，確認是否收到傳真：這點大家最好一定要做到，因為有時候傳真可能失敗，或對方收到的傳真內容不清楚。這時萬一對方聯絡不到你，最後又超過 FR 期限，你的帳戶就可能被直接關掉。所以盡量打電話聯絡專員，確認傳真情況；如果沒人接，就留言請對方回電。
  • 等待結果，大約 5-15 個工作日：AMEX 使用你的 4506T 向 IRS 取得收入資訊後，FR 專員會把這些資料輸入電腦，系統會自動給出處理結果。從你傳真成功到最終出結果，大約需要 5-15 個工作日。
  • 通知結果：你會接到來自 Unkonw 的電話通知結果；如果電話沒接到，也會收到郵件告知。通常有三種結果：1. 直接通過 FR，什麼事都沒發生。2. charge 卡被加上額度限制，信用卡額度被調降。3. 沒通過 FR，直接關卡。

應對 Financial Review 的方式

被 Financial Review 之後

如果你不幸中招，那麼首先要先評估一下自己的收入情況。假設你是 AMEX，你會不會直接把這個高風險用戶的卡關掉？以下是我的幾個建議：

  • 和專員通電話時如實告知報稅收入：由於 4506T 是授權 IRS 把你的稅表提供給 AMEX ，所以也沒有什麼好隱瞞的。萬一這時候還虛報，反而可能弄巧成拙。
  • 按照要求提交稅表，不要錯過 deadline：就算你對自己的收入沒信心，也不要拖延，老老實實把 4506T 交給 AMEX，也許最終結果只是降低你現有卡片的額度。
  • 和專員電話溝通時強調自己的銀行存款資訊：如果你去年沒有報稅，或者對自己的 IRS 表格收入不太有信心，最好和專員強調你的存款以及非稅表收入來源，例如家裡給的生活費。如果你沒有報稅，一般 AMEX 會讓你傳真銀行帳單，根據你的存款來決定 FR 結果。如果有報稅，其實這麼做效果不大，只能當作額外資訊。
  • 和專員保持良好的態度：雖然 FR 的結果取決於數字，但既然對方已經對你有所懷疑，最好還是以良好的態度應對。
  • 提醒同住址的家庭成員謹慎用卡：AMEX 有時候會把 FR 波及到同住址或持有副卡的家庭成員，所以在 FR 期間，最好讓他們保持低調，減少 AMEX 卡上的大額消費，並盡量還清卡上的 Balance。
  • 將卡上所有的 Balance 還清、降低額度、關掉部分不用的卡：雖然這一點不一定有用，但這些行為都可以降低你在 AMEX 那邊的風險評估。
  • 將 Membership Rewards 轉走，現金回饋兌現：如果你對自己不是很有信心，或者想降低被關卡的損失，可以在線上操作把所有的 Membership Rewards 轉走，把所有現金回饋兌換成 Statement Credit。儘管你的卡不能繼續刷，但這兩個操作通常都還可以正常進行。

如何避免 Financial Review

雖然你的收入可能完全足以支撐你的消費，但被 FR 一下還是很煩，畢竟大概要兩個星期左右不能用卡，錯過 AMEX Offer 或開卡消費時限就不好了。下面是我的幾個建議：

  • 不要在短時間內申請好幾張 AMEX 卡，並快速完成開卡消費：盡量把消費平均分散在三個月內，start slow
  • 減少規律性的大額消費，例如購買 Visa 禮品卡：如果你對自己通過 FR 沒有信心，還是不要用 AMEX 卡去賺這 5% 了。刷刷 AMEX Offer 和開卡獎勵就好。
  • 盡量不要留很多 balance，尤其是 Charge 卡。減少副卡數量。
  • 在開卡獎勵拿到之前，減少其他 AMEX 卡上的高風險行為

近期網友 daxihe 發現，現在申請 AMEX 信用卡時，多了一項 non-taxable annual income 需要填寫。聯想到 AMEX FR 時一定會查稅表，這一欄可能給 FR 專員更多操作空間。說不定以後就可以說是家裡給的錢，然後名正言順地用銀行 statement 通過 FR 了。不過這也只是我的個人猜測。

我被 Financial Review 的經歷

其實還蠻尷尬的，在這裡寫了這麼多關於信用卡公司風險控管的文章，最後自己還是沒躲過 FR 的魔爪。在這裡分享一下我被 FR 的原因吧。主要是用 AMEX Blue Cash Preferred 在兩個月內於超市刷了 $3,500 多（大部分是 Visa 禮品卡），而之前都沒什麼消費，AMEX 賓士卡也有兩筆大額禮品卡消費。FR 專員打電話時也特別問了這些消費，我都回答是幫朋友買的禮品卡，他也沒有深究。

附上我在被 FR 之前的背景：

附上我的 time line：

  • 8/16/2016：收到 AMEX FR 電話，當天傳真所需文件
  • 8/17/2016：和 FR 專員留語音訊息，確認是否收到文件
  • 8/18/2016：透過線上客服，關掉一張去年的白金卡，將 AMEX SPG 的額度從 11,000 降為 2,000
  • 8/20/1016: FR 專員回覆留言，稱已經向 IRS 調取去年的稅表
  • 8/23/2016：晚上查詢 AMEX Charge 卡時發現額度增加了，但仍然是 charging suspended。暗自竊喜 FR 應該已經通過
  • 8/24/2016：收到 AMEX 郵件，稱 FR 已經通過。Charge 卡增加額度，信用卡額度不變。