【2020.4 更新】近期又看到幾則 AMEX 卡被關的消息。被關的人也不算是 AMEX 的新手玩家了，該 FR 也被 FR，該開卡的都幾年前擼過一輪了。比較一致的特點就是最近有不少航空消費抵免被 claw back。而這一波特別狠的是，MR 點數直接被 AMEX 清零了，無法提前轉出。我推測，有可能是針對擼了多張白金卡，或者專門開白金卡來擼報銷的人，會是這次的打擊對象。從目前的 DP 來看，似乎範圍不是很廣，也有可能是 AMEX 打算清掉一波價值較低、風險較高（有多張 charge 卡）的用戶。總之，大家近期開卡和關卡都要慎重，畢竟非常時期，銀行動作會比較大。

關於 AMEX 關卡

今天不少 AMEX 卡用戶在 Reddit 上爆料，說自己的 AMEX 卡都被關了。而且很重要的是，關卡前都沒有先被 Financial Review。

大家對 AMEX 熟悉的一定知道，AMEX 有一個令人聞風喪膽的 Financial Review（FR）。一般對你的信用以及還款能力產生懷疑的時候，就會收到陌生的號碼，需要你提供去年收入的稅表，來證明你有還款能力。如果不能提供足額的稅表，AMEX 卡的額度將會被降低；無額度的 charge 卡還會被加上帽子（額度上限）。需要一年左右才能解除。而如果你的收入讓 AMEX 覺得沒有還款能力，或者你根本無法提供稅表，那 AMEX 很可能會把你所有的卡都關掉。

而這一次，AMEX 並沒有經過 FR 這個步驟，直接關卡。這讓人覺得 AMEX 真是加大力道，敢下狠手了。

案例分析

【2019.11 更新】 Reddit 收集了不少關卡的數據，以及很多熱心網友用卡的數據。從這些數據，我們還是能分析出一些內容：

關卡的分析：

  • 單純從數字來看，被關的大多數都是開卡很猛的。考慮到 self refer 是近半年才有，估計很多人都是近半年開了很多卡。
  • 有一個例外是填寫 3 張卡的，但原因又寫了多張同樣的卡，讓人覺得很奇怪。難道是多張 gold 刷超市？還是信用紀錄短，一開始就猛刷？
  • MS 到底有沒有影響？我覺得有，但不是決定性因素。

沒被關卡的例子：

  • 我特地篩選了 24 個月內開卡較多的人。可以看到，這些人的行為和上面那波被關卡的人其實非常相似。
  • 表格中看不出來的是：近半年的開卡情況（也許他們近半年開得少）、每張卡的消費（也許他們每張卡多少都有點消費）、信用歷史（也許他們信用紀錄更久、分數更高）。

我們該怎麼辦

  • 大家對照一下數據，我覺得大部分讀者應該還不到會被關卡的那一檔。
  • 如果你也和被關的人類似，趕快拿著 AMEX 卡，在沒有 bonus 的地方消費一下。另外，最好停止開新卡，不管是 AMEX 還是其他銀行，都先好好休息一下。
  • 如果已經被關，趕快轉點吧。

原因分析

仔細閱讀帖子，大家的焦點主要集中在下面幾個原因：

  1. Did you do manufactured spending in bonus categories?​ 有沒有 MS 行為，比如買 Visa 禮品卡獲得多倍獎勵

  2. Did you do multiple pay-over-times？其實是 AMEX 開發的一個把 charge 卡變成信用卡副卡的功能，一般就是有獎勵的時候 enroll 就行，相信也沒人真的拿來用

  3. Did you do self-referrals?​ AMEX 生成的 refer 連結是可以自己申請用的，申請通過後，你可以拿到開卡獎勵 + refer 自己的獎勵，後來 AMEX 收回了這類獎勵。

  4. Have you ever had a financial review?​ 上面提到的 FR，一般關卡前會有這一步。

  5. Did you know certain methods that can reset spend limits?​ 我也不知道是什麼，意思是一個月花的同時還款嗎？還是有什麼黑科技

  6. Do you have multiple of the same cards?​ 也就是我們通常說的 churn 卡，比如利用無 lifetime 限制的連結，專門為了報銷開同樣的卡等等

  7. Did you apply for the no AF Hilton Aspire that was linked today? 11 月 4 日出現的 Aspire 無首年年費連結，不過活了半天就死了。

由於大部分人都沒有申請這個 Aspire，卻還是被關卡，可以認為 7 是一個無關選項。。

下面我來講一講個人的觀點：

  • 與 Pay Over Time 基本無關：本身就是一個小眾的優惠，而且就算你能用別人發的連結拿到 enroll 獎勵，數量也不大，就是一次性的獎勵。不會因為這個就關全家。
  • 和 MS 關係不大：大家在超市買 Visa 禮品卡這一點，AMEX 也不是第一次知道了。除了之前 obc 無上限的時候，確實有直接關卡的情況。後來基本每張卡都加上了一定的 Cap，沒聽說誰因為 MS 直接被殺的。最多就是 FR，然後被加上 charge 卡的額度上限。這一回直接關卡，應該和 MS 關係不大。
  • 和 Reset Limit 關係不大：如果 AMEX 覺得你花得多、還不起，肯定會先 FR 了。
  • 和 Self Refer 有關，但屬於間接原因：self refer 的獎勵都被收回了，說明 AMEX 已經懲罰過了。而且也有 Self Refer 很多卻沒被關卡的。至於間接原因，下面分析。（如果還因為 self refer 關卡，簡直是在赤裸裸打擊單身狗）
  • 與持有多張同一張卡有一定關係，但只是其中一個原因：下面分析

我覺得可以從 AMEX 的關卡郵件中驗證以上這幾點：

  • We want to let you know that after a recent review of your American Express® account (s) , we have cancelled the accounts referenced above because one or more of these accounts, or other accounts to which these accounts are linked, have been identified as not being used for the intended purpose.

問題的關鍵在於什麼叫做 intended purpose。按照一般人的思維，申請信用卡一部分當然是因為覺得開卡獎勵高，但主要還是因為這張卡值得持有、值得拿來消費，也就是 AMEX 這裡提到的 intended purpose。而這裡的 not being used for intended purpose，我覺得可以理解成：只是為了拿開卡獎勵，刷滿所需消費後就丟著不管，滿一年就關卡。銀行特別討厭這種行為，尤其是 AMEX 這種開卡獎勵很高的銀行。

  • 插播一則小道消息：之前某部落格原本有 AMEX 提供的 Affiliate link（類似別人從他的部落格連結申請 AMEX 卡，他可以賺取推廣費）。但因為他帶來的客戶都是低價值客戶，拿完開卡獎勵後就不再刷卡，一年後再關卡，所以 AMEX 就取消了他的 affiliate link 資格。可以看出 AMEX 還是非常關注用戶的用卡情況。

當然，這裡也有可能是他們拿這張卡做 self refer，那確實也不是 intended purpose，不過前面已經說過了，積分也已經被扣除了。

那麼，除了這種薅完羊毛就走的行為外，還有什麼導致了這次關卡呢？畢竟我們大多數人某種程度上也確實會這樣做，但大多數人也沒有被關卡。個人覺得還有一點，就是開卡頻率的問題。假設你一年才開一次，這種薅羊毛的頻率，AMEX 應該還可以接受；但如果你每三個月一次，甚至每個月一次，甚至一個月多次（charge 卡不受 5 卡限制），又或者為了開新卡而頻繁關舊卡，那就是罪加一等了。所以，我覺得 self refer 很多的人，其實很大程度上也是開卡頻繁，而且拿完獎勵後就把卡丟著不管，因此這算是間接原因。而對於那些使用 no lifetime 限制連結申請的人，基本上也符合這種開卡頻率高、一切只為了獎勵的模式。

其實還有一點，也加重了這種模式。那就是 AMEX 取消了多張卡加同一個 AMEX OFFER。以前每張卡都能加同樣的好 offer，就間接導致大家會把每張卡都拿出來用一用、刷一刷好 offer。對 AMEX 來說，這種消費模式可能也不算能賺到多少手續費，但比起那種拿到獎勵後就丟進抽屜的情況，已經好太多了。

我們該怎麼辦

還沒被關卡

  • 別再 Self Refer 了，找朋友互相推薦吧。反正 self 也拿不到獎勵。如果真的找不到 refer 連結，到本站的信用卡介紹頁面找連結，基本上都是 referral，哈哈哈
  • 拿完開卡獎勵後，象徵性地把卡拿出來用一用。其實買杯咖啡、買點 Amazon 上的東西，也不差那一點現金回饋，但對銀行的演算法來說會多不少判斷障礙。畢竟 AMEX 真正想關的，還是那些做得特別過分的少數人。其實 AMEX 信用卡的現金回饋、卡片福利都算不錯，多刷卡也有機會破彈窗、拿到更好的 retention offer。相信很多讀者的主力卡也都來自 AMEX。
  • 在這個風頭上，降低申卡頻率，多刷刷卡。其實 AMEX 大部分卡的開卡獎勵都是 lifetime 只能拿一次，也不用那麼急著申請啦。

已經被關卡

  • 趕快打電話，看看能不能透過電話把 Membership Rewards 兌換出來。如果可以的話，趕緊想好要轉到哪個航空里程，ANA、Delta、AC 都是不錯的選擇。點數少的話，也可以換一些商家禮品卡（例如 Nike 禮品卡，MR 通常是 1:1 換的。雖然不算特別划算，但如果剩下的 MR 不多也可以考慮，客服會幫你寄出實體禮品卡）。
  • 如果積分也被凍結，而且金額較大，可以考慮向 CFPB 投訴。這種理由雖然分析起來對銀行而言沒什麼問題，因為他們只是想減少低價值用戶；但從金融消費者保障的角度來看，這樣直接關卡還是有向 CFPB 申訴的可能。需要注意的是，AMEX 在處理 CFPB 申訴時的速度和態度，通常不如 Chase、BofA、Citi 這類真正的銀行。File CFPB 之後，銀行通常也不會太記恨你，注意措辭不要過於激烈，留些餘地即可。
  • 聯名卡的積分（Delta、Marriott、Hilton）或房券、會籍，AMEX 通常不能直接凍結，因為這些不歸它直接管理。
  • 如果覺得自己有精力折騰，甚至可以去小額法庭起訴他們。如果無所謂的話，move on 吧。這種關卡不像 FR 關卡，我覺得很有可能會進一段時間的小黑屋；但如果起訴銀行，則可能導致你終身進小黑屋。不到萬不得已，不建議這麼做。
  • 是否會影響同地址的人？如果是 FR 的話，的確有可能同地址的人也被 FR，因為住在一起、一起用錢，屬於共同承擔風險。但我覺得這種薅羊毛的行為，應該不至於波及同地址的人吧。。