在上一篇文章「高風險行為彙總」中，我們介紹了幾個較常見、會增加你風險的行為，主要包括兩大類：增加壞帳的行為，以及違反信用卡使用基本規範的行為。不過，對不同的信用卡公司來說，對每一種行為的風險評估都不一樣。因此，如果我們了解各家銀行對應的高風險行為，就能有針對性地避開，而不必總是提心吊膽，覺得做了一點什麼就擔心被關卡。本文主要介紹三家較主要的信用卡發卡公司：Chase、AMEX、Citi 的特性。至於其他公司，由於資料不多，僅做簡要介紹。
【2019.11 更新】根據 Miles Per Day 的消息，Chase 對一些使用者發出警告，列出了一些可能導致被關卡的行為。很明顯，以下這些都和 Chase Rewards，也就是 Ultimate Rewards 有關。看起來主要有三點：
- 買賣點數：例如把 Chase 點數轉給第三方（非 Partner）的里程帳戶或 UR 帳戶，以進行點數買賣
- 以非正常消費方式取得點數：透過 Manufacturing Spending 的方式，例如購買 Visa 禮品卡、Mastercard 禮品卡等其他現金等價物來取得點數；而且持卡就是為了做這些事。比較意外的是，Chase 直接在信中用了 MS 這個字眼，看來我們做什麼都瞞不過他們。只是他們願不願意管，以及值不值得花成本去管的問題。
- 純粹為了點數而反覆開關卡：現在 524 這麼嚴格，這一點應該已經行不通了。
那我們該怎麼辦呢？首先，買賣點數這件事一定要堅決杜絕，尤其是直接買賣 UR 帳戶點數。真要賣的話，也最好先轉到自己的里程／飯店帳戶，然後直接替對方出票或訂房。這樣頂多只是違反飯店或航空公司的條款，一般不會影響到你的 Chase 帳戶。至於 MS 和反覆開關卡，我覺得只要量不要太大，例如大於 10000，其實不用太擔心。像是季度 5x 類別刷滿，通常不會有太大問題。
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Chase 的雷區與應對方式
Chase 旗下有很多好用的信用卡，例如常見的 Ultimate Rewards 好搭檔 Chase Freedom 和 Sapphire Preferred，還有開卡獎勵很高的各種航空聯名卡，以及每年送飯店住宿的飯店聯名卡。不過，在推出好卡的同時，Chase 的風控部門也沒閒著，時刻盯著你帳戶的一舉一動。對 Chase 來說，比較高風險的事情有以下幾項：
- 大額現金流動
- 短時間內大量開卡
- 濫用 Ultimate Rewards 點數系統
大額現金流動
首先大家要有一個概念，在美國，大額現金流動往往是比較可疑的。因為美國的薪資大多是透過銀行帳戶的 Direct Deposit 發放，消費和還款也基本上使用信用卡與 Checking Account。如果你手上持有大量現金在商家消費，或者每個月固定有大筆現金存入銀行，都有可能被懷疑是在洗錢。而 Chase 對這一點特別敏感，可能的原因是：Chase 曾經因為偵測到洗錢卻沒有上報，而被罰了幾十億美元。因此，就衍生出以下幾個和現金相關的雷區：
- 經常在 Chase 櫃檯用現金繳信用卡帳單
- 支票帳戶（checking account）常有大額現金存入／匯入
- 經常有別人用他們自己的帳戶 Bill Pay 你的信用卡
經常用現金還款，或把現金存入帳戶，表示你手上常有大量現金。一旦你無法清楚說明現金來源，不只是 Chase 會注意到你，FBI 也有可能請你去「喝茶」，調查你的現金來源。所以，大額現金的收取和存入，最好避開 Chase。如果是帶著現金來美國準備繳學費，可以先存在其他銀行，例如 BofA、Citi，或一些當地的小銀行、信用合作社，然後再直接支付學費。如果是要匯款到美國準備買房、繳學費、投資，也可以選擇其他銀行來接收。當然，如果不是週期性收款，金額也不大，就不必太過擔心。畢竟 Chase 也不是瘋子，不會隨便亂關別人的帳戶。而別人透過 Bill Pay 你的信用卡，也有一定風險。因為一旦那些幫你 Bill Pay 的人和洗錢扯上關係，Chase 也可能順藤摸瓜查到你這裡，你就有可能被連帶關卡。
特別要注意的是，如果大量現金流動被 Chase 認定與洗錢有關，你的所有帳戶，包括信用卡、支票帳戶、儲蓄帳戶，都可能會被全部關閉（殺全家）。當然，支票帳戶和儲蓄帳戶裡的錢還是可以拿回來，而且信用卡帳單也還是得乖乖付清。至於信用卡賺到的點數，就會被 Chase 全數沒收。至於被關卡後什麼時候會放出來，這誰也說不準，全看你有沒有被列進 Chase 的黑名單。以前也有人覺得自己的行為很無辜，透過小額法庭向 Chase 討回這部分點數，最後 Chase 息事寧人，把點數折算成現金還給了他；但那個人被終身列入黑名單，恐怕是跑不掉了。
在這一點上，不管你在 Chase 有多少存款、和 Chase 有多長的往來歷史，都還是要注意避免。個人認為，如果只是偶爾幾次存現，而且來源也沒問題的話，也不必小題大作，整天惶惶不可終日。
短時間內大量開卡
在上一篇文章中，我們已詳細分析過，短時間內大量開卡，對銀行來說是相當危險的訊號。而在申請 Chase 信用卡這件事上，新手特別容易誤入歧途，選擇大量開卡。主要有以下幾個原因：
- 同一天申請多張 Chase 信用卡，通常只會有一個 Hard Pull
- Chase 好卡很多，值得長期持有的卡很多，高額開卡獎勵的卡也不少
- Chase 的五張卡政策，逼得大家想趕快開卡
在「各銀行特性」中，我們介紹了幾個申請 Chase 信用卡時的注意事項。有些人抱著 HP 能省則省的想法，一次申請好幾張 Chase 信用卡，尤其是一些和 Chase 還沒有建立長期關係的新手。我個人認為，如果你打算長期留在美國，申請信用卡可以慢慢來，不必操之過急。先和銀行建立好關係，細水長流，一方面你可以逐步了解信用卡和點數使用的技巧，把拿到的獎勵用在刀口上；另一方面，也可以等待銀行釋出一些更大的 Offer，再進行申請。
因為這個原因而被 Chase 關卡（所有信用卡帳戶）的人，往往都是和 Chase 往來歷史比較短的人。一般來說，如果你在 Chase 有 Checking 帳戶，而且持有 Chase 信用卡已經超過一年，被關卡的機率通常就會小得多。
【5/5 更新】近期看到一些 Chase 關閉信用卡的案例，關卡往往發生在剛成功申請到 Chase 信用卡後不久。根據這些案例，這些被關卡的用戶在信用報告上，三個月內通常有比較多的 hard pull，或是在短期內開了大量新信用卡。注意，決定關卡的人和核卡的人是兩個不同的部門，關卡部門的權限要大得多，一旦他們覺得你的風險較高，就很可能會關掉你的信用卡。所以我建議，如果你要在短時間內申請多家銀行的信用卡，不妨把 Chase 的卡放在第一個。這樣當時調出來的信用報告內容會是最好看的，因為不包含你後面申請信用卡留下的 hard pull 和 new account。當然，Chase 也有可能定期 soft pull 你的信用報告查看情況，所以建議大家不要亂開卡。
濫用點數系統
違規轉點：在上一篇文章中，提到有人私下將 Chase 的 UR 點數轉到別人的 UR 帳戶，被 Chase 發現後沒收點數並關卡的例子。大家只要注意避免就行了。如果真的要買賣點數或幫別人訂機票，可以先把 UR 點數轉到你自己的 UA 帳戶，再替別人出票。畢竟航空里程的管理沒有那麼嚴格，一般用你的帳戶替別人出票，只要能提供對方的護照和相關資訊，通常都沒問題。
只用 5x 現金回饋：曾經在一些論壇看到有人提出，Chase 會關掉那些只用 5x 現金回饋的信用卡使用者，例如只刷 Chase Freedom 的季度 5x 和 Ink 系列的辦公用品類別。我個人認為，雖然對 Chase 來說這類用戶肯定不賺錢，但因為 Freedom 和 Ink 都有現金回饋上限，所以 Chase 應該也不至於小氣到因此想關卡。當然，如果你心裡覺得不太舒服，想讓 Chase 也賺點錢，可以選擇在 1x 類別也稍微刷一些，讓你的帳單好看一點。
Chase Financial Review
Chase 也有和 AMEX 類似的 Financial Review (HT.DOC)，不過沒有 AMEX 那樣大張旗鼓。分析如下：
- 觸發原因：近期申請 Chase 卡較多、HP 較多、新的 Chase 卡上有大額消費；也有可能是定期審查你的卡
- 觸發狀態：只有被審查的卡會被凍結、無法使用；其他卡可以正常使用。也有可能會 HP 你的信用紀錄
- FR 結果：通過 FR，或是所有個人帳戶被關（不影響商業信用卡），但商業信用卡也有可能會在一段時間後被關
- 如何應對：和 AMEX FR 不同，Chase 在 FR 你的時候不需要你提供任何資訊和稅表，所以只能等待。如果感覺通過機率不大，建議將點數全部兌現，或轉為里程或飯店點數。
- 如何避免：新卡儘量不要消費得太快，穩步進行。新卡也要避免在高風險商家購買 Visa 禮品卡（giftcards.com, giftcardmall, simon mall 等）。
- DOC 關於 Chase Financial Review 的文章
【5/24 更新】最近 Chase 還是不消停，仍持續 review 帳戶、關閉帳戶。近期聽到幾個新的關卡 DP，分享給大家：
- 副卡過多：有兩位讀者回報，由於自己在 Chase 信用卡上加了過多副卡，導致所有 Chase 卡都被關掉（DP 連結）。我個人覺得，主要是 Chase 認為副卡過多增加了本身風險，因此在 review 後決定關卡。一般來說，一張卡少於 3 張副卡還是比較安全的。
- 觸發 Fraud：這是我自己被關卡的 DP。因為使用 mobile payment 連續幾天刷出相同金額，導致 Chase 認為是盜刷，進而進行 review（文章連結）。如果大家怕被 review，用卡時小心一點，不要刷出一些看起來像盜刷的金額就行了，例如很久沒用卡卻突然刷一筆大額，或連續出現完全相同數字的刷卡金額。
- 兩年內新帳戶過多：這是我一位朋友的 DP。他被關卡後多次聯絡 Chase 仍然沒有復活。近半年內他沒有申請新卡，也沒有新申請 Chase 卡；但他在一年多前曾連續申請很多 AMEX 和幾張 Chase 卡。看來 Chase 不只是看最近的情況。
AMEX 的雷區和應對
相比 Chase，AMEX 的雷區主要還是集中在「高風險行為彙總」中提到的這幾點，以及劃線的兩點：
- 付款失敗（return payment）
- 短時間內開很多 AMEX 信用卡
- 短期大額消費、消費模式出現巨大變化
- 虛報收入，或收入和支出嚴重不符
- 總額度過高／額度與收入比過高
- 信用卡和 Charge 卡 Balance 過高
- 副卡過多
- 開商業信用卡、消費較大（非常容易觸發 FR）
和 Chase 不同的是，如果 AMEX 認為你的風險比較高，一般首先會觸發他們公司特有的 Financial Review（FR）程序。
AMEX Financial Review 流程
FR 就是 AMEX 要求你提供收入或財產證明，來驗證你的收入是否足以支撐你的支出。當觸發 FR 程序時，一般流程如下：
- 你的所有 AMEX 信用卡帳戶都會被凍結（suspend）而無法使用
- 接到電話，要求你提交查稅表格（Form 4506-T）
- AMEX 透過 IRS 查到你去年的報稅紀錄，進而確認你的收入
- 驗證你的收入和你自己填寫的是否一致
- 最終有三種結果：通過 FR，所有信用卡恢復正常，額度不變；通過 FR，Charge 卡增加額度、其他信用卡降低額度；未通過 FR，所有信用卡被關。
如果你是學生或沒有收入，可以和 AMEX 溝通，提交銀行幾個月的 Statement，證明你有還款能力。如果你今年剛開始工作，也可以提交每月薪資單。在 FR 期間，如果你覺得自己可能通不過，可以提早打電話把 AMEX 信用卡的點數轉為航空里程，並兌現所有現金回饋，以減少一定損失。
如果是因為商業信用卡 Business Card 觸發的 FR，而你又沒有對應的 Biz 稅表，被 FR 後最好主動關卡，以免影響到個人卡。關於 AMEX Financial 的詳細分析和我個人的例子，請看下面這篇文章：
如何避免 FR
如果你填寫的收入沒有問題，而且你的收入也確實足以支撐消費，那麼 FR 通常只是走個流程，不必太擔心。不過如果你不想惹上這個麻煩，也有一些民間總結出來的避免 FR 方法：
- 所有 AMEX 卡的總額度<$35,000，單張卡額度<$20,000
- 每張卡的副卡<5，副卡持有者最好都有 SSN
- 一個月內不要還款太多次
- 每次申請新卡填寫的收入，不要和上一次申請差太多
- 如果沒有商業報稅表，最好不要碰商業信用卡。真的申請了，開卡任務也要慢慢做
Citi 的雷區和應對
【2/22 更新】信用報告中的 Hard Inquiries（HP）過多，是銀行關掉你信用卡的一個因素。近期看到一則數據點，有人因為在 Apple 店購物觸發 Citi 信用卡的 fraud alert，之後忽然就被關掉了所有的 Citi 信用卡，經過和專門部門的客服溝通後得知，是因為自己信用報告上的 HP 過多（10+）才觸發系統關卡。和主管溝通後，卡又被重開了。關於這個問題，我的評價如下：
- 觸發原因：Fraud Alert 自動觸發，其實並不只是單純的自動鎖卡。背後可能是銀行系統做了一系列事情，來最大程度降低自身風險。比如自動調用你的信用報告，重新評估你的信用狀況；如果系統認定你風險過高（如近期 HP 過多），就會採取行動。所以，不要覺得 Fraud Alert 是無所謂的小事；在大額消費或異地消費時，提前提醒銀行、做一個 note，或許可以避免這樣觸發的 review。尤其是平時高風險操作比較多的人，更應該事事小心。實際上，我之前的 Chase 卡就是因為觸發了 Fraud Alert，所以被關了所有卡。當然，後來經過努力，還是救回來了。（具體文章連結）
- 實際原因：客服雖然表示是因為 HP 過多導致關卡，但我覺得 HP 應該只是提高整體風險評估的一個面向。也就是說，關卡其實是多種因素綜合作用的結果。相信銀行的演算法也是把多種因素累加後，得出一個整體風險值。對於我們玩卡的人來說，我覺得下面幾個因素都會增加風險。比如，完成開卡消費時會出現一波消費高峰；之後一段時間不用卡，有活動時又是一波消費高峰；會在店內或網路上購買大額禮品卡；信用卡 balance 過高等等。
- 解決方法：這次分享的數據點，持卡人還算比較幸運，所有的卡都被重開了。重開的直接原因是主管介入，估計是查看了他的信用報告、平時用卡的情況，以及和銀行往來的歷史，應該是重新對他的風險做了評估。這裡要提醒大家的是，如果被關卡了，一定不要坐以待斃。積極溝通，一層一層往上反映，總還是有可能解決的。反過來說，如果你連積極溝通都不做，那就代表你本身確實很可能已經被銀行演算法認定為高風險人物了。
- 關卡數據點連結：https://travelinpoints.com/citi-shutdown-due-to-number-of-inquires-accounts-1/
【2016.2.10 更新】最近有不少 Citi 信用卡被關都和 Bill Pay 有關。尤其是有其他人透過他們的方式替你的信用卡做 Bill Pay。一般來說，銀行的 Bill Pay 會好一點，如果付款給你的人的帳戶沒有出現問題，通常不會牽連到你；但如果他們的帳戶被凍結，追查下來，你的帳戶也可能受到牽連。還有的人在支付給你款項時，使用了 Greendot（一種 prepaid card），這種卡聽說風險很高，容易和洗錢扯上關係。所以，如果有人把一筆大的 Bill Pay 拆成好幾筆 500 的時候，要特別注意。總之，我的建議是儘量不要收不是你本人姓名的 Bill Pay。
而且，最近 Citi 也有被關全家的，其中一個比較大的可能原因是：Churn 了很多信用卡，用信用卡 MS 的流量特別大。不過被關的範圍還不是很廣，大家用卡時還是要小心，盡量分散在不同銀行的卡之間比較好。
US Bank
存 Money Order：
US Bank 對自家的 checking 控管很嚴格，常被認為是最後一個該考慮拿來存 MO 的銀行。因為他家 MO 存多了非常容易被 flag。一般後果就是 checking 和 saving 直接被關，但信用卡不受影響。
Abuse Rewards：
US Bank 比較好的回饋卡有三張：
- Cash+信用卡：自選類別 5x 現金回饋，每季前 $2,000 消費才能拿到。
- Flexperks 信用卡：在超市購物可拿 2x 點數，2x 兌換成機票最多可用出 4% 的價值。所以相當於 4% 無上限現金回饋，扣掉 Visa 禮品卡的手續費也還有 3%，而且無上限。
- Altitude Rewards 信用卡：這張卡的一大特色就是透過 Mobile Wallet（如 Apple Pay、Samsung Pay）支付可獲得 3x 點數，而且沒有上限。而這個 3x 點數若兌換旅行消費，可以用出 4.5% 的價值，相當於 Mobile Payment 可拿無上限 4.5% 現金回饋。這個多倍回饋之所以說是革命性的，是因為透過 Mobile Payment 可以購買禮品卡，也包括 Visa 禮品卡。考量到 Visa 禮品卡的手續費只有 1%，買起來就是淨賺 3.5%，而且無上限！
Cash+目前沒聽過有人因為只刷 5x 就被關卡，我猜測是因為有上限的關係。至於 Flexperks 的超市 2x，買較多 Visa 禮品卡的人都被關卡，點數也被沒收了。對於 Altitude，根據 FM 最近對 US Bank 內部人員的訪談，US Bank 已經準備好應對有人 abuse Altitude 的 mobile3x 了。買禮品卡可以接受，但稍微多一點就會被審查。
我個人認為，這個「多」和「少」很難用一個數字定量劃分，畢竟銀行的管控是根據多方面因素綜合考量的結果。按照他家的敏感程度以及 Cash+的上限，我覺得一季 $2,000 肯定沒問題，一個月 $2,000 勉強可以，一星期 $2,000 風險很大，一天 $2,000 純屬找死，一次 $2,000 我覺得你大概也刷不過。。。
如果你有打算用上面兩張無上限高現金回饋的卡來 MS，最好參考下面幾篇文章判斷風險：
其他銀行
- Discover：曾經有一波神秘的關卡事件，到現在也沒有定論。有人分析和 Discover Deals 拿現金回饋卻沒有使用 Discover 卡有關，有人認為是只刷 5% 現金回饋有關，有人覺得是一直沒有付過利息的原因，還有人覺得是收了很多非自己名下銀行帳戶的 Bill Pay 所導致。總之，這幾點最好都小心一點。
- BofA：近期看到幾個 BofA 被關全家的例子，原因是信用報告上所有信用卡的 Balance 總和過高，超過了總額度的 30%。所以大家刷卡的同時，盡量要確保出帳單時 Balance 不要過高。當然，我個人認為這條只適合卡比較多、總額度比較高的人；對於只有 1-3 張卡、總額度只有幾千的人，肯定不適用。
- Barclays：有少數被關卡的案例，這些人在所有卡都被關之前，信用報告都曾被 Barclays Soft Pull，而且都發生在年費入帳前夕。推測 Barclays 可能會每年審核部分信用卡用戶的信用報告，看看是否存在一定風險。
小結
本文主要按各家銀行，討論了對應的雷區與應對措施。雖然銀行對各種行為的敏感度不同，但參考「高危行為彙整」作為行為準則，整體來說還是比較安全的。面對這林林總總的雷區和條款，我們該如何應對，才能降低信用卡關卡的可能性呢？下一篇文章，我會簡要介紹一下自己申請與使用信用卡的一些心得。
