對於專門玩卡的人來說，可能 2 年左右就把所有高開卡獎勵的卡都申得差不多了。這時候，該去申請一些回報比較低的卡嗎？當然，你也可以先停下腳步，等待更好的優惠。另一些人（churner）的選擇則是重複申請同一張卡，多拿幾次獎勵（churning）。今天就來介紹並分析一下，什麼是信用卡的重複申請。

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【6/13 更新】現在你在申請 AMEX 信用卡的時候，填完所有資訊並送出後，會出現一個判斷你是否能獲得開卡獎勵的畫面。目前有兩種提示，1) 一種會說你以前已經有過這張卡，或目前持有這張卡，因此無法獲得開卡獎勵（對應 once per lifetime 規則）；2）另一種會說你最近申請信用卡太多，因此將無法獲得這張卡的開卡獎勵。雖然這對玩卡的人來說又是一個壞消息，但對於一些不小心重複申請同一張卡的人來說，這反而是不錯的提醒，畢竟這樣就不會白白申請、白白完成開卡消費門檻了。此外，如果看到這個訊息後選擇放棄申請，是不會產生 HP，也不會影響信用分數的。

兩個被拒提示框來自 TPG 部落格

什麼是重複申請（Churning）？為什麼要重複申請？

Churning 主要是指重複申請同一張信用卡，以獲得多次開卡獎勵與福利的行為。

Churn 的原因很簡單：有些信用卡，尤其是航空、飯店和銀行的聯名卡，常常提供非常高的開卡獎勵。對申請者來說，與其去申請一些開卡獎勵較低的信用卡，不如再次申請同一張信用卡，再拿一次高額獎勵。

怎麼 Churn？

在 churn 之前，首先要注意的一點就是這張卡到底能不能 churn，關鍵當然就在於重複申請是否還能拿到開卡獎勵，以及拿到開卡獎勵的必要條件。對於這一點，不同銀行的政策各不相同，在文章「各銀行特性」裡面已經有所提及，這裡再針對各家銀行的特性分析一下如何 churn。

AMEX

新政策是個人卡同一張信用卡只能拿一次獎勵，所以已經不能 churn 了。而商業卡沒有這個限制，所以商業卡還是可以 churn 的。由於商業卡不是本部落格關注的重點內容，有興趣的 churner 可以自己 google 或到 flyertalk 相關版面了解。同系列的信用卡，例如 Everyday 和 EveryDay Preferred，彼此不影響開卡獎勵。

BofA

目前沒有針對 churn 的政策。只要你申請並成功拿到卡，就能拿到開卡獎勵。所以結論是可以隨意 churn。

Barclays

目前系統會自動偵測你是否已經有這張卡；如果你仍然持有，就不能再次申請，當然也不會有開卡獎勵。不過，如果你在 churn 之前先把這張卡關掉，就能夠再次申請，開卡獎勵也可以重複拿到。

Chase

目前政策是只要兩年之內沒有拿過開卡獎勵，再次申請還是可以再拿一次開卡獎勵。而已經持有中的卡則無法再次申請。所以做法是：拿到某張卡的開卡獎勵後，記下拿到獎勵的時間，等到年費要收時把這張卡關掉（或在再次申請前關卡），然後等到距離上次拿到獎勵滿兩年之後，再去申請同一張卡。

現在，如果你拿過某張 Chase 卡的獎勵，然後在 24 個月內又申請一次，申請會直接被拒（之前是申請可能會過，但沒有獎勵），HT.DOC。這對我們來說反而算是好消息，因為現在 churn 失敗只會有一個 HP；而以前則可能是 HP+一個新帳戶+白白完成開卡消費任務。

Chase 已經把新規則寫進所有卡的活動條款裡了。你可以查看信用卡帳單，或聯名航空／飯店卡的帳戶，來判斷自己是否曾在 24 個月內獲得過獎勵。

Citi

Citi 已經把獲得開卡獎勵的條件限制為：24 個月內不能開過或關過這張卡的同系列卡。例如 ThankYou Preferred、Premier 和 Prestige 屬於同系列卡；如果你在 24 個月內開過或關過這個系列中的任一張卡，再申請這個系列中的其他卡，就不會有開卡獎勵。Citi 的系列如下：

typ

當然，根據這個政策，如果你關卡了，這個 24 個月會重新起算。目前還不清楚 product change 是否會影響這個 24 個月的計算。如果有了解的朋友，歡迎在文章後面留言。

這項政策影響所有 Citi 信用卡，包括自家的 ThankYou Points 卡以及航空、飯店聯名卡。

Wells Fargo

申請到一張 Wells Fargo 信用卡之後，無論這張卡後來是開著還是關掉，只要在 16 個月內再次申請該銀行的任何信用卡，都拿不到開卡獎勵。

哪些卡值得 churn？

這個問題看起來很複雜，其實很簡單：當然就是那些可以 churn 而且開卡獎勵高的卡。像是 Chase CSP、UA 和一些飯店／航空卡；Citi 的 AA、Premier、Prestige；Barclays 的 Arrival；BofA 的阿拉斯加等等。總之，該不該 churn，完全取決於你自己如何衡量付出（HP、新帳戶、風險）與回報（短期開卡收益）。我個人覺得值得 churn 的卡有：

Churn 卡的代價？

透過 churn 卡，我們可以多拿一次開卡獎勵；和一般申請相比，增加的 HP 和新帳戶其實是一樣的。額外的風險如下：

  • 影響和銀行的關係：如果銀行認為你申請信用卡只是為了多拿開卡獎勵，那麼之後有可能把你標記為特殊客戶（小黑屋），你可能會有一段時間都無法申請該銀行的信用卡。
  • 有可能拿不到開卡獎勵：雖然銀行的政策寫得很清楚，但也不排除一些天災（系統故障）和人禍（自己記錯時間）。這種時候要把開卡獎勵要回來，通常就比較困難了。
  • 航空帳戶有可能被關閉：最近有人因為阿拉斯加航空帳戶收到多筆開卡獎勵而被關閉；當然真正原因也還不清楚，需要持續關注。

總結

Churn 卡是再次獲得高開卡獎勵的一種方式，但並不適合新手。與其承擔各種風險，不如先把市面上的好卡都申一遍，說不定到了那時候，新的卡和新的開卡獎勵又出來了。如果你確定要做一個 churner，請仔細閱讀本文和「各銀行特性」，多關注各大部落格的最新消息，確保申請時萬無一失。

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