【2019.1 更新】之前在被 Chase 關帳戶期間，剛好碰上 Chase Hyatt 每年發放的 Free Night。有意思的是，年費正常 post 了，但是 Free Night 並沒有加入帳戶。大家記得留意一下，被 temporarily close 期間的 Free Night 是不會正常加入到 Hyatt 帳戶的。所以記得去要回來。客服補給我 15,000 點，還算不錯，比會過期的 FN 更好。當然，也祝大家不要被 Chase 盯上，FR 還是很麻煩的。

背景

雖然我對各種 MS 技巧以及賺點技巧都掌握得不錯，但是玩卡 4-5 年之後，已經有點失去當初那種熱血澎湃的感覺了。可以說是從激進派轉為佛系玩卡。我現在基本上已經不太刷 Chase 卡了，保留了幾張飯店抽屜卡，每年拿拿 Free Night，有空的時候刷刷 5x 的 Freedom，玩玩 Sapphire Reserve 的微信支付 3x，也就這樣而已。

雖然持有了 7 張 Chase 卡，但我基本上都把抽屜卡的額度降到 $1,000-$2,000，以求更低的風險，其他卡也都維持在地板額度。所以總額度仍然在風險標準以下。從第一張 Freedom 開始算，已經快 4 年了，Checking 也一直維持不錯的 Balance。除了 Chase 卡以外，其他銀行的卡加起來大概還有十幾張，最近快一年都沒申請新的信用卡了。信用分數方面，最近沒怎麼申卡，卡上 Balance 也不多，所以三家信用局的分數都在 800 上下。

察覺關卡

2018 年第一季 Freedom 的 5x 包含 Mobile Payment，所以為了刷 5x，我把 Freedom 加到了 Samsung Pay 裡。時不時找找 Samsung Pay 中的禮品卡 Deal，倒賣一下，想盡量刷滿這一季的任務。不過，有一天當我又想刷的時候，卻發現 Samsung Pay 裡的 Freedom 卡消失了。當時我心裡咯噔一下，直覺告訴我，平白無故消失很可能是被關卡了。於是我趕緊登入 Chase 網銀，發現卡看起來都好好的，並沒有顯示 Closed 字樣，其他 Chase 卡也沒有什麼問題，所以我也就沒仔細看。

過了幾天，我收到 CreditSeame（一個可免費取得和監控部分信用報告的網站）的提醒，說我有帳戶被關了。我去查看後發現，是一張 Chase 卡顯示被關。我趕緊查詢 Chase 網銀，這才發現總共 7 張卡裡有 6 張都顯示 Available Credit 為 0，但其實這幾張卡上我都沒有 Balance，而總額度仍然顯示正常。我當時還很樂觀地估計，現在應該是處於帳戶 review 階段，如果通過 Chase Review，應該就會恢復原狀。

又等了幾天後，我的 CreditSeame 不斷提醒我有新的 Chase 卡被關。我查詢後發現，Chase 帳戶中也沒有顯示被關，只是那幾張卡的 Available Credit 仍然為 0。比較諷刺的是，我有一張卡剛 post 了年費 $95，我並沒有付清，這張卡的 Available Credit 居然還是正常的，真不知道 Chase 是怎麼想的。最後，我登入 Chase 帳戶，看到 6 張卡清一色都顯示 Closed，這才覺得大事不妙！

看到這個情況後，我馬上查了 Experian 完整信用報告，發現 Chase 在我的第一張卡從 Samsung Pay 被移除的前一天，對我的信用報告做了 soft pull，然後這六張卡都顯示 closed by bank，具體關卡時間略有不同。可以說，到這個時候已經可以確定，我的 Chase 帳戶已經被「殺全家」了。

我的分析

由於最近看了不少 Chase 關卡案例，部落格裡也有作者才剛經歷過被關卡後又復活的經驗，所以我也試著分析了一下可能的關卡原因：

  • 連續 10 天使用 Samsung Pay+Freedom 消費，金額都是 $21.5，每天兩筆。這些消費都符合 Freedom 的 5x 類別。
  • 近期曾用微信支付+Chase Sapphire Reserve 消費，消費地都在中國，金額不定，介於 $1-$30 之間。這些消費都符合 Sapphire Reserve 的類別。
  • 2017 年 11 月-12 月的消費比之前稍微多一點，大部分都在 AMEX 卡上（AMEX Offer），Balance 也都沒有在帳單出來前控制。每張卡的 Balance 大概占單卡額度的 7% 左右，占總額度的 3%。
  • 透過 Refer a Friend 賺了不少點數
  • Checking Account 有幾筆 PayPal 提領

以上原因我也是按照可能性高低來排的。由於 Checking 還好好的，所以最後一條基本可以排除。Refer 的可能性也不大，畢竟本來就有上限。至於消費金額和 Balance 就不好說了，基本上 Chase 關卡多少都和這個原因有點關係。至於信用卡只刷獎勵的 5x 或 3x，一般是在 Ink 商業信用卡上會有點風險。而且我的 5x 也只刷了約 $600，3x 甚至不到 $300。仔細想想，我應該不算是對銀行有風險的客戶，頂多只是 Chase 從我身上賺不到什麼錢。於是我就打算和 Chase 好好溝通一番。

我的應對

我先撥打了 Chase Sapphire Reserve 卡背面的電話，因為這支電話通常都是直接轉人工，溝通起來比較快。和客服一番寒暄加上驗證身分後，終於進入正題：

  • 我：這張卡好像被關了，你幫我看看是怎麼回事
  • 客服：確實是 Close by Bank，你有收到關卡的信件嗎
  • 我：沒有啊，什麼都沒收到
  • 客服：查了一下，大概是 2 月 26 日被關卡，信件也同時寄出了
  • 我：我沒收到，你能幫我查查是什麼原因嗎
  • 客服：我這邊看不到，我幫你轉接到另一個部門看看

電話在轉接過程中掛斷了，不過憑我的經驗，應該是轉到 Chase 著名的 Fraud 部門了。於是根據之前文章的資訊，我撥打了 1-800-290-1316。這位客服就非常熟練，驗證身分後馬上開始幫我查資料。

  • 客服：你的這幾張卡確實被關了，關卡理由你會收到一封紙本信件
  • 我：我一封信都沒收到過
  • 客服：我幫你查查看，看能不能看到原因。需要你等 2 分鐘左右
  • 我：好
  • ……十五分鐘過去……
  • 客服：我查了一下，觸發關卡的原因是你一張尾號為 XXXX 的信用卡（我的 Freedom）。具體原因是你連續多天刷一樣的金額。你能解釋一下這些金額嗎？
  • 我：剛好透過 Samsung Pay 買禮品卡有一定折扣，一天只能買兩張，所以我連續買了好幾天，想合併起來用在一筆比較大額的購物上。
  • 客服：喔，我明白了，也就是你連續很多天都在買禮品卡，是吧。
  • 我：對啊，這有什麼大不了的嗎？每天才 $42，加起來也才六百。我這張 Chase 卡都持有快五年了，我還有 checking，裡面也有不少存款。你們關卡到底是怎麼想的？太荒謬了
  • 客服：呃。我會把你的解釋提交上去，然後幫你提交重開的申請。需要等待 10 個工作日。
  • 我：可以給我一個聯絡你們的方式嗎？
  • 客服：1-800-290-1316（其實就是他們部門的電話）

Fraud 部門的客服證實了我的想法，正是由多筆同樣金額的 Samsung Pay 引發的 Review，之後波及到其他的 Chase 卡，導致我所有卡都被關掉。

提交 case 之後，我當然也不能坐以待斃，於是一口氣把所有 Ultimate Rewards 都轉到了 LD 的帳號。轉的過程中發現，就算 Sapphire Reserve 被關，其實也還能繼續轉航空里程或飯店積分，也能用 1.5x 把 UR 花掉。估計是 Chase 在關卡後，都給足了 30 天讓大家處理後事。建議大家如果沒有信心過關的話，最好先把所有財產提前轉移走吧！

處理結果

大概等了 3 個工作日，我再登入 Chase 帳號，發現所有卡的可用金額都恢復到了信用卡本身的額度，而 Closed 字樣也已經沒有了。從表面上來看，應該是所有卡都幫我重開了。為了確認一下，我再次撥打了 Fraud 部門的電話。

  • 我：上回關掉我所有 Chase 卡的 case 處理得怎麼樣了？
  • 客服：我查了一下，已經全部幫你重開了
  • 我：能說明一下是什麼原因嗎？
  • 客服：Rapid increase in revolving balance（也就是帳單欠款忽然增加）
  • 我：我實在是沒什麼欠款啊
  • 客服：xxxxx，可能是 Samsung Pay 引發，xxxx 一堆胡扯
  • 我：好吧，謝謝

其實很多人被關卡的理由都有這一條，Rapid increase in revolving balance。其實就是表示你的欠款突然增加，對銀行來說，忽然欠債很多肯定是風險比較大的。不過對我個人來說，我的欠款和信用卡的總額度相比實在非常小，大約在 1%-3% 左右，不知道 Chase 到底是怎麼歸納出這一條的。

總結

總體來說，我被關卡的經歷還是比較奇葩的，比較像是 Chase 神經過敏而導致 Review，之後又不知道怎麼認為我的欠款比較高，就把我的卡關掉了。為了避免這樣的情況，我個人認為有幾點需要注意：

  • 如果你前幾個月欠款比較多，建議這幾個月不要申請新的 Chase 卡，也不要有一些類似 Fraud 的行為。比如大量購買禮品卡、連續幾天出現同樣金額的 charge。儘量不要給 Chase 有 Review 你的機會。
  • 如果你被關卡，一定要撥打 Fraud 部門的電話 1-800-290-1316，瞭解原因。然後和客服解釋，提交 case。如果不成功，也可以透過 Secure Message 求情。總之，要做到言之成理，讓銀行降低對你的風險評估。
  • 如果你沒有信心，可以先把 UR 點數轉到 LD 帳戶，或者直接轉成用得上的航空里程和飯店積分，千萬不要便宜 Chase
  • 建議平常多留意自己的信用報告，如果有關卡之類的情況就可以提早知道，及早處理。像 Credit Sesame 這類免費、又附帶郵件提醒的最好了

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