通常大家對信用卡有兩種截然不同的態度：有的人沉迷信用卡，一年要申請十幾張信用卡；而有的人戰戰兢兢，一年也不敢申請一張信用卡。到底信用卡這東西是送來禮物的天使，還是傳遞邪惡的撒旦呢？今天，就來為大家分析一下，拿到一張新的信用卡對信用報告和信用分數有什麼影響。
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信用紀錄和信用分數簡介
在美國，幾乎人人都會和信用紀錄打交道，大到貸款買房，小到每月繳電費、水費，一切行為都詳細記錄在你的信用報告中。根據你的信用報告，銀行、各家信用局、車行都會根據不同的模型給出你的信用分數，來決定是否核准你的信用卡、貸款等等。可以說，有一份良好的信用報告，在美國是非常重要的。
在「信用紀錄和信用分數概述」一文中，我給大家介紹了一些信用紀錄和信用分數的基礎知識，包括：
但是，畢竟這個概念比較抽象，很難讓大家聯想到自己的實際情況來分析。比如，申請一張新的信用卡到底會對信用紀錄產生什麼樣的影響？關掉一張信用卡到底會有什麼影響？同時申請好幾張，和分開幾個月申請幾張，又有什麼不同？今天，我就從最簡單的案例開始，為大家分析開一張新的信用卡到底會對信用報告和信用分數有什麼影響。
新的信用卡與信用報告和分數
對於我們申請者來說，申請一張信用卡包含以下幾步。對銀行來說，每一項都和信用紀錄有關。
- 在網路上／電話／銀行填寫申請表（銀行調閱你的信用報告）
- 提交後等待銀行的結果（銀行審查你的信用報告）
- 銀行核准你的信用卡，給你一定的額度（和信用報告有關）
- 你收到卡，然後開始使用（銀行將你的新卡寫入信用報告）
在這裡，我直接給出這張新卡在以上四個步驟後，最終對你的分數的影響。如果你沒有興趣深入了解詳細內容，看完這幾點就夠了：
- 整體來說，你的信用分數會略微下降（1 個月之內），上升／持平／下降（1-2 個帳單週期後），並逐漸上升（長期）
- 信用查詢紀錄（HP，Hard Pull）會降低對應信用局的信用分數，時間久了之後影響很小，兩年後完全消失
- 審查你的信用報告的過程不影響你的信用分數
- 你的申請核准與否不影響你的信用分數
- 新卡通常需要 1-2 個帳單週期才會出現在信用報告中
- 新卡出現在報告後，你的平均信用年限下降，進而會降低你的信用分數，但是信用歷史拉長後影響很小
- 新卡出現在報告後，你的總信用額度上升，進而會提高你的信用分數，但是總額度高了之後影響很小
- 長遠來看，由於新卡的出現，你按時還款的紀錄變多，會提高你的信用分數
申請時調閱信用報告（Hard Pull）
絕大多數申請者在提交了信用卡申請之後，都會被銀行調閱某一個或某幾個信用局的信用報告，來評估你的信用等級和分數，從而決定是否核准你的申請。所以，一般來說，你提交申請之後，被調閱的信用局的信用報告上就會出現銀行的查詢紀錄（Hard Pull，簡稱 HP）。
查詢紀錄當然會使你的信用分數有所降低。對於近期沒有貸款打算的人，或者只是準備在美國短期生活的學生來說，HP 增加並沒有太大影響。原因有以下兩點：
- HP 只占信用分數的 10% 以內
- HP 的影響會隨著時間逐漸減小，兩年後會完全消失
所以，你大可不必擔心信用報告上的 HP。因為首先，HP 只占了信用分數的 10%，決定信用分數的大宗是欠款數額和按時還款的紀錄。只要你每月出帳單時不要欠款太多，並按時還清每一期帳單，那信用分數自然會不斷攀升。而且，HP 對信用分數的負面影響只是短期的，隨著時間流逝，影響會越來越小。在 HP 出現兩年之後，信用報告上的這個 HP 紀錄會直接移除，也就完全沒有影響了。
但是，對於近期需要貸款的人來說，銀行很可能會追問你每一個 HP 的來源，很有可能導致你的貸款失敗或利率變高。所以，如果你有買房貸款的打算，建議你在貸款前兩年之內少申請信用卡，減少信用報告上的 HP。
還有一個關鍵是，信用分數的降低只和 HP 出現的那一家信用局有關。換句話說，如果這個 HP 出現在 Experian (EX)，那麼這個 HP 就不會對你 TransUnion（TU）的信用分數造成任何影響。所以，最佳狀態是你的 HP 平均分配在三個信用局，那麼每個信用局的分數都不會太低。因此，有人會專門凍結某個信用局，一方面減少那個信用局的 HP，另一方面銀行無法調閱那家 HP 較多的信用局，只能調閱 HP 較少的信用局，自然更容易核卡了。而且，有人一天申請好幾張卡，看似很瘋狂，但如果 HP 分布在三家信用局，銀行彼此都看不到你的 HP 紀錄，自然不會對你的申請造成太大影響。具體可以參見：信用卡申請技巧 AOR
還有一點，HP 在極短期（當天）可能對你的信用分數並沒有影響。
所以，一句話：
- 信用查詢紀錄（HP，Hard Pull）會降低對應信用局的信用分數，時間久了之後影響很小，兩年後完全消失
審批和審批結果的影響
審批的過程有可能只是電腦根據銀行自己的模型和調取的信用報告，替你估算出一個信用分數；只要你的信用分數高於他們預定的門檻，就直接核准了。當然，也有可能進入人工審核，由分析人員對你信用報告的每一項逐一分析，然後給出結果。在這個過程中，你的信用報告已經在銀行手上了，他們並不會替你的報告新增什麼內容，也不會把你被拒的消息寫入信用報告。所以，一句話：
- 審批的過程和結果對你的信用分數沒有影響
上報新卡後的影響
其實，從你的申請到核准、收到卡，你的新信用卡並沒有立刻被銀行上報給信用局。在你新卡的第一個帳單 closing 之前，這次申請只是在信用紀錄上留下了一個 HP，所以也只有那個 HP 對對應的信用局有一點點影響。而在你的新卡上報後，（往往是第一個帳單 closing 或第二個帳單 closing 之後），新卡才會真正出現在你的信用報告上，對你的信用分數產生影響。我們可以從長期和短期來分析這張新卡紀錄帶來的影響。所以，一句話：
- 新卡通常需要 1-2 個帳單週期才會出現在信用報告中，在此之前對你的分數並沒有影響
新卡的短期影響
信用報告上剛出現的新卡往往包含兩個主要資訊：信用歷史和信用額度。由於這是一張新卡，當然信用歷史為零，而信用額度和你核准時的信用額度有關。你本身有一個平均信用歷史（你所有卡的歷史／卡的數量），而增加了一張歷史紀錄為零的新卡，相當於只增加了分母，平均信用歷史下降了，自然你的信用分數就下降了。而從總信用額度來看，你的總信用額度肯定是增加的（可以看作是銀行對你更加信任，願意借你更多的錢），所以信用分數會上升。
那麼，你的信用分數短期來看，到底是上升還是下降呢？舉兩個極端的例子
- 例 1：假設你有 20 張卡，平均信用歷史 10 年，總額度只有 $10,000，被核准了一張 10,000 額度的信用卡
- 例 2：假設你有 1 張卡，平均信用歷史 1 年，總額度 $100,000，被核准了一張 10,000 額度的信用卡
同樣是 10,000 額度的信用卡，在例 1 中佔的比例很大，而多一張卡對平均信用歷史影響不大。所以例 1 的人信用分數很有可能上升。反之，例 2 的人在有新卡之後，平均信用歷史驟降為 0.5 年，而額度帶來的提升並不大，所以他的分數應該會下降。所以，很難說一張新的信用卡上報之後，對你的信用影響究竟是正面還是負面。對大多數人來說，新帳戶短期內還是會讓分數下降的。但是，如果你本身信用歷史夠長，就基本沒有影響了。
所以，兩句話：
- 新卡出現在報告後，你的平均信用年限下降，進而會降低你的信用分數，但是信用歷史長了以後影響很小
- 新卡出現在報告後，你的總信用額度上升，進而會提高你的信用分數，但是總額度高了之後影響很小
新卡的長期影響
從長遠角度來說，新卡對信用紀錄和信用分數是有正面作用的。當然，前提是你按時還款，正常使用信用卡。每張新卡在你的信用報告中都佔有一席之地，提供每個月的欠款紀錄和按時還款紀錄，這佔了信用分數的 65%！所以，好好養卡才是提升信用分數的最佳途徑。當然，如果你本身已經有 20 多張卡，多一張卡的還款紀錄，自然影響就小多了。所以，一句話：
- 長遠來看，由於新卡的出現，你按時還款的紀錄變多，會提高你的信用分數
小結
本文詳細分析了申請一張新的信用卡之後，你的信用報告和信用分數會發生什麼變化。總結起來就是：你的信用分數會略微下降（1 個月之內），上升／持平／下降（1-2 個帳單週期後），逐漸上升（長期）。這裡完全是按照信用報告和分數的原理分析的，如果你對信用分數和信用紀錄有深入了解的需要，請看：
其實，新的信用卡不僅僅只對信用報告和信用紀錄有影響，最大的影響其實還在於我們自己本身，關於這一點我將在下一篇文章中說明。請期待下一篇文章：
- 一張新信用卡引發的血案
