隨著歐巴馬一聲令下，各大銀行紛紛替自家信用卡推出免費信用分數這個實用功能。目前，AMEX, Chase, Citi, Barclays, Discover 的信用卡都提供來自不同信用局的分數，BofA 的免費分數也在最近上線了。而且市面上還有一些號稱提供免費信用分數的網站，吸引大家註冊。這些信用分數有什麼不同，到底誰提供的最權威、誰的介面功能最好呢？今天我就帶大家來比較一番。
【2/22 更新】現在 Citi 也向所有人提供免費的 Experian 分數，無需持有 Citi 卡。只需要在 Citi 網站註冊帳戶並驗證身分即可，無需填寫信用卡資訊。一般銀行網站的安全性還是有保障的。免費分數可持續 90 天，大家可以註冊來看看。註冊連結和我的分數如下...
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信用分數簡介
美國提供信用報告的主要信用局有三家：Experian（EX）、TransUnion（TU）、Equifax（EQ）。絕大多數銀行在審核你的信用卡或貸款時，都會調用其中一家或多家信用局的報告，來評估是否核准你的信用卡或貸款申請。
很多時候，審批是否通過的其中一個標準就是你的信用分數。信用分數可以說是根據你的信用報告風險程度量化出來的分數（越高越好）。現在普遍採用的都是 FICO 公司的模型來計算信用分數。儘管如此，每個人在三個信用局的信用報告不一定相同（例如 HP 就不同），而三個信用局採用的 FICO 模型也不一定相同。因此，三個信用局的分數往往是不同的。
此外，除了 FICO 分數，還有一些其他公司提供其他模型來計算信用分數，例如：免費的 Credit Karma 和 Creditseame 提供的，都是用它們自己的模型算出來的分數。可以說，其他模型的分數僅有參考價值，看看趨勢變化即可，不必太在意具體分數。
不管是哪個模型、哪個信用局，信用分數都由這幾個因素決定：付款紀錄（35%）、欠款金額（30%）、信用歷史（15%）、新帳戶（10%）、信用類型（10%）。對這幾個因素的具體分析，大家可以看：
免費的信用分數
下面是一些免費取得信用分數或信用報告的方法
- 三大機構的信用報告（一年可以領取一次，強烈建議大家領取）
- 【新】 Discover Credit Score Card 向每個人提供 Experian 的信用分數（FICO）和部分報告
- CreditKarma 提供 TransUnion 和 Equifax 信用報告，以及僅供參考的分數
- CreditSeame 提供 TransUnion 的信用報告和僅供參考的分數
- Citi 信用卡提供 Equifax 信用分數
- Chase Slate 信用卡、Wells Fargo 的信用卡提供 Experian 信用分數
- Barclays 信用卡、 Discover 信用卡、 BofA 信用卡提供 TransUnion 信用分數
- AMEX 信用卡 提供 Experian 信用分數
其中「僅供參考」的意思是，這個分數是該公司使用自己的模型計算的，並不是權威的 FICO 分數。可以看出，如果你同時擁有 Citi, AMEX, Discover 三家的信用卡，就集齊三大信用局的免費信用分數了。下面分別來分析一下。
AMEX 的信用分數
AMEX 信用卡 提供 Experian 信用分數。整體介面還不錯，但最大的缺點就是只顯示這一次的分數和上個月的分數，沒有歷史分數可看。AMEX 還列出了兩項影響我信用分數的關鍵因素，這點還不錯。
- 分數圖：
- 【7/2 更新】分數歷史圖：
- 信用報告和分數的解讀：
- 更新頻率：AMEX 每月更新，但顯示的都是上個月的分數，所有卡都顯示同一個分數
Barclays 的信用分數
Barclays 信用卡 提供的是 TransUnion 信用分數。整體中規中矩，和 Citi 的差不多。可追溯時間也是一年。
- 分數圖：
- 分數歷史圖：
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裡就不放圖了。
- 更新頻率：不定期更新，一般兩個月一次
BofA 的信用分數
BofA 信用卡 提供 TransUnion 信用分數。整體介面不錯，而且非常緊湊。
- 分數和分數歷史圖
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裡就不放圖了。
- 更新頻率：未知
Chase Slate 的信用分數（好友供圖）
Chase Slate 信用卡 提供 Experian 信用分數。介面緊湊友善，一目了然。最關鍵的是，它不僅提供信用分數，還提供部分信用報告，包括帳戶數、Hardpull、使用率等資訊，非常有用。
- 分數和歷史圖
- 信用報告圖
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裡就不放圖了。
- 更新頻率：每月更新，顯示當月分數
Citi 的信用分數
Citi 信用卡 提供 Equifax 信用分數。Citi 的分數歷史圖看起來非常實用，而且你持有 Citi 卡的時間越長，這個分數歷史能追溯的時間就越久。所以，要看分數的時候，最好選你持有最久的一張 Citi 卡來看。當然，持卡超過六個月後就沒有差別了。
- 分數圖：
- 分數歷史圖：
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裡就不放圖了。
- 更新頻率：Citi 每月更新，顯示當月分數，所有卡的分數相同，差別只在可追溯的歷史長短
Discover 的信用分數
人人可用
【5/20/2016 更新】 Discover 信用卡公司推出了新功能，可以直接查詢 Experian 的 FICO 信用分數，同時還提供部分信用報告。更棒的是，取得這個分數和報告並不需要是 Discover 的信用卡用戶，直接註冊就可以拿到。
- 分數圖和部分信用報告：
- 信用報告和分數的解讀：列出了影響信用分數的重要因素
- 更新頻率：每 30 天更新一次，到時登入帳戶查看即可
Discover 信用卡持卡人專屬
Discover 提供的信用分數是我最喜歡的一家，一目瞭然，而且可追溯長達一年。你可以根據分數的變化，回想這一年到底是哪些因素影響了信用分數。如果點選那個 Table View，還能看到每個月對你信用分數的解讀，非常不錯。
- 分數圖和分數歷史圖：
- 信用報告和分數的解讀：和 AMEX 完全一樣，這裡就不放圖了。
- 更新頻率：Discover 卡每月更新，更新時間和帳單出帳時間有關，不同卡分數不同（因為更新時間不同）
Wells Fargo 的信用分數（由 Ryan Shi 提供）
Wells Fargo 的信用卡提供 Experian 信用分數。
- 分數圖和分數歷史圖：
- 更新頻率：每月一次
10. 比較
10.1 有用程度分析：
這三家信用局的分數，有用程度並不一樣。上面提到過，信用分數和信用局是掛鉤的。而申請信用卡時，銀行會調用某一個或幾個信用局的信用分數，來評估是否核准你的信用卡申請。所以，如果銀行特別喜歡調用某個信用局的報告和分數，那麼該信用局的分數就特別有用。在大部分州，Chase、AMEX、Citi 都喜歡調用 Experian 的信用報告和分數，而 Barclays 和 Chase 會調用 TransUnion，Discover 則偏好調用 Equifax。同時，再考慮到 Chase、AMEX、Citi 旗下值得申請的好信用卡遠多於其他銀行，我們可以得出以下結論：
- 提供 Experian 分數的 AMEX 信用卡、 Chase Slate 信用卡、Wells Fargo 信用卡最強
10.2 介面、更新頻率和額外功能
介面最好的是 Discover。它提供的資訊最清楚，一整年的變化曲線都放在同一張圖上，同時也顯示目前的信用分數。更新頻率方面，各家差不多，都是一個月更新一次。不過 Barclays 沒有帳單就不更新，這點不太厚道。Chase Slate 信用卡不僅提供免費的信用分數，還提供了 EX 的部分信用報告，非常有用。
11. 總結
了解自己的信用分數，對於申請信用卡還是有一定幫助的。既然銀行提供了這個免費的信用分數和分數解讀，每個月都可以去看看，了解有哪些方法可以提升自己的信用分數。從上面的比較來看，整體而言 Discover 提供的信用分數最全面，而 AMEX 提供的信用分數最有用。對這些信用卡有興趣的話，可以參見 常用信用卡彙總。
