銀行處理信用卡申請的步驟

一般來說，你在網路上或透過電話提交信用卡申請後，銀行很快就會對你的申請做出反應。如果你是提交紙本申請到銀行分行，可能還會多一個郵寄的步驟。銀行處理信用卡申請的流程，可以歸納成下面這張圖：

下面我們就來分析一下每一步的意義。

內部審查

銀行在還沒調取你的信用報告之前，有可能會先根據你在該銀行的往來紀錄，預先判斷你是否符合申請標準。這一步通常是由電腦自動判斷，幾秒鐘就能完成。之所以要進行這一步，原因有以下幾點：

  • 判斷是否重複申請（duplicate application）：如果你在一天內提交多份申請，有可能會被自動判定為重複申請。常見情況包括：Chase 短時間內用同一個瀏覽器申請第二張信用卡，或 AMEX 在同一天申請第二張信用卡。有時候重複申請會直接進入 processing 狀態，這取決於銀行的政策。
  • 看你是否在銀行的黑名單中：如果你之前曾經欠銀行的錢不還，或違反銀行條款而被停卡，你的 SSN 就有可能被列入銀行黑名單，申請也可能直接被拒。
  • 預先判斷申請是否能過：有些銀行在這一步會先用 soft pull 查你的信用報告，例如 AMEX 和 Barclays。如果你已經持有他們家的信用卡，申請新卡時，他們會先 soft pull 你的信用報告（這種 pull 只有你自己看得到，不會影響信用分數），如果信用分數和信用紀錄符合申請要求，才會進入下一步；不符合的話就會直接被拒。
  • 申請資料是否符合：如果你在申請時填寫曾經破產，或申請人不在銀行指定服務的州，也有可能直接被拒。

如果你在這一步被拒，由於銀行還沒調取你的信用報告，所以不會在你的信用報告上留下任何紀錄，信用分數當然也不會有任何變化。不過，在銀行內部還是可以查到你被拒的資訊。如果你對這個結果不滿意，還可以進行 reconsider，這部分我們下面會講到。

調取信用報告

在內部審查通過之後，銀行就會自動調取你的信用報告，並同時在你的信用報告上留下一筆紀錄，俗稱 Hard Pull (HP)。HP 對信用分數的影響是負面的，短期內會讓你的信用分數下降；其他銀行如果看到你 HP 過多，也有可能不核准你的信用卡申請。不過 HP 會在兩年後消失，不會留下任何痕跡。

美國主要有三家信用局：Experian (EX)、Equifax (EQ)、TransUnion（TU）。銀行一般會選擇一家或多家信用局來調取你的信用紀錄。如果調用的是 EX，那麼你的 HP 只會留在 EX 的信用報告上，TU 和 EQ 都看不到，所以短期來說，TU 和 EQ 的信用分數不會有變化，EX 則會稍微降低一些。因此，那些申請時需要調取三家信用報告的銀行特別讓人討厭，因為等於三家的分數都會被拉低。反過來說，如果這次只調取 EX 的信用報告，而你之前申請留下的 HP 都在 TU 和 EQ 上，那麼恭喜你，銀行是看不到那些 HP 紀錄的。

調取信用報告也是由電腦自動完成，只需要幾秒鐘。

電腦自動判斷

我們常常看到有人說秒過（instant approved）或秒拒（instant declined），這些情況一般都發生在電腦自動判斷這一步。也就是說，銀行的自動處理系統會根據上一步調取到的信用報告，以及你填寫的申請資料，搭配銀行自己的評分模型和處理模型，直接對你的申請做出判斷，給出最終結果。主要的判斷依據有：

  • 是否符合申請的基本條件：這一點每家銀行的判斷標準都不同。比如在申請某些 Chase 信用卡時，會判斷是否觸發了 兩年五卡的 5/24 原則；Citi 則會判斷你在 7 天內有沒有申請過 Citi 其他信用卡，65 天內是否超過 2 張，有的話就會直接被拒。
  • 信用分數是否達標：每家銀行都會依照自己的模型，根據你的信用報告上的還款情況、近期 HP、新帳戶情況、是否有賴帳、信用歷史等來計算分數。如果分數高於某個門檻，就會直接秒過；如果落在中間區間，就可能觸發人工審核；如果低於某個標準，就會直接秒拒。
  • 申請人填寫的資料：銀行也會綜合你在申請時填寫的收入、房租支出、收入來源等資訊來進行判斷。

這一步的處理時間往往在 10 秒到 50 秒之間，所以一般來說，你按下提交之後，一分鐘內就會看到三種結果之一：approved、declined、processsing（under review）。隨著資料處理和自動決策系統不斷進步，電腦自動判斷系統被用得越來越廣，因此很多銀行的初級 Credit Analyst 也紛紛被取代了。

Reconsider

如果你在前面的步驟中被 decline 或進入 processing，而你想再爭取一下，或希望更快拿到結果，可以打電話給銀行要求 reconsider 你的信用卡申請。之後，你的申請就會交到 credit analyst 手上，進行人工審核。一般來說，這時候審核你的人通常都有決定權，會查看你的信用報告和申請紀錄，然後問你一些相關問題，最後直接給你結果。一般處理時間約在 3-20 分鐘之間。關於 Reconsider 的介紹和技巧，可以參考：

我個人的建議是，不管你前面的結果如何，都值得打電話 reconsider，畢竟直接和人溝通，有助於提高申請通過的機率。尤其對新手來說，千萬不要坐以待斃；如果信用報告沒有硬傷，十之八九都可以透過 reconsider 爭取過關。

人工審核

這一步一般是由 credit analyst 完成，他們會查看你的申請資料和信用報告，來決定是否核准。和電腦自動審核相比，人工審核會從更多角度來看，不會只看你的信用分數和淨收入。根據我個人的經驗和一些網友的描述，我覺得他們比較看重以下幾點：

  • 信用卡使用情況：他們會看你每個月大概的信用卡 balance，是否都有按時還清，和收入相比是否合理。
  • 目前額度和收入的對比：如果你在這家銀行其他信用卡已經有一定額度，總額過高的話，可能會要求你把一部分額度移到新卡上。
  • 近期的信用報告：看看你在六個月或一年內有多少 HP、有多少新信用卡，然後綜合評估你的風險情況。
  • 和銀行之間的往來歷史：如果你在這家銀行已經有信用卡，而且持卡時間較長、一直按時還款，肯定會增加好感度。
  • 工作收入的穩定性：如果你有正式工作，通常會是加分項。

總之，這一步基本上是由人工判斷，因此很大程度取決於當時審核你申請的人，是怎麼看待你各項條件的。這一步大概需要 5 分鐘左右，畢竟他們都受過專業訓練，通常一眼就能看出問題關鍵。

如果你是打電話 reconsider，並且當場進入人工審核，他們對某些不清楚的地方會直接和你確認，這也是為什麼透過 reconsider 能提高通過機率的原因之一。如果你對人工審核的結果不滿意，也可以繼續打電話 reconsider，通常會接到另一位 credit analyst；由於每個人的側重點不同，可能第二個人就讓你過了。你也可以找 supervisor 協助處理，這樣就會由 senior analyst 來接手你的申請。

總結

每家銀行處理信用卡申請的流程其實都大同小異。了解他們是怎麼處理申請的，我們就更能明白為什麼自己會核准、為什麼會被拒。這對以後申請信用卡，肯定是有幫助的。