什麼是商業信用卡 Small Business Card

簡介

商業信用卡是銀行針對公司或從事商業行為的人發行的一種信用卡或簽帳卡。美國的小公司和小商家很多，所以銀行有時候也稱其為 Small Business Card。

使用商業信用卡的一大優勢，就是很容易將公司的支出和個人的支出分開。這樣不僅有利於公司記帳和年初準備報稅，也可以避免一些大額的公司消費或欠款，讓個人信用評分承擔額外風險。你也可以為員工加辦與主卡關聯的 employee card，有系統地管理公司採購和還款。

從刷卡回饋的角度來說，商業信用卡的開卡獎勵和現金回饋比起個人卡也毫不遜色。商業信用卡動輒就送 $400 現金，或是更高價值的航空哩程、飯店點數。如果有條件持有幾張商業信用卡中的神卡，在公司消費時也能獲得很高的獎勵。（推薦申卡見文末）

誰可以申請商業信用卡

商業信用卡並不是只對所謂的大公司開放，只要你有自己的公司，或正在從事商業活動，不管規模大小、收入多少，都可以針對這個商業活動申請商業信用卡。

如果你開設了公司，例如 Corporation、LLC、Partnership，都可以用公司的 TIN（Tax identification number）來申請商業信用卡。如果你只是以個人身分從事商業行為，例如在 Amazon、eBay 上賣東西、接零工，或透過租房收取租金，也可以用 Sole Proprietor（相當於個體戶）的名義，透過自己的 SSN（Social Security Number）來申請商業信用卡。如果你現在還沒開始正式經營商業活動，只是有一個初步想法，理論上你也可以用 Sole Proprietor 名義申請。

商業信用卡的申請

申請流程

申請商業信用卡和 申請個人信用卡的流程 十分類似，主要差別在於除了個人資料外，還需要填寫商業活動相關的資訊。下面就以申請 Chase Ink Business Preferred 商業信用卡為例，介紹一下流程；其他銀行的商業信用卡申請也大致類似。

第一步：填寫商業資訊

  • Legal Name of business：法定公司名稱；如果是以 Sole Proprietor 申請，則填你的姓名。
  • Business Name on Card：想在卡上印什麼名字，填自己的姓名即可。
  • Type of Business：根據你的公司型態填寫，例如 Corporation、LLC、Partnership 等；如果以個人身分申請，則填寫 Sole Proprietor。
  • Tax identification number：填上你公司的稅號 TIN；如果以 Sole Proprietor 申請，則填寫你的 SSN。
  • Select Business Category and Type：根據商業行為的內容大致分類。
  • Number of employee、Annual Business sale、Year in Business：根據實際情況填寫員工數量、年交易額、經營時間。這些內容僅供銀行參考，可能會影響是否核准、信用額度之類資訊，但不一定是決定性因素。
  • Address：不能填寫 P.O BOX，必須有實際地址。

第二步：填寫個人資訊和安全資訊驗證

第三步：添加員工副卡

  • 如果你要幫員工加辦副卡，需要填入員工的個人資料和 SSN。

如何決定是否核准商業信用卡申請

一般來說，銀行會根據你的商業信用報告是否符合要求來決定，例如商業歷史、收入、已持有的商業信用卡、僱用人數等等。如果你是首次申請商業信用卡，一般都會根據你的個人信用報告來判斷是否核卡。

Reconsider

商業信用卡的 reconsider 比個人信用卡困難不少，Credit analyst 會詳細詢問你的商業模式以及相關情況。所以不管你有沒有真正的商業行為，都要做好被詳細詢問的準備。如果你對自己的解釋沒有把握，不如就先等等看結果。

信用紀錄相關

  • 商業信用紀錄：和個人信用報告一樣，商業也有信用報告。不過商業信用報告的記錄方式比較複雜，個人也無法查詢。你的商業信用紀錄包含信用卡的申請和還款記錄，應該也包含貸款之類的資料。總之，從借貸行為發生開始，一切資訊都會記錄在商業信用紀錄上。
  • Hard Pull：可以注意到，填寫個人資訊驗證時，需要填寫自己的 SSN。這時候你的個人信用報告會被銀行調用一次，產生 Hard Pull，進而對你的信用分數造成 5-10 分的影響。
  • 對個人信用的影響：不管你是用 TIN 申請還是 SSN 申請，大部分銀行都不會將商業信用卡的還款、Balance 上報到個人信用報告上（除了 Capital One 和 Discover）。所以除了一開始的 Hard Pull，之後通常不會影響個人信用紀錄。當然，如果涉及長期欠款或破產，還是有可能對個人紀錄產生影響。

商業信用卡的風險

商業信用卡與移民身分

大家不敢涉足商業信用卡的一大原因，是覺得商業信用卡和移民身分有關。下面講講我的看法：

從銀行的角度來看，審核商業信用卡申請時，只在乎你商業行為的真實性、公司是否破產，以及你的信用紀錄，不會審核你的移民身分。當然，銀行也不會主動向移民局或稅務局上報你的個人資料。

但是從移民局的角度來看，如果你現在持有學生身分的 F1 簽證，或是非移民工作簽證（H1b），通常都不允許自行開展讀書或工作以外的商業活動。如果你在申請時聲稱自己有商業行為，的確有一定風險。當然，你聲稱有這樣的行為，實際上卻沒有，想必移民局也未必能對你怎麼樣，銀行方面最多也只能關你的卡。一般不建議在沒有綠卡或不是公民的情況下申請商業信用卡。

*以上說明均為我個人的理解，不代表任何建議。具體情況請諮詢銀行和律師。

商業信用卡的風險控制

和個人信用卡一樣，銀行也會根據商業信用卡的使用情況對持卡人進行風險評估。例如消費突然大幅增加、欠債不還等行為，同樣有可能讓銀行直接關掉你的信用卡。不過相比個人卡，商業卡的耐受度通常高不少，畢竟商業行為中大量採購和還款都算常見。

這裡要特別提到，AMEX 商業信用卡也是會導致 Financial Review 的。一旦觸發 FR，專員就會要求你提交 TIN 對應的商業報稅表。如果無法提供，不能用銀行流水帳之類的資料代替，只能停卡或被關卡。不過也看過用個人報稅表代替的情況，應該只適用於 Sole Proprietor 的情況（商業和個人收入一起報稅）。所以如果你真的觸發了 FR 又沒有商業報稅表，建議主動關掉商業信用卡，看看是否能保住個人信用卡。

申請商業信用卡的好處

拓寬開卡獎勵管道

個人卡可能很快就申請完了，開卡獎勵也申得差不多了。那怎麼辦呢？當然可以轉向商業信用卡，再拿一輪獎勵。代表性的就是 AMEX，商業卡不但多，開卡獎勵也高。而且很重要的是，商業卡申請用的是 EIN，所以你可以每一組 EIN 申一次卡，例如用多個 EIN 申請 Chase Ink，完全不是問題。

Flying Under 5/24

由於大部分商業信用卡（包括 Chase）都不會上個人信用報告，所以一旦出了 5/24，申請 Chase 商業信用卡仍有機會正常核准。而且新增的卡也不會出現在個人報告上。如果你已經出了 5/24，強烈推薦先來申請一波商業信用卡。

消費不影響個人信用

由於商業信用卡的欠款一般不會報到個人信用報告上，所以你可以把大筆消費放到商業卡上，從而避免個人信用報告的 balance 過高，影響信用分數。

商業信用卡推薦

普及了這麼多枯燥的知識，最後給大家推薦幾張商業信用卡中的神卡吧！大家從下面的排行榜中選擇即可！