銀行在推出一張信用卡時，不僅提供了豐厚的開卡獎勵，很多時候也會提供某些類別的額外獎勵。比如 Chase Freedom 在加油站、Amazon、百貨公司的 5X 點數；AMEX Blue Cash/Everyday Preferred 在超市提供的 3% 現金回饋/4.5x 點數；Discover 信用卡提供的 home improvment, clothing store, Amazon 5% 現金回饋等等。一般使用者都會按部就班地在這幾個類別實際消費，獲得多倍現金回饋或點數。其實，如果透過巧妙的類別轉換，你可以讓你的大部分消費（甚至所有消費）都拿到高倍的現金回饋或點數。今天，我們就來介紹玩信用卡的一個重要技巧——類別轉換（Category Swap）。

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兩個例子

在開始詳細解釋類別轉換之前，先舉兩個例子，讓大家有直觀的感受：

例 1：小明手上只有一張 Discover it 信用卡，平時開車特別多，一個月要花 $400 在汽油上。但是 Discover 信用卡第四季的 5% 現金回饋是 Amazon, Clothing Store, Department Store 這幾個類別。那他難道要老老實實在加油時直接刷 Discover 信用卡，只拿這 1% 的現金回饋嗎？

解決方案：類別轉換（Department Store->Gas Card->Gas Station）

  • 小明可以先去 Sears（屬於 Discover 定義的 Department store 類別）購買一張 shell 油卡（shell 禮品卡），同時拿到 Discover 在 Department store 提供的 5% 現金回饋
  • 使用 Shell 油卡在 shell 加油站加油，滿足加油需求
  • 等效於使用 Discover 信用卡在加油站獲得了 5% 的現金回饋
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例 2：小芳手上有一張 AMEX EveryDay Preferred 信用卡（提供超市 4.5x 點數），平時去中國超市特別多，而中國超市並不收 AMEX 卡，只收 VISA/MASTER。該如何讓小芳在中國超市也能享受到這樣的高倍點數呢？

解決方案：類別轉換（美國超市->Visa 禮品卡->中國超市）

  • 用 AMEX Everyday Preferred 卡去當地接受 AMEX 卡的美國超市（如 Kroger），購買 Visa 禮品卡（拿到 4.5X 點數），支付少量手續費（$500 的話大概是 1% 手續費）
  • 用 Visa 禮品卡在中國超市購物，滿足需求
  • 這樣等效於在中國超市用 AMEX EDP 卡獲得了 4.5x 點數（支付了 1% 的手續費）
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什麼是類別轉換？

概括地說就是：你在類別 A 的商店中使用有高倍點數和現金回饋的信用卡，購買一件能在類別 B 中用來支付的東西，之後再去類別 B 的商店消費，從而等效於在類別 B 中獲得高倍的現金回饋。

結合上面兩個例子，例 1 是透過在類別 A（Department Store）使用高倍現金回饋的信用卡（Discover 5%），購買一件能在類別 B（加油站）用來支付的東西（Shell 禮品卡），從而獲得高倍現金回饋（5%）。同樣，例 2 是透過在美國超市購買 Visa 禮品卡，獲得 4.5x 點數，然後再用 Visa 禮品卡在中國超市消費，從而獲得高倍點數。

實際怎麼操作？

  • 首先你要看看自己現在手上有什麼信用卡，涵蓋了哪些類別（比如百貨、超市、Amazon 等等）
  • 想想有哪些消費沒有被這些類別涵蓋呢？（比如加油）
  • 已涵蓋類別的店裡面，有沒有能支付未涵蓋類別商店的禮品卡呢？（比如大部分超市都有賣油卡，shell, Exxon）
  • 已涵蓋類別的商店能不能使用你手上的信用卡購買對應商店的禮品卡呢？（大部分超市都允許直接用信用卡購買油卡）

如果一切都像括號裡那樣行得通，那麼恭喜你，只要你有一張在某個類別有高倍點數或現金回饋的信用卡，你在其他類別也可以透過類別轉換的方式獲得高倍點數。

類別轉換的橋樑

大家可能會注意到，上面的種種方法都提到一個非常重要的橋樑——禮品卡。如果你能在有高倍點數的類別裡，直接買到另一個未被涵蓋類別的禮品卡，那一切都非常簡單。但有時候，你有高倍點數的商店並沒有你需要的禮品卡，例如中國超市一般沒有自己的禮品卡，Target, Walmart 也很少在其他店家的實體店面販售自己的禮品卡。這時候，我們就要考慮購買一種通用的橋樑——VISA/MASTER Gift Card。

一般來說，接受 VISA/MASTER 信用卡的店都會接受 VISA/MASTER 禮品卡，所以如果你能在高倍點數類別的商店裡（如超市）買到這兩種禮品卡，理論上你就可以在所有商店使用它們支付，這就等效於你的所有消費都獲得了高倍的現金回饋和點數。比如你去修車要花一大筆錢，而大部分修車店並不屬於信用卡的高倍點數/現金回饋類別，因此你可以在超市使用 AMEX Everyday Preferred 信用卡購買幾張 $500 的 Visa 禮品卡，獲得 n*500*4.5 的 MR 點數，然後再用這些 Visa 禮品卡支付修車費用，這樣就讓你的修車支出也拿到 4.5 點數。當然需要注意的是，這些禮品卡一般都有一定的手續費（$3.99-$6.99 每張），所以購買面額為 $500 的卡，就可以把這個成本控制在 1% 左右，這仍然遠低於你獲得的回饋價值。

另一種比較好的橋樑是 eBay 禮品卡，你在 eBay.com 上可以使用 eBay 禮品卡購買很多種類的禮品卡（如 Target, Staples 等），再搭配 eBay 有時候的 5x ebaybucks 以及一些現金回饋網站，就可以無損甚至倒賺，把手上的 ebay 禮品卡轉換成你需要的禮品卡，從而完成類別轉換。當然這種途徑需要花一些時間研究，之後本站也會再舉例介紹。

我推薦的一些轉換

AMEX Offer

常常有人提到八折油卡、八折 Amazon 禮品卡，這些是怎麼來的呢？首先，AMEX 常常會提供一些辦公用品店（Staples, OFFICE DEPOT, OFFICE MAX）的 50-10,100-20 之類 Offer。如果你有幸加到這些 offer，那就恭喜你了！因為這些店往往出售大量其他商店的禮品卡（Shell Amazon,eBay），而且還包括 VISA/MASTER 禮品卡。所以，你使用 AMEX 信用卡購買所需要的禮品卡，就相當於用八折買到（買 $50 的油卡/Amazon，AMEX Offer 會回饋你 $10）。因此，看到這類好的 AMEX OFFER 一定要趕快加到帳號中。如果你對 AMEX OFFER 並不瞭解，可以參見這篇文章：AMEX OFFER 詳解.

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超市買 VISA/MASTER 禮品卡

美國的超市往往會順便販售一些其他商店的禮品卡，而且還會出售 VISA/MASTER 禮品卡。這點使得在超市有高倍現金回饋／點數回饋的信用卡變得特別有用。假設你有一張 5% 超市現金回饋的信用卡，你透過超市購買 Visa 禮品卡（損失 1% 手續費），然後使用 Visa 禮品卡支付你生活中的其他所有消費，那麼你就相當於獲得了所有消費 4% 的現金回饋 (5%-1%) .

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哪些信用卡／哪些店適合玩消費類別轉換？

從上面推薦的兩種方式可以看出，首先，AMEX 發行的信用卡非常適合，因為常常可以提供像 50-10 這類打八折的禮品卡。相當於在你所需的類別裡，只要用八折就能買到想要的東西了。具體的 AMEX 信用卡列表可以查看：常用信用卡頁面。

其次，那些在超市、百貨、藥妝店、辦公用品店、加油站有高倍點數回饋／現金回饋的信用卡，也非常適合在這些店購買 visa/master 禮品卡，來達成所有消費的高倍點數回饋和現金回饋。因為本身的高倍回饋可以抵消 VISA/MASTER Card 帶來的手續費。下面列舉一些常用的信用卡：

  • 超市／雜貨店（Grocery Store：美國的一些連鎖超市）
    • AMEX Blue Cash Preferred（6% 現金回饋，$6,000 上限，年費 $75）
    • AMEX Blue Cash（5% 現金回饋，$50,000 上限，無年費）
    • AMEX EveryDay Preferred（4.5x 點數回饋，等效 8%-10% 現金回饋，$6,000 上限，年費 $95）
    • Chase Freedom（某季度 5x 點數回饋，等效 8% 現金回饋，$1,500 上限，無年費）
  • 百貨（Department Store: Sears, Kohl's）
    • Chase Freedom（某季度 5x 點數回饋，等效 8% 現金回饋，$1,500 上限，無年費）
    • Discover IT/More（某季度 5% 現金回饋，$1,500 上限，無年費）
  • 藥妝店（Drug Store: CVS, Walgreen, Rite-aid）
    • AMEX Blue Cash（5% 現金回饋，$50,000 上限，無年費）
  • 辦公用品（Office Supply: Office Depot/Max, Staples）
    • Chase INK（5x 點數回饋，年費 $95）
    • AMEX Simply Cash（5% 現金回饋，無年費）
  • 加油站（Gas Station: 7-11）
    • Discover IT/More（某季度 5% 現金回饋，$1,500 上限，無年費）
    • Chase Freedom（某季度 5x 點數回饋，等效 8% 現金回饋，$1,500 上限，無年費）

注意事項

  • 由於轉換時購買的是禮品卡，卡片都有可能遺失或被盜，所以最好儘早使用
  • 不是所有店都允許使用信用卡購買禮品卡，尤其是 Visa,MASTER 禮品卡；如果購買不成功，不妨換個時間、換個人結帳試試
  • 購買大額禮品卡有可能會觸發信用卡公司的 Fraud Alert，所以先和公司打聲招呼，或當下打電話解除 Alert 即可。當然，如果是剛開的新卡，不建議馬上就購買大額禮品卡，以免引起銀行注意。
  • 有條件的話，儘量不要只用某一張卡把高倍回饋類別全刷滿；偶爾刷一些 1% 類別，也讓銀行賺點錢

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