簡介

Wells Fargo 以前在信用卡界不是特別活躍，信用卡大部分沒有年費，開卡獎勵也不是特別高。不過，這幾年 Wells Fargo 的信用卡產品線已經有了很大變化，陸續推出了 Active Cash、Autograph、Autograph Journey、Reflect、One Key、Choice 和 Signify Business Cash 等產品。其中 Autograph 系列已經支援把 Wells Fargo Rewards 轉為航空哩程和飯店積分，算是正式加入了 AMEX MR、Chase UR、Citi TYP 和 Capital One Miles 這些點數體系的競爭。雖然轉點夥伴還不算特別豐富，但整體已經比以前有意思多了。

Wells Fargo 的信用卡申請仍然比較嚴格，除了會考慮信用紀錄和銀行關係，現在還有 4 個月申請間隔以及部分產品的 48 個月開卡獎勵限制。另外，部分信用卡提供不錯的手機保險，不過每張卡的賠償額度和具體規則並不一樣。

申請

1、Wells Fargo 沒有公開的持卡總數上限，申請時需要提供美國地址、稅務號碼以及身分資料。只要信用紀錄、收入和總信用額度滿足要求，就可以繼續申請，當然持卡數量越多，後面的申請難度也可能越高。舊條款中曾經有只有美國公民或永久居民才能申請的說法，但目前公開的信用卡條款已經沒有這個限制。Wells Fargo 官方面向新移民的信用建立說明中，也提到申請信用時可以使用 SSN 或 ITIN。不過，具體到每張信用卡能否使用 ITIN 線上申請，仍然要以當時的申請頁面和身分審核結果為準。

2、持有 Wells Fargo Checking 或其他銀行、投資帳戶，可能對信用卡申請有幫助。根據之前的申請經驗，有 Wells Fargo 銀行關係的使用者，申請信用卡時通常會順利一些。Premier 或私人銀行客戶還可能在 App 裡看到專屬信用卡版本或定向 Offer，不過這不是一般信用卡獲批的必要條件。Wells Fargo 目前也提供信用卡 Prequalification，可以在不影響信用分數的情況下查看可能符合資格的信用卡。不過，顯示預批准並不代表最終一定能通過。

3、Wells Fargo 批准信用卡申請時有最低額度要求。如果銀行認為無法給出對應產品要求的最低信用額度，申請就可能被拒絕。目前幾張信用卡的公開最低額度如下：

如果申請沒有直接通過，有時可以讓客服從現有的 Wells Fargo 信用卡中轉移一部分額度，用來批准新卡。

4、Wells Fargo 自家個人信用卡目前有 4 個月申請間隔。根據 Active Cash、Autograph、Autograph Journey 和 Reflect 等信用卡的目前條款，如果過去 4 個月內開立過一張 Wells Fargo-branded consumer credit card，再申請一張新的自家個人卡，可能無法獲批。

You may not qualify for an additional Wells Fargo-branded consumer credit card if you have opened a Wells Fargo-branded consumer credit card in the last 4 months.

這裡計算的是過去 4 個月內是否開立過信用卡，而不是是否獲得過開卡獎勵。條款使用的是「may not qualify」，因此銀行仍然保留一定的審核空間，但為了保險起見，建議兩張 Wells Fargo 自家個人卡至少間隔 4 個月。近期也有 Wells Fargo 對過去兩年新帳戶較多的申請人審核更加嚴格的 DP，有人將它稱為 5/24-like 規則。不過這不是公開的固定限制，超過 5/24 仍然有人成功獲批，不能把它當作和 Chase 5/24 完全相同的規則。

5、部分 Wells Fargo 個人卡採用同產品 48 個月開卡獎勵限制，聯名卡則使用自己的規則。目前 Active Cash、Autograph、Autograph Journey、Reflect 和 Attune 等信用卡的條款中都有類似規定：如果目前持有同一產品，或者過去 48 個月內開立過同一產品，即使舊帳戶已經關閉並且餘額為 $0，也可能無法獲得新的開卡獎勵、Intro APR 或其他新戶優惠。這裡的 48 個月從新申請提交日向前計算，主要看同一張卡的開戶日期，而不是獲得開卡獎勵或關卡的日期。聯名信用卡的規則可能不同。例如：

  • Choice Privileges 和 Choice Privileges Select：過去 15 個月內開立過其中任何一張，可能無法獲得新的開卡獎勵；同一時間只能持有這兩張卡中的一張。
  • One Key 和 One Key+：按照各自申請頁面上的獎勵資格條款審核，不能直接套用 Choice 或自家卡的規則。

因此，申請 Wells Fargo 信用卡前一定要查看具體產品的條款，不能再簡單地把所有個人卡歸納成同一個 6 個月或 15 個月規則。

6、Wells Fargo 商業信用卡目前不能再統一套用原來的 12 個月規則。舊的商業信用卡條款曾經規定，如果同一公司已經持有 Wells Fargo 商業卡，或者過去 12 個月內開過、關過商業卡，就無法獲得開卡獎勵和低 APR。但是，目前 Signify Business Cash 的公開條款已經沒有這項統一限制。因此，商業信用卡能否獲得開卡獎勵，應當按照申請時顯示的具體 Offer 判斷。Signify Business Cash 官方條款

7、申請 Wells Fargo 信用卡後，可以線上查詢狀態，也可以打電話要求人工審核。目前信用卡申請狀態電話是 1-800-967-9521。現有 Wells Fargo Online 使用者可以直接登入查詢；其他使用者如果收到申請確認郵件，也可以使用郵件中的 Access Code 查詢。如果申請被拒絕或處於 Pending 狀態，可以聯繫客服詢問原因、補充身分或收入資料，也可以詢問能否從現有信用卡轉移額度來批准新卡。不過，人工審核並不保證一定能夠推翻原來的決定。

8、每次申請都有可能產生 Hard Pull，同一天的多個 HP 不保證能夠合併。過去有同一天申請兩張 Wells Fargo 信用卡、查詢紀錄最終合併的 DP，但這不是銀行公開保證的規則。第二張申請也可能被識別為 Duplicate Application，或者受到 4 個月申請間隔影響。不建議僅僅為了合併 Hard Pull 而在同一天連續申請兩張 Wells Fargo 信用卡。

使用

9、開卡消費時間從帳戶開立當天開始計算，符合條件的淨消費必須在規定期限內正式 Post。目前大部分 Wells Fargo 開卡獎勵要求在開戶後的 3 個月內完成消費，不是從收到或啟用實體卡時開始，也不能一律理解成 95 天。需要特別注意，消費必須在截止日期前正式 Post 到信用卡帳戶。接近截止日期才進行的消費，如果仍然顯示為 Pending，就可能無法計入開卡任務，所以強烈建議不要壓線。

10、年費、利息、預借現金和現金等價物不會計入開卡消費，也不會獲得積分或現金回饋。根據目前公開條款，以下交易通常不屬於符合條件的消費：

  • 年費、月費、利息、Late Fee 等費用
  • Cash Advance 和 ATM 提領現金
  • Balance Transfer 和 SUPERCHECKS
  • Money Order、Traveler’s Check 和預付禮卡
  • Person-to-Person Transfer 和電匯
  • 數位貨幣交易
  • 賭博、彩券和其他不符合條款的交易

退貨、退款和 Statement Credit 也可能減少符合條件的淨消費。計算開卡任務時要留出足夠餘裕，不能只看信用卡的總消費數字。

11、Wells Fargo 信用卡之間可以重新分配額度，但要把轉額度和申請提高總額度分開看。目前官方條款明確允許持卡人聯絡客服，在自己的部分 Wells Fargo 信用卡之間重新分配信用額度，具體操作會受到卡片類型、帳戶狀態和可用額度等限制。申請新卡時，如果一張現有信用卡沒有餘額，而且過去 6 個月沒有使用，Wells Fargo 也可能主動從這張卡轉移額度，用來批准新卡。單純在現有卡之間移動額度通常不等於申請新的信用額度，但是否會查詢信用報告，最好在提交操作前讓客服確認。申請提高總信用額度則可能產生 Hard Pull，系統或客服一般會在正式提交前提示。

12、Wells Fargo 已經建立自己的轉點系統，Autograph 系列積分可以轉為航空哩程和飯店積分。Wells Fargo Rewards 可以按照 100 積分=$1 的比例兌換現金、Statement Credit、禮卡或旅行。持有 Autograph、Autograph Journey 或符合條件的高階 Autograph 卡，還可以使用轉點夥伴。目前的轉點夥伴包括：

  • 1:1 航空夥伴：Aer Lingus AerClub、Air France-KLM Flying Blue、Avianca LifeMiles、The British Airways Club、Cathay Pacific、Iberia Plus、JetBlue TrueBlue、Virgin Atlantic Flying Club 和 Virgin Red
  • 1:2 飯店夥伴：Choice Privileges 和 Wyndham Rewards

如果同時持有 Active Cash 等現金回饋卡和一張支援轉點的 Autograph 卡，可以把符合條件的現金獎勵合併到積分卡，再轉為航空或飯店積分。轉點通常不可撤銷，所以一定要先查好機票或飯店，再把積分轉走。Choice 聯名卡賺取的 Choice 積分以及 One Key 卡賺取的 OneKeyCash，則屬於各自的聯名獎勵計畫，不等同於普通 Wells Fargo Rewards。

13、部分 Wells Fargo 信用卡提供手機保險，但每張卡的賠償額度並不一樣。想要使用這項福利，通常需要用符合條件的信用卡支付上一個月的完整手機帳單，保險才會在下一個月生效。

  • Active Cash：每次最高賠償 $600，Deductible 為 $25；每 12 個月最多兩次、合計最高 $1,200。
  • Autograph Journey：每次最高賠償 $1,000，Deductible 為 $25；每 12 個月最多兩次、合計最高 $2,000。

手機單純遺失、外觀刮痕以及不影響正常使用的螢幕裂痕通常不在保障範圍內。不同信用卡的福利可能發生變化，申請理賠前應查看自己卡片最新的 Guide to Benefits。

關卡

14、部分 Wells Fargo 信用卡現在可以轉卡，並不是所有轉卡都會關閉舊帳戶、重新開卡。符合條件的帳戶可能會在網路銀行或 App 裡看到 Switch My Credit Card 選項，也可以打電話詢問客服。例如，部分舊的 Wells Fargo Visa 信用卡可以轉為 Autograph。真正的 Product Change 通常會保留原帳戶的開戶歷史，不會視為一張新申請的信用卡，但卡號是否變化需要看具體產品。轉卡一般也不會獲得新卡的開卡獎勵、Intro APR 或其他新戶優惠。並不是所有信用卡都能互相轉換，聯名卡、商業卡和部分特殊產品的選擇尤其有限。如果客服表示只能關閉舊帳戶並重新申請新卡，那就不屬於正常的轉卡操作。

15、關閉最後一張參加 Wells Fargo Rewards 的信用卡前，要先處理帳戶中的獎勵。只要符合條件的信用卡帳戶正常開立，普通 Wells Fargo Rewards 一般不會過期。如果一個 Rewards 帳戶中有多張符合條件的 Wells Fargo 信用卡，關閉其中一張後，獎勵通常仍會保留。但是，如果關閉最後一張參加 Wells Fargo Rewards 的信用卡，帳戶中尚未使用的 Pending 和 Active Rewards 通常會被沒收。因此，關最後一張卡前最好先把積分合併、兌換或轉走。紐約州帳戶在部分非詐欺或濫用的關卡情況下，可能適用現金支票例外。Choice、One Key 等聯名信用卡的積分或獎勵按照對應常客計畫的規則處理，並不完全套用普通 Wells Fargo Rewards 的關卡規則。Wells Fargo 目前沒有為所有信用卡公開承諾統一的年費退款期限。如果準備關閉或降級有年費的信用卡，建議至少持有滿一年，並在新一年年費 Post 後儘快聯絡客服，詢問年費退款、Retention Offer 或者轉卡選擇。

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