而對於新手來說，必須要了解的是信用卡該什麼時候還款。因為，儘管美國信用卡的開卡獎勵高，平時刷卡回報高，但相對地利息也非常高。尤其是你一不小心使用信用卡預借現金，或者哪個月忘記還款，之前辛辛苦苦賺來的一點現金回饋，可能就全都還給銀行了。而且，在不同時間點對信用卡付款，其實對信用分數也是有影響的。所以，這裡給大家科普一下信用卡該什麼時候還款？
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信用卡的帳單週期
要決定信用卡該何時還款，首先我們要先了解一下信用卡的帳單週期。在本節，所有討論的帳單都是你購物（Purchase）產生的帳單，而不包括預借現金（Cash Advance）和 Balance Transfer 產生的帳單。如果你有這兩部分的 balance，還款的問題請仔細閱讀以下兩篇文章：
言歸正傳，首先我們來看一張圖：
要理解這張圖，我們一個一個名詞來分析：
- closing date：我們可以理解為信用卡帳目的結算日，計算出你的 full balance
- statement balance：這個數目一般來自於你上一個週期的所有欠款+利息+費用，這會作為下一個週期計算你應該付清的所有欠款。
- 帳單週期：一個完整的帳單週期是從上一個帳單的 closing date 開始，到這一個週期的 closing date
- Due Date: Due date 就是一個日期，在這個日期之前，你要付清上一個 closing date 幫你計算出的 Statement balance，那麼就不會產生利息。這個 due date 是每個月固定的（你可以要求銀行更改，但銀行自己不能自行更動你的 due date ）。
- Minimum due：通常銀行會在 due date 為你設定一個 minimum payment due，意思是最低還款金額。如果你連這一點錢都沒有還清，那麼銀行就會額外收取一筆 late fee ($25)，同時利息照算，而且很有可能未來還會提高你的利率。
- Grace Period：免息期。如果你在上一個 due date 之前還清了所有欠款，那麼你在這個帳單週期內的消費就可以享受免息期。免息期從你購物開始，直到這個帳單 closing date 之後對應的下一個帳單週期中的 due date 為止。下面會有幾個例子具體分析這個問題。
我們該什麼時候還款？還多少？（最簡單版）
簡單地說，在每個 closing date 之後，這時候你可以在網路銀行查到（或收到）你的 billing statement，上面寫著你要付的 statement balance。你只要在下個月的 due date 之前，把這個 statement balance 全部付清，就不會被收取利息。注意，不要僅僅付清 minimum payment due，不然銀行還是可以根據 APR（Annual percentage rate）對你剩下的部分（full 減 minimum）收取利息。
舉個例子：
我的 AMEX 信用卡的
- closing date 是 10 月 22 日，
- AMEX 幫我計算的 Statement Balance 是 $400
- due date 是 11 月 16 日
- Minimum payment due 是 $35
- Grace Period: 10 月 22 日-11 月 16 日
那麼，只要我在 11 月 16 日之前，替這張信用卡付款 $400，我就不會被收利息。與此同時，由於我之前都一直全額還款，所以我有一個 Grace Period。在這段期間，我可以先不還這筆 $400，而繼續使用這張信用卡消費。可以看到，我的 total balance 是 $605.96，表示我又消費了 $205.96，而且還沒有還錢。我唯一要做的，就是在 11 月 16 日之前還 AMEX $400，就不會有任何利息。這筆 $400 會自動支付 Statement Balance，而不會支付到我的 $205.96 上面。
如果你不想付利息，也不想折騰，那麼這些內容就夠用了：每月在 due date 之前把該還的錢全部還掉，省心省事。我自己也一直都是這麼做的。
我們該什麼時候還款？還多少？（0 APR 版本）
有些信用卡提供 0 APR 的屬性，比如 AMEX 的 Every Day 信用卡、Discover it 信用卡。0 APR 一般都有一段期限，大概是 6 個月到一年不等。0 APR 最簡單的意思就是，你在 0 APR 期間，只要還清 Minimum Payment Due，不用還清 Statement Balance。
參考上面那個例子，如果我的 AMEX 卡處在 0 APR 期間，那麼我只要還 $35。到了下一個帳單計算利息的時候，因為我是 0 APR，所以沒還錢的部分（$400-$35）產生的利息也會是 0。所以在 0 APR 期間，我每次在 due date 之前，都只要還清這個 Minimum Payment Due 就可以了，儘管我的 Statement Balance 每個月都在不斷增加。其實，0 APR 就相當於向銀行做無息貸款。
但是需要特別注意的是，如果你連 Minimum Payment Due 都沒有付，那麼銀行很可能取消你的 0 APR 資格，然後你的 APR 也有可能會比別人更高。最重要的是，你必須在 0 APR 截止前的一個帳單還清所有的 Statement Balance。具體原因將在 Grace Period 中分析。
我們該什麼時候還款？還多少？（沒有 Grace Period 版本）
現在，我們接觸到的大部分銀行都提供 Grace Period。也就是說，儘管你沒有付清上一個帳單的 Statement Balance，你還是能繼續消費，而這部分消費是免息的。但是，如果你沒有這個 Grace Period，你在沒還清錢之前還繼續消費，那麼這部分消費就會自動開始計算利息。可能這個概念比較難懂，下面詳細解釋一下。
銀行什麼時候會取消你的 Grace Period？
舉個例子，假設：
- 你 1 月 1 日在 Amazon 購物了 $100，你這次帳單的 closing date 是 1 月 15 日。
- 在 1 月 15 日，你看到了你的 Statement Blance 是 $100，而 due date 是 2 月 13 日，minimum payment 是 $35
- 你在 2 月 13 日之前只還了其中的 $99，2 月 15 日 closing date 之後，你的帳單顯示你有未付清的 $1 和利息
這時候，你 2 月 15 日之後的所有消費就沒有 Grace Period 了。意思就是，假設你 2 月 17 日繼續在 Amazon 購物了 $50，這筆 $50 就會馬上開始計算利息。那麼，你在 3 月帳單的 closing date 就會看到，你之前沒付清的 $1 又產生了一個月的利息，而這筆 $50 也從購買當天開始算了差不多一個月的利息。
相反地，如果你在 2 月 13 日之前還清了 $100，那麼你後來消費的 $50 就會自動享有這個 Grace Period，三月出帳單的時候，這部分消費就不會被收取利息。
Grace Period 和 0 APR 之間的關係
在上一節，我們談到 0 APR 期間，只用還 Minimum，就不需要額外支付費用。而根據 Grace Period 的分析，在 0 APR 期間，如果你只還了 Minimum，雖然不會產生利息費用（APR=0），但是你是沒有 Grace Period 的。也就是說，一旦你的 0 APR 結束，而你在前一個帳單沒有還清所有 Statement Balance，那麼你之後的所有消費都會從消費當天起立刻開始收取利息。
所以，我建議在 0 APR 結束之前的一個帳單就還清所有 Statement Balance，或者在 0 APR 之後的那個帳單先不要消費，馬上把所有錢還清。
沒有 Grace Period 怎麼辦
應對方式很簡單，把所有 Statement Balance 還清，然後不要消費。等下個月帳單出來以後（最保險的是等兩個帳單週期），你就又有 Grace Period 了。
還款與信用分數的關係
Late Payment/Miss payment 都會使信用分數下降
毫無疑問，不還錢，信用分數評估機構肯定會降低你的信用分數。所以，除非特殊情況，否則儘量都要還清所有的 Statement Balance；而且就算你暫時沒有辦法全部還清，也要在 due date 之前還清 minimum payment，不然利率暴漲，你欠的錢會越滾越多。
Statement Balance 和信用分數
我們知道，你的信用分數也和你的欠款比例有關。如果你的 Statement Balance 和你總信用額度（信用額度）的比例過高，那麼你的信用分數可能會下降。而一旦你把這些欠款都還清，相當於證明了你有還款能力，那麼你的信用分數又會重新上升。所以，如果你手邊有閒錢，可以在出帳單之前先還清一部分欠款，那麼不妨先還掉這部分，讓你出帳單之後的 Statement Balance 比較低，這樣有利於信用分數成長。
另一個極端是你每次都在帳單出來之前還清所有欠款，那麼你的 Statement Balance 永遠都是 0，這對你的信用分數也不一定有利，因為從報告上來看，你並沒有經歷「欠錢到還錢」這樣一個過程。你從來不欠銀行錢的話，別人怎麼知道你的還款能力呢？所以，也可以特地留一部分消費不要先還清，等帳單出來後再還。
要特別注意，這裡指的是在有 Grace Period 的情況下的做法。而且，留一部分消費並不是指在 due date 不還清所有該還的錢。就拿我上面的 AMEX 卡為例：我首先一定會在 due date 之前還清 $400；然後，我可能會再多還個 $150，這樣，我的 total statement balance 就會是 $50 左右，那麼出帳單的時候，我就欠 AMEX $50。算起來我這張卡的 debt/credit line=$50/$10,000=0.5% 左右，這就比較健康了。
一般來說，保持 debt/creditline 在 1%-5% 左右比較容易漲分，最好不要超過 20%；超過的話有可能會降低信用分數。而一直是 0% 也不好。
小結
本文討論了帳單週期的各個名詞，以及什麼時候應該還清欠款。如果你經濟狀況比較健康，建議每個月還清欠款的同時，保持出帳單時的 Statement Balance 在額度的 1%-5% 左右，這樣你的分數就會不斷上升了。
