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關於信用卡還款
美國的信用卡每個月都會生成一個帳單，在帳單中會寫明出帳單時你的卡上的總欠款（new balance）是多少、最少需要還的錢（Minimum Payment）、還款的日期（due date）。
如果總欠款比較多，一般銀行會有個 $20-$40 不等的最少還款值需要在 due date 前還清，不然就會產生 late fee。需要注意的是，剩餘的欠款如果你不還清，是會產生利息的，只是不會收 late fee。所以不是特殊情況，建議把欠款全部還清。比如下面我 2 月的帳單，總共欠了 $76.73，最少要在 2 月 3 日之前還清 $40，不然就會有 late fee。而如果我只還了 $40，那麼剩餘的 $26.73 就有可能會產生利息。
如果你的總欠款比較少，總欠款都需要在 Due date 前全部還清。比如我二月份帳單是 $19.84，全部都要在 4 月 3 日之前還清。
如果你對於該如何還錢還有疑問，請看
錯過還款日的後果
帳單中一般寫明了還款日，要是不小心錯過了這個日期會有哪些後果呢？主要歸納有五點：
- 收 late fee：費用 $0-$40 不等，各個銀行不同
- 開始收利息：未付清的 statement balance 部分，開始計算利息，利率按照你的 APR 確定，最高可達 30%
- 利率（APR）增加：臨時提升你的利率，最高可達 30%
- 取消下個帳單的 Grace Period：原本你下個帳單可以等到 statement 再付錢，沒有利息。但是現在是消費開始就計算利息
- 影響信用紀錄和分數：如果超過 30 天還沒有還清 minimum，銀行就有可能上報信用局，你 miss payment，進而影響你的信用紀錄和分數
不過不同情況下產生的後果組合不同，按你還錢多少可以分為下面幾個情況
- due date 前沒有付或者沒付清 minimum due, 30 天內也沒付清：收 late fee、收取利息、利率增加、取消下個帳單 Grace Period、影響信用紀錄和分數
- due date 前沒有付或者沒付清 minimum due，但是之後 30 天內付清了 minimum due：收 late fee、收取利息、利率增加、取消下個帳單 Grace Period
- due date 前付清了 minimum due，但是沒有付清全部 statement balance：開始收取未付清部分的利息、取消下個帳單 Grace Period
- due date 之前把所有的都付清了：不需要交利息，也繼續享有 grace period
下面我們再詳細介紹一下幾個關鍵詞的意思
Late Fee
大多數信用卡都有 late fee，費用在 $0-$40 不等。如果你在 due date 的時候，連最低的 minimum payment 都沒有付清。那麼銀行會自動收取 late fee。下面就是 Chase 信用卡在帳單中關於 late fee 的說明。這個 late fee 最終到底收多少，跟你欠的錢有關，一般是不會收取超過你欠的錢的金額。不過只要你把最低的這部分付掉，這個 late fee 就不會收取了。
Late Payment Warning: Minimum Payment Warning: If we do not receive your minimum payment by the date listed above, you may have to pay a late fee of up to $40.00 and your APR's will be subject to increase to a maximum Penalty APR of 29.99%.
也有部分銀行免除了 late fee，比如 Apple Card 就寫著他們不收 Late Fee
有時候銀行也會通融一下，如果你只錯過了 1-2 天，也會給你免除 late fee。我最近 Chase 卡就差了一天還錢，結果就被收了 late fee，不過付完錢後居然把 late fee 取消了。
開始收利息
如果你在 due date 之前，沒有把所有 statement 上寫的 balance 還清，那麼沒還清的部分會從 due date 開始收取利息。這個利息率一般在你的 statement 上寫明了。比如我這張卡上就寫了消費所產生的年利率是 18.99%，除以 365 就得到了每天的利息率。每天你沒還清的 balance 都會計算利息，但是只有在下個帳單日的時候，才會告知你總的利息是多少。大家可別看這幾天沒寫利息，銀行都給你記著呢。
利率增加
如果你在 due date 之前，連最低的 minimum 都沒有還清的話。銀行會覺得你風險很高，甚至會因此給你增加你的年利率。Chase 就在 statement 中寫明，這個 APR 是會上漲的，最高可達 29.99%（一般卡是 10%-18.99% 不等，各個卡不同）。
Late Payment Warning: Minimum Payment Warning: If we do not receive your minimum payment by the date listed above, you may have to pay a late fee of up to $40.00 and your APR's will be subject to increase to a maximum Penalty APR of 29.99%.
所以說不還清 minimum due 可能會收到雙倍的懲罰，一方面罰 late fee，另一方面利率還提高了。
取消 Grace Period
我們在“信用卡該什麼時候還錢”中已經詳細介紹了 Grace Period（免息期）。簡單的說就是你上個月要是在 due date 前還清了所有 statement balance，那麼這個月就享有免息期。如果沒還清，就失去 grace period。舉個例子，假設
- 你 1 月 1 日在 Amazon 購物了 $100，你這次帳單的 closing date 是 1 月 15 日。
- 在 1 月 15 日，你看到了你的 Statement Balance 是 $100，而 due date 是 2 月 13 日，minimum payment 是 $35
如果你在 2 月 13 日之前只還了其中的 $99, 2 月 15 日 closing date 之後，你的帳單顯示你有沒有付清的 $1 和利息。這時候，你 2 月 15 日之後的所有的消費就沒有 Grace Period 了。意思就是，假設你 2 月 17 日繼續在 Amazon 購物了 $50，這個 $50 就會馬上從 2 月 17 日開始計算利息。
而如果你還清了所有的 $100，那 2 月 17 日的 Amazon 購物則不會馬上開始計算利息，而會等到 3 月 15 日出了 statement，顯示 due date 之後，在那個 due date 之後才開始計算利息。
所以說，如果你一旦錯過了一次還錢時間，就算你之後補上，在下個月最好是不要用這張卡來消費。因為沒有 grace period 的話，所有消費都是當天開始計算利息。
影響信用紀錄和分數
如果你錯過了一次還錢的 due date，銀行不會馬上把你 miss payment 的事情上報信用局。我大概在 2021 年的時候有一次忘記付錢，past due 了，不過大概 3-4 天發現後馬上把錢付清了。從信用報告上來看，也沒有一次顯示 past due。
不過如果你超過 30 天都沒有付清，那麼這項記錄就有可能會被報給三個信用局了。miss payment 對信用分數的影響還是很大的，特別是貸款的時候，有些銀行會專門問你 miss payment 的原因，貸款利率也有可能上漲。對你不利的信用紀錄可能會保留 7 年，所以還是有一定長期影響的。另外，如果你連續幾個月都不付錢，銀行可能會關掉你的卡，並且把你的帳單轉給催收公司，留下了 collection 的記錄，這個記錄會讓你的信用分直線下降，而且也會保留七年。
如果忘記還錢了怎麼辦？
其實卡多了，事情忙的時候忘記還錢還是挺常見的。。。我個人就有兩三次是忘記還錢，後來都馬上補上了。late fee 也被收過 1、2 次。處理的方式跟你錯過 due 的時間有關
30 天內
30 天內，一般你的 miss payment 記錄不會被上報信用局，你只需要馬上還錢即可。建議使用最快到帳的方式還錢，比如使用跟信用卡同一家銀行的 checking 一般比較快。你也可以打電話給信用卡公司，問問哪種方式能最快還錢，畢竟每一天都會產生利息。另外，如果你是第一次 miss payment 的話，可以打電話給客服，說明白自己 miss 的原因（比如太忙忘記了、網不好），然後要求免除 late fee。客服一般來說都會給免除的。
此外，由於過了 due date 才付錢，下個月是沒有 grace period 了，所以建議還完錢以後把這張卡放起來，等到下下個月有 grace period 以後再用。不然每天的欠款都會計算利息，太虧了。
30 天之後
如果你 30 天之後才發現自己欠款沒還，首先有錢的話還是建議先把錢還清。然後聯繫銀行說明情況，看看能否不要將 miss payment 的資訊上報信用局。同時，建議查看自己的信用報告，看看有沒有相關資訊。三家信用局的報告都可以免費獲得，
如果你發現報告上有 miss payment，你可以考慮聯繫客服，試試能不能讓信用卡公司幫忙移除這條資訊。
被轉交 collection
如果你連續好幾個 statement 都沒有付錢的話，銀行可能會強制性的把你的信用卡關閉。你再不還錢，會將你的帳單轉交給討債公司（collection）。大家不要覺得這種情況很少見，其實不少的留學生回國之後，信用卡並沒有關卡，要是有一些長期訂閱的項目用這張信用卡付錢忘記取消的話，很容易造成長期欠錢。
如果你的欠款被賣給 collection，你的信用報告上就會出現一條 collection 資訊。不過相對銀行來說，collection 相對好說話一些，如果你聯繫上這些 collection 公司，可以試試能否跟他們討價還價，少還點錢。或者試試能否 pay to remove 欠款資訊。由於 collection 的記錄要持續 7 年，這幾年你貸款之類的怕是很難了。
如何避免忘記還錢
自動還款
大部分的銀行都提供了自動還款（auto payment）這個功能，可以設定規定的時間來還錢信用卡上的欠款。這裡，要注意的是，每家銀行對於自動還款的日期的設定方式是不同的，有的是可以設定以最後還款日（due date）為標準，可以設定為較之提前幾天；而有的則是以帳單日（statement date）為標準，可以設定為較之滯後幾天。
財務管理平台
在卡很多的時候，還是有可能會漏掉付款的。你也可以選擇一些財務管理平台，把你所有信用卡都加進去，這樣就很容易看清你的卡的 balance 以及需要還多少錢了。我個人以前使用的是 mint，現在使用的是 personal capital，還是挺好用的。
