在美國，信用卡的使用十分普及，從實體店消費到線上購物，從超市買菜到學校繳學費，基本上 99% 的消費都可以透過信用卡完成。但是，在使用信用卡消費時，我們並不需要輸入密碼確認，甚至有時候連簽名都不用。大家一定會擔心，萬一我這張額度幾千、幾萬美元的信用卡丟了，被別人撿去隨便刷，豈不是要當冤大頭了。今天我就來跟大家聊一聊信用卡盜刷的前因後果、處理方法和預防方法。
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信用卡被盜刷的原因
信用卡被盜刷（unauthorized charge）往往有很多可能性，尤其是在這樣一個資訊時代。有時候，明明信用卡帶在身邊，或是一直放在家裡沒有使用，卻收到銀行打來的電話，詢問一些可疑的消費。這裡我來幫大家總結一下我所知道的信用卡被盜刷原因：
- 信用卡遺失
- 商家資料庫被入侵或資料外流
- 個人資料遭竊（Identity Theft）
信用卡遺失
這一點很好理解，別人撿到你遺失的信用卡，就可以拿去實體店面使用。雖然商家在刷卡後可能需要核對 ID 或簽名，但是一般比較大的商家，或是消費金額比較小的時候，很少會真的核對 ID 確認姓名；至於檢查簽名是否和卡片背面的簽名一致，更是少見。我只有一次在 Toy R Us 因為信用卡背面沒有簽名而被拒刷，還有一次在 Office Max 結帳時，被仔細核對刷卡後的簽名和卡片背面的簽名是否一致。這兩次買的都是 Visa 禮品卡，也許正因如此，店員才會比較警覺。
如果你只是遺失了信用卡，那麼一般多半只會在實體店面被盜刷。因為在網路上使用信用卡，除了需要卡號、到期日、安全碼以外，還需要你的帳單地址（Billing Address），這項資訊在信用卡上肯定是看不到的。當然，如果你不幸連錢包一起丟了，裡面還有駕照 ID 的話，就有可能被拿去某些購物網站購買一些電子交付的產品。
商家資料庫被入侵或資料外流
這幾年有好幾家商家如 Target, Kmart 都發生過資料庫被入侵的事件，駭客們的目的主要就是商家手中儲存的信用卡資訊。我們在商家刷卡消費時，資料都會留在商家手中。儘管這些資料通常都有加密，但一旦被破解，駭客就可以透過反編譯的手段重新製作出你的磁條資料，再寫入一張空白信用卡中，就可以直接拿來刷卡消費了。當然，這種方法不一定能取得你的卡號和安全碼，所以一般還是以實體店面的盜刷居多。
還有一種情況也時有發生，就是某些小商家和盜卡集團勾結，將你刷卡後的信用卡資訊成批賣給他們。對在美國的華人而言，這種情況在中國城一些餐館特別普遍。往往有人在消費後幾個月，放在家裡的信用卡就莫名其妙被盜刷了。上網一搜，很多同胞也都中過招。
個人資料遭竊
這種情況往往比較複雜，有可能是你丟了錢包，也有可能是銀行的資料庫被入侵，或是某些持有你大量個資的機構遭到駭客入侵。這種情況最為嚴重，因為你的所有信用卡資訊都有可能被盜，而且你還有可能「被」申請一些信用卡，你的個人資料甚至可能被拿去犯罪。所以，不要覺得信用卡被盜刷只是小事，也是有可能演變成非常嚴重的情況。
被盜刷後怎麼辦
聯絡銀行掛失
不管是信用卡或錢包遺失，還是資料外洩造成的盜刷，第一件要做的事就是聯絡銀行，告訴他們這個情況。一般來說，銀行會立刻停用你原本的信用卡，再補發一張新卡給你。如果你手邊沒有相關信用卡卡號，直接到官網上也能找到相關電話，打進去直接報 card lost，一般都會直接幫你轉接到正確的部門。聯絡時請準備好身分驗證資料，例如 SSN、出生年月日、帳單地址、電話密碼等等。
查看帳單、推測原因、監控其他卡片
如果你並沒有遺失信用卡，卻發生信用卡被盜刷，最好想想最近這張卡都在哪些地方使用過。比如說，有沒有在某些偏僻的小店、中國餐館、不知名的網店、旅遊景點的商店等可疑地點消費過。如果有的話，最好也留意一下其他曾在同一家商家刷過的信用卡，看看有沒有不認識的消費。需要注意的是，那些盜卡的人常常會先刷一筆小額消費，以免引起注意，所以最好仔細檢查每一筆帳。
同時，如果最近有某些商家發生資料外洩的新聞，你要特別注意你被盜刷的那張卡是否也曾在該商家消費過。一般來說，這些大商家都會提供受影響顧客一定的補償，比如 Target 和 Kmart 在資料外洩後，都曾向顧客提供免費的 identity monitor 服務，幫助大家監控自己的信用卡和信用報告中的可疑資訊。
換掉其他可能被盜的卡
如果在上一步中，你覺得其他信用卡也有可能被盜，你可以逐一打電話給信用卡公司，把相關信用卡都更換掉。你要知道，信用卡公司幫你換卡所需成本其實很低，但如果你真的被盜刷了，信用卡公司還得自行承擔損失、調查情況，這反而是一筆大開銷。所以，大膽要求換卡吧。一般新的信用卡，其磁條資訊、安全碼、卡號、到期日都會和原本的信用卡不同。只要不是個資遭竊這種更嚴重的情況，換卡通常就能避免繼續被盜刷。
查看信用報告，監控個人資料
如果你是因為錢包遺失，或某個掌握你大量個人資料的機構發生資料外洩，而導致信用卡被盜刷，甚至個人信用紀錄上出現一些污點，那你接下來要做的就是取得三大信用局的報告，監控個人資料。如果你的個人資料遭竊，是可以免費申請信用局報告的。至於個人資料監控（Identity Monitor），現在市面上也有很多產品，找一家口碑好、價格合理的即可。如果你發現資料外洩對自己造成了非常嚴重的影響，建議報警處理。
要支付盜刷金額嗎？不需要！
我覺得這一點就是我在美國敢放心使用信用卡，甚至推薦沒有 SSN 的人也申請使用 debit 卡、不用現金的主要原因。美國大多數銀行都對信用卡（credit card）、簽帳金融卡（debit card）、預付卡（prepaid card）、禮品卡（Master&Visa 禮品卡）提供一項：Zero Liability 政策，具體定義如下（來源於這裡）：
- Zero liability policy: Major credit card issuers, concerned about public reactions to identity theft and fraud, have voluntarily adopted zero liability policies to product consumers. Zero liability policies go beyond the requirements of federal law, which limit individuals' out-of-pocket expenses to $50 if a credit card is lost or stolen and then used fraudulently. As the name implies, zero liability policies mean that consumers pay nothing if their cards or account information are stolen and used fraudulently.
大意就是：法律規定客戶最多只需為盜刷支付 $50，但銀行連這 $50 也一併免除了。只要是盜刷，客戶就不需要承擔責任。所以說，放心使用信用卡吧，盜刷的責任由銀行負責。這些盜刷金額以及產生的利息都和我們沒有關係。
如何預防盜刷
信用卡被盜刷在所難免，雖然大多數情況下我們不需要為盜刷承擔什麼責任，換卡就可以了。但是，有時候盜刷不一定會被銀行或我們自己及時發現。如果你每個月都不看帳單，只管繳錢，那就很可能莫名其妙替盜賊買單了。這裡我們分成兩個部分，先介紹商家和銀行如何預防盜刷，再介紹我們自己可以怎麼預防。
商家和銀行如何預防盜刷
對商家和銀行來說，盜刷的損失和調查義務往往都由他們承擔。所以，他們當然也不想白白替盜賊買單，因此商家和銀行都有各自的防盜刷方法。
商家一般有以下三種方式：
- 核對 ID 和信用卡上的姓名
- 核對信用卡背面的簽名和刷卡後的簽名
- 輸入信用卡後四碼（複製磁條的方法無法取得後四碼）
銀行一般有以下幾種方式：
- 是否在離常用刷卡城市很遠的地方刷卡
- 是否和你過去的消費習慣不同（一次刷很多錢，或多筆小額消費）
- 向你確認幾個常見盜卡高風險商家的消費
所以，如果你在正常消費時，被要求出示 ID、核對簽名，或接到銀行確認消費的電話，請不要覺得不舒服，這都只是商家和銀行的正常防範措施而已。
我們該如何預防盜刷
- 減少在特別小的商家使用信用卡，可以改用現金支付。網購前先查看商家評價，確認不是有問題的店家
- 在卡片背面簽好姓名
- 設定信用卡大額消費的簡訊／Email 提醒
- 只要覺得有可疑情況，就打電話要求換卡
- 看到不認識的 Charge，可以上網搜尋相關的 charge ，看看其他人怎麼說
