2025 年底應該申請什麼信用卡「 12 月最佳時間」

不知不覺又到了 2025 年 12 月，也是申卡的最佳時機！今天就來幫大家分析一下。先列出最值得申請的幾張卡和可拿到的報銷／抵免，然後再來講講背後的原理。

適合 2025 年底申請的信用卡

下面這些卡都可以在 2025 年底申請，到 2027 年初再降級；只需付一年年費，卻能多次領取各種報銷／抵免。

AMEX Platinum 系列

• 付一年年費 $895
• 拿最高 175,000 開卡獎勵，價值 $2,625
• 拿 $3,050 報銷／抵免：四次 $300 FHR 飯店報銷、六次 $75 Lululemon 報銷、三次 $200 航空報銷、六次 $100 Resy 餐飲報銷、四次 $50 Saks 報銷。
• 另外還有每年的 Uber、Ouring 報銷等福利可以再加上
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為年費 $150 的 AMEX Green，再等升級獎勵即可；直接關卡也可以

這個原理同樣適用於其他 AMEX 白金卡，不過開卡獎勵有所不同。

• AMEX Platinum（Schwab 版）白金卡介紹「限時 125,000 點開卡獎勵；福利全面更新」
• AMEX Platinum（Morgan Stanley 版）白金卡

AMEX Hilton Aspire

• 付一年年費 $550
• 拿限時 175,000 開卡獎勵，價值 $875
• 拿總共 $1,100 報銷／抵免：四次 $200 Hilton Resort、六次 $50 機票報銷
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為免年費的 AMEX Hilton，再等升級獎勵即可；直接關卡也可以

Chase Sapphire Reserve

• 付一年年費 $795
• 拿限時 125,000 開卡獎勵，價值 $1,875
• 拿總共 $1,200 報銷／抵免：四次 $150 Sapphire Table 餐飲報銷、四次 $150 Stubhub 購票報銷
• 另外還有 DoorDash、The Edit 飯店、旅遊報銷 $300 等福利，整體來說還是不少
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為免年費的 Chase Freedom Flex 或 Freedom Unlimited

AMEX Business Platinum

• 付一年年費 $895
• 拿最高 200,000 開卡獎勵，價值 $300
• 拿 $2,550 報銷／抵免：四次 $300 FHR 飯店報銷、三次 $150 Dell 報銷、三次 $200 航空報銷、六次 $50 Hilton 報銷
• 另外還有每年的 Uber、Ouring 報銷等福利可以再加上
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為年費 $95 的 AMEX Business Green，保留等升級獎勵，或直接關掉也可以

Chase Sapphire Reserve Business

• 付一年年費 $795
• 拿限時 200,000 開卡獎勵，價值 $3,000
• 拿總共 $200 報銷／抵免：四次 $50 giftcards.com 報銷
• 另外還有 DoorDash、The Edit 飯店、旅遊報銷 $300 等福利，整體來說還是不少
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，直接關卡即可（似乎沒有可降級的選項）

Bank of America Premium Rewards Elite

• 付一年年費 $550
• 拿 75,000 開卡獎勵，價值 $935
• 拿總共 $1,350 報銷／抵免：三次 $300 航空雜費報銷、三次 $150 Life Style 報銷
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為免年費的 BofA Customized Cash Rewards 信用卡

Citi Strata Elite

• 付一年年費 $595（Citi Gold 和 Private 另有折扣）
• 拿限時 100,000 開卡獎勵，價值 $1,500
• 拿 $1,900 報銷／抵免：四次 blacklane $100 報銷、三次 AA/Bestbuy $200 報銷、3 次 $300 飯店報銷！
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為免年費的 Double Cash 、 custom cash
• 超值！10 個理由說服你馬上申請 Citi Strata Elite 信用卡！

Bank of America Premium Rewards

• 付一年年費 $95
• 拿 60,000 開卡獎勵，價值 $600
• 拿總共 $300 報銷／抵免：三次 $100 航空雜費報銷
• 另外還有 DoorDash、The Edit 飯店、旅遊報銷 $300 等福利，整體來說還是不少
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為免年費的 BofA Customized Cash Rewards 信用卡

Chase Sapphire Preferred

• 付一年年費 $95
• 拿限時 75,000 開卡獎勵，價值 $1,125
• 拿總共 $150 報銷／抵免：三次 $50 Chase Travel 飯店報銷
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為免年費的 Chase Freedom Flex 或 Freedom Unlimited

Citi Strata Premier

• 付一年年費 $95
• 拿 60,000 開卡獎勵，價值 $900
• 拿三次 $100 off $500 飯店折扣
• 降級選項：拿完 2027 年的報銷後，可以降級為免年費的 Double Cash 、 custom cash

年底申請信用卡的優勢

申請信用卡其實也要看天時、地利、人和。所謂天時，可以理解為限時開卡獎勵，這點我們無法控制，只能等待時機；地利，可以理解為你選擇申請的時間；人和，則可以理解為你的信用分數以及你和銀行之間的關係。三者齊備當然最好，但時機往往最難掌握。

至於申請信用卡時間（地利）的選擇，我個人認為最好的時機是年底，也就是 10-12 月。原因如下：

• 信用卡福利上限通常和自然年綁定：信用卡的旅遊報銷、多倍回饋常常都和自然年有關，年底申請可以把收益最大化
• 限時獎勵／高額開卡獎勵：這點不用多說，有高優惠就值得把握，加上年底消費通常較多，很容易完成開卡門檻
• 年底是消費旺季：不太需要擔心開卡消費門檻，而且申請一張好的信用卡，還能讓你的消費拿到更多回饋、購物也更安心
• 年底是旅遊旺季：申請一張有旅遊報銷的信用卡，或航空／飯店聯名卡，不但能幫助你更划算地出遊，也能享受信用卡附帶的高階會籍福利

最大化自然年收益的信用卡

信用卡的年費一般都是按照實際持卡時間計算，有的信用卡公司的年費還是在第 13 個月才收。此外，信用卡年費出現在何時也和帳單週期有關。因此，理論上收年費的時間可能是你持卡後 14 個月。而有的信用卡福利是按照自然年計算的。那麼，我們在年底的時候申請信用卡，理論上最多可以在收年費之前獲得三次這類福利。在拿完三輪報銷後，可以選擇停卡或降級到其他免年費信用卡。

舉個例子，Citi Strata Elite 的飯店報銷、Splurge 報銷都是按照自然年計算的。比如你

• 在 2025 年 11 月申請，可以拿到 2025 年的 $300+$200 報銷。
• 到了 2026 年 1 月刷新之後，又可以獲得總共 $500 的報銷。
• 一直到 2026 年 11 月，收取第二年年費 $595。
• 到了 2027 年 1 月，就又有 $500 的報銷。
• 如果你不想持有這張卡，可以降級為 Double Cash 這類免年費的 Citi 卡，第二年的年費會按比例退還給你。

我們來計算一下這樣一套操作的收益和成本。

• 收益：三次 $300+$200 的報銷，總共 $1,500
• 成本：首年 $595 的年費+第二年 $595/12（1 個月按比例收取的年費）=$645

可以很簡單地看出，報銷已經遠超你付出的年費了。相當於白白持有了這張高階卡 1 年又兩個月。

理解了按年的福利可以拿三次，那按月、按季、按半年計算的福利也很好理解了！如果是 2025.12 月開卡，2027.1 月降級或停卡，就是下面這樣的情況。

• 按自然年福利：2025.12、2026、2027.1，總共獲取三次（比如 AMEX Platinum 的年度 $200 航空雜費報銷）
• 按半年福利：2025.12、2026.1-6、2026.7-12、2027.1，總共獲取四次（比如 AMEX Aspire 的度假村飯店報銷）
• 按季度福利：2025.12、2026.1-3、2026.4-6、2026.7-9、2026.10-12、2027.1，總共獲取六次（比如 AMEX Platinum 的 Lululemon 報銷）
• 按月福利：2025.12、2026.1-12（12 次）、2027.1，總共獲取十三次（比如 AMEX Platinum 的 Uber 消費回饋）

不過，考量到複議需要時間，郵寄卡片也需要時間，我們在 11 月 15 日之後申請，就基本能剛好卡到時間了。

如果是 12 月申請，那大家要抓緊時間把各種報銷用掉！年費方面，新年趕緊把報銷完成後，馬上停卡或降級，只需要交首年年費，比 11 月申請還省一個月。

其他卡和理由

高開卡獎勵

年底不少信用卡提供了超高的開卡獎勵，不過開卡消費門檻也不低。剛好用年底的消費來滿足，就可以拿到很多開卡獎勵了！

• 美國信用卡開卡獎勵排行榜（個人卡）【最高 $3,000+開卡獎勵】
• 美國商業信用卡 Small Business Card 排行榜【最高 $3,000+ 獎勵】

高現金回饋類

信用卡的高倍現金回饋一般都有上限，而上限常常按照自然年計算。

• AMEX Gold Rewards：超市 4x 返點，上限 25,000。超市一般會有第三方禮品卡、Amazon、eBay、Visa 禮品卡出售。要是你消費夠猛，花滿三個 25,000，利潤還是很可觀的
• AMEX Blue Cash Preferred：前 $6,000 超市購物 6% 現金回饋，一般在第 13 個月收年費，所以可以三輪 $6,000 後轉為免年費的 Blue Cash Everyday

高級會員/福利

高級會員一般也是按年度計算，通常在一月份拿到最划算，可以持續當年加下一年。再倒推到信用卡申請時間，年底往往最划算，因為開卡消費需要一定的時間。最好是在年底申請，一月份完成消費，然後拿到所需的高級會員／福利，一路持續整整兩年！

• Delta 高級會員：AMEX Delta Platinum 和 Delta Reserve 這兩張卡都可以靠開卡獎勵和大額消費獲得 MQM，所以很可能靠消費、不飛任何 Delta 航班，就拿到 Delta 的高級會員了。詳見：Delta Platinum 信用卡 和 Delta Reserve 信用卡

信用卡的推薦獎勵也有上限，一般都是按自然年計算。所以，對於有年費的信用卡來說，你可以只交一次年費，最多可以 refer 三輪，然後停卡或降級。關於可以 refer 的信用卡，請看：

• 信用卡 Refer A Friend 介紹

適合年底消費的信用卡

年底的消費往往集中在：網購（Amazon）、百貨公司（sears, Macy's）、電子產品（Best Buy）

• Discover it：是 Amazon.com 和藥妝店有 5% 現金回饋，上限 $1,500 消費。這兩個類別大家都很熟悉了，Amazon 適合購物，本身也有出售很多第三方禮卡。藥妝店像是 CVS、Walgreens 都有很多第三方禮品卡出售，還有 $500 的 Visa 禮品卡。這個 $1,500 應該很容易刷滿。（啟用連結）
• Chase Freedom：是 Old Navy、Chase Travel、Department Store、PayPal（只有 12 月）（啟用連結）
• US Bank Cash+：分類自選，第四季可以選 electric store 或 department store 來滿足購物季買買買的需求。當然，還是取決於你的消費習慣。（啟用連結）
• Chase Amazon：限時有 $250 開卡獎勵，amazon5x 在購物季還是挺好用的

適合年底旅行的信用卡

年底旅遊多，所以申請一些旅行相關的卡是最好的。既可以用點數來折抵旅行消費，也可以藉著旅行消費完成開卡獎勵任務，還可以利用這些卡自帶的旅行福利，讓你的體驗更好。

• 旅行類（Travel）信用卡對比【2025.8 全面更新】

航空聯名卡往往送優先登機和免費託運行李，適合出行。同時開卡獎勵送的哩程，在年底兌換機票的時候也可以起到意想不到的效果。

• 美國的航空聯名信用卡介紹【2025.9 全面更新】

飯店聯名卡開卡獎勵贈送的點數在兌換某些超級熱門飯店的時候，可能有意想不到的效果。贈送的高級會員也可以享受延後退房、房型升等，甚至免費早餐的福利。

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