上一篇我們介紹的「信用卡的 Cash Advance」算是信用卡比較冷門的用法，大家基本上都是想避免產生 Cash Advance 的手續費和利息。而今天我們要介紹的是一個比較實用的進階功能——Balance Transfer。對於手頭缺錢、想要套現的人而言，使用這個方法可以在短期內取得一定的可用現金。若選擇合適的信用卡，甚至還能獲得 1 年以上的免息貸款。
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什麼是 Balance Transfer？
信用卡的 Balance Transfer（BT）一般是指將一張信用卡（前者）的額度轉到另一張信用卡、貸款或銀行帳戶（後者），從而達到將後者欠款（Balance）轉移到前者的目的。我們這樣做，主要有以下兩個原因：
- 前者的年利率比後者低，BT 後可降低利息
- 把所有欠款轉移到前者，BT 後更方便管理
對銀行來說，BT 相當於銀行出錢把你在其他機構的欠款買過來，轉到自家的產品上。一般都會用較低的初始利率（intro APR）來吸引你做 BT。
Balance Transfer 的費用
BT 不是免費轉的，一般 BT 都會附帶兩種費用：約 2-3% 的手續費，以及 BT 之後的利息（APR）。手續費通常無法避免，所以我們一般都是在信用卡提供 0 APR 的 BT 優惠時才會使用（信用卡的 APR 一般有三種：消費 APR、BT 的 APR、CA 的 APR）。這時候，我們相當於花 3% 手續費，換取一次免息貸款。接下來的文章也都會著重介紹 0 APR BT 的情況。
Balance Transfer 的額度
信用卡 BT 和 Cash Advance（CA）很類似，都有一定的手續費和 APR。但是，CA 的額度一般很少（約為總額度的五分之一），而 BT 的額度往往和目前信用卡的可用額度一樣。所以，一張額度為 $10,000 的信用卡，可能只有 $2,000 的 CA 額度，卻有 $10,000 的 BT 額度（有些銀行也會設有短期內 BT 的上限）。如果你需要現金，應該選擇 CA；如果你是要償還信用卡或其他貸款，則應該選擇 BT。
常見的 0 APR Balance Transfer Offer
開卡後的 0 APR
很多信用卡都附帶開卡後的 0 APR 優惠，例如常見的：
- Chase Freedom（開卡後 15 個月 BT 有 0 APR）
- AMEX Everyday Card（開卡後 15 個月 BT 有 0 APR，需在 30 天內申請）
但要注意的是，有些信用卡要求必須在開卡後 30-60 天內申請 BT，才能拿到這個 0 APR 優惠。所以如果你有做 BT 的打算，最好在申請時看清條款，或向客服確認。申請信用卡的最後一步，通常會有一個可以填寫 BT 資訊的地方，你也可以當場填寫 BT，免得錯過開卡的 BT offer。
在填寫 BT 時，只需要填上你要收款的信用卡，以及要 BT 的金額即可。以下是 Chase 的範例：
這裡之所以寫成 transfer from，是因為 balance 是從另一張卡轉到 Chase 卡，而款項則等於由 Chase 支付到你的另一張卡上。
信用卡定向的 0 APR BT Offer
相信不少人在使用信用卡一段時間後，都會收到信用卡公司寄來的一些空白支票，一開始我也不太清楚這些支票是做什麼用的。仔細一看才知道，這些支票是可以用來做 BT 的。通常隨著這些 Check，都會附上銀行提供的 0 APR BT 優惠。使用方式也很簡單，只要填上你要 BT 的金額，直接把這張 Check 存入你的 checking account 即可。當然，最好還是先看清楚 BT 的手續費，一般約在 2%-3% 左右。
一般你收到這個優惠之後，登入自己的信用卡帳戶，也可以找到 0 APR 的優惠。所以線上也能完成，下面就是我的 Citi 信用卡提供的 0 APR offer。
什麼時候適合用這些優惠
如果有 0 APR offer，支付 3% 的手續費來做 BT 到底划不划算呢？我覺得，如果你需要小額貸款，又不想走向銀行申請的流程，利用這些 0 APR 優惠還是不錯的。假如你的 0 APR 優惠持續 18 個月，那把 3% 的手續費攤提後，相當於平均年利率只有 2%，比很多銀行提供的貸款都還低。當然，還有一種極端情況：如果你透過 BT 取得的資金，是拿去投資年報酬率大於 5% 的標的，那麼玩玩 BT 也是不錯的。
Balance Transfer 的還款
看完以上說明，大家一定會覺得，透過在 0 APR 信用卡上做 BT ，以 2-3% 手續費換取免息貸款，確實很不錯。但是，如果你做了 0 APR 的 BT，一定要注意以下幾點：
- 每個月都必須繳清 minimum due
- 做了 BT 之後的信用卡，最好不要再有新的消費
- 要在 BT 的 0 APR 結束前的一期帳單前，把所有欠款還清
每月繳清 minimum due
這一點最重要，因為如果你沒有繳清銀行要求的最低應繳金額（minimum due），銀行可以隨時取消你的 0 APR 資格，甚至還會提高你原本 BT 的 APR。到時候萬一你還不起這筆 BT 欠款，那麼 25%-30% 的 APR 真的就跟高利貸差不多了。所以，不管怎麼樣，咬著牙也要把 minimum due 繳清。一般這個 minimum due 都在 $25-$35，所以只要不是忘記，通常還是負擔得起的。
Balance Transfer 後新消費的還款
我的建議是：做 BT 的那張信用卡就不要拿來消費了，乾脆把卡剪掉，每月乖乖繳清 minimum due。如果你對原因沒興趣，可以直接跳過下面的說明。
首先，BT 之後的新消費是沒有 Grace Period 的（因為你在 BT 期間 statement balance 會一直>0），所以新消費從 post 當天就會立刻開始計算利息，而利率用的是 Purchase APR。因此，如果你持有的是 0 APR 的 BT offer，但沒有 0 的 purchase APR，那就很慘了。其次，如果新消費的 APR 不是 0，還款也會非常麻煩。你不能只繳 minimum due，而是要立刻把這筆新消費的金額還掉。假設你沒有立刻還清，等到帳單出來之後，你需要繳的金額是：minimum due + 新消費全額 + 新消費產生的利息。這樣才能確保你的新消費被完全還清，不會繼續利滾利。原因如下：
- 大多數銀行對 minimum due 的還款，都是先套用在最低 APR 的餘額上。這種情況下，你的 BT APR 最低（為 0），所以你其實只是還了 BT 的 balance 部分。因此如果只繳 minimum，你的新消費並沒有被還掉，還是會繼續依照 Purchase APR 滾利息。而超過 minimum 的還款，則會套用在你的最高 APR 餘額上。這時你的最高 APR 是 purchase APR (>0)，所以這部分還款必須涵蓋新消費全額以及新消費產生的利息才行。
總之要記住：最好不要用做過 BT 的卡來消費；萬一消費了，最好立刻還清 minimum + 新消費全額 + 利息。
在 BT 的 0 APR 結束前還清帳單
這種 0 APR offer 的截止時間，通常和帳單 closing 日期並不相同。所以，如果在 0 APR 截止後，你還沒有還清所有欠款 balance，那麼利息就會立刻開始計算（只是會等到出帳單時才顯示給你看）。而這筆利息也很驚人：欠款金額是你剩餘的 balance，計息時間則是從你 BT 的第一天一路算到截止日。假設你有 $1,000 沒有還清，而 BT 的正常 APR 是 20%，那你就要多付 $400。所以，
- 一定要在 0 APR offer 截止前，完整還清帳單
Balance Transfer 的最佳信用卡
玩 Balance Transfer 的最佳信用卡，當然是 Chase Slate，其主要特點如下：
- 開卡 60 天內使用 BT，沒有手續費
- 開卡 15 個月內 BT 有 0 APR
- 開卡 15 個月內 Purchase 也是 0 APR
這個 0 手續費 + 0 APR，真正做到了免費免息借款 15 個月！
如果你想要更長的免息期，Citi Simplicity 信用卡也是不錯的選擇，其主要特點如下：
- 開卡 21 個月 BT 有 0 APR（需在四個月內使用）
- BT 手續費 3%
相比 Chase Slate，雖然多了 3% 手續費，但換來多 6 個月的免息期，還是不錯的。
總結
信用卡除了豐厚的開卡獎勵、平時的現金回饋之外，透過 Balance Transfer 取得可運用的現金流，也是玩卡的一種方式。當然，還是要注意避免高額手續費，並按時還款。
