【2020.6 更新】根據 DOC 消息，現在使用信用卡透過 Paypal/Square/Venmo 給別人發錢，除了會被平台收取約 3% 的費用外，也有可能會被信用卡公司視為 Cash Advance（CA）。需要注意的是，Cash Advance 不但會產生一定比例的費用（由銀行收取），還會從產生的那一天起立刻開始計算利息（沒有 grace period）。所以如果你不幸中招，最好立刻還清這部分的 balance。目前各家銀行對 cash advance 的處理情況還不是很明確，沒有統一標準，我猜背後應該都在推動 Paypal/Square/Venmo 更改他們針對直接發錢的 merchandise code，只要能識別出來，銀行就可以收一筆 CA 費用了。

  • Bank of America：不少 DP 表示會產生 CA
  • Chase：有的有 CA，有的沒有 CA
  • AMEXDISCOVERCiti 目前沒有相關被 CA 的 DP，但不排除之後可能會有所更改
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這對我們有什麼影響呢？以前如果你的信用卡開卡消費差一點，你可以直接用 PayPal 之類的方式給朋友發錢，然後再請朋友把錢從銀行轉給你，只需要付一些 PayPal 手續費，大約是 2.75%。而且 Chase Freedom 會有 PayPal 5x 類別，如果刷不滿，也可以用這個方式多少回補一些（5x UR>2.75%）。現在如果變成 CA 的話，不但不算開卡消費，也不算正常消費，沒有任何 rewards，而且還有很高的費用和利息。

不過正常透過 paypal 購買東西是不需要擔心的，一般都會 code 成 purchase，沒有 CA fee。如果你仍然想用 freedom 發錢刷 5x 或完成開卡消費，比較保險的辦法是調低信用卡的 cash advance limit，透過打電話或發 secure message 都可以完成。但需要注意的是，降低 CA 沒有任何 Hard pull，不過之後如果想再調高，則有可能會有 HP。

什麼是 Cash Advance (CA)

相信大部分人對信用卡購物和帳單出來後還款都已經很熟悉了，但是信用卡提供的功能遠不只是刷卡購物這麼簡單。今天，我就來跟大家介紹信用卡一個比較冷門的功能——Cash Advance。雖然你不一定用得到，但了解一下 Cash Advance 的含義、手續費、還款方式與替代方法，還是很有必要的。萬一緊急情況下真的用到了，也不至於被銀行收走一大筆莫名其妙的手續費。

簡單來說，Cash Advance（CA）就是從信用卡（credit card）中取得現金（cash）或現金等價物（cash equivalence）。一般來說，你使用信用卡在 ATM 上領現金肯定是 CA，而替銀行帳戶注資也有可能被算作 CA。需要注意的是，簽帳卡（charge card）是沒有 CA 的，例如 Ink Bold, AMEX Premier Rewards Gold，也就是說它們不能拿來預借現金。

什麼時候會用到 Cash Advance

當然，如果某個商家不收信用卡，或不收某一類信用卡（AMEX,Visa,Discover,MASTER），我們可能就需要從 ATM 領現金來支付了。假如我們又沒帶可以免手續費領現的 debit 卡，就只好忍痛把信用卡插進旁邊的 ATM 提領現金，這時候就會產生 CA 了。這種情況在一些小吃店和中餐館特別常見，也有一些比較偏遠的私人加油站只收現金。

需要注意的是，有些信用卡在使用 CA 功能於 ATM 提領現金之前，需要先設定一組 4 位數的 Pin 才能使用。所以，如果你有可能用到這個功能，請撥打卡片背面的電話向銀行設定這個 Pin，以免真的要用時手忙腳亂。

Cash Advance 的額度

Cash Advance 和一般消費（purchase）是有區別的。信用卡的 CA 額度往往比你信用卡本身的購物額度（信用額度）低很多，大概只有總額度的五分之一左右。例如：

  • Discover 信用卡的額度是 $500，CA 額度是 $100
  • Chase 信用卡的額度是 $7,500，CA 額度 $1,500

之所以額度低很多，是因為一般刷信用卡購物後，想賴帳的可行性比較小；但用了 CA 把現金領出來之後，現金就很容易直接帶走跑路。所以，CA 額度低也算是信用卡公司降低風險的一種方式。

Cash Advance 的費用和還款

透過 CA 拿到錢，和一般購物消費最大的差別就在於費用不同。這個費用主要體現在三點：

  • Cash Advance 需要額外的 2%-5% 手續費，一般購物不用
  • Cash Advance 的年利率（APR）比一般購物更高
  • Cash Advance 的利息計算方式和一般購物不同

Cash Advance 的手續費

一般我們刷卡購物時，只需要支付商品價格和稅，沒有額外手續費。而使用 CA 提領現金時，通常會按照提領金額的一定百分比收費，這個比例大約在提領總額的 2%-5% 之間。而且不只是這筆費用，有些 ATM 本身也會收使用費（約 $5）。例如，你想在 ATM 上提領 $100 美元，你的信用卡上就可能出現 $100* (1+5%) +$5=$110 的 CA。相較之下，一般使用 Debit 卡領現不需要那個百分比的手續費，而且有些 ATM 對特定網路的 Debit 卡還會免收手續費。

Cash Advance 的利息和還款

在「信用卡該什麼時候還錢」中，我們提到一般消費只要你有免息期（Grace Period），都只要在帳單出來後的 due date 之前還清，就可以免收利息。但 CA 的利息不同，CA 是沒有免息期的，從你產生 CA 的當天起，就會按照 CA 自己單獨的 APR 立刻開始計算利息。這個 CA 的 APR 通常也會比一般 purchase 的 APR 高好幾個百分點。

所以，如果你使用了 CA 功能，最好立刻還款。而最快的還款方式往往是打電話還款和臨櫃還款，基本上大部分銀行只要在一天的 cut time 之前，你的還款都能很快出現在帳戶上。只有立刻還清，才能最大程度減少利息。如果你沒辦法一次還清 CA 欠款，一定要每個月至少繳 Minimum Due，不然，CA 的 APR 很可能會不斷變高。這樣雪球越滾越大，真的有可能搞到破產。

Cash Advance 的最佳信用卡

如果你常常會用到 CA，那麼市面上哪一張信用卡最適合拿來做 CA 呢？答案是：

這張免年費信用卡簡直就是為 Cash Advance（CA）量身打造的，其主要特性有：

  • 每次提領現金固定手續費 $3
  • CA 的 APR 為 8.75%（別的卡一般都在 20% 以上）

如果你經常需要透過大額提領現金來周轉，選這張卡還是不錯的。畢竟如果每月都能繳清最低還款額，讓年利率維持在 8% 左右，一般來說還算負擔得起。

避免 Cash Advance 的方法

儘管有 CA 神卡存在，但相信大多數人還是會想盡量避免這個高手續費、高利息的怪物。不過，有時候真的需要用現金怎麼辦呢？而其他看似正常的消費，有沒有可能其實也會被算成 Cash Advance 呢？下面就來談談避免 CA 手續費的方法。

如何透過非 CA 方式取得現金

最簡單的辦法當然是帶一張銀行的 debit 卡。透過 debit 卡領現，一般只需要支付 ATM 本身產生的一點費用，而且 debit 卡是連結到你的支票帳戶的。所以只要裡面錢夠，當然就不會有利息之類的問題。要特別注意的是：如果連結的支票帳戶裡資金不足，領現或消費時就有可能導致 over draft，同樣也會有不低的手續費。

其實除了 debit 卡，有些信用卡也可以透過另一種非 CA 的方式取得現金。例如 Discover it 信用卡 在某些商家刷卡準備付款時，會跳出一個可提領多少現金的選項，選擇你要的金額後，就能在結帳時同時拿到現金。單次刷卡可提領的金額通常不高，大約在 $100 以內。而這筆提領金額會算在你的正常消費裡，也就是說，這種透過現金回饋功能拿現金的方式，不會收額外的 CA 手續費，利息計算上也是按照一般購物 APR 來計算。當然，這樣的提領金額不會有 1% 現金回饋。具體介紹可以看

如何避免產生 Cash Advance 的消費

文章一開頭就提到過，CA 的產生不僅僅來自信用卡在 ATM 提領現金，也來自某些對銀行帳戶的注資（initial funding）以及購買某些現金等價物。典型有可能產生 CA 的其他「消費」行為包括：

  • 開 Checking/saving 時的 initial funding
  • 使用信用卡匯款，例如在西聯網上用信用卡匯款
  • 替一些 prepaid 卡儲值，或在銀行購買一些 Visa 禮品卡

這些行為究竟會不會被識別成 CA，完全取決於各家銀行對這些消費的 code 是什麼，所以能避免就盡量避免；如果想利用的話，最好先找一些前人成功的經驗。如果你擔心一般消費也會被識別成 CA，那麼可以打電話要求銀行把 CA 額度降到 0（或最低值）。就算你真的有 CA 消費，只要金額高於 CA 額度就會自動 decline，也就不會產生 CA 相關費用和利息了。

如果你的某些消費不小心觸發了 CA，第一次的話可以打電話向銀行說情，表示自己沒有注意到這一點。如果銀行願意通融，可能會幫你免掉 CA 費用；當然，CA 欠款還是要趕快透過電話或臨櫃還清。