很多剛來美國的朋友第一次聽我聊信用卡，都會覺得有點誇張：申請一張信用卡，銀行不但不收錢，還可能倒貼幾百甚至上千美元？平時買菜、吃飯、旅遊可以拿現金回饋，攢下來的積分還能換商務艙、頭等艙和飯店？

  • 答案是真的。

我從 2015 年開始寫美卡 101，到現在研究美國信用卡也有十多年了。剛開始的時候其實很簡單，就是辦一兩張卡、拿一點開卡獎勵，平時消費順便賺點現金回饋。後來隨著信用紀錄越來越長，對 Chase、AMEX 等不同銀行和積分體系越來越熟悉，才慢慢開始研究航空哩程和飯店積分。這些年信用卡積分確實給我們家省了不少錢。從早期帶孩子去 Disney 的機票和飯店，到後來給父母、岳父岳母訂中美商務艙，再到全家坐過的芝加哥—北京頭等艙，很多原本需要花不少現金的旅行，最後都是靠積分和哩程解決的。

不過我一直覺得，玩信用卡最重要的一條並不是“申請多少張”，而是：

  • 把本來就要花的錢，多拿一些獎勵；不要為了獎勵去多花錢。

如果這一點搞反了，那就不是薅銀行羊毛，而是銀行薅你了。

這篇主要寫給剛開始接觸美國信用卡的新手。我們先不討論幾十張卡，也不用第一天就學會航空哩程、飯店積分和各種複雜規則。先把最重要的基礎搞明白，後面的東西一步一步學就行。

新手先記住這幾件事

如果整篇文章最後只記住幾句話，我覺得下面這些就夠了：

  • 每個月按時全額還款；
  • 不要為了積分增加原本沒有的消費；
  • 第一張信用卡最重要的任務通常是建立信用紀錄；
  • 不要看到哪張卡獎勵高就馬上申請，信用卡申請順序很重要；
  • 信用卡最主要的收益，一個是開卡獎勵，一個是日常現金回饋和積分；
  • 航空哩程、飯店積分以後慢慢學，剛開始沒必要一次搞懂。

把這幾件事情做對以後，玩美國信用卡其實沒有想像中那麼複雜。

1、美國信用卡真的能賺錢嗎？

  • 可以。

美國銀行為了吸引新客戶，通常會給新信用卡申請人一筆 Welcome Offer，也就是我們常說的開卡獎勵。常見形式是：申請信用卡以後，在規定時間內完成一定金額的消費，然後拿到現金、銀行積分、航空哩程或者飯店積分。有些獎勵值幾百美元，碰到比較好的開卡獎勵，價值超過 $1,000 也不奇怪。

舉我自己為例子，我在美國的頭三年就賺了不少

那時候其實完全沒有現在這麼完整的“申請路線”概念，所以現在回頭看，有些順序如果重新來一次，我肯定也會調整。這也是為什麼我現在更建議新手：先把前幾張卡走對，比一開始追求申請很多張卡重要得多。信用卡是一個長期遊戲。第一張卡負責建立信用，後面才慢慢開始考慮銀行申請規則、高額獎勵、積分體系，以及哪些卡值得長期保留。

沒錯，如果規劃得好，就可以做到我這樣手上一大把卡，每年獲得的收益還遠超年費！

2、信用卡主要怎麼賺錢？

簡單來說，主要就是兩部分：開卡獎勵 + 日常消費獎勵。

開卡獎勵

開卡獎勵通常是信用卡收益最大的一部分。

這裡我不建議大家死記某張信用卡現在應該有多少點，因為開卡獎勵變化很快。今天可能是 60,000 點，過幾個月可能變成 80,000 點，碰到歷史高位還可能更高。所以更實用的做法是：申請以前先看看現在的開卡獎勵和歷史獎勵相比，到底算高還是低。

我們一直在更新的美國信用卡開卡獎勵排行榜就是解決這個問題的。裡面會把最近比較值得關注的信用卡集中放在一起，新人至少可以先知道哪些獎勵處於比較好的水平，而不是打開銀行網站看到一個“大數字”就覺得一定值得申請。如果平時消費不高，又擔心完成不了開卡要求，可以看看開卡獎勵最好拿的信用卡盤點。有些卡雖然獎勵沒有最高，但消費要求也低很多，對新手、學生或者日常支出不高的人反而更加實際。
這是我現在帳戶中的積分，具體大多數都是靠開卡獎勵獲得的。不誇張地說，來個全家人環遊世界也是足夠的。

日常消費獎勵

第二部分就是平時刷卡獲得的現金回饋或點數。很多信用卡會針對餐飲、超市、加油、旅行、網購等不同消費提供額外獎勵。

玩卡時間久了之後，常常會出現一個情況：結帳前先想一下，「這筆應該刷哪張？」不過新手沒必要一開始就為了多拿 1% 現金回饋準備十幾張卡。先找幾張容易管理、能涵蓋自己主要消費的信用卡就夠了。

想按照消費類別選卡，可以參考美國信用卡排行榜（各類消費）。裡面會按不同消費場景來整理適合的卡，比如餐飲、超市、旅行等，比較適合已經有一些信用紀錄、準備慢慢優化日常刷卡組合的人。如果完全不想研究點數、轉點和哩程，只希望簡單明瞭地賺現金回饋，可以直接看純現金回饋信用卡排行榜。現金回饋最大的優點就是簡單：刷卡後拿現金，不需要考慮航空哩程到底值多少錢。

另外，信用卡本身的回饋只是其中一部分。像 AMEX Offer 這種額外優惠，有時候也很好用。我自己這些年透過各種 AMEX Offer 也省過不少錢。很多時候本來就打算買一樣東西，再疊加信用卡優惠、現金回饋網站和商家活動，最終價格可以低不少。下面就是我大概兩年多來，其中一張 AMEX 卡的優惠幫我省下的錢了！

3、什麼人可以申請美國信用卡？

有 SSN 當然最方便，但沒有 SSN 並不代表一定不能申請美國信用卡。部分情況下可以使用 ITIN，不同銀行和信用卡產品的要求也不一樣。

真正需要看的，是幾個因素：

  • 有沒有 SSN 或 ITIN；
  • 美國信用紀錄有多長；
  • 收入情況；
  • 現在已經有什麼信用卡；
  • 最近申請過多少信用產品。

如果沒有 SSN，可以先看哪些美國信用卡可以用 ITIN 申請？。這篇主要整理哪些發卡機構存在使用 ITIN 申請的可能，以及實際申請時需要注意什麼。如果連美國信用紀錄都還沒有，可以看沒 SSN 如何在美國建立信用紀錄。對剛來美國的人來說，比「拿最高獎勵」更重要的問題，其實是怎麼儘早把自己的美國信用檔案建立起來。

所以如果剛落地、信用紀錄基本為零，第一目標不是「哪張信用卡獎勵最高」，而應該是：

我怎麼先拿到一張合適的卡，把信用紀錄建立起來？

別人已經在美國十年，你剛落地三個月，兩個人面對的完全不是同一道題，所以也不要直接照抄別人的信用卡組合。

4、新手第一張信用卡怎麼選？

如果完全沒有信用紀錄，第一張卡最重要的是建立信用歷史，而不是追求最高開卡獎勵。

一般可以優先看看美國各銀行無年費信用卡推薦。第一張卡選擇無年費產品有一個很實際的好處：只要這張卡一直適合你，就可以長期保留，不需要因為第二年開始繳年費而糾結要不要關掉。同時也可以看看值得長期持有的信用卡。信用歷史本身就是信用評分中的重要組成部分，所以一些沒有年費、容易長期保留的老帳戶，對很多人都很有意義。

如果已經有半年到一年左右的信用紀錄，問題會慢慢從「我能不能申請信用卡？」變成「我應該先申請哪張？」這個時候就需要開始了解不同銀行的申請規則，比如非常有名的 Chase 5/24。簡單來說，某些信用卡並不是「以後想申請就隨時申請」。如果前面沒有規劃，先申請了太多其他信用卡，後面可能會影響 Chase 等銀行的審批。

所以我覺得這裡最容易犯的錯誤就是：看到哪張信用卡獎勵最高，就先申請哪張。實際上，對準備長期玩卡的人來說，申請順序有時候比某一次獎勵多一萬還是少一萬點更重要。

這也是為什麼我們另外會有一篇《 2,026 美國信用卡申請路線圖》，專門講第一張、第二張、第三張信用卡應該怎麼安排。這篇新手入門先把概念說清楚，不展開所有細節。

5、玩信用卡最容易踩哪些坑？

沒有按時全額還款

這個比少拿一點積分嚴重得多。對大多數新手來說，先搞懂 Statement Balance、Due Date 和 Grace Period，比研究哪張卡多回饋 1% 更重要。如果這些名詞看起來比較陌生，可以先看信用卡該什麼時候還錢？。這篇主要解釋帳單日、Due Date、Statement Balance 等到底是什麼意思，以及平時應該什麼時候還款。如果想了解銀行帳戶還款、AutoPay 等具體操作，可以看給信用卡還錢的 8 種方式總結。

我自己比較喜歡把 AutoPay 設定成 Statement Balance，然後自己也定期檢查一下。萬一真的忘了，也不要拖著不管，可以參考信用卡忘記還錢了怎麼辦？，越早處理通常越好。

沒有規劃就亂申卡

剛開始發現開卡獎勵以後，很容易看到一張高獎勵就申請一張。幾個月以後才發現，真正想要的信用卡反而因為銀行規則批不了了。所以如果準備長期玩卡，前幾張卡最好稍微規劃一下。新手不需要把所有銀行規則背下來，但至少應該知道：

  • 有些卡現在不申請，以後仍然可以申請；有些機會一旦順序錯了，可能要等很久。

高年費卡看起來很值，實際未必

現在不少高端信用卡會給飯店、餐飲、航空、機場休息室、各種會員等一堆 Credit。把銀行宣傳的價值全部加起來，有時候看起來遠遠超過年費。但我自己算的時候，一直只問一個問題：如果信用卡不給這個福利，我本來會不會花錢買？如果答案是不會，那這項福利對你的真實價值就沒有銀行宣傳得那麼高。

第二年年費出來的時候也應該重新算一次。如果已經不值得繼續持有，可以看看有沒有 Retention Offer，有些銀行可能願意給老客戶額外獎勵；或者研究能不能通過 Product Change 轉成另外一張更適合自己的卡，而不是一看到年費就直接關卡。

6、申請信用卡會不會影響信用分？

會有影響，但並不是“申請一張卡，信用就毀了”。

申請新卡可能帶來 Hard Inquiry，新帳戶也會改變信用檔案，所以短期出現一點波動很正常。但信用分還和按時還款、信用歷史長度、Credit Utilization 等很多因素有關。如果完全不知道 FICO、Credit Report、Utilization 這些概念是什麼，可以先看信用紀錄和信用分數概述。這篇比較適合作為美國信用體系的基礎入門。如果更關心“申請一張新卡以後我的信用分到底會發生什麼”，可以繼續看新的信用卡對信用紀錄和分數的影響。

對於普通新手來說，與其天天盯著信用分數今天 782、明天怎麼變成 776，不如先把最重要的事情做好：按時還款、不要長期把額度刷得太滿，也不要短時間無計劃申請很多帳戶。另外，如果未來幾個月準備買房、申請房貸或者其他重要貸款，我個人會更加保守一點。這種時候沒必要為了幾百美元的開卡獎勵給自己增加額外變量。

下面是我的信用分數變化的情況。我一直陸陸續續申卡，基本上也不怎麼影響信用分數，780 分以上一般就能拿到銀行最好的貸款利率了。4 月份分數有所下降是因為 balance 稍高了一點，這種下降一般把錢還清就會拉回來。而且你持有的信用卡越多，額度越高，就代表銀行很相信你的償還能力，在貸款的時候也有一定的好處。

7、信用卡除了現金回饋，還有哪些福利？

美國信用卡的價值不只是開卡獎勵和日常現金回饋。不同類型的信用卡還可能提供很多其他福利，比如：

  • 航空公司免費託運行李；
  • 優先登機；
  • 機場休息室；
  • 飯店精英會籍；
  • 飯店免費房券；
  • 租車保險；
  • 航班、行李等旅行保障；
  • 各種商家消費 Credit。

這些東西到底值多少錢，每個人差別非常大。比如一年飛十幾次的人，免費託運行李和機場休息室可能真的很好用；一年幾乎不坐飛機的人，就沒有必要為了這些福利專門支付高額年費。所以“最好的信用卡”從來不是固定的一張，而是最適合你的消費習慣和生活方式的那張卡。如果經常旅行，可以繼續看看美國高端信用卡對比。裡面會把幾張主流高端旅行卡放在一起比較，比單純看某張卡官網列出多少福利更容易判斷適不適合自己。

這是 AMEX Platinum 卡的報銷福利，誇張一點說，我每年拿到的報銷福利都大於年費 $895 了。沒錯，相當於 AMEX 倒貼錢給我持有這張高端卡。

8、積分、航空里程和飯店積分要不要現在就學？

不用。

如果只想簡單省錢，現金回饋完全夠用。等信用紀錄建立起來、開始接觸更多信用卡以後，再慢慢研究銀行積分、航空哩程和飯店積分。

剛開始只需要知道一件事：有些銀行積分可以轉成航空哩程或者飯店積分，在合適的兌換場景下，價值可能比直接換現金更高。

比如我們家後來用積分兌換的中美商務艙和頭等艙，就是沿著這條路慢慢學出來的。但裡面涉及轉點夥伴、航空聯盟、哩程票庫存等很多新概念，新手完全沒必要第一天全部弄懂。

如果你真的有興趣，可以按照這個順序看：

剛開始玩信用卡的時候，不需要一次全部看完。只需要知道，下面這些頭等艙、商務艙的機票統統都可以靠信用卡免費拿到！

9、不想錯過更新？可以這樣關注美卡 101

美卡 101 從 2015 年寫到現在，除了信用卡，也一直在更新銀行開戶獎勵、積分哩程、飯店、券商以及美國生活中的各種 Deal。這類內容有一個特點：變化很快。一個開卡獎勵、銀行 Bonus 或者積分規則，可能過幾個月就不一樣了。如果不想每次都自己來網站檢查，可以按自己的習慣選擇：

  • 微信公眾號：基本每天更新網站最新文章，適合平時主要使用微信、只想看文章的人；搜尋美卡 101 就可以關注了
  • 電子郵件訂閱：網站提供電子郵件訂閱，不常用微信也可以透過 Email 收到更新；網站的右下角可以訂閱
  • 美卡 101 微信群：每天同步文章，也方便討論信用卡、銀行 Bonus、積分哩程和各種 Deal；可以加小助手 uscards101 拉進讀者群
  • 美卡 101 知識星球：更活躍的進階討論社區，大家經常分享自己的實際 Data Point、最新優惠和新的玩法思路。

微信群和知識星球對我來說還有一個很有意思的地方：很多網站文章的選題和更新，本身就是大家聊天聊出來的。有時候一個人發現一個現象，其他人補充自己的實際數據，最後慢慢拼出一個值得單獨研究的問題。

10、新手接下來應該看什麼？

如果看到這裡還是不知道下一篇應該讀什麼，可以直接按照自己的情況選：

不用一次全部看完。找到自己現在所處的階段，往下看一兩篇就可以了。

總結

如果讓我重新從零開始玩一次美國信用卡，我不會一上來研究幾十張卡。

我會先做三件事：第一，儘早建立信用紀錄；第二，養成每個月按時全額還款的習慣；第三，在申請第二、第三張卡以前，把後面的申請順序想清楚。

這三件事情做對以後，後面的開卡獎勵、日常現金回饋、銀行積分、航空哩程和飯店，都是慢慢往上加東西。

美國信用卡確實可以讓我們每年省下不少錢。玩得深入一點，也確實可以用積分去坐以前不一定捨得用現金買的商務艙、頭等艙，或者解決一家人旅行時的機票和飯店。

但我覺得最好的狀態一直不是：為了薅羊毛而消費。

而是：反正這些錢本來就要花，那就儘量別浪費信用卡白給我們的獎勵。

新手入門系列

讀完這幾篇，你就比 90% 的美國華人厲害了