本文感謝讀者 Chao 投稿

關於 Yotta

Yotta Saving 是一個最近新推出的儲蓄戶口。Yotta 本身的年利率（APR）很低，只有 0.2%，但會根據你帳戶餘額發放彩票。彩票有一定機率中獎，頭獎是 10 Million！而且彩票的預期 APR 非常高，可達 4% 以上。這點我們下面會詳細分析。

Yotta 透過 partner 銀行 Evolve Bank & Trust 提供 FICO 保險，所以本金理論上是有保障的。

註冊連結

現在透過我們的推薦連結註冊，就可以在下一個星期拿到額外 100 張彩票。

彩票系統

它每星期都會根據你的存款發放彩票。

  • 每個星期一，你的帳戶餘額除以 $25，就是你該星期獲得的彩票張數；中途存入/提取資金，會導致相同價值的彩票作廢/新增。
  • 每個星期最多可獲得 10,000 張彩票（也就是存款達到 250,000 之後，再存更多也不會再有彩票）。當然，FDIC 保險上限一般也是 250,000，所以不建議超過這個金額。
  • 推薦別人申請，每個 refer 可獲得下星期使用的 100 張彩票，不計入那 10,000 張彩票限額。
  • 彩票每星期可用來抽獎。中獎獎金及機率可見下圖。頭獎是一千萬！

具體規則如下

  • 每個星期由星期一開始，每天公布一個球號。星期一到星期六是 1-70 之間的 6 個數字，不會重複。星期天的球是 Yotta Ball，在 1-25 之間的一個數字.
  • 用戶獲得的獎項，取決於猜中多少個數字。用戶可自行計算機率。獎金及機率出自官方文件（這些機率有可能會隨他們的預算而調整）
  • 標註 per ticket 的，意思是只要中獎就可獲得相同金額。沒有標註的，則要跟其他同樣中了該獎項的人平分這筆錢.
  • 由於這間公司正在燒錢，各種小額獎金日後可能會有變動（一千萬大獎不太可能改，因為不是 Yotta 付款，而是一間保險公司）。其中小額獎金的 $0.15 和 $0.75，原先是 $0.2 和 $0.8.

估算彩票收益

假設你自己存入 10,000，並放 52 個星期。再假設全世界其他所有人合共有 1 million 張彩票（也就是說 Yotta 存款有 25 million，這顯然是高估了）。在這個假設下，我們來做一些計算。

預期年利率 4.21%

單張彩票的預期價值是 $0.0192。有興趣的讀者可以親自打開這個 Google Sheets 驗證.

90% 機率年利率高於 2.76%

由於方差太大，實際上很難達到期望值。不過也不用灰心，這個戶口仍然是很好的 deal。就算去掉所有小機率獎金（因為不太好計算），一年後有 50% 機率 APR>3.24%，90% 機率 APR>2.76%，99% 機率 APR>2.4%。下面是模擬 10 萬次之後，一年所拿到 APR 的分布圖（程式碼在這裡）。

7 月 13 - 7 月 20 日的彩票情況

實際上，Yotta Savings 的存款並沒有這麼多，上星期的中獎情況是：

  • 上星期有 3 個人拿到 300 獎金（這星期這個獎已取消，改成 500 獎金），另有 1 個人拿到 800 獎金.

按照 1/108397 機率中 300 推算，如果有三個人中獎，總彩票池大概有 108397*3 張彩票，也就是約 30w 張彩票。所以可把 APR 修正為 4.59%。

當然，之後隨著存款不斷增加，平分獎金的機率也會愈來愈高，理論上你的 APR 會下降。不過，由於平分本身就是小機率事件，所以說 3%-4% 之間的 APR 算是比較合理。

其他須知

  • 有 SSN 就可以申請。申請時沒有任何地方要求你證明自己是否是 resident.
  • 彩票贏到的錢會發 1099-MISC（未達 $600 就不會發）。這屬於被動收入，對身分沒有影響.
  • 存入資金後拿到的彩票，不能選已經開出的數字。例如星期一的球是 2，星期二存入 $25，你會發現新拿到的那張彩票不能選數字 2。只有到了之後每個星期一，你這星期存入的錢才能達到最大效益.
  • 彩票可在每個星期一第一個數字開出前自行選號，或者手動讓系統隨機選擇。如果星期一忘記作任何選擇，系統就會自動隨機選號.
  • 每日存款/提款上限為 $10,000。每月存款/提款上限為 $40,000。聯絡客服並上傳 ID 之後，每日存款上限會提升至 $100,000，每日提款上限為 $50,000.
  • 本人曾和 Yotta CEO email 過，他們提到將來可能會支援自行匯入號碼。這樣就可以自己寫程式生成號碼再匯入。注意，自選號碼雖然無法改變期望值，但可以改變方差！
  • 如果你不相信 Yotta，認為這間公司會自行選球，把他們的損失降到最低，我寫了一篇文章，證明只要你夠有錢又夠無聊，還是可以做到 1% APR.

註冊連結

  • Yotta 註冊連結（下星期可拿到額外 100 張彩票。使用 Refer Code: CHAO1 也可以，第 4 個字元是字母 O)