本文感謝讀者 Chao 投稿

關於 Yotta

Yotta Saving 是最近新推出的儲蓄帳戶。Yotta 本身的年利率（APR）很低，只有 0.2%，但會根據你的帳戶餘額發放彩票。彩票有一定機率中獎，頭獎高達 10 Million！而且彩票的預期 APR 相當高，可達 4% 以上。這點我們會在下文詳細分析。

Yotta 透過合作銀行 Evolve Bank & Trust 提供 FICO 保險，所以本金理論上應該是有保障的。

註冊連結

現在透過我們的推薦連結註冊，就可以在下一週拿到額外 100 張彩票。

彩票系統

他們每週都會根據你的存款發放彩票。

  • 每個星期一，你的帳戶餘額除以 $25 ，就是你該週可獲得的彩票張數；中途存入／提領資金，會讓等值的彩票失效／新增。
  • 每週最多可獲得 10,000 張彩票（也就是存款超過 250,000 之後，再多存也不會有更多彩票）。當然 FDIC 保險上限一般也是 250,000，所以不建議超過這個金額。
  • 推薦別人申請，每次 refer 可獲得下一週使用的 100 張彩票，且不計入前述 10,000 張彩票的上限。
  • 彩票每週可以用來抽獎。獎金與中獎機率如下圖所示，最高獎是一千萬！

具體規則如下：

  • 每週從星期一開始，每天公布一顆球。星期一到星期六會開出 1-70 之間的 6 個數字，且不重複。星期天的球是 Yotta Ball，在 1-25 之間抽出一個數字。
  • 使用者拿到的獎金，取決於猜中多少個數字。機率可以自行計算。獎金與機率出自官方文件（這些機率未來可能會隨他們的預算而調整）。
  • 標註 per ticket 的，代表只要中獎，每張彩票都可獲得固定金額；沒有標註的，則需和其他同樣中這個獎項的人平分獎金。
  • 因為這家公司目前還在燒錢，各種小額獎金之後可能會調整（一千萬頭獎不太可能改，因為不是 Yotta 出錢，而是由保險公司支付）。其中小額獎金的 $0.15 和 $0.75，原本是 $0.2 和 $0.8。

估算彩票的收益

假設你自己存入 10,000，放滿 52 週。並假設全世界其他所有人總共持有 1 million 張彩票（也就是說 Yotta 總存款有 25 million，這其實是明顯高估）。在這個假設下，我們來做一些計算。

預期年利率 4.21%

單張彩票的期望價值是 $0.0192。有興趣的讀者可以親自打開這份 Google Sheets 驗證。

90% 機率年利率高於 2.76%

實際上，因為方差太大，要達到期望值並不容易。不過也不用氣餒，這個帳戶仍然是很不錯的 deal。即使把所有小機率獎金都先忽略不算（因為不太好計算），一年後仍有 50% 的機率 APR>3.24%，90% 的機率 APR>2.76%，99% 的機率 APR>2.4%。下圖是模擬 10 萬次後，一年可拿到的 APR 分布圖（程式碼在這裡）。

7 月 13 - 7 月 20 日的彩票情況

實際上，Yotta Savings 的存款並沒有這麼多。上一週的中獎情況是：

  • 上週有 3 個人拿到 300 的獎（這週已經沒有這個獎了，改成 500 的），另有 1 個人拿到 800 的獎。

按照 1/108397 的機率中 300 來推算，如果有三個人中獎，總彩票池大約有 108397*3 張彩票，也就是約 30w 張。因此可以把 APR 修正為 4.59%。

當然，之後隨著存款持續增加，需要平分獎金的機率也會越來越高，理論上你的 APR 會下降。不過由於平分本身就是小機率事件，所以整體來說， 3%-4% 之間的 APR 應該算是相對合理的估計。

其他須知

  • 有 SSN 就可以申請。申請時沒有任何地方要求證明自己是否為 resident。
  • 彩票中獎所得會收到 1099-MISC（未達 $600 則不會發）。這屬於被動收入，對身分沒有影響。
  • 存入資金後拿到的彩票，不能選已經開出過的數字。比如星期一的球是 2，星期二存入 $25，你會發現新拿到的那張彩票不能選數字 2。只有在之後每個星期一存入的錢，才能達到該週最大的效益。
  • 彩票可以在每週一第一個數字開出前自行選號，或手動讓系統隨機選號。如果星期一忘了做任何選擇，系統就會自動隨機選號。
  • 每日存款／提款上限為 $10,000。每月存款／提款上限為 $40,000。聯絡客服並上傳 ID 之後，每日存款上限會提高到 $100,000，每日提款上限則為 $50,000。
  • 我本人曾和 Yotta CEO 透過 email 聯絡過，他們提到未來可能會支援自行匯入號碼。這樣就可以自己寫程式產生號碼後匯入。注意，自行選號雖然無法改變期望值，但是可以改變方差！
  • 如果你不相信 Yotta，認為這家公司會自己控制選球來讓他們的損失最小，我寫了一篇文章證明，只要你夠有錢又夠無聊，還是可以做到 1% APR。

註冊連結

  • Yotta 註冊連結（下一週可拿到額外 100 張彩票。使用 Refer Code: CHAO1 也可以，第四個字元是字母 O)