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申卡索引——讓你最快選擇一張適合自己的信用卡
本文主要介紹如何選擇一張適合長期持有的信用卡。
瞭解了申請信用卡的原因後，最直接的問題就是：我該申請甚麼信用卡來長期持有？為了解答這個問題，首先請你問自己三個問題：
- 我平時的消費習慣是甚麼？
- 我希望從信用卡得到甚麼？
- 我的信用背景是甚麼？
第一和第二個問題決定了適合你的信用卡大致範圍，第三個問題則決定了你在那些適合你的卡之中，能選擇最好的卡（神卡）還是一般的卡（新手卡）。由於每個人的消費習慣不同，希望得到的回報也不一樣，組合起來會非常複雜。同時，很少有一張卡能覆蓋所有消費類別和獎勵類別，所以只要先找出主要消費（佔總消費比例較大）和主要需求（例如主要想兌換中美機票），再據此為所有信用卡排序，就能得出自己需要的卡。下面我們詳細分析一下。
我平時的消費習慣是甚麼？（有年費 VS 無年費）
消費習慣其實包括兩點：消費類別（例如買餸、百貨購物、電子產品、入油）以及消費金額（一個月在各個類別的消費額）。知道消費類別後，很明顯我們就可以選擇在這幾個類別提供現金回贈或者返點的信用卡。而消費金額則決定了你是否值得選擇一張有年費、但在這些類別提供更多獎勵的信用卡。例如：
- 小 A：買餸 $200/月，百貨商店購物 $100，外出用餐 $50，入油 $50（選擇一張無年費、在買餸和百貨提供現金回贈的卡，例如 AMEX Blue Cash Everyday）
- 小 B：買餸 $800/月，百貨商店購物 $100，外出用餐 $100，入油 $100（選擇一張有年費、在買餸、百貨、入油提供更高返點的信用卡，例如 AMEX Everyday Preferred）
我希望從信用卡得到甚麼？（現金回贈 VS 返點）
一張信用卡往往能提供多方面的回饋，總結起來可以分為以下三點：
- 現金回贈：刷卡消費可得 1%-5% 現金回贈
- 返點：刷卡消費可賺取點數，點數可以用來兌換機票、酒店等等
- 服務：優先登機、道路援助、酒店客房升級、VIP 候機室。
現金回贈和返點之間如何選擇，取決於你是否有旅遊需求，或者是否有中美往返機票的剛性需求，也取決於你是否願意花時間學習用點技巧（網誌作者會在後續文章中詳細介紹這些技巧）。當然，選擇現金回贈的好處是簡單易明；選擇返點的好處則是回報率可能更高。另外，信用卡提供的額外服務亦是一個加分項。
我的信用背景是甚麼？
信用背景決定了你申請信用卡的策略。新手當然應選擇一張容易批核而且有價值的信用卡；老手的選擇面則更廣，可以考慮一些獎勵更高的信用卡。例如以下兩人：
- 小 A：拿到 SSN 不久，信用紀錄較短。（可申請 Discover it，性價比高，適合作為第一張卡）
- 小 B：信用紀錄 2 年，有 4 張信用卡。（可申請 AMEX EveryDay Preferred，覆蓋日常消費，可用來兌換免費機票）
綜合分析
這裏網誌作者只能給出一些籠統的解釋，因為每個人的情況不同，還是需要因人而異地分析。下面簡單給幾個具體例子：
小 A：學生，在學校任職 Research Assistant，月收入 1000，無車，單身。
- 消費習慣：平時以買餸做飯為主（$300/月），假期每年約和同學外遊 3 次或者回國，買大件物品時以網購為主。
- 希望得到：現金回贈（覺得點數太麻煩）
- 信用背景：信用紀錄半年，有 1 張卡，平均分數 680
分析：
- 消費較低+信用歷史不夠長+需要現金回贈=無年費現金回贈卡
推薦卡：
- AMEX Blue Cash Everyday（戳我看詳細）：買餸 3% 現金回贈
- Discover it（戳我看詳細）和 Chase Freedom（戳我看詳細）：季度輪換 5% 包含網購、吃飯、百貨商店
小 B：學生，在學校任職 Research Assistant，月收入 1500，有車，有女友。
- 消費習慣：平時以買餸做飯為主（$500/月），每年假期在美國國內旅遊 5 次和回國 2 次，並以網購和百貨消費為主。
- 希望得到：免費機票，免費酒店
- 信用背景：信用紀錄 1 年，有 3 張卡，平均分數 700
分析：
- 消費中等+買餸較多+需要旅遊=買餸多倍返點卡+返點可用於兌換機票和酒店
- 信用背景不錯+需要旅遊=可以申請一些獎勵更好的卡
推薦卡：
- AMEX Everyday Preferred（戳我看詳細）：買餸 4.5X，入油 3X，其他 1.5X，轉點換機票很給力。
- Discover it（戳我看詳細）和 Chase Freedom（戳我看詳細）：季度輪換 5% 包含網購、入油、吃飯、百貨商店
小 C：上班族，月收入 8000，有車，有家庭。
- 消費習慣：平時以買餸做飯為主（$1,000/月），工作需要旅行（$1,000/月），還要支付孩子學費、水電雜費（$1,000/月）。
- 希望得到：免費機票，免費酒店
- 信用背景：信用紀錄 2 年，有 4 張卡，平均分數 740
分析：
- 買餸較多+需要旅遊=買餸多倍返點卡
- 購買機票較多+需要旅遊=機票多倍返點卡
- 其他類別消費較多+需要旅遊=其他類別多倍返點卡
- 信用背景不錯+需要旅遊=可以申請一些獎勵更好的卡
推薦卡：
- AMEX Everyday Preferred（戳我看詳細）：買餸 4.5X，入油 3X，其他 1.5X，轉點換機票很給力。
- AMEX Premier Rewards Gold( 戳我看詳細 )：機票 3X，吃飯 2X
- AMEX Starwood Preferred Guest( 戳我看詳細 ): SPG 酒店 2X，點數靈活又值錢。
- Chase Freedom（戳我看詳細）：季度輪換 5X 返點，包含網購、入油、吃飯、百貨商店
小總結：
細心的人可能會發現以下幾點：
- 推薦卡裏面有很多 AMEX 卡：年費可由 AMEX OFFER 抵銷，甚至還能倒賺，而且產品延保、客服給力、MR 點數也很給力（詳細戳這裏）
- 一些無年費好卡：長期持有可以增加信用分數，能持有就盡量持有（詳細戳這裏）
