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申卡索引——讓你最快選擇一張適合自己的信用卡
本文主要適用於如何選擇一張適合長期持有的信用卡。
瞭解了申請信用卡的原因後，最直接的問題是：我該申請什麼信用卡來長期持有？為了解答這個問題，首先請你問自己三個問題：
- 我平時的消費習慣是什麼？
- 我希望從信用卡得到什麼？
- 我的信用背景是什麼？
第一、第二個問題決定了適合你的信用卡的大致範圍，第三點則決定了你在那些適合你的卡中，是能選擇最好的卡（神卡），還是一般的卡（新手卡）。由於每個人的消費習慣不同，希望得到的東西也不一樣，組合起來就會非常複雜。同時，很少有一張卡能涵蓋所有消費類別和獎勵類別，因此只要先找出你的主要消費（佔總消費比例大）和主要需求（例如主要希望換取中美機票），再據此替所有卡排序，就能得出你需要的卡。下面我們來詳細分析一下。
我平時的消費習慣是什麼？（有年費 VS 無年費）
提到消費習慣，其實包含兩點：消費類別（例如買菜、百貨購物、電子產品、加油）以及消費金額（一個月在各個類別中的消費金額）。知道了消費類別後，很顯然就可以選擇在這幾個類別中提供現金回饋或點數回饋的信用卡。而消費金額則決定了你是否要選擇一張有年費、但在這些類別給更多獎勵的信用卡。例如：
- 小 A：買菜 $200/月，百貨商店購物 $100，外出吃飯 $50，加油 $50（選擇一張無年費、在買菜和百貨提供現金回饋的卡，例如 AMEX Blue Cash Everyday）
- 小 B：買菜 $800/月，百貨商店購物 $100，外出吃飯 $100，加油 $100（選擇一張有年費、在買菜、百貨、加油提供更高點數回饋的信用卡，例如 AMEX Everyday Preferred）
我希望從信用卡得到什麼？（現金回饋 VS 點數回饋）
一張信用卡往往能提供多方面的回饋，總結起來大致有以下三點：
- 現金回饋：刷卡消費可拿到 1%-5% 現金回饋
- 點數回饋：刷卡消費累積點數，點數可以用來兌換機票、飯店等等
- 服務：優先登機、道路救援、飯店客房升等、VIP 候機室。
現金回饋和點數回饋之間的選擇，取決於你是否有旅行需求，或者是否有中美往返機票的需求（是否有剛需），以及你是否願意學習用點技巧（部落客會在後續文章中詳細介紹這些技巧）。當然，選擇現金回饋的好處是簡單易懂；選擇點數回饋的好處則是回報率通常更高。另外，信用卡提供的額外服務也是加分項。
我的信用背景是什麼？
信用背景決定了你申請信用卡的策略。新手當然要選擇一張容易核准、同時又有價值的信用卡；老手的選擇面更廣，可以考慮一些獎勵更高的信用卡。例如以下兩人：
- 小 A：拿到 SSN 不久，信用紀錄短。（可申請 Discover it，性價比高，適合作為第一張卡）
- 小 B：信用紀錄 2 年，有 4 張信用卡。（可申請 AMEX EveryDay Preferred，涵蓋日常消費，換取免費機票）
綜合分析
這裡部落客只能給出一些籠統的解釋，因為每個人的情況不同，還是需要因人而異地分析。下面簡單給幾個具體例子：
小 A：學生，在學校當 Research Assistant，月收入 1000，無車，單身。
- 消費習慣：平時以買菜做飯為主（$300/月），假期和同學出去旅遊約每年 3 次或者回國，買大件以網購為主。
- 希望得到：現金回饋（覺得點數太麻煩）
- 信用背景：信用紀錄半年，有 1 張卡，平均分數 680
分析：
- 消費比較低+信用歷史不夠長+需要現金回饋=無年費現金回饋卡
推薦卡：
- AMEX Blue Cash Everyday（戳我看詳細）：買菜 3% 現金回饋
- Discover it（戳我看詳細）和 Chase Freedom（戳我看詳細）：季度輪換 5% 包含網購、吃飯、百貨商店
小 B：學生，在學校當 Research Assistant，月收入 1500，有車，有女友。
- 消費習慣：平時以買菜做飯為主（$500/月），每年假期旅遊美國國內 5 次和回國 2 次，消費以網購和百貨為主。
- 希望得到：免費機票，免費飯店
- 信用背景：信用紀錄 1 年，有 3 張卡，平均分數 700
分析：
- 消費中等+買菜多+需要旅遊=買菜多倍點數卡+點數可用於兌換機票、飯店
- 信用背景不錯+需要旅遊=可以申請一些獎勵更好的卡
推薦卡：
- AMEX Everyday Preferred（戳我看詳細）：買菜 4.5X，加油 3X，其他 1.5X，轉點換機票很給力。
- Discover it（戳我看詳細）和 Chase Freedom（戳我看詳細）：季度輪換 5% 包含網購、加油、吃飯、百貨商店
小 C：工作，月收入 8000，有車，有家庭。
- 消費習慣：平時以買菜做飯為主（$1,000/月），工作需要旅行（$1,000/月），需要支付孩子學費、水電雜費（$1,000/月）。
- 希望得到：免費機票，免費飯店
- 信用背景：信用紀錄 2 年，有 4 張卡，平均分數 740
分析：
- 買菜多+需要旅遊=買菜多倍點數卡
- 買機票多+需要旅遊=買機票多倍點數卡
- 其他類別消費多+需要旅遊=其他類別多倍點數卡
- 信用背景不錯+需要旅遊=可以申請一些獎勵更好的卡
推薦卡：
- AMEX Everyday Preferred（戳我看詳細）：買菜 4.5X，加油 3X，其他 1.5X，轉點換機票很給力。
- AMEX Premier Rewards Gold( 戳我看詳細 )：機票 3X，吃飯 2X
- AMEX Starwood Preferred Guest( 戳我看詳細 ): SPG 飯店 2X，點數靈活又值錢。
- Chase Freedom（戳我看詳細）：季度輪換 5X 點數回饋，包含網購、加油、吃飯、百貨商店
小總結：
細心的人可能會發現以下幾點：
- 推薦卡裡面有很多 AMEX 卡：年費可由 AMEX OFFER 抵消，甚至還能倒賺，加上產品延保、客服給力、MR 點數也很給力（詳細戳這裡）
- 一些無年費卡也是好卡：長期持有可以增加信用分數，能持有就持有（詳細戳這裡）
