關於 FDIC

美國聯邦存款保險公司（英文：Federal Deposit Insurance Corporation，縮寫：FDIC）是一個在美國經濟大蕭條時期由美國聯邦政府設立、為商業銀行儲戶提供存款保險的機構。目前一般情況下，每家銀行、每位存款人的一般帳戶最高保險額為 25 萬美元，個人退休帳戶（Individual Retirement Account，簡稱 IRA）最高保險額也是 25 萬美元。

FDIC 用來理賠的資金，基本上都來自參加 FDIC 的各家銀行所繳納的保費，而不是來自美國政府。理賠時會按照 1:1 賠付，本金與利息在不超過上限的範圍內都可獲得保障。目前 FDIC 還沒有出現賴帳的情況，在美國政府背書之下，整體而言仍相當值得信賴。如果銀行倒閉或破產，FDIC 會接管銀行資產，並賠付受 FDIC 保險保障的部分。

這裡補充一句，FDIC 不是銀行想參加就能參加的；能否加入、保費多少，某種程度上就和我們買車險一樣，是由保險方決定的。其資本狀況大致有以下分類。如果資產分布發生變動，導致銀行破產風險上升，還可能收到 FDIC 的警告。

  • Well capitalized: 10% or higher
  • Adequately capitalized: 8% or higher
  • Undercapitalized: less than 8%
  • Significantly undercapitalized: less than 6%
  • Critically undercapitalized: less than 2%

其實除了 FDIC 之外，美國還有另一家存款保險機構——國家信用合作社管理局（National Credit Union Administration, NCUA）。他們透過 National Credit Union Share Insurance Fund 保障存款人的權益，上限同樣是 250,000 美元。他們主要服務美國各地的 Credit Union，所以如果大家是在當地 credit union 存錢，最好也優先考慮有這項保險的 CU.

FDIC 的保障範圍

需要注意的是，雖然銀行是 FDIC 會員、享有保險，並不代表銀行推出的所有產品都受到 FDIC 保障。一般來說，存款類帳戶（deposit account）會受到 FDIC 保護，而投資類帳戶則不受保護。

FDIC 可以保障的內容有

  • 最常見的就是支票帳戶（checking account），例如 demand deposits（過去依法不得支付利息的支票帳戶）以及 negotiable order of withdrawal accounts（NOW accounts，也就是具有開立支票功能的儲蓄帳戶）：
  • 常見的還有儲蓄帳戶（saving account）、money market 存款，也就是 savings accounts and money market deposit accounts（MMDAs，屬於利率較高、但開票功能受限制的儲蓄帳戶）：
  • time deposits including certificates of deposit (CDs)：常見的就是各種定期存款
  • 銀行開立的 cashier check 以及利息 check，也包括 outstanding cashier's checks, interest checks, and other negotiable instruments drawn on the accounts of the bank，以及以外幣計價的帳戶：

FDIC 不能保障的內容有

  • 最常見的就是股票、債券、基金等投資型產品，例如這些產品暴雷時，通常不受 FDIC 保障。Stocks, bonds, and mutual funds including money funds.
  • 美國政府相關投資也不包括在內。Investments backed by the U.S. government, such as Treasury securities
  • 銀行的 safe deposit box

所以如果大家想獲得 FDIC 保障，最好先確認提供的帳戶是否符合上述幾項標準。當然，最好的做法還是在開戶時直接和客服確認，並查看具體條款中是否有提到 FDIC。

另外，FDIC 的保障適用於所有在銀行持有上述類型產品的客戶，就算你不是美國公民（non-citizen），通常也同樣受到保護。

FDIC 的保障金額

FDIC 保險有一定的金額上限。低於上限的部分會按 1:1 賠付，也就是你損失多少，FDIC 就補足多少。這個上限是以每家銀行、每一類帳戶類型計算，上限為 $250,000。不同類型的帳戶有以下幾種：

  • 單獨帳戶（checking、saving）。Single accounts (accounts not falling into any other category)
  • 退休帳戶（IRA 等）。Certain retirement accounts (including Individual Retirement Accounts (IRAs))
  • 聯名帳戶（需具備同等提款權）。Joint accounts (accounts with more than one owner with equal rights to withdraw)
  • Revocable trust accounts (containing the words "Payable on death", "In trust for", etc.)
  • Irrevocable trust accounts
  • 員工福利帳戶。Employee Benefit Plan accounts (deposits of a pension plan)
  • 商業帳戶。Corporation/Partnership/Unincorporated Association accounts
  • Government accounts

舉例來說，如果你在 Chase 銀行有 2 個 checking 帳戶、1 個 saving 帳戶，雖然三個帳戶是分開的，但 $250,000 的上限是三個帳戶共用的，也就是三個帳戶加總後超過 $250,000 的部分不受 FDIC 保障。而如果你在 Chase 另外還持有 IRA 帳戶，那麼這個 IRA 帳戶的 $250,000 額度是獨立存在的，不與前面幾個帳戶共用。再者，如果你在 BofA 也有類似帳戶，那麼它和 Chase 的帳戶也是分開計算的。比如 Chase 和 BofA 都有 checking 帳戶，兩邊的 $250,000 是各自獨立計算。這個額度是跟著開戶人走的；如果你和伴侶兩人分別開戶（非 joint），那麼這個 $250,000 額度也是每個人各自分開計算。

如果你覺得這部分很複雜，可以使用 FDIC 提供的計算器，估算你在某家銀行可獲得保障的金額。

這裡我模擬了一種情況：

  • 我在 Chase 有兩個 checking, $200,000 和 $150,000
  • 我同時和 LD 有一個 joint account，有 $800,000
  • 我還持有 IRA 帳戶，$400,000

可以看到，單獨持有的 checking 會合併計算 $250,000 上限；joint 則是每個人分別計算，而且和單獨 checking 彼此獨立；IRA 也是獨立計算。

如何確認是否有 FDIC 保險

首先，最簡單確認一家銀行是否為 FDIC 會員的方法，就是直接到官網查看該銀行是否標示為 FDIC Member。下面這張圖就是 BofA 網站底部的範例。

當然，你也可以使用 FDIC 自己的搜尋頁面查詢。

一般來說，銀行若屬於 FDIC Member，就表示其指定產品受到 FDIC 保障。

總結

FDIC 其實就是一種類似財產保險的保障機制，保護你的銀行存款。如果你需要存錢，我會建議一定要選擇有 FDIC 保險的帳戶，並且不要超過保險上限。當然，如果條件允許，選擇美國幾家全國性的大銀行會更理想。若存 CD 或 checking 的金額很大，也建議分散到幾家不同銀行會比較好。不過，如果手上有這麼多現金卻不拿去買房或買股票，好像也不是華人的作風了……