很多人在美國註冊完 LLC 或者 Corporation 以後，接下來都會碰到一個很現實的問題：人不在美國，公司帳戶怎麼開？本文就給大家介紹一個很好用並且可以網上開戶的美國商業帳戶——Mercury。有需要的也可以加入我們的交流群，如果二維碼過期，可以加美卡 101 小助手（uscards101），備註水星銀行，會拉你入群。

關於 Mercury 和開戶

Mercury 是一個把公司常用金融工具集中到一起的 Fintech 平台。目前有超過 300,000 家公司和創業者使用 Mercury 管理財務，Checking 和 Savings 帳戶由 Mercury 的合作銀行提供，同時 ACH、Wire、Invoice、Bill Pay、費用管理以及其他財務軟件，也都可以在同一個平台裏完成。Mercury Free Plan 目前是 $0/月，也沒有最低結餘要求。Domestic USD Wire 和 International USD Wire 都免費，還是很好用的。中文網上一般會把 Mercury 叫「水星銀行」。嚴格來說它並不是一家銀行，而是一家 Fintech 公司，實際的銀行服務由合作銀行提供。

我自己一直就在用 Mercury。它本身的帳戶功能、公司卡、Invoice、Books、費用這些，我已經在 Mercruy 介紹裏面詳細講過了。這篇就不重複那些功能，主要講中國人（也包括其他非美國居民）開戶時最容易遇到的問題：沒有 SSN 能不能開、EIN 要甚麼文件、地址怎麼填，以及 Mercury 要求的 U.S. Operations 到底是甚麼意思。

總的來說，Mercury 目前明確支持 International Founder，申請人不需要是美國公民，也不要求一定是美國居民。只要公司是在美國或者美國領地正式註冊，並且有現有或者計劃中的美國業務，就可以提交申請。目前常見可以申請的公司結構包括 LLC、Corporation、Partnership 和 Non-Profit；Sole Proprietorship 和 Trust 目前不屬於 Mercury Business 支持的公司類型。

現在透過我們與 Mercury 的專屬合作連結申請，於 60 天內存入 $10,000，並維持 30 天，即可獲得 $300 開戶獎賞*。

*獎賞優惠受條款約束。如要符合資格，你的申請必須透過此聯盟連結完成。如要符合推薦獎賞資格，你必須在首 60 天內存入至少 $10k，並連續 30 天維持該結餘。另有其他條件及限制適用。完整資格要求載於 Mercury Referred Customer Agreement。

聯盟披露：本文包含 Mercury 聯盟連結。如果你透過這些連結申請並獲批，USCreditCards101 可能會從 Mercury 獲得補償。

中國人怎麼開 Mercury？

如果你還沒有美國公司，整體流程大概就是：

成立美國公司 → 申請 EIN → 準備公司和 Founder 資料 → 網上提交 Mercury → 審核 / 補件 → 開通帳戶

當然，大多數申請者一般都是已經有 EIN 和美國公司了，只需要按部就班準備你已有的材料即可。

開戶材料準備

Mercury 水星開戶一般需要準備下面這些東西：

  • 美國公司正式文件（State-filed Formation Document）
  • IRS 正式出具或者確認過的 EIN 文件（CP575/147C/IRS 返回確認後的 SS-4）
  • 你或者受益人的身份證明（Founder / Beneficial Owner）
  • 美國公司地址（Legal Address）
  • 公司實際經營地址
  • 商業介紹（Business Description）
  • 資金來源（Source of Funds）
  • 現有或者計劃中的美國商業證明（U.S. Operations）

國際申請人沒有 SSN 也可以申請，Mercury 接受有效的 International Passport 完成身份驗證。不過公司持股達到 25% 或者以上的 Beneficial Owner 都需要披露，另外至少還需要有一名實際負責公司營運的人完成相關資料。如果股權結構上面還有 Holding Company，也需要繼續穿透到最終自然人。

地址怎麼填？

我覺得海外 Founder 申請 Mercury 的時候，地址是最值得單獨講清楚的地方，申請中可能用到的地址如下：

  • Company Legal Address：是公司的法律地址，會出現在公司和銀行文件裏面。也就是你註冊美國公司的地址。目前 Mercury 要求它是美國的實體地址，不能直接使用 P.O. Box。
  • Company Physical Address：則是你真正日常經營公司的地方，這個地址不要求一定在美國。比如公司註冊在 Wyoming，但本人長期住在新加坡，而且每天就是在新加坡的家裏營運公司，那麼實際經營地址完全可以填寫可以驗證的新加坡住宅地址。
  • Residential Address：居住地址，主要是為了配合驗證你個人身份。填寫真實居住地即可，最好有租房合同、信用卡賬單等文件來證明。如果你是遙距辦公，直接勾選和公司地址相同即可。
  • Mailing Address：你的郵寄地址，主要用於寄實體卡和其他郵件，可以和實際經營地址分開。這一點對於中國用戶比較重要，後面會單獨講。

Mercury 目前接受美國或者海外的真實住宅、辦公室地址。如果需要進一步驗證，Mercury 可能會要求你提供政府證件、Lease、Utility Bill、Bank Statement、Credit Card Statement、Coworking Invoice 等可以證明實際地址的材料。但下面這些不能直接拿來當 Physical Address：

  • Registered Agent
  • P.O. Box
  • Virtual Address
  • Commercial Mail Receiving Agency
  • Mail Center

總之你不用為了「看起來更像美國公司」而硬填一個虛擬地址。實際在哪裏經營，就儘量填真實、可以驗證的地址即可。這點也是 Mercury 比較好的地方，他們不會因為你實際經營地址不在美國就卡你。

U.S. Operations 和 Business Description 怎麼準備？

Mercury 要求申請公司有現有或者計劃中的美國業務。如果公司沒有美國辦公室、沒有住在美國的 Beneficial Owner，也沒有持美國證件的 Beneficial Owner，Mercury 可能會進一步要求你證明這家公司跟美國到底有甚麼實際業務聯繫。這個聯繫就是 US Operations。

目前官方列出來可以接受的材料包括：

  • 向美國客戶銷售產品或者服務的記錄
  • 美國客戶、Partner 或者 Supplier 的 Invoice / Contract
  • SAFE Agreement
  • Investment Agreement
  • 美國員工的 Employment Agreement / W-2
  • 美國員工的 Payroll Record
  • 美國辦公室或者 Coworking Space 租約
  • 美國 Utility Bill
  • 公司最近一年的 Federal Tax Return

比如你人在中國，做的是美國 Amazon、電商、SaaS、諮詢或者軟件業務，有美國客戶付款、美國供應商或者美國平台收入，這種業務關係就比較容易解釋。也有不少朋友直接用網誌或者網站，來證明自己的商業和美國的關聯。這裏建議大家一定要準備好證明材料，比如流量數據、用戶數據等，要能夠證明你的客戶確實是美國用戶才行。

Mercury 現在也明確寫明，U.S. Operations 是維持帳戶的要求之一。如果公司沒有美國業務、未來也沒有計劃開展美國業務，又無法提供相應證明，帳戶之後可能會被限制甚至關閉。

Business Description 其實也是同一個問題。Mercury 真正想知道的是：你做什麼、客戶是誰、怎樣賺錢、錢從哪裏來，以及這個帳戶準備用來做什麼。

例如電商可以寫成：

We operate an online store selling home and lifestyle products to customers in the United States. Revenue comes from direct online sales through our website and third-party e-commerce platforms. Customer payments will be received through payment processors and marketplace payouts, and the Mercury account will be used for operating expenses and vendor payments.

如果是 SaaS，可以寫：

We develop subscription-based software for small businesses in the United States. Customers pay monthly or annual subscription fees through our website. The Mercury account will be used to receive customer payments and pay software, cloud infrastructure, contractors, and other operating expenses.

重點不是英文寫得有多漂亮，而是審核人員看完後能夠理解整個業務和資金鏈：

  • 你賣什麼 → 誰給你錢 → 錢從哪裏進來 → 進來以後用來做什麼。

Mercury 並不要求申請公司一定已經有網站，不過一個正常、能夠說明實際業務的網站，肯定會更方便審核人員理解公司。我還建議把公司名稱、Founder 姓名、網站、LinkedIn、Formation Document 和申請表裏的資料都統一一下，尤其中文姓名轉成拼音以後，不要在不同地方出現不同寫法。

最後，如果你覺得自己的英文不好，可以把中文描述交給 AI，並說明你需要證明你的業務與美國相關，而且是用來申請商業帳戶，AI 會幫你整理出一份比較不錯的申請材料。

資金來源

首筆資金來源是指你開戶後，第一筆進入 Mercury 的資金是從哪裏來的。如果你已經有完整的業務，而且已經有確定收入，就可以勾選 Revenue，當然這就要準備好相應的銷售證明材料。同樣地，如果資金來自投資人，也要有合約之類的材料。如果你的業務還未起步，可以勾選 self，也就是這筆首筆資金由你自己存入，你可以透過電匯等方式把錢存入 Mercury，也可以用 Wise 之類的跨境帳戶存入資金。

實際成功案例

我找了幾個近兩年中國用戶成功開戶的案例，給大家總結一下。

先說結論：用中國真實地址申請完全沒問題。下面幾個成功案例裏，大部分人最後用的都是中國實際居住或辦公地址，常見的地址證明是銀行信用卡賬單。只要姓名、地址、資金來源和實際業務互相對得上即可。

案例 實際背景和提交材料 審核過程 結果
Rokcso 美國公司 + EIN；中國護照；+86 手機號碼；中國真實住宅 / Physical Address；招商銀行信用卡賬單作地址證明；公司網站和 Business Description。首筆資金來源選擇 Revenue。 一共補了兩輪材料。第一輪主要是 Revenue 和地址證明，因為招行賬單裏的中文姓名轉成拼音後，順序和護照英文名不同，另外做了一份英文 PDF 解釋姓名對應關係，並附上護照、駕駛證和招行賬單。Revenue 方面提交了產品網站、體驗帳戶、後台數據、AdSense 截圖和客戶溝通記錄。第二輪又補充目標客戶和行業，並解釋為什麼暫時沒有正式的收入證明文件。 整體不到 2 天通過。第二輪補件以後幾個小時獲批。
極客的賽博空間 人在中國；美國 Single-Member LLC；軟件行業；Founder 100% 持股；IRS EIN 確認文件；中國護照；中國手機號碼；美國公司註冊地址；中國真實日常經營 / 居住地址。 提交後被要求把實際地址補充完整，同時解釋自拍時的位置和申請裏的地址為什麼不一致。之後又做了一次 Persona 自拍影片驗證。 填表大約 10 分鐘，約 1 天開戶成功。之後從 Wise 向 Mercury 入金，並準備綁定 Stripe。
VPS 大玩家 美國公司；EIN；中國護照；企業電郵；美國電話；完整公司網站；公司行業和業務介紹；公司註冊證書；股東資料和 LinkedIn。 最開始使用的是美國 PO Box / 租用地址，被 Mercury 判定不符合要求。之後改成中國真實地址 + 招商銀行信用卡賬單。另外因為申請人姓名比較常見，還被要求確認是否屬於 Politically Exposed Person。 前後大約 4 天開戶成功。作者此前多年嘗試都沒有成功，這次把網站、聯絡方式、公司資料和業務資料準備完整後通過。
Meepo 中國獨立開發者；美國公司；EIN；英國 giffgaff 手機號碼；公司註冊地址使用註冊服務商地址；中國真實住宅作為實際辦公地址；中國護照；招商銀行近 3 個月帶章電子賬單。 作者之前申請過一次被拒，這次整體流程並沒有特別大的變化。地址證明直接上傳中文招行賬單，沒有專門翻譯；身份驗證過程中也遇到過頁面問題，後來改為手動上傳驗證。 等待約 10 天後成功開戶。之後通過 Airwallex 向 Mercury 入金，並繼續接 Stripe。
Firstbase + Mercury 實操 中國申請人；通過 Firstbase 註冊 Wyoming LLC；B2C Software；本人 CEO、100% 持股；EIN；中國護照；中國真實辦公地址；駕駛證翻譯件；招商銀行信用卡賬單。 地址材料是主要問題。申請時填寫中國真實辦公地址，之後用招行信用卡賬單驗證。Mercury 一開始沒有識別出賬單裏的中文姓名，最後把護照照片 + 駕駛證翻譯件 + 招商銀行信用卡賬單合併成一個 PDF 重新提交，前後一共處理了 3 次。 最終成功通過。開戶後用 Wise 向 Mercury 入金，大約 4 小時入賬，隨後直接把 Mercury Checking 綁定到 Stripe。

把這幾個 DP 放在一起看，我覺得有幾個規律還是比較明顯的。

第一，中國真實地址完全有人正常通過。反而有用戶一開始使用 PO Box 或者租來的美國地址，被 Mercury 要求重新提供真實經營地址。海外 Founder 沒有必要為了「看起來像美國公司」而編一個美國 Physical Address。

第二，信用卡賬單出現的頻率非常高。它可以作為中國地址證明使用，但賬單上的姓名、地址最好和 Mercury 申請裏填的資料能對應上。如果中文姓名轉成拼音之後順序不同，或者賬單只顯示中文姓名，最好提前準備護照、翻譯件或者一頁簡單的英文說明，不要讓審核人員自己猜。

第三，Mercury 審核的不只是公司文件，還會看業務是否真實。有用戶被要求補交產品網站、實際用戶、後台數據、AdSense、客戶溝通記錄和收入來源。網站有沒有、Business Description 怎樣寫、首筆資金來自 Self 還是 Revenue，本質上都是在回答同一個問題：這家公司是否真的在做業務？錢從哪裏來？網上經常有人討論首筆資金來源到底應該選 Self 還是 Revenue，我覺得沒必要研究所謂「最容易通過」的答案。Rokcso 選擇 Revenue 之後一樣被連續要求證明收入來源；選擇 Self 也可能被要求提供個人銀行流水。按真實情況填，之後真的要你證明時才比較容易解釋。

Mercury 值不值得開？

如果已經有美國 LLC / Corporation，本人不長期住在美國，又確實在做美國市場，我覺得 Mercury 還是非常適合優先考慮的。特別是電商、SaaS、諮詢、Agency、Affiliate、軟件開發這類公司，本來就沒有多少現金業務，收入主要來自 Stripe、Amazon、ACH、Wire 這些線上渠道，用 Mercury 會比較順。

它對海外 Founder 最方便的地方是，註冊好美國公司、拿到 EIN、準備好真實業務材料之後，不需要為了開一個商業帳戶專門飛到美國去分行辦理。而且它們的開戶門檻也不高，只要你有美國公司或者計劃中的 U.S. Operations，就可以開戶，沒有流水門檻的限制。當然你需要提前搞清楚：

  • 美國公司有沒有正式註冊好；
  • EIN 文件是不是 IRS 正式確認的版本；
  • 實際經營地址能不能驗證；
  • 公司到底做甚麼業務；
  • 和美國市場有沒有真實或者合理的業務關係。

這些都沒問題之後，按照我們上面說的申請步驟申請就可以。

常見問題

開戶被拒怎麼辦

前面的材料準備好之後，就可以直接網上申請。Mercury 目前官方給出的正常審核時間是 0–2 個工作日。提交之後，如果網頁端或者 App 顯示 In Review，就代表申請已經進入審核。

如果還需要補交公司文件、地址或者業務資料，Mercury 會透過申請電郵聯絡。所以申請後幾天最好連 Spam 一起檢查。如果超過 7 個工作日還沒有消息，也先檢查有沒有漏看之前的補件郵件。海外 Founder 如果需要額外驗證 U.S. Operations，實際時間當然可能更長。

如果第一次被拒，Mercury 通常不會告訴你非常具體的內部拒絕原因。我也不建議馬上拿完全一樣的資料重新提交。先檢查 EIN 是不是正式確認過的文件、Formation Document 有沒有提交完整、Physical Address 是不是用了 Registered Agent 或者 Virtual Address、Business Description 是不是太簡單，以及能不能提供真實的 U.S. Operations 證明。還要檢查有沒有漏掉持股達到 25% 的 Beneficial Owner，以及 Founder 姓名、公司名稱、地址、網站之間有沒有明顯不一致。

Mercury 目前允許申請人在有之前沒有提交的新資料時重新申請，不過重新申請當然也不代表一定會批。

中國開戶之後有實體卡嗎？

這裏要把開戶資格和實體卡郵寄資格分開看。

中國大陸目前不在 Mercury Business 禁止開戶的國家名單裏，但是中國在實體卡郵寄限制名單裏面。

也就是說，符合其他條件的中國居民仍然可以申請 Mercury Business，但是帳戶批下來之後，Mercury 目前不能把實體卡直接寄到中國大陸。所以帳戶開通之後，可以先使用符合條件的 Virtual Card。對於平時主要透過 ACH、Wire、Stripe、Amazon 這些渠道收付款的公司來說，沒有馬上拿到實體卡，一般也不會影響帳戶最核心的使用。

Mercury 可以接 Stripe、Amazon、Shopify 和 PayPal 嗎？

可以，這也是很多跨境電商和 SaaS 公司開 Mercury 的主要用途之一。Mercury 可以作為 Stripe、PayPal、Shopify、Square、Amazon 等平台的收款帳戶。實際使用時一般就是把 Mercury 提供的路由號（routing number）和 Account Number 添加到對應平台。

這裏有個小細節：Account Holder Name 盡量使用公司的 Legal Name。如果收款平台上的名稱和 Mercury 帳戶公司名不一致，付款可能因為名稱不匹配被退回。如果公司另外註冊了 DBA / Trade Name，也可以聯絡 Mercury 把這個名字添加到帳戶。

所以對於很多海外 Founder，實際使用路徑就是：

美國 LLC → EIN → Mercury → Stripe / Shopify / Amazon → 收取美國業務收入

如果需要做賬，Mercury 還可以連接 QuickBooks、Xero、NetSuite 等會計軟件。具體功能我在 Mercury 完整 Review 裏面已經詳細介紹，這裏就不再重複。

Mercury 有最低餘額或者帳戶管理費嗎？

Mercury Business 基礎帳戶目前沒有最低餘額要求，也沒有開戶費和強制月費。普通 ACH、美國境內 Wire 也不收手續費。

Mercury 現在另外有 Plus、Pro 等付費方案，不過這些主要是增加高級財務工作流、Invoice、費用管理等功能，並不是開設和使用基礎帳戶的必要條件。所以如果剛註冊一家美國 LLC，帳戶裏暫時沒有很多錢，用基礎帳戶就可以。

Mercury 可以存支票嗎？

可以，Mercury Business 支持透過網頁或者 App 拍照存入美國銀行簽發的紙質支票。支票需要開給公司 Legal Name、帳戶裏登記的 DBA，或者符合要求的帳戶持有人。如果需要對外開實體支票，Mercury Business 現在也支持訂購 Checkbook。不過實體 Checkbook 目前只能寄到美國和美國領地的地址。

申請連結

現在透過我們與 Mercury 的專屬合作連結申請，於 60 天內存入 $10,000，並維持 30 天，即可獲得 $300 開戶獎賞*。

*獎賞優惠受條款約束。如要符合資格，你的申請必須透過此聯盟連結完成。如要符合推薦獎賞資格，你必須在首 60 天內存入至少 $10k，並連續 30 天維持該結餘。另有其他條件及限制適用。完整資格要求載於 Mercury Referred Customer Agreement。

聯盟披露：本文包含 Mercury 聯盟連結。如果你透過這些連結申請並獲批，USCreditCards101 可能會從 Mercury 獲得補償。