很多人在美国注册完 LLC 或者 Corporation 以后，接下来都会碰到一个很现实的问题：人不在美国，公司账户怎么开？本文就给大家介绍一个很好用并且可以网上开户的美国商业账户——Mercury。有需要的也可以加我们的交流群，要是二维码过期，可以加美卡 101 小助手（uscards101），备注水星银行。会拉入群

关于 Mercury 和开户

Mercury 是一个把公司常用金融工具集中到一起的 Fintech 平台。目前有超过 300,000 家公司和创业者使用 Mercury 管理财务，Checking 和 Savings 账户由 Mercury 的合作银行提供，同时 ACH、Wire、Invoice、Bill Pay、费用管理以及其他财务软件也都可以在同一个平台里完成。Mercury Free Plan 目前是 $0/月，也没有最低余额要求。Domestic USD Wire 和 International USD Wire 都免费，还是很好用的。中文网上一般会把 Mercury 叫“水星银行”。严格来说它并不是一家银行，而是一家 Fintech 公司，实际的银行服务由合作银行提供。

我自己一直就在用 Mercury。它本身的账户功能、公司卡、Invoice、Books、费用这些，我已经在 Mercruy 介绍里面详细讲过了。这篇就不重复那些功能，主要讲中国人（也包括其他非美国居民）开户时最容易遇到的问题：没有 SSN 能不能开、EIN 要什么文件、地址怎么填，以及 Mercury 要求的 U.S. Operations 到底是什么意思。

总的来说，Mercury 目前明确支持 International Founder，申请人不需要是美国公民，也不要求一定是美国居民。只要公司是在美国或者美国领地正式注册，并且有现有或者计划中的美国业务，就可以提交申请。目前常见可以申请的公司结构包括 LLC、Corporation、Partnership 和 Non-Profit；Sole Proprietorship 和 Trust 目前不属于 Mercury Business 支持的公司类型。

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中国人怎么开 Mercury？

如果你还没有美国公司，整体流程大概就是：

成立美国公司 → 申请 EIN → 准备公司和 Founder 资料 → 在线提交 Mercury → 审核 / 补件 → 开通账户

当然，大多数申请者一般都是有 EIN 和美国公司了。只需要按部就班准备你已有的材料即可。

开户材料准备

Mercury 水星开户一般需要准备下面这些东西：

  • 美国公司正式文件（State-filed Formation Document）
  • IRS 正式出具或者确认过的 EIN 文件（CP575/147C/IRS 返回确认后的 SS-4）
  • 你或者受益人的身份证明（Founder / Beneficial Owner）
  • 美国公司地址（Legal Address）
  • 公司实际经营地址
  • 商业介绍（Business Description）
  • 资金来源（Source of Funds）
  • 现有或者计划中的美国商业证明（U.S. Operations）

国际申请人没有 SSN 也可以申请，Mercury 接受有效的 International Passport 完成身份验证。不过公司持股达到 25% 或者以上的 Beneficial Owner 都需要披露，另外至少还需要有一名实际负责公司运营的人完成相关资料。如果股权结构上面还有 Holding Company，也需要继续穿透到最终自然人。

地址怎么填？

我觉得海外 Founder 申请 Mercury 的时候，地址是最值得单独讲清楚的地方，申请中可能用到的地址如下：

  • Company Legal Address：是公司的法律地址，会出现在公司和银行文件里面。也就是你注册美国公司的地址。目前 Mercury 要求它是美国的实体地址，不能直接使用 P.O. Box。
  • Company Physical Address：则是你真正日常经营公司的地方，这个地址不要求一定在美国。比如公司注册在 Wyoming，但本人长期住在新加坡，而且每天就是在新加坡的家里运营公司，那么实际经营地址完全可以填写可以验证的新加坡住宅地址。
  • Residential Address：居住地址，主要是为了配合验证你个人身份的。填写真实居住地即可，最好有租房合同、信用卡账单等账单来证明。如果你是远程办公，直接勾选和公司地址相同即可。
  • Mailing Address：你的邮寄地址，主要用于寄实体卡和其他邮件，可以和实际经营地址分开。这一点对于中国用户比较重要，后面会单独讲。

Mercury 目前接受美国或者海外的真实住宅、办公室地址。如果需要进一步验证，Mercury 可能会要求你提供政府证件、Lease、Utility Bill、Bank Statement、Credit Card Statement、Coworking Invoice 等可以证明实际地址的材料。但下面这些不能直接拿来当 Physical Address：

  • Registered Agent
  • P.O. Box
  • Virtual Address
  • Commercial Mail Receiving Agency
  • Mail Center

总之你不用为了“看起来更像美国公司”硬填一个虚拟地址。实际在哪里经营，就尽量填真实、可以验证的地址即可。这点也是 Mercury 比较好的地方，他们不会因为你实际经营地址不在美国，就卡你。

U.S. Operations 和 Business Description 怎么准备？

Mercury 要求申请公司有现有或者计划中的美国业务。如果公司没有美国办公室、没有住在美国的 Beneficial Owner，也没有持美国证件的 Beneficial Owner，Mercury 可能会进一步要求你证明这家公司跟美国到底有什么实际业务联系。这个联系就是 US Operations。

目前官方列出来可以接受的材料包括：

  • 向美国客户销售产品或者服务的记录
  • 美国客户、Partner 或者 Supplier 的 Invoice / Contract
  • SAFE Agreement
  • Investment Agreement
  • 美国员工的 Employment Agreement / W-2
  • 美国员工的 Payroll Record
  • 美国办公室或者 Coworking Space 租约
  • 美国 Utility Bill
  • 公司最近一年的 Federal Tax Return

比如你人在中国，做的是美国 Amazon、电商、SaaS、咨询或者软件业务，有美国客户付款、美国供应商或者美国平台收入，这种业务关系就比较容易解释。也有不少朋友直接用博客或者网站，来证明自己的商业和美国的关联。这里建议大家一定要准备好证明材料，比如流量数据，用户数据等，要证明你的客户确实是美国用户才行。

Mercury 现在也明确写了，U.S. Operations 是维持账户的要求之一。如果公司没有美国业务、未来也没有计划开展美国业务，又无法提供相应证明，账户之后可能被限制甚至关闭。

Business Description 其实和这个问题是一回事。Mercury 真正想知道的是：你做什么、客户是谁、怎么赚钱、钱从哪里来，以及这个账户准备用来做什么。

比如电商可以写成：

We operate an online store selling home and lifestyle products to customers in the United States. Revenue comes from direct online sales through our website and third-party e-commerce platforms. Customer payments will be received through payment processors and marketplace payouts, and the Mercury account will be used for operating expenses and vendor payments.

如果是 SaaS，可以写：

We develop subscription-based software for small businesses in the United States. Customers pay monthly or annual subscription fees through our website. The Mercury account will be used to receive customer payments and pay software, cloud infrastructure, contractors, and other operating expenses.

重点不是英文写得多漂亮，而是审核的人看完能够理解整个业务和资金链：

  • 你卖什么 → 谁给你钱 → 钱从哪里进来 → 进来以后用来干什么。

Mercury 并不要求申请公司一定已经有网站，不过一个正常、能够说明实际业务的网站肯定会更方便审核人员理解公司。我还建议把公司名称、Founder 姓名、网站、LinkedIn、Formation Document 和申请表里的资料都统一一下，尤其中文姓名转成拼音以后，不要不同地方出现不同写法。

最后，如果你觉得你的英文不好，你可以把中文描述打给 AI，并告诉你需要证明你的业务和美国相关，并且需要用来申请商业账户，AI 会给你一个比较不错的申请材料。

资金来源

首笔资金来源是指你开户后，首笔进入 Mercury 的资金是从哪来的。如果你已经有完整的业务，而且已经有确定的收入，就可以勾选 Revenue，当然这就要准备好相应的销售证明材料。同样的如果是来自投资人，也要有合同之类的材料。如果你的业务还未起步，你可以勾选 self，也就是这个首笔资金由你自己存入，你可以通过电汇等方式存钱进入 Mercury。也可以用 Wise 之类的跨境账户存入资金。

实际成功案例

我找了几个近两年的中国用户开户成功的案例，给大家总结一下

先说结论：中国真实地址来申请完全没问题。下面几个成功案例里，大部分人最后用的都是中国实际居住或者办公地址，常见的地址证明用的是银行信用卡账单。只要是姓名、地址、资金来源和实际业务互相对得上即可。

案例 实际背景和提交材料 审核过程 结果
Rokcso 美国公司 + EIN；中国护照；+86 手机号；中国真实住宅 / Physical Address；招商银行信用卡账单做地址证明；公司网站和 Business Description。首笔资金来源选择 Revenue。 一共补了两轮材料。第一轮主要是 Revenue 和地址证明，因为招行账单里的中文姓名转拼音后顺序和护照英文名不同，另外做了一份英文 PDF 解释姓名对应关系，并附护照、驾驶证和招行账单。Revenue 方面提交了产品网站、体验账号、后台数据、AdSense 截图和客户沟通记录。第二轮又补充目标客户和行业，并解释为什么暂时没有正式的收入证明文件。 整体不到 2 天通过。第二轮补件以后几个小时获批。
极客的赛博空间 人在中国；美国 Single-Member LLC；软件行业；Founder 100% 持股；IRS EIN 确认文件；中国护照；中国手机号；美国公司注册地址；中国真实日常经营 / 居住地址。 提交以后被要求把实际地址补充完整，同时解释自拍时的位置和申请里的地址为什么不一致。之后又做了一次 Persona 自拍视频验证。 填表大约 10 分钟，约 1 天开户成功。之后从 Wise 向 Mercury 入金，并准备绑定 Stripe。
VPS 大玩家 美国公司；EIN；中国护照；企业邮箱；美国电话；完整公司网站；公司行业和业务介绍；公司注册证书；股东资料和 LinkedIn。 最开始使用的是美国 PO Box / 租用地址，被 Mercury 判定不符合要求。之后改成中国真实地址 + 招商银行信用卡账单。另外因为申请人姓名比较常见，还被要求确认是否属于 Politically Exposed Person。 前后大约 4 天开户成功。作者此前多年尝试没有成功，这次把网站、联系方式、公司信息和业务资料准备完整以后通过。
Meepo 中国独立开发者；美国公司；EIN；英国 giffgaff 手机号；公司注册地址使用注册服务商地址；中国真实住宅作为实际办公地址；中国护照；招商银行近 3 个月带章电子账单。 作者之前申请过一次被拒，这次整体流程并没有特别大的变化。地址证明直接上传中文招行账单，没有专门翻译；身份验证过程中也碰到过页面问题，后来改为手工上传验证。 等待约 10 天后成功开户。之后通过 Airwallex 向 Mercury 入金，并继续接 Stripe。
Firstbase + Mercury 实操 中国申请人；通过 Firstbase 注册 Wyoming LLC；B2C Software；本人 CEO、100% 持股；EIN；中国护照；中国真实办公地址；驾驶证翻译件；招商银行信用卡账单。 地址材料是主要问题。申请时填写中国真实办公地址，之后用招行信用卡账单验证。Mercury 一开始没有识别出账单里的中文姓名，最后把护照照片 + 驾驶证翻译件 + 招行信用卡账单合并成一个 PDF 重新提交，前后一共处理了 3 次。 最终成功通过。开户后用 Wise 向 Mercury 入金，大约 4 小时到账，随后直接把 Mercury Checking 绑定到 Stripe。

把这几个 DP 放一起看，我觉得有几个规律还是比较明显的。

第一，中国真实地址完全有人正常通过。反而有用户最开始使用 PO Box 或者租来的美国地址，被 Mercury 要求重新提供真实经营地址。海外 Founder 没有必要为了“看起来像美国公司”去编一个美国 Physical Address。

第二，信用卡账单出现的频率非常高。它可以作为中国地址证明使用，但账单上的姓名、地址最好和 Mercury 申请里填的信息能对应上。如果中文姓名转成拼音以后顺序不同，或者账单只显示中文姓名，最好提前准备护照、翻译件或者一页简单的英文说明，别让审核人员自己猜。

第三，Mercury 审核的不只是公司文件，还会看业务是不是真的。有用户被要求补产品网站、实际用户、后台数据、AdSense、客户沟通记录和收入来源。网站有没有、Business Description 怎么写、首笔资金来自 Self 还是 Revenue，本质上都是在回答同一个问题：这家公司是真的在做业务吗？钱从哪里来？网上经常有人讨论首笔资金来源到底应该选 Self 还是 Revenue，我觉得没必要研究所谓“最容易过”的答案。Rokcso 选择 Revenue 以后一样被连续要求证明收入来源；选择 Self 也可能被要求提供个人银行流水。按真实情况填，后面真让你证明的时候才好解释。

Mercury 值不值得开？

如果已经有美国 LLC / Corporation，本人不长期住在美国，又确实在做美国市场，我觉得 Mercury 还是非常适合优先考虑的。特别是电商、SaaS、咨询、Agency、Affiliate、软件开发这类公司，本来就没有多少现金业务，收入主要来自 Stripe、Amazon、ACH、Wire 这些线上渠道，用 Mercury 会比较顺。

它对海外 Founder 最方便的是。注册好美国公司、拿到 EIN、准备好真实业务材料以后，不需要为了开一个商业账户专门飞美国跑 Branch。而且他们的开户门槛也不高，只要你有美国公司或者计划中的 U.S. Operations，就可以开户，没有流水门槛的限制。当然你需要提前搞清楚：

  • 美国公司有没有正式注册好；
  • EIN 文件是不是 IRS 正式确认的版本；
  • 实际经营地址能不能验证；
  • 公司到底做什么业务；
  • 和美国市场有没有真实或者合理的业务关系。

这些都没问题以后，按照我们上面说的申请步骤申请就行。

常见问题

开户被拒怎么办

前面的材料准备好以后，就可以直接在线申请。Mercury 目前官方给出的正常审核时间是 0–2 个工作日。提交以后，如果网页端或者 App 显示 In Review，就代表申请已经进入审核。

如果还需要补公司文件、地址或者业务资料，Mercury 会通过申请邮箱联系。所以申请后的几天最好连 Spam 一起看一下。如果超过 7 个工作日还没有消息，也先检查有没有漏掉之前的补件邮件。海外 Founder 如果需要额外验证 U.S. Operations，实际时间当然可能更长。

如果第一次被拒，Mercury 通常不会告诉你非常具体的内部拒绝原因。我也不建议马上拿完全一样的资料重新提交。先检查 EIN 是不是正式确认过的文件、Formation Document 有没有提交完整、Physical Address 是不是用了 Registered Agent 或者 Virtual Address、Business Description 是不是太简单，以及能不能提供真实的 U.S. Operations 证明。还要检查有没有漏掉持股达到 25% 的 Beneficial Owner，以及 Founder 姓名、公司名称、地址、网站之间有没有明显不一致。

Mercury 目前允许申请人在有之前没有提交的新资料时重新申请，不过重新申请当然也不代表一定会批。

中国开户以后有实体卡吗？

这里要把开户资格和实体卡邮寄资格分开看。

中国大陆目前不在 Mercury Business 禁止开户的国家名单里，但是中国在实体卡邮寄限制名单里面。

也就是说，符合其他条件的中国居民仍然可以申请 Mercury Business，但是账户批下来以后，Mercury 目前不能把实体卡直接寄到中国大陆。，所以账户开通以后，可以先使用符合条件的 Virtual Card。对于平时主要通过 ACH、Wire、Stripe、Amazon 这些渠道收付款的公司来说，没有马上拿到实体卡，一般也不会影响账户最核心的使用。

Mercury 可以接 Stripe、Amazon、Shopify 和 PayPal 吗？

可以，这也是很多跨境电商和 SaaS 公司开 Mercury 的主要用途之一。Mercury 可以作为 Stripe、PayPal、Shopify、Square、Amazon 等平台的收款账户。实际使用时一般就是把 Mercury 提供的路由号（routing number）和 Account Number 添加到对应平台。

这里有个小细节：Account Holder Name 尽量使用公司的 Legal Name。如果收款平台上的名称和 Mercury 账户公司名不一致，付款可能因为名称不匹配被退回。如果公司另外注册了 DBA / Trade Name，也可以联系 Mercury 把这个名字添加到账户。

所以对于很多海外 Founder，实际使用路径就是：

美国 LLC → EIN → Mercury → Stripe / Shopify / Amazon → 收取美国业务收入

如果需要做账，Mercury 还可以连接 QuickBooks、Xero、NetSuite 等会计软件。具体功能我在 Mercury 完整 Review 里面已经详细介绍，这里就不再重复。

Mercury 有最低余额或者账户管理费吗？

Mercury Business 基础账户目前没有最低余额要求，也没有开户费和强制月费。普通 ACH、美国境内 Wire 也不收手续费。

Mercury 现在另外有 Plus、Pro 等付费方案，不过这些主要是增加高级财务工作流、Invoice、费用管理等功能，并不是开设和使用基础账户的必要条件。所以如果刚注册一家美国 LLC，账户里暂时没有很多钱，用基础账户就行。

Mercury 可以存支票吗？

可以，Mercury Business 支持通过网页或者 App 拍照存入美国银行签发的纸质支票。支票需要开给公司 Legal Name、账户里登记的 DBA，或者符合要求的账户持有人。如果需要对外开实体支票，Mercury Business 现在也支持订购 Checkbook。不过实体 Checkbook 目前只能寄到美国和美国领地的地址。

申请链接

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