信用卡的開卡消費簡介

美國信用卡的迎新獎賞是非常豐富的。有的迎新獎賞直接送 50,000 里數，換中美機票還綽綽有餘；有的開卡送 $200，也算不小的一筆外快了。不過，要想獲得迎新獎賞，必須要完成的任務就是開卡消費了。今天就給大家聊一聊如何完成信用卡的開卡消費。

相信大家對信用卡的開卡消費要求都不會陌生。一般新卡的信用卡獎賞都是以：xxx 天內消費 xxx，就可以得到 $xxx 或者 xxx 的積分獎賞的形式出現。比如：

  • 開卡 90 天內消費 $1,000，得 $200
  • 開卡三個月內消費 $3,000，得 50,000 里數

一般越是高端的信用卡，需要的消費總金額就越高，而開卡給的獎賞也越豐富。關於開卡消費，需要特別注意的是以下兩點：

  • 開卡消費的時間計算：xxx 都是從信用卡批准當天開始計算，而不是收到或者啟用信用卡的那一天。
  • 哪些消費不算：信用卡的年費、利息、Balance Transfer、Cash Advance、購買現金等價物（cash equivalence）都不計算在開卡消費內。產生退貨的對應消費有可能會被扣除。

完成開卡消費的方法

規劃消費

在盲目做任務之前，其實最該做的是對自己的消費有個初步的規劃。把消費合理地分配在各張信用卡上，兩個問題是必須要考慮的：

  • 近期有沒有大額消費：近期有沒有要購買機票、支付保險、購買傢俬、購買電腦等大額消費呢？如果有的話，大致該如何分配才能最好地完成開卡消費任務呢？
  • 我一個月消費是多少：除去大額消費，日常一個月的消費是多少呢？是否能滿足開卡的需求呢？

如果你發現根本完成不了開卡消費，那麼最好還是不要新開其他的信用卡了，老老實實把目前的任務做完再說。

轉移消費

如果你平時消費足夠高，那麼開卡任務非常簡單，只需要把這張新卡放到你的銀包裡。有消費的時候盡量刷這張卡就行了。當然，為了保證刷卡收益的最大化，可以根據你持有信用卡的情況對不同消費類別進行排序。盡量把非獎賞類別或者低獎賞類別的消費轉移到新卡上，當然是按獎賞倍數最低的開始排。

比如你的信用卡有加油 5%+超市 6% 的現金回贈，那麼吃飯和加油的消費就放在原卡上，其他的消費都移到新卡上。再比如你的信用卡有餐飲 3%+超市 5% 的現金回贈，而你的開卡消費就要完不成了，那麼肯定是把餐飲部分的消費先移出來給新卡做任務。

提前消費

有的人可能每個月的消費比較低，全加起來都達不到 90 天內 $3,000。或者本身大部分的消費都有其他信用卡提供比較高的現金回贈，自然不願意把這些消費放到新卡上了。那麼，如何在有限的時間內完成開卡消費呢，最簡單的方法就是提前消費。常見的方法有：

  • 提前預付水、電、手機月費等費用：一般來說，水電費和手機話費的帳戶都是可以 Overpay 的。換句話說，就算你的帳戶 Balance 是 0，也是可以繼續往裡面加錢的。提前付完一定的費用，完成新卡的開卡消費就行了。
  • 購買商家的禮品卡：如果你本身就需要在某些商家長期消費，如 Walmart, Amazon, Target，那麼你可以先購買這些商家的禮品卡，滿足開卡消費，之後慢慢花。當然，潛在的危險就是禮品卡被盜或者丟失，不過一般商家手中買到的一手禮品卡風險比較小，好好保管就行了。

變換消費

有時候我們的某些消費並不支持信用卡支付，比如房租、Daycare、水電費、房貸車貸可能需要交 Check。這時候，我們就可以利用 Plastiq 這種支付方式，將本身不能用信用卡支付的消費，轉化為能用信用卡支付的消費。

  • Plastiq 變換消費：通過這個支付方式可以讓你用信用卡支付各種賬單。用信用卡在該網站付款後，他們會電子轉賬或者寄支票到你需要支付的公司。手續費在 1%-2.5%，有時候活動的時候手續費會降低。而且，支付算作正常消費，不僅可以滿足開卡消費要求，還能獲得信用卡的現金回贈。詳見：付賬神器 Plastiq 介紹

除了使用 Plastiq，有的消費用信用卡支付本身也會帶來一定的手續費。如 PayPal 通過信用卡給別人轉錢，用信用卡付學費等。你要做的就是首先比較一下 Plastiq 和直接支付的手續費哪個比較低，然後再考慮一下是否要支付 3% 左右的手續費，來滿足開卡消費的要求。可別忘了，開卡消費花 $500 得 $100 可相當於 20% 的現金回贈，這麼看來 3% 的手續費還是可以接受的。

幾種方法如何選擇

在實際情況中，大家肯定是幾種方法一起上，來完成開卡消費的。我個人覺得最容易安排的方法就是對手續費進行排序。比如：

  • 大額消費（0%）：因為是必須要花的，轉移到新卡上不會有手續費。
  • 提前支付水電（0%）：銀行有一定存款，提前支付了也沒事。
  • 提前買禮品卡（0.5%）：按照個人情況，有 0.5% 的風險。
  • 交房租（1.5%）：使用 Plastiq 來交，需要 2.5% 的手續費，如果用新卡拿 1%，相當於虧了 1.5%
  • 交通（4%）：有信用卡可以提供 5% 的現金回贈，如果用新卡拿 1%，相當於虧了 4%
  • 餐廳吃飯（5%）：有信用卡可以提供 6% 的現金回贈，如果用新卡拿 1%，相當於虧了 5%
  • 超市購物（5%）：有信用卡可以提供 6% 的現金回贈，如果用新卡拿 1%，相當於虧了 5%

根據上面的費用排序，我在這段時間內，將費用從低到高的消費轉移到新卡上就行了。你可以發現，有時候寧可多出一些手續費來付房租，還比你直接把超市或者餐廳的消費轉到新卡上要划算。這可以稱之為機會成本了。

購買 Visa/Master 禮品卡

如果上面的所有方法加起來，都滿足不了你的開卡消費。那麼作為開卡狂魔的你該如何完成開卡消費呢？下面的內容可能會有一定的風險，請大家謹慎閱讀。特別注意：此方法最好不要用在 AMEX 的信用卡上完成迎新獎賞，以免得不償失

一般流程

最常見的方法就是用信用卡購買 Visa 禮品卡，然後將 Visa 禮品卡充值到某個帳戶，再用這個帳戶給你的信用卡付錢或者轉回銀行。這就是我們平常提到的創造消費（Manufactured Spending，簡稱 MS）。對於新手來說，建議先閱讀 MS 老鳥，Frequentmiler 的文章，我也是從他的文章一步一步學習的。

在哪兒買 Visa 禮品卡

  • 超市：比如用 AMEX Gold，可以拿 4*MR，約 6.4% 現金回贈，Visa 禮品卡卡費按 1.2% 算（$500 的卡 $5.95 手續費），買卡淨賺了 5.2%。此外還可以刷 AMEX Hilton Surpass，可以拿 6*Hilton，約 3% 現金回贈，一年簽賬滿 $15,000 可以再拿一晚週末 FN，整體收益也還不錯。當然，Chase Freedom 和 Discover it 在超市現金回贈多的季度也是一定要來擼滿的，最近各種新增的超市現金回贈福利像 Chase Sapphire Reserve 的 5*UR 也不要錯過。而且很多超市自己還會推出 Visa 禮品卡的折扣，比如簡單粗暴的直接優惠 10 塊（真的就是白送錢），或者給額外加油的積分等等。再次強調：做 AMEX 的迎新獎賞時，不要來買 Visa 禮品卡。
  • 藥店：Chase Freedom 和 Discover it 在藥店現金回贈多的季度可以來擼一下，其他時候可以配合 Chase offer 在 CVS 等藥店的現金回贈優惠來買 Visa 禮品卡。之前在 Reddit 上看到的，一個叫 PEI 的 App，在 Walgreen 和 CVS 的消費現金回贈 1%，沒有上限，基本抵消了 Visa 禮品卡的卡費，用來做新卡的迎新獎賞也是不錯的，但後來應該是被擼死了，現在每週上限只有 $1 了。
  • 加油站：同樣，Chase Freedom 和 Discover it 在加油站現金回贈多的季度可以來擼一下，或者是用其他的在加油站有多倍現金回贈、返點的卡，如 Citi Premier。不過作者家附近的加油站會有不收信用卡的問題，而且店員操作不熟練，這種時候還是能不擼就不擼了，記得也看到過在加油站買 Visa 禮品卡最後出問題的 DP。
  • Staples: Chase offer 常年有 Staples 的現金回贈，疊加上 Staples 自己免手續費的活動，經常 $200 的禮卡，現金回贈能達到 $20-$30（可以用多張卡付款），如果沒趕上免手續費的活動，還可以選擇 Amazon 的禮卡。或者是只有免手續費活動的時候，可以用來刷新卡的迎新獎賞，畢竟買卡沒有手續費。此外，有些 App 也會有額外的現金回贈，不過經常是出來很快就會被擼死，只能且擼且珍惜了，作者之前用過 Dosh、 Rakuten (Ebates) 和 Uber 裡的 Visa 卡現金回贈。和 Staples 類似的包括，Best Buy、Bed Bath Beyond、Office Depot/Max, Sam's Club 等，具體情況也是 YMMV，需要想擼的朋友自己投入時間去關注了。
  • Online：一般在 Giftcards.com 或 Giftcardmall 上買，Giftcardmall 手續費便宜些，每次下 $1,500 以下的單子就行，手續費按 1.2% 算，然後用 Rakuten (Ebates) 來現金回贈，有 1*MR，約 1.6% 的現金回贈，新卡按拿 1% 算，買卡淨賺了 1.4%。如果趕上有里數 portal 額外現金回贈活動的時候，可以在 Giftcards.com 上買，算上額外的里數獎勵，現金回贈還是很可觀的。
  • Simon Mall：現在 SM 的 $1000Visa 禮品卡只要 $3.95 的手續費，可買的上限比較高（一次 $25,000），但是並沒有現金回贈網可以現金回贈了，所以如果 MS 的量不大的話，從 SM 買禮卡並不合算。

如果你擔心銀行對你的消費有疑問，可以在購買 Visa 禮品卡的時候混雜一些正常消費的東西。另外，如果銀行真的問起來，大方地說是買禮物給朋友就行。購買最好循序漸進，從小額到大額。

如何處理 Visa 禮品卡

  • Serve, Gobank 等充值卡：作者之前用過 Serve 卡，可以在 Family Dollar 或者 Walmart 等地方用 Visa 禮品卡來充值，完全沒有手續費，之後再轉到銀行戶口，不過每天最多充值 2000，每個月最多充值 5000，而且經常幾個月就會被關卡。不知道加入一些實際消費會不會避免被關卡？有興趣的可以繼續閱讀（Gobank 介紹、Serve）
  • 買 Money Order：買 Money Order 一般可以去 Walmart 和超市，具體手續費多少，每次能買多大量，可以用什麼 Visa 禮品卡就 YMMV 了，比如作者家附近的 Walmart 不能用 Vanilla 的 Visa 禮品卡，每次只能刷 4 張卡。其次買 MO 要控制好節奏和量，細水長流嘛，控制不好就會把店燒了。存 MO 的話推薦去當地的 credit union，或者想 online 存的可以用 Alliant，最好不要用大銀行戶口。
  • 刷卡消費：Visa 禮品卡也可以直接刷卡消費或者網上消費。

當然，買 Visa 禮品卡也是有風險的，比如 Visa 禮品卡丟失、買到了錯誤種類的 Visa 禮品卡、購物金額過大被銀行關卡、處理Visa 礼品卡的帳戶被封等等。其次還要計算自己的時間成本，我們提倡把信用卡和里數當成興趣，不要當成主業，和工作學習形成一個平衡就好，不要影響正常的工作學習和休息。

其他方法

買賣禮品卡

現在買賣禮品卡的利潤已經很低了，建議大家還是不要通過這種方式完成開卡消費了，風險比較高

比較容易入手的算是買賣禮品卡了。舉個簡單的例子，你在 eBay 用 80% 的價格買到了 Toy R Us 的禮品卡，然後在 Cardpool 以面值的 82% 賣出。那麼你完成了開卡消費的同時，還賺到了額外的 2%，是不是看起來很不錯呢？

要想通過買賣禮品卡來完成開卡消費，關鍵要注意下面幾個問題：

  • 打折禮品卡 Deal 在哪買：eBay 的 PPDG、Staples、Cashstar、Newegg。反正必須購買的是一手的禮品卡。千萬不能從二手的 raise 等地方購入。
  • 禮品卡在哪賣：作者體驗過 Cardpool、ABCGiftCard、Saveya 都很可靠。Raise 的話風險高一些，但是接受的範圍和賣價可能高一些。千萬不要在 eBay 賣。
  • 風險在哪：買的禮品卡可能被盜、賣出時候寄丟

做生意

這個就不多描述了，相信真的是做生意的話，開卡消費肯定是不在話下了。搞代購、幫親戚代買、幫神醫代買，消費起來都是刷刷的。