【2023.5 更新】Plastiq 宣佈進行破產重組 Chapter 11 Restructuring (the “Transaction”)，不過接手方已經找好了。Priority Technology Holdings 宣佈，已與 Plastiq 公司簽署最初出價協議，收購該公司的全部資產，以擴展 B2B 嵌入式金融解決方案。Plastiq 公司是一家 B2B 支付平台，為中小企業提供賬單支付及即時取得營運資本。此次收購將有助企業主優化其現金流及營運資本策略。

如果雙方交接順利，理論上應該不會影響大家使用 Plastiq 支付賬單的功能。不過仍建議大家留意一下 check 是否正常寄出。之前由於 SVB 銀行倒閉，曾一度影響他們的付款服務。

Plastiq 簡介

在美國有各式各樣的賬單需要支付，例如房租、水電費、大學學雜費、房屋管理費、醫院賬單、每年的州稅及聯邦稅、銀行貸款。在這些賬單中，有些可以直接用信用卡支付，那麼我們就能在繳費的同時完成開卡消費要求，或者賺取一定的現金回贈，可說是一舉兩得。而有些賬單不能直接用信用卡支付，或者使用信用卡支付時會產生高額手續費，那麼我們如何換個角度，仍然用信用卡來支付呢？今天就為大家介紹一個支付賬單的神器——Plastiq。

Plastiq 提供網上付款服務，讓會員可以使用自己錢包內已有的信用卡和扣賬卡付款，而毋須理會收款人接受哪種付款方式。與其他解決方案不同，Plastiq 可以按收款人接受的方式付款（例如電子銀行轉賬或支票）。收款人毋須擁有 Plastiq 帳戶，也可以收到付款。Plastiq 最初是一家加拿大公司，現在已經在美國立足。我們考慮使用 Plastiq 主要有以下幾個原因：

  • 可以用信用卡支付幾乎任何賬單：對於某些常見的收款機構，例如水電煤公司、銀行貸款，Plastiq 可以直接以電子轉賬方式把你支付的款項轉到對應帳戶。對於某些較少見的收款機構，他們也可以透過郵寄支票的方式直接付款。所以誇張一點說，只要是賬單，就幾乎都可以透過 Plastiq 支付。而且這些賬單金額往往比較大，用信用卡支付正好可達到指定簽賬要求。
  • 以信用卡付款時，Master/AMEX/Discover 渠道會算作正常消費、計入開卡消費，會有現金回贈，而且不會產生 Cash Advance：透過信用卡在 Plastiq 上支付賬單時，會算作正常消費。因此可以拿到信用卡的現金回贈，而且這些消費亦會計入迎新獎賞的消費要求當中。對於那些完成開卡消費有困難的人來說，這是非常方便的事，連門都不用出，上網支付本來就要繳的賬單就可以了。另外，這些消費並不會被算作 Cash Advance（提款），也就不會產生高額手續費。關於提款可參考：Cash Advance 簡介
  • 2018 年 6 月起，部分 Visa 卡付款需要留意 cash advance 情況，詳情見下文。
  • 信用卡付款手續費仍算可以接受：目前 Plastiq 的支付費用為 2.5%；如果是境外信用卡，手續費可能會變成 3.5%。如果考慮信用卡本身自帶的 1%-2% 現金回贈，這個手續費仍算可以接受。Plastiq 亦經常推出活動，尤其是針對 Master 卡，也曾有降低所有類型卡付款費率的 promotion，例如近期就有幾輪定向的 1.5% 手續費優惠。

註冊與註冊獎勵

透過我們的推薦連結註冊 Plastiq，可以獲得免手續費額度，即 Fee-Free Dollar（FFD），也就是這部分付款不需要支付手續費。現在新用戶註冊並使用一次 Plastiq 總共支付 $500 以上，可以獲得 $500 的 FFD（之前是 $200），暫時未見活動何時截止。

Plastiq 支付步驟

註冊並新增信用卡

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  • 新增你需要付款的信用卡，支援 AMEX/VISA/MASTER/Discover
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新增支付對象

  • 新增你要付款的對象，這裏以 Citi bank 的貸款作為例子
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  • 找到 CitiMortgage，核對一下資料是否與你平時還貸款的地址一致
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  • 新增成功後，可以看到你的付款將以甚麼形式發送到 Citi
p7【注意】如果你填寫的付款對象在 Plastiq 裏找不到，則需要自行新增收款人的姓名和地址。而這筆款項將會以 check 的形式直接郵寄到收款方地址。例如要支付 University of Kansas 的學費時，可以直接填寫學校收款單位的地址。 p8

填寫完成後要選擇好付款人的類別，這一點在付款時你會發現非常重要！

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付款

  • 點擊 Start a Payment，選擇你剛剛新增好的支付對象，然後輸入要付的金額，就可以向指定的人付款了
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  • 注意，填寫完金額後，系統會要求你輸入帳戶和 notes，請務必確保帳戶資料正確
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  • 下一步，在 review 頁面可以看到這次付款的總結和所需的額外費用。（我帳戶中有 $200 的 FFD，所以手續費為 0）
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FTF 的使用

Plastiq 一直聲明 FTF（Fee-Free-Dollars）有效期只有 90 天，只要有變動就可以延續。

FTF 現在必須手動 enroll，在付款前，在總金額下方點擊「Apply my Fee Free Dollars」就會 enroll 並扣除相應的 Fee。如下圖（未 enroll 前）：

【注意】如果你是自己新增的收款人（例如上面例子中的 University of Kansas），你在填寫帳戶資料時會有對應的帳戶名稱。例如，上面選擇 tuition 後，就需要填寫姓名和學號。因為支付方式是寄 check，我猜這個學號應該會出現在支票的 note 部分，這點跟學校交學費時的要求是一致的。

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如果你要 schedule 之後的 payment，在支付的第二步需要點擊 set payment schedule，然後就會出現一個日曆，可以設定之後的付款。

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支付的 time line

我自己支付過一次學費，提供一個 timeline 給大家參考：

  • 8/25 在 Plastiq 中新增 payee 為學校辦公室，用 AMEX 卡支付了 20 的學費
  • 8/26 Plastiq 將支票寄往學校
  • 9/2 Plastiq 預計支票送達學校的時間
  • 9/8 學校將支票記入我的帳上
  • 9/13 Plastiq 顯示我的支票已經被 cash

從支付開始，總共花了 8 個工作天（12 天）支票才入帳，所以如果是支票支付的話，最好提早半個月付款。

注意事項

手續費

Plastiq 的手續費是 2.5% 封頂，具體每種信用卡的手續費都會變動，而且經常會有活動。目前，手續費如下：

  • Master Credit Card: 2.5%
  • Visa Credit Card: 2.5%
  • AMEX Credit Card: 2.5%
  • Discover Credit Card: 2.5%
  • 扣賬卡：1%（需要是有 Checking 關聯的扣賬卡）
  • 絕大部分中國大陸 Visa/Master/AMEX/JCB 單標或雙標信用卡：3.5%（部分信用卡為 2.5%）

歡迎讀者朋友們提供更多非美國、加拿大信用卡支付手續費的 DP，以便我們進行整理！

支付的限制

【2019/07 更新】現在 Plastiq 已經成功與 Visa 達成合作（想了解以前的 Visa 支付情況，請閱讀下文）。Plastiq 已向用戶發出電郵，並在其網誌上說明，在下述類別使用 Plastiq Visa 支付將不再算作 Cash Advance：

  • Residential Rent & HOA Fees;
  • Commercial Rent;
  • Taxes & Government Fees;
  • Utilities (Electricity, Gas, Sanitation, Sewer) ;
  • Tuition (including daycare and camp) ;

【2019.02 更新】Plastiq 官方列出了目前可支付的賬單，收錄在這個 PDF 裡：請點擊此處前往查看。

Plastiq 可以支付絕大部分賬單，例如以下一些類別：

  • Car payments (monthly leases)
  • Rent
  • Mortgage
  • Taxes
  • Tuition
  • Condo fees
  • Insurance
  • Contractors
  • Nannies, babysitters
  • Landscapers
  • Purchase car, boat
  • Professional services: Law firms, Accounting firms, PR agencies, etc.
  • Sports clubs/country clubs/social clubs

但也有一些類別無法支付：

  • Payments to credit cards
  • Payments to self
  • Payments to friends or relatives*
  • Payments to recipients outside Canada and US
  • Payments to savings accounts, trust accounts, retirement accounts, health savings accounts, or similar
  • Payments to 529 Education Savings Programs

【11/2 更新】現在 AMEX 又可以開始支付賬單了，但根據條款，支付新增了以下兩個限制。我個人覺得，就算你想支付的項目屬於限制範圍內，還是可以試一下，因為有時單看名稱未必看得出具體的支付類別。

  • For Recipients in the United States, the use of American Express cards is permitted for the following industries: Government, Utilities, Education, Residential Rent and Club Fees and Memberships.
  • For Recipients in Canada, the use of American Express cards is permitted for the following industries: Government, Utilities, School, School K-12 and Residential Rent.

現在支付可以透過銀行的 ACH 或者 US domestic wire transfers 把錢發給對方，這兩種方式都可在 5 天內到帳。這樣提升了支付的穩定性和速度，也可以更好安排每次付款時間。要啟用這個功能需要驗證姓名和手機號碼，你在新增收款人的時候就可以看到這兩個選項了。此外，現在還可以向個人付款，暫時未知能否找朋友直接支付然後套現。。

其他

  • 可信度：各大論壇上有很多人用這個來付賬單，尤其是用來付貸款，所以從這個角度來說，Plastiq 應該是相當可靠的。
  • 第一筆付款：要注意第一筆最好先支付 $20 試一下效果，例如對方能否收到錢、幾時入帳，這樣自己心裡有數。盡量不要第一筆就付特別多，以免出現意外情況。當然，支付 $20 也是因為可以啟用註冊贈送的 $200 FFD，第二筆就剛好可以把這個 FFD 用掉。
  • 付款時間：盡量為這筆 payment 預留足夠長的時間，不要等到賬單快 due 才用 Plastiq 付款，不然被收 late fee 就得不償失了。

Prepaid Debit Card

根據收到的 Email，從 2020 年 1 月開始，Plastiq 將無法使用個人的 Prepaid Debit Card（包括 Visa 禮品卡、MGC、AMEX 禮品卡）作為支付方式。我個人覺得，應該是因為這些卡都是不記名，也無法很好地追蹤來源和真正購買者，很容易導致 fraud，所以就停止這種支付方式。對我們來說，買 Visa 禮品卡來付款，一來手續費低，只需要 1%；二來可以在超市、藥房等有多倍現金回贈的地方買 Visa 禮品卡。這樣等效於付賬單有 5%-7% 的現金回贈，還是很可觀的。如果你有興趣，可以趁最後幾天趕快買了去付款。郵件如下（來自 doc）：

We would like to let you know about a change to our service that may affect you.

As of January 1, 2020, Plastiq will no longer support payments made with personal prepaid debit cards. However, payments made with business prepaid debit cards and payroll cards will continue to be accepted.

After this date, all scheduled payments made with personal prepaid cards will be declined by Plastiq. Starting January 2020, you will be unable to add a personal prepaid debit card to a Plastiq account.

From now until January 1, 2020, a limit of $7,500 in total payments will be enforced on Plastiq accounts that continue to utilize this payment method. Once this limit is reached on your account, further payments using a personal prepaid debit card will be rejected.

這項變更不影響任何透過 Discover、Mastercard、Visa 及 American Express 網絡，以信用卡或扣賬卡作出的付款。

最佳使用方式

最佳使用方式的核心在於選擇用哪張卡來支付賬單，以下是我自己和網友一些思路的總結：

需要完成開卡消費要求的信用卡：

由於 Plastiq 支援 AMEX、Visa、Master、Discover 四個最主要的信用卡網絡，所以理論上絕大部分信用卡的開卡消費都可以用它來完成。Plastiq 目前在 AMEX、Master、Discover 的消費類別都屬於正常消費，大家可以放心使用。 Visa 目前對 Plastiq 不太友善，有被識別為 Cash advance 的風險：

2018 年 6 月 1 日，Plastiq 官方公佈了使用 Visa 卡付款的一些變化，並詳細列出各種 Visa 卡會受到甚麼影響，讀者們主要關注如下【2019/05 更新】：

  • Visa Business 卡、Capital One Visa 個人信用卡、巴克萊銀行個人 Visa 信用卡、Wells Fargo Visa 個人信用卡、Visa 扣賬卡，不受影響，可以正常使用。
  • Chase Visa 個人信用卡在 Plastiq 上的消費會被提示為 cash advance，但可以正常使用（正常獲得 rewards 及觸發開卡獎勵），額度會是 cash advance 額度，即信用額度的 20%。而且最終不會被計作 cash advance 。
  • Citi bank、BofA Visa 個人信用卡在 Plastiq 上會被計作 cash advance！
  • 其他 Visa 個人信用卡也可能被計作 cash advance，Plastiq 列出了大部分美國 Visa 的情況，請參考連結。

更重要的一點是，如果用購買 VGC/MGC 之類的方法來完成開卡消費，銀行可能會識別出這些消費，繼而認定這些屬於購買 Cash Equivalence，然後收回你的開卡獎勵。近期 AMEX Platinum 就有很多人因為買 Visa 禮品卡而被收回了 100,000 的開卡獎勵。而使用 Plastiq 來完成開卡消費則不用擔心，因為這些付款都是正常的 purchase。銀行若問起來，大大方方解釋是支付賬單即可。而且就算金額很大，也很容易解釋。

大額消費獎勵的信用卡

有些信用卡會提供年消費滿 xx，額外贈送 xx 獎勵。對於每年都要刷滿的人來說，用 Plastiq 也是一個快捷的方法。個人認為值得的大額消費獎勵有：

  • AMEX Hilton Surpass：每持卡年消費滿 $15,000，額外送一晚週末房券，用得好的話價值還是很高的。
  • AMEX Hilton Aspire：每持卡年消費滿 $60,000，額外送一晚週末房券，同上。
  • AMEX Delta Reserve 信用卡：適合衝擊高級會員。首年消費 $30,000，總共可獲得 25kMQM，直接滿足 Delta Silver 的 MQM 要求；如果消費 $60,000，再飛個 10,000 MQM，總共有 50,000 MQM，可以滿足 Delta Gold 的 MQM 要求。
  • Barclays Aviator Silver 信用卡：花滿 20,000，送 5,000 EQM；花滿 40,000，送 10,000 EQM。可以衝擊 AA 的高級會員。
  • Chase World of Hyatt：每持卡年消費滿 15,000，額外送一晚 Cat 1-4 Free Night；每消費 $5,000 送 2 個定級房晚，沒有上限，適合喜歡 Hyatt 並且可以衝擊環球客或保級的人。

回贈高於手續費的信用卡

現在 AMEX 和 Master 的手續費都是 2.5%，基本上沒有哪張卡的回贈能達到這麼高。所以一般來說，如果沒有開卡消費和大額消費獎勵，沒必要用它們來支付賬單。當然，也有一些例外：

Citi AT&T Acess More 信用卡

之所以把這張卡單獨拿出來說，是因為據網友測試，在支付很多貸款時使用 Citi 的 AT&T 卡付款，會被視為 online purchase，算作 3x。所以有這張卡的不妨先付一筆小額試試，如果真的有 3x，就是倒賺了。因為 TYP 的價值可以達到 1.6c，3x 就是 4.8% 的回贈，絕對高於手續費。目前可能有 3x 的列表可參見：這篇文章

【10/11 更新】今天我的 Citi AT&T 信用卡出了賬單，付的學費和房租都計入了 3x。信用卡上關於 Plastiq 的 charge 如下圖，如果你付款後也是這樣的 Catergory，很可能拿到 3x。

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【8/24 更新】 Citi AT&T Access More 信用卡在 7 月 22 日更新了條款，3x 類別中排除了 real estate payment。但是根據網友的數據點，支付各種貸款仍然拿到了 3x，雖然分類變成了 government service。建議大家還是自己先付一筆小額測試一下，根據 AT&T 的賬單算算是否拿到了 3x。如果仍然有 3x，那麼獲得的積分價值還是高於 2.5% 的手續費，付貸款倒賺一筆也不錯。

我的猜想：我們知道直接用 AT&T 付學費不會算入 3x（education 類別被排除），而透過 Plastiq 來付款，相當於披了一層外衣，讓 Citi 以為是另一種東西。還有一種可能是我的學校不在 Plastiq 的 ACH 名單中，需要寄支票付款，這樣更大程度掩蓋了支付學費的事實。所以，你可以填寫學校收款辦公室的地址來付款，強行讓 Plastiq 寄支票，試試看能不能有 3x。

如果你沒有 AT&T 卡（已經無法申請），可以考慮透過轉卡獲得這張卡。詳情請看：信用卡使用技巧——轉卡

AMEX Small Business Day（已過期）

Plastiq 給用戶發了郵件，讓大家註冊 AMEX 的活動，拿 2x 積分。Plastiq 的官方網誌發佈文章，確認是參加了 AMEX 的 Small Business 活動，詳見：這篇文章。

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在 24 號我自己測試了一下用 AMEX Delta Platinum 在 Plastiq 付帳單（學費），總共支付了 $670。現在信用卡的帳單還沒有出來，基礎的 670mile 還沒拿到，但是 Delta 帳戶中已經出現這個額外的 1x 活動獎勵了。從時間上來看，應該是 charge post 之後的 3-5 天會出現獎勵。

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詳細內容和其他 DP 見：

利用中國大陸境外現金回贈活動進行支付

中國大陸銀行、卡組織一直都在鼓勵持卡人進行境外刷卡，有著豐厚的回報。Plastiq 消費在中國大陸信用卡消費屬於境外線上消費，目前 Plastiq 支持中國大陸的 V/M/AE/JCB 單標或雙標信用卡，手續費為 2.5%-3.5%，結合這些現金回贈 promotion (5%-10%)，通過 Plastiq 使你在便捷支付的同時還能倒賺不少錢。詳細請參考此文：如何在美國使用中國大陸信用卡的境外現金回贈活動（5%～30% 現金回贈，最高 10,000 RMB）

如果你人在大陸，需要利用 Plastiq 完成你美國相關房租等支付，有時候需要 VPN 加持才能快速登入 Plastiq，推薦使用 Express VPN，詳細點擊這裏；

關於 over pay

Plastiq 也算在 AMEX 今年的 Small Business 的 2x 活動中，付房租、保險、水電費、稅費拿 2x SPG/MR 都是很好的選擇！如果你想要好好利用這次 AMEX Small Business 的 2x 活動的話，需要在年底這個 offer 過期前用 AMEX 支付。一種方法就是 overpay 你的帳單。不同公司對於 overpay 的條款不太一樣，我試著 overpay 了我的房租，錢會被房東正常接受，但是處於 Advance Payment Release 狀態，相當於存在另一個帳戶中，等你的房租到了以後，會自動支付。有興趣提前 pay 的不妨諮詢一下收款方 overpay 的規則。有的商家甚至會把 overpay 的錢退成支票給你，相當於套現了。詳細介紹見：AMEX sbs+plastiq 分析

如何觸發 1-1.5% 優惠

筆者 KUKU 是一直收到 Plastiq 每次發送的 1% 或者 1.5% 的 offer，並且也一直在用 Plastiq 交房租。很多人也許已經發現，如果你一直用 Plastiq（比如每個月付一次房租），Plastiq 就不會給你發這類低手續費的 offer，那麼為啥一直用，還能繼續收到 offer？

  • 答案就是：使用小號帳戶。

Plastiq 目前是允許你適當註冊 1-2 個小號的，由於註冊需要填 SSN，所以他們也知道這個是你的小號。光有小號還不夠，你需要使用該小號至少付過一次款，之後放置一段時間不用，主力號繼續日常用，不久小號就可以陸續收到低手續費的 offer 啦。筆者都是小號有低手續費 offer 就用，沒有就用主號支付。

如果你需要註冊小號，理論上也可以 self-refer，不過筆者還是傾向於被 refer，以免被 clawback，歡迎使用我們本文的連結註冊。

支持國際支付

截止 2019 年 9 月，Plastiq 陸續開放了到中國大陸、香港、新加坡、印度、日本、韓國、加拿大、墨西哥、泰國、澳洲、及所有歐盟國家的商業支付。手續費率為 $50 國際 wire 電匯費 + 2.5% 手續費，如果有成功進行國際支付的讀者，歡迎給我們提供付款 DP（time line）。

註冊連結

  • Plastiq 註冊連結（限時送 $1,000 FFD，付 $2,500 後拿到）
  • 如果你已經從官網註冊了（非 refer 途徑），一般只有 $50 FFD，你可以三個月內在 Rewards & Referrals 界面輸入 code 1186681

本文原作者為 ymlulu
在其基礎上進行補充更新