【2023.5 更新】Plastiq 宣布破產重組 Chapter 11 Restructuring (the “Transaction”)，不過接手方已經找好了。Priority Technology Holdings 宣布，已與 Plastiq 公司簽署了最初出價協議，購買該公司的所有資產，以擴展 B2B 嵌入式金融解決方案。Plastiq 公司是一家 B2B 支付平台，為中小企業提供帳單支付和即時取得營運資金。此次收購將幫助企業主優化其現金流和營運資金策略。

如果兩者交接順利，應該不會影響大家使用 Plastiq 支付帳單的功能。不過建議大家也留意一下 check 是否正常寄出。之前由於 SVB 銀行倒閉，曾經影響過一段時間他們的支付。

Plastiq 簡介

在美國有各式各樣的帳單需要支付，例如房租、水電費、大學學雜費、房屋管理費、醫院帳單、每年的州稅與聯邦稅、銀行貸款。在這些帳單中，有些可以直接用信用卡支付，那麼我們就能在繳費的同時完成開卡消費，或者賺取一定的現金回饋，正好一舉兩得。而有些帳單不能直接用信用卡支付，或者用信用卡支付時會產生高額手續費，那麼我們如何換個角度，仍然使用信用卡來支付呢？今天就給大家介紹一個付帳單神器——Plastiq。

Plastiq 提供線上付款服務，可讓會員使用自己錢包中已有的信用卡和簽帳金融卡進行付款，而不必考慮收款人接受的付款類型。與其他解決方案不同，Plastiq 可以用收款人接受的方式（透過電子銀行轉帳或支票）付款。收款人無需 Plastiq 帳戶，即可收到付款。最初 Plastiq 是加拿大公司，現在已經在美國站穩腳步。我們考慮 Plastiq 主要有以下幾點原因：

  • 可以用信用卡支付任何帳單：對於某些常見的收款單位，例如水電瓦斯公司、銀行貸款，Plastiq 可以直接透過電子轉帳的方式將你支付的款項轉到對應帳戶中。對於某些不常見的單位，他們可以透過郵寄支票的方式直接付款給對方。所以，誇張地說，只要是帳單就可以透過 Plastiq 支付。而且這些帳單往往金額比較大，用信用卡支付正好滿足開卡消費。
  • 信用卡支付時 Master/AMEX/Discover 通路算正常消費，算開卡消費，會有現金回饋，且不會產生 Cash Advance：透過信用卡在 Plastiq 上付帳單時，會算作正常消費。所以，可以拿到信用卡的現金回饋，而且這些消費也會算進開卡獎勵的消費需求當中。這對那些完成開卡消費有困難的人來說非常方便，連家門都不用出，上網支付本來就得付的帳單即可。還有一點，這些消費不會被算作 Cash Advance（預借現金），就不會有高額手續費了。關於預借現金可參考：Cash Advance 簡介
  • 2018 年 6 月起，部分 Visa 卡支付需要留意 cash advance 情況，詳細見下文。
  • 信用卡支付的手續費可以接受：目前 Plastiq 的支付費用為 2.5%，如果是境外信用卡，手續費可能會變成 3.5%。如果考慮信用卡本身自帶的 1%-2% 現金回饋，手續費還算可以接受。Plastiq 也經常推出活動，尤其是針對 Master 卡，也有降低所有類型卡支付費率的 promotion，例如近期好幾輪定向的 1.5% 費率優惠。

註冊與註冊獎勵

透過我們的推薦連結註冊 Plastiq，可以獲得免手續費額度，也就是 Fee-Free Dollar（FFD），也就是這部分付款不需要手續費。現在新用戶註冊並使用一次 Plastiq 總共支付 $500 以上，可以獲得 $500 的 FFD（之前是 $200），暫時沒發現活動什麼時候截止。

Plastiq 支付步驟

註冊並新增信用卡

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  • 新增你需要付款的信用卡，支援 AMEX/VISA/MASTER/Discover
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新增支付對象

  • 新增你要支付的對象，這裡用 Citi bank 的貸款來做例子
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  • 找到 CitiMortgage，核對一下資訊和你平常還貸款的地址是否一致
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  • 新增成功後，可以看到你的付款將以什麼形式送到 Citi 那裡
p7【注意】假如你填寫的付款對象在 Plastiq 裡面找不到，則需要自行新增收款人的姓名地址。而這筆款項將以 check 的形式直接郵寄到收款方地址。比如要付 University of Kansas 的學費時，可以直接填寫學校收款單位的地址 p8

填完之後要選擇好付款人的類別，這點在付款時你會發現非常重要！

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付款

  • 點擊 Start a Payment，選擇你剛剛新增好的支付人，然後輸入要付的金額，就可以付款給指定的人了
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  • 注意，填寫完金額後，會要求你輸入你的帳戶和 notes，請一定要確保帳戶正確
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  • 下一步，在 review 的地方可以看到這次支付的摘要和所需的額外費用。（我帳戶中有 $200 的 FFD，所以手續費為 0）
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FTF 的使用

Plastiq 一直聲明 FTF（Fee-Free-Dollars）有效期只有 90 天，只要有變動就可以延續。

FTF 現在必須手動 enroll，在付款前，於總金額下方點擊「Apply my Fee Free Dollars」後就會完成 enroll 並扣除相應的 Fee。如下圖（尚未 enroll 前）：

【注意】如果你是自己新增的收款人（例如上面例子中的 University of Kansas），你在填寫帳戶資訊時會有對應的帳戶名稱。比如，上面選擇 tuition 後，就需要填寫姓名和學號。因為付款方式是寄 check，我猜測這個學號應該會出現在支票的 note 部分，這和學校繳學費時的要求是一致的。

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如果你要 schedule 之後的 payment，在支付的第二步需要點擊 set payment schedule，然後就會出現一個日曆，可以設定之後的付款。

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支付的 time line

我自己支付過一次學費，提供一個 timeline 給大家參考：

  • 8/25 在 Plastiq 中新增 payee 為學校辦公室，用 AMEX 卡支付了 20 的學費
  • 8/26 Plastiq 將支票寄往學校
  • 9/2 Plastiq 預估支票送達學校的時間
  • 9/8 學校將支票入帳到我的帳戶
  • 9/13 Plastiq 顯示我的支票已經被 cash

從支付開始，總共花了 8 個工作日（12 天）支票才入帳，所以如果是支票支付的話，最好提前半個月付款。

注意事項

手續費

Plastiq 的手續費最高是 2.5%，但各種信用卡的實際手續費都可能變動，也經常會推出活動。目前手續費如下：

  • Master Credit Card: 2.5%
  • Visa Credit Card: 2.5%
  • AMEX Credit Card: 2.5%
  • Discover Credit Card: 2.5%
  • 簽帳金融卡：1%（需為有 Checking 關聯的簽帳金融卡）
  • 絕大部分中國大陸 Visa/Master/AMEX/JCB 單標或雙標信用卡：3.5%（部分信用卡為 2.5%）

歡迎讀者朋友們提供更多非美國、加拿大信用卡支付手續費的 DP，以便我們進行彙整！

支付的限制

【2019/07 更新】現在 Plastiq 已成功與 Visa 達成合作（想了解先前的 Visa 支付情況，請閱讀下文）。Plastiq 已向用戶發送電子郵件，並在其部落格上說明，在下述類別使用 Plastiq Visa 支付將不再算作 Cash Advance：

  • Residential Rent & HOA Fees;
  • Commercial Rent;
  • Taxes & Government Fees;
  • Utilities (Electricity, Gas, Sanitation, Sewer) ;
  • Tuition (including daycare and camp) ;

【2019.02 更新】Plastiq 官方列出了目前可支付的帳單，收錄於這個 PDF 中：請點擊此處前往查看。

Plastiq 可以支付絕大部分帳單，例如以下這些類別：

  • Car payments (monthly leases)
  • Rent
  • Mortgage
  • Taxes
  • Tuition
  • Condo fees
  • Insurance
  • Contractors
  • Nannies, babysitters
  • Landscapers
  • Purchase car, boat
  • Professional services: Law firms, Accounting firms, PR agencies, etc.
  • Sports clubs/country clubs/social clubs

但也有一些類別無法支付：

  • Payments to credit cards
  • Payments to self
  • Payments to friends or relatives*
  • Payments to recipients outside Canada and US
  • Payments to savings accounts, trust accounts, retirement accounts, health savings accounts, or similar
  • Payments to 529 Education Savings Programs

【11/2 更新】現在 AMEX 又可以開始支付帳單了，但根據條款，支付新增了以下兩個限制。個人覺得，就算你想支付的項目在限制範圍內，還是可以試試看，因為有時候光看名稱不一定能判斷具體的支付類別。

  • For Recipients in the United States, the use of American Express cards is permitted for the following industries: Government, Utilities, Education, Residential Rent and Club Fees and Memberships.
  • For Recipients in Canada, the use of American Express cards is permitted for the following industries: Government, Utilities, School, School K-12 and Residential Rent.

現在支付也可以透過銀行的 ACH 或 US domestic wire transfers 把錢發給對方，這兩種方式都能在 5 天內到帳。這樣提高了支付的穩定性與速度，也更方便安排每次付款的時間。要啟用這個功能需要驗證姓名和手機號碼，你在新增收款人時就可以看到這兩個選項了。此外，現在也可以付款給個人，至於能不能找朋友直接支付然後套現，暫時還不清楚。。

其他

  • 可信度：各大論壇上有很多人用這個來付帳單，尤其是付貸款，所以從這個角度來看，Plastiq 應該算是相當可靠的。
  • 第一筆付款：建議第一筆最好先支付 $20 測試一下，例如對方是否能收到款項、款項入帳時間等，這樣心裡會比較有底。盡量不要第一筆就付特別多，以免發生意外情況。當然，支付 $20 也是因為可以啟用註冊贈送的 $200 FFD，第二筆就剛好可以把這個 FFD 用掉。
  • 付款時間：盡量替這筆 payment 預留足夠長的時間，不要等帳單快 due 了才用 Plastiq 付款，不然若被收 late fee 就得不償失了。

Prepaid Debit Card

根據收到的 Email，從 2020 年 1 月開始，Plastiq 將無法使用個人的 Prepaid Debit Card（包括 Visa 禮品卡、MGC、AMEX 禮品卡）作為支付方式。個人覺得應該是因為這些卡都是不記名的，也無法很好地追蹤來源和真正購買者，很容易導致 fraud，所以就停止這種支付方式。對我們來說，買 Visa 禮品卡付款，一來手續費低，只需要 1%；二來可以在超市、藥局等有多倍回饋的地方買 Visa 禮品卡。這樣等效於付帳單有個 5%-7% 的現金回饋，還是很可觀的。如果你有興趣，可以趁最後幾天趕快買來付款。郵件如下（來自 doc）：

We would like to let you know about a change to our service that may affect you.

As of January 1, 2020, Plastiq will no longer support payments made with personal prepaid debit cards. However, payments made with business prepaid debit cards and payroll cards will continue to be accepted.

After this date, all scheduled payments made with personal prepaid cards will be declined by Plastiq. Starting January 2020, you will be unable to add a personal prepaid debit card to a Plastiq account.

這項變更不影響透過 Discover、Mastercard、Visa 和 American Express 網路以信用卡或簽帳金融卡完成的任何付款。

最佳使用方式

最佳使用方式的核心在於選擇用哪張卡支付帳單，下面整理了一些我的想法和網友們的思路：

需要滿足開卡消費的信用卡：

由於 Plastiq 支援 AMEX、Visa、Master、Discover 四個最主要的信用卡通道，所以理論上來說，絕大部分信用卡的開卡消費都可以用它來完成。Plastiq 目前在 AMEX、Master、Discover 的消費類別都屬於一般消費，大家可以放心使用。 Visa 目前對 Plastiq 不太友善，有被識別為 Cash advance 的風險：

2018 年 6 月 1 日，Plastiq 官方宣布了使用 Visa 卡付款的一些情況變更，並詳細列出各種 Visa 卡會受到什麼影響，讀者們關注的重點如下【2019/05 更新】：

  • Visa Business 卡、Capital One Visa 個人信用卡、巴克萊銀行個人 Visa 信用卡、Wells Fargo Visa 個人信用卡、Visa 簽帳金融卡，不受影響，可以正常使用。
  • Chase Visa 個人信用卡在 Plastiq 上消費會被提示 cash advance，但可以正常使用（正常享有 rewards 並觸發開卡獎勵），額度會是 cash advance 額度，也就是信用額度的 20%。而且最終不會被算成 cash advance 。
  • Citi bank、BofA Visa 個人信用卡在 Plastiq 上會被算作 cash advance！
  • 其他 Visa 個人信用卡也可能被算作 cash advance，Plastiq 列出了大部分美國 Visa 的情況，請參考連結。

更重要的一點是，如果利用購買 VGC/MGC 之類的方法來完成開卡消費，銀行可能會辨別出這些消費，進而認為這些消費是購買 Cash Equivalence，然後收回你的開卡獎勵。近期 AMEX Platinum 就有很多人因為買 Visa 禮品卡而被收回了 100,000 的開卡獎勵。而採用 Plastiq 來滿足開卡消費則不用擔心，因為這些付款都是正常的 purchase。銀行要是問起來，大大方方地解釋是支付帳單就可以了。而且就算金額很大，也很好解釋。

大消費獎勵的信用卡

有些信用卡提供年消費滿 xx，額外贈送 xx 獎勵。對於每年都要刷滿的人來說，用 Plastiq 也是一個快速的方法。個人認為值得的大消費獎勵有：

  • AMEX Hilton Surpass：每持卡年消費滿 $15,000，額外送一晚週末房券，用得好的話價值還是很高的。
  • AMEX Hilton Aspire：每持卡年消費滿 $60,000，額外送一晚週末房券，同上。
  • AMEX Delta Reserve 信用卡：適合衝擊高階會員。首年消費 $30,000，總共可獲得 25kMQM，直接滿足 Delta Silver 的 MQM 要求；如果消費 $60,000，再飛個 10,000 MQM，總共有 50,000 MQM，可以滿足 Delta Gold 的 MQM 要求。
  • Barclays Aviator Silver 信用卡：花滿 20,000，送 5,000 EQM，40,000 送 10,000 EQM。可以衝擊 AA 的高階會員。
  • Chase World of Hyatt：每持卡年消費滿 15,000，額外送一晚 Cat 1-4 Free Night；每消費 $5,000 送 2 個定級房晚，沒有上限，適合喜歡 Hyatt 且想衝擊環球客或保級的人。

回饋高於手續費的信用卡

現在 AMEX 和 Master 的手續費都是 2.5%，基本上沒有哪張卡的回饋能到這麼高。所以一般來說，如果沒有開卡消費和大消費獎勵，就沒必要用它們來支付帳單。當然，還是有一些例外：

Citi AT&T Acess More 信用卡

之所以把這張卡單獨拿出來講，是因為據網友測試，在支付很多貸款時使用 Citi 的 AT&T 卡，會被認定為 online purchase，算成 3x。所以有這張卡的人不妨先支付小額試試，如果真的有 3x，就是倒賺了。因為 TYP 的價值可以達到 1.6c，3x 就是 4.8% 的回饋，絕對高於手續費。目前可能有 3x 的列表可以參見：這篇文章

【10/11 更新】今天我的 Citi AT&T 信用卡出帳單了，付的學費和房租都算進了 3x。信用卡上關於 Plastiq 的 charge 如下圖，如果你付款後也是這樣的 Catergory，很可能拿到 3x。

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【8/24 更新】 Citi AT&T Access More 信用卡在 7 月 22 日更新了條款，3x 類別中排除了 real estate payment。但是根據網友的數據點，支付各種貸款仍然拿到了 3x，雖然歸類變成了 government service。建議大家還是自己支付一筆小額測試一下，根據 AT&T 的帳單算算是不是拿到了 3x。如果仍然有 3x，那麼獲得的點數價值還是比 2.5% 的手續費高，付貸款倒賺一筆也挺不錯的。

我的猜想：我們知道直接用 AT&T 付學費不算入 3x（education 類別被排除），而透過 Plastiq 付款，相當於套了一層外衣，讓 Citi 以為是另一種東西。還有一種原因是我的學校不在 Plastiq 的 ACH 名單中，需要寄支票付款，這樣更大程度掩蓋了支付學費的事實。所以，你可以填寫學校收款辦公室的地址來付款，強制讓 Plastiq 寄支票，試試看能不能拿到 3x。

如果你沒有 AT&T 卡（已經無法申請），可以考慮轉卡取得這張卡。詳情請看：信用卡使用技巧——轉卡

AMEX Small Business Day（已過期）

Plastiq 寄信給用戶，讓大家註冊 AMEX 的活動，拿 2x 點數。Plastiq 官方部落格也發文確認參加了 AMEX 的 Small Business 活動，詳見：這篇文章。

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我在 24 號親自測試了一下，用 AMEX Delta Platinum 在 Plastiq 付帳單（學費），總共支付了 $670。現在信用卡帳單還沒出來，基本的 670 mile 還沒拿到，但 Delta 帳戶中已經出現這個額外的 1x 活動獎勵了。從時間來看，應該是在 charge post 之後的 3-5 天會出現獎勵。

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詳細內容和其他 DP 見：

利用中國大陸境外現金回饋活動進行支付

中國大陸的銀行、卡組織一直都在鼓勵持卡人進行境外刷卡，回饋相當豐厚。Plastiq 消費在中國大陸信用卡消費中屬於境外線上消費，目前 Plastiq 支援中國大陸的 V/M/AE/JCB 單標或雙標信用卡，手續費為 2.5%-3.5%，若搭配這些現金回饋 promotion (5%-10%)，透過 Plastiq 不但能方便付款，還可能倒賺不少錢。詳細請參考此文：如何在美國使用中國大陸信用卡的境外現金回饋活動（5%～30% 現金回饋，最高 10,000 RMB）

如果你人在中國大陸，需要利用 Plastiq 完成美國相關房租等支付，有時可能需要靠 VPN 才能快速登入 Plastiq，推薦使用 Express VPN，詳細請點這裡；

關於 over pay

Plastiq 也算在 AMEX 今年 Small Business 的 2x 活動中，拿來付房租、保險、水電費、稅費，拿 2x SPG/MR 都是很好的選擇！如果你想好好利用這次 AMEX Small Business 的 2x 活動，就需要在年底這個 offer 過期前用 AMEX 支付。一種方法就是 overpay 你的帳單。不同公司對於 overpay 的規則不太一樣，我試著 overpay 了我的房租，錢會被房東正常收下，但會處於 Advance Payment Release 狀態，相當於存在另一個帳戶中，等你的房租到期後會自動支付。有興趣提前 pay 的人，不妨先向收款方確認 overpay 的規則。有的商家甚至會把 overpay 的錢退成支票給你，相當於套現了。詳細介紹見：AMEX sbs+plastiq 分析

如何觸發 1-1.5% 優惠

筆者 KUKU 一直都有收到 Plastiq 寄出的 1% 或 1.5% offer，也一直在用 Plastiq 繳房租。很多人也許已經發現，如果你一直用 Plastiq（例如每個月付一次房租），Plastiq 就不會再寄這類低手續費 offer 給你。那為什麼一直用，還能繼續收到 offer 呢？

  • 答案就是：使用分身帳號。

Plastiq 目前允許你適度註冊 1-2 個小號。由於註冊需要填 SSN，所以他們也知道這是你的小號。光有小號還不夠，你需要使用該小號至少付過一次款，之後放著一段時間不用，主力帳號繼續日常使用，不久之後小號就可能陸續收到低手續費的 offer 了。筆者的做法是：小號有低手續費 offer 就用，沒有就用主號支付。

如果你需要註冊小號，理論上也可以 self-refer，不過筆者還是傾向於被 refer，以免被 clawback，歡迎使用本文連結註冊。

支援國際支付

截至 2019 年 9 月，Plastiq 已陸續開放匯往中國大陸、香港、新加坡、印度、日本、韓國、加拿大、墨西哥、泰國、澳洲，以及所有歐盟國家的商業支付。手續費為 $50 國際 wire 費 + 2.5% 手續費；如果有成功進行國際支付的讀者，歡迎提供付款 DP（time line）。

註冊連結

  • Plastiq 註冊連結（限時送 $1,000 FFD，付 $2,500 後拿到）
  • 如果你已經從官網註冊（非 refer 途徑），一般只有 $50 FFD，你可以在三個月內到 Rewards & Referrals 介面輸入 code 1186681

本文原作者為 ymlulu
在其基礎上補充更新