【2023.9 更新】現在最權威的信用報告網站 Annual Credit Report 提供每週一次的三家信用局免費報告了！之前是每年才能領一次，這個活動現在直接變成永久福利！詳細使用指南和看懂信用報告的方法見下文

信用報告是什麼

對於在美國生活的人來說，信用紀錄和日常生活息息相關，例如租房、辦手機、申請信用卡、貸款等等，都需要查詢信用紀錄。而信用報告，顧名思義，就是這些信用紀錄的報告。

在美國，主要的信用局有三家（排名不分先後）：

  • Experian (EX)
  • Equifax (EQ)
  • Transunion (TU)

小型信用局則有很多，例如申請 US Bank 信用卡前常建議先凍結的 SageStream（前稱 ID Analytics），以及 ARS（Advanced Resolution Services）。

但本文只討論三大信用局的情況。

信用紀錄與信用分數

參閱本站 ymlulu 文章《信用紀錄和信用分數概述》。

為什麼要取得信用報告

  • 查看是否有錯誤，有錯誤就及時回報
  • 查看是否有遭盜用的情況，有的話要及時 dispute
  • 準確掌握該信用局的 HP 情況以及開戶時間（特別是針對 Chase 的 5/24 政策）

怎麼取得信用報告

根據美國關於信用紀錄的相關法律，個人每年都可以向各信用局（Experian, Equifax, Transunion）免費領取一份信用報告。

最方便的方式當然是線上申請。具體來說，就是進入 https://www.annualcreditreport.com/ 這個網站，依照流程操作，就可以查詢自己的信用報告。

點擊紅框處開始查詢信用紀錄

點擊紅框處後，進入下一頁

這裡是一些相關的個人資料，據實填寫即可。

這裡選擇你想查詢的信用局。這裡，chanye 選擇了 Experian，因為 TU 和 EQ 的信用報告每週都可以透過 CreditKarma 取得。

這裡需要回答一些額外的驗證問題，和一般信用紀錄身分驗證類似，填完之後就可以取得信用報告了。

怎麼讀信用報告

透過上一節的操作，信用報告就成功取得了。接下來 chanye 就針對信用報告中的各個部分，分別說明其意義：

當然，chanye 建議大家先把這份報告存成 pdf，以備之後查詢。

個人資料

顧名思義，這就是個人資料頁，一般包括姓名、電話、出生年份，以及曾經／現在的地址等等。

負面紀錄

這裡通常會顯示自己是否有被催收的紀錄、是否有破產紀錄等等，總之都是負面資訊。

帳戶資訊

這下面就會列出自己所有的帳戶資訊，包括信用卡、貸款等。

例如 chanye 第二張 Discover 卡的資訊大概是這樣：

在這裡，可以清楚看到開卡日期、帳號、目前以及各個帳單期間的 balance 與還款情況。

信用查詢紀錄

Hard Pull

這裡可以看到所有被機構調閱個人信用報告的資訊。注意紅框標示出的內容，代表以下的信用查詢都會被所有查詢者（非本人）看到，也就是俗稱的 hard pull。

那麼，hard pull 長什麼樣子呢？這裡節選了 chanye 的 BofA,Chase,AMEX,Citi 的 HP 資訊，供大家參考。

Soft Pull

而這以下的查詢，就只有被查詢者（本人）看得到，所以對信用分數沒有影響，也就是所謂的 soft pull。

Fun Fact，在這裡大家應該可以看到很多信用機構非常誇張的 soft pull 紀錄，包括臭名昭著的 credit one（注意，不是 Capital One）。例如 chanye 的 soft pull 資訊中就出現了這個：

看看這個 soft pull 的頻率，真的很誇張……Capital One 更是如此……PS: chanye 並沒有 C1 的卡。

總結

關於信用報告，chanye 就先介紹到這裡。拿到信用報告後，最重要的就是仔細核對上面的內容；如果發現任何不準確的地方（其實出現的機率並不低），要及時聯繫該信用局進行修改（dispute）。另外，三家信用局的報告原本都是每年可免費取得一份，而且計算時間彼此分開，所以大家以前可以每四個月申領一家信用局的報告，輪流循環。