現在最權威的信用報告網站 Annual Credit Report 提供每週一次的三家信用局免費報告了！之前是每年才能領一次，這個活動直接變成一個永久的福利了！詳細使用指南和看懂信用報告的方法見下文

信用報告是什麼

對於在美國生活的人，信用紀錄是與生活息息相關的東西，比如租房、辦手機、開信用卡、貸款等等，都需要查詢信用紀錄。而信用報告，顧名思義，就是這些信用紀錄的報告了。

在美國，大的信用局有三家（排名不分先後），

  • Experian (EX)
  • Equifax (EQ)
  • Transunion (TU)

小的信用局就很多了，比如在申 US Bank 的信用卡之前推薦凍結的 SageStream（前稱 ID Analytics），以及 ARS（Advanced Resolution Services）。

但是在這裡，我們只討論大信用局的情況。

信用紀錄與信用分數

參閱本站 ymlulu 文章《信用紀錄和信用分數概述》。

為什麼要獲得信用報告

  • 查看有無錯誤，有錯誤及時上報
  • 查看有無被盜用的情況，有的話及時 dispute
  • 準確獲得該信用局 HP 情況以及開戶時間情況（特別針對 Chase 的 5/24 政策）

怎麼獲得信用報告

根據美國對於信用紀錄的相關法律，個人可以每週向各信用局（Experian, Equifax, Transunion）免費領取一份信用報告。

最便捷的領取方式當然是線上操作了，具體來說，就是進入 https://www.annualcreditreport.com/這個網站，進行相關操作就可以查詢自己的信用報告了。

點擊紅框處開始查詢信用紀錄

點擊紅框處後，進入下一頁

這裡就是一些相關的個人資料，照實填了即可

這裡選擇你想要查詢的信用局。這裡，chanye 選擇了 experian，原因是因為 TU 以及 EQ 的信用報告每週都可以透過 CreditKarma 獲得。

這裡就要回答一些額外的驗證問題，和通常的信用紀錄身分驗證類似，填完之後，就可以獲得信用紀錄了。

怎麼讀信用報告

通過上一節的操作，信用報告就被成功獲得了。現在 chanye 就來針對信用報告當中的每一項，分別說明意義：

當然，chanye 建議在這裡，大家把這份報告先保存為 pdf，以備以後查詢

個人資料

顧名思義，就是個人資訊頁，一般包括了姓名、電話、出生年份、曾經/現在的地址等等。

負面記錄

這裡一般會顯示自己有沒有被討債的記錄，以及破產的記錄等等，總之是負面資訊。

帳戶資訊

這個下面就會顯示自己所有的帳戶資訊了，包括信用卡、貸款等。

比如 chanye 的第二張 Discover 的資訊的樣子是這樣的：

在這裡，可以清楚地看到開卡日期、帳號、當前以及各個帳單時期的 balance 及還款情況。

信用查詢紀錄

Hard Pull

然後這裡可以看到所有被機構索要個人信用報告資訊的紀錄，注意紅框標識出的內容，意味著這以下的信用查詢是會被所有的查詢者（非本人）看到的，也就是俗稱的 hard pull 。

然後，hard pull 長什麼樣子呢，這裡節選了 chanye 的 BofA,Chase,AMEX,Citi 的 HP 資訊，供大家參考。

Soft Pull

而在這以下的，就只會被查詢者（本人）看到了，所以對信用分數並沒有影響，也就是所謂的 soft pull 。

Fun Fact，在這裡大家應該可以看到很多信用機構喪心病狂的 soft pull 紀錄，包括臭名昭著的 credit one（注意，不是 Capital One），例如 chanye 的 soft pull 資訊當中就出現了這個

看著 soft pull 的頻率，喪心病狂。。。Capital One 更是。。。PS: chanye 並沒有 C1 的卡。

總結

關於信用報告，chanye 就說到這裡啦。對於獲得信用報告之後，最重要的一點就是仔細核對上面的內容，如果發現了不準確的情況（出現的概率並不低），要及時聯繫該信用局進行修改（dispute）。還有就是，三家信用局的報告都是每週免費獲得一份，而且計時是分開的，所以大家可以每四個月向一家信用局申領一次報告，以此循環。