前言

前陣子，LD 中午開車出去吃飯，在左轉線那裡被後車追尾。雖然只是小車禍，不涉及人身傷亡或醫療問題，但第一次遇上車禍，處理起來還是有點手忙腳亂。我當時也上網查了一些應該怎麼做的文章，現在整理出來，給日後萬一萬一萬一有需要的朋友提供一些有用資訊。先聲明三點：

  • 第一，我所蒐集整理的資訊不包含有人身傷害的情況，如果需要就醫，情況肯定會複雜很多。
  • 第二，主要是針對自己是免責方的情況。
  • 第三，涉及個人經歷的部分，為了方便敘事，我都會用第一人稱描述。

發生事故當下應該怎麼做？

判斷要不要移動車子

發生車禍，第一反應肯定是報警，讓警察過來定責和開 police report。但在報警前，可能還有另一個更迫切的問題，就是應不應該先把車移到安全的地方。

首先，你要判斷車子是否還可以安全啟動，千萬不要勉強。其次，要看車禍發生時的路面情況；如果是在高速公路上，或者交通非常繁忙的道路上發生車禍，開門下車會非常危險，那就還是先把車輛移到安全地方再作交涉吧。

除此之外，如果情況許可，可以先下車，和對方車主作一些簡單交流，尤其是作為免責方。如果對方矢口否認自己的責任，那就保持現場狀況，等警察過來。最好也可以找找附近有沒有目擊證人，留下他們的姓名和電話。如果雙方交流情況還可以，那就可以約好一起把車停到安全、不影響車流的地方等警察。

報警

不管車禍大小，總之都要報警。有些地方如果情況很輕微，或者沒有人受傷，警察可能會選擇不來。雖然本文不涉及人身傷害，但也要特別提醒一下，很多時候車禍，尤其是被追尾，症狀往往會在一段時間後才出現。如果被撞當下有非常明顯的震感，或者被安全帶猛然勒住之類，那還是建議報警時提出頸痛或背痛，並堅持等到警察到場。

交換資料和取證

主要是保險單、駕照、車牌和電話號碼，也要確認對方保險單的有效期仍然有效。車輛損傷的照片要盡量拍完整一點，之後保險公司可能會需要。

我的經歷

我當時在左轉線，看到黃燈轉紅燈，車子完全煞停後，被後車追尾。因為路面車輛不多，我就先下車看了一下兩輛車的損壞情況，後車司機也同時下車，一起檢查車況。我的車是 bumper 右邊角落有損傷，不算嚴重，但肯定要去 bodyshop 維修；而後車則是左前方受損，情況比我還要嚴重一點。後車司機態度也很好，很明確地說是他追尾了。我先拍了他的駕照和現場照片，然後約好一起去隔壁購物廣場的停車場再作後續處理。

我的車損傷情況

其實這是錯誤示範，我當時沒有選擇報警，主要是因為情況不嚴重，而且後車司機態度很好。但網上也有不少例子是一開始態度很好，後來就變臉，所以最好還是選擇報警。

到了停車場後，後車司機給了我他的保險單、駕照和電話號碼。我們兩人又各自把兩輛車的情況都拍了一遍，然後就友好地分開了。

事故後怎麼處理？

走誰的保險？

如果自己的車險是全保，那麼兩家保險公司都可以申請理賠，通常也建議向兩家保險公司都 file claim 備案。

自家保險公司：

  • 優勢：賠付較快，車子可以早點修好使用；不用和對方保險公司糾纏
  • 劣勢：要先支付 deductible；deductible 要報銷回來可能會比較慢

對方保險公司：

  • 優勢：不用自己先掏錢
  • 劣勢：可能會有不少拉扯，十分影響心情；維修也可能較慢

我的經歷：

因為我的車險是全保，所以車禍後我先打電話給自己的保險公司 file claim，原本以為自家保險公司會替我處理。車禍發生在星期五，到星期一，adjuster 打電話過來，說有兩個選擇：1. 走自家保險賠付，需要自己先付 deductible；2. 由我們自己去對方保險公司 file claim。因為我們是免責方，而且損失程度較低，他個人建議我們選第二個。

我當時看了不少文章，都說有全保的話就走自家保險，然後由自家保險公司和對方保險公司交涉。我就很納悶，為甚麼要我們自己去交涉。後來查了更多資料，才明白走自家保險的真正意思：如果你是免責方，選擇走自家保險，那麼自家保險公司會先賠付給你（當然，deductible 也要先付）。之後，你的保險公司會透過 subrogation，代替你向對方保險公司追討，以彌補自己的損失。如果成功，你的 deductible 也會退回給你。這樣做的好處就是方便、省事。

我們最後還是選擇自己去對方保險公司 file claim。我們的考量是：首先，自家 adjuster 的建議；其次，我們也不急著修車，畢竟只是 bumper 的一個角撞破了一個洞，完全不影響車子使用；再次，我們的 deductible 有 $1,000，找了一家 body shop 估價，維修也只是 $1,000 出頭，感覺在這種情況下，就算自家保險公司願意幫我們追討，也未必會太積極；最後，反正可以先試著和對方保險公司溝通，如果溝通不順，再找自家保險公司兜底也可以。

和對方保險公司的聯絡也是一波三折。首先，後車是租來的車，而且是專門租來跑 Uber 的。他給的那個租車公司的保險電話，打過去後對方說帳戶不對，不是他們的保險負責。後來幾經轉折，終於聯絡到專門承保租來跑 Uber 車輛的保險電話，對方接線員態度倒是很好，問了一系列當時的情況和車子損壞情況，還提供了他們估價員的聯絡方式，說估價員會在第二天聯絡我，進行定損估價。然後，第二天又收到對方保險公司的電郵，說事發時後車司機正在去接客途中，所以歸 Uber 保險處理，並附上相關 adjuster 的聯絡方式。

等我們聯絡上這位 adjuster 後，對方完全沒有詢問任何事故經過，只是問了我們的聯絡方式，以及一些車損情況的描述。我還覺得挺意外，就問說，這宗事故已經明確責任歸屬了，是嗎？你們會全數負責我們車子的維修，是嗎？對方很明確地回答：是。

理賠過程

不同保險公司做法不一樣，但流程大同小異。

  • 先就損傷情況進行估價，估算大概需要多少維修費用。
  • 讓保險公司同意這份估價。如果是保險公司自己提供的估價單，或者合作車行、合作估價師提供的估價單，這一步可以省略。
  • 拿著估價單，去任何車行維修。
  • 如果需要租車，要提前和 adjuster 說好，並從把車交到車行當天開始計算。
  • 在車行給定的取車時間內取車，並且歸還租車。

我的經歷

Allstate 的流程，是讓我們自己上傳車子的照片，然後由估價員根據照片給出一份報價單。這份報價單非常不準確，破了一個洞的 bumper 居然只修不換，估算金額是 $520。之後，他們給了我們一張單，上面列出他們推薦、或者說與他們合作的 bodyshop，建議我們去那裡修，但也很明確地表示去哪裡修都可以。我查了一下 yelp 和 google 的評價，發現他們的合作車行和其他車行在評分上沒甚麼差異。同時考慮到，bumper 拆下後可能還會有額外維修，而任何額外維修都需要保險公司同意後才能進行，所以最後還是選擇去了 Allstate 的合作車行。

前一天下午，我先打電話給車行確認第二天交車時間，並說明需要租車。第二天早上到了之後，車行的人就車子情況給了一個大概的維修時間，以及如何維修的說明，並幫我聯絡租車公司，把我送到車程 2 分鐘外的租車公司辦理租車。第二天下午，接到車行電話，說拆開 bumper 後沒有其他需要維修的地方，隔天就可以取車。第三天下午取車還車。

總額是 $1,100 不到，車行叫我先支付 $520，因為保險公司已經把估價單上的金額以 check 寄給了我們，剩下的部分他們會自己向保險公司追討。所以，如果遇到那些可以自己找車行提供報價單的保險公司，其實完全可以選擇拿錢而不修車。

總結

車子拿回來的第二個星期，我們收到了保險公司寄來的支票。總體來說，我們這次事故處理得非常順利，沒甚麼意外狀況。當然，可能也是因為車子的損傷程度較小，而且沒有涉及醫療部分。如果當時有人受傷，或者車子維修預估在 $2,000 以上，那我個人肯定會選擇走自家保險。