前言

前陣子，LD 中午開車出去吃飯時，在左轉車道被後車追撞。雖然只是小車禍，沒有涉及人身醫療問題，但第一次遇到車禍，處理起來還是有點手忙腳亂。我當時也上網查了一些遇到這種情況該怎麼做的文章，現在整理出來，希望能為以後萬一萬一萬一有需要的朋友提供一些實用資訊。先聲明三點：

  • 第一，我蒐集整理的資訊不包含有人身傷害的情況；如果有需要就醫，情況肯定會複雜很多。
  • 第二，本文主要是針對自己屬於無責方的情況。
  • 第三，涉及個人經歷的部分，為了方便敘事，我都會用第一人稱描述。

事故發生當下應該怎麼做？

判斷要不要移動車子

發生車禍時，第一反應通常是報警，請警察過來判定責任並開 police report。但在報警之前，可能還有另一個更迫切的問題：到底應不應該先把車移到安全的地方。

首先，你得判斷車子是否還能安全發動，千萬不要勉強。其次，要看事故發生的路況；如果是在高速公路上，或是非常繁忙的道路上發生車禍，開門下車會非常危險，那還是先把車移到安全的地方再處理比較好。

除此之外，如果情況允許，也可以先下車，和對方車主做一些簡單溝通，尤其是自己身為無責方時。如果對方矢口否認自己的責任，那就維持現場原狀，等警察過來。最好也盡量找找附近是否有目擊證人，留下他們的姓名和電話。如果雙方溝通情況還不錯，也可以約好一起把車停到安全、且不影響車流的地方等待警察。

報警

不管車禍大小，總之都要報警。有些地方如果事故情況很輕微，或是沒有人受傷，警察可能會選擇不出勤。雖然本文不涉及人身傷害，但還是要特別提醒：很多時候，車禍，尤其是被追撞，症狀往往會在一段時間之後才出現。如果被撞的當下有非常明顯的震動感，或是被安全帶猛然勒住之類的情況，還是建議在報警時提出脖子痛或背痛，並堅持等警察到場。

交換資訊和蒐證

主要要交換的是保險資料、駕照、車牌和電話號碼，也要確認對方保單是否仍在有效期間內。車輛受損的照片則盡量拍完整一點，後續保險公司很可能會需要。

我的經歷

我當時是在左轉車道，看到黃燈轉紅燈、車子完全煞停之後，被後車追撞。因為路上車不多，我就先下車看了一下兩台車受損的情況，後車駕駛也同時下車，一起檢查車況。我的車是 bumper 右側角落這裡有損傷，不算嚴重，但肯定得去 bodyshop 修理；後車則是左前方受損，情況比我的還嚴重一些。後車駕駛態度也很好，很明確地說是他追撞了我。我先拍了他的駕照、拍了現場照片，然後約好一起到隔壁購物廣場的停車場繼續處理。

我的車損傷情況

其實這是錯誤示範，我當時沒有選擇報警，主要是因為情況不嚴重，而且後車駕駛態度很好。不過網路上也看過不少例子，是一開始態度很好，後來就翻臉，所以最好還是報警比較保險。

到了停車場後，後車駕駛給了我他的保險資料、駕照和電話號碼。我們兩個也各自把兩台車的情況都拍了一遍。然後，就友好地分開了。

事故後怎麼處理？

要走誰的保險？

如果自己的車險是全險，那麼兩家保險公司都可以申請理賠，通常也會建議兩邊都先 file claim 備案。

自家保險公司：

  • 優點：理賠速度快，車子可以比較早修好使用；不用和對方保險公司扯皮
  • 缺點：要先支付 deductible；deductible 要拿回來通常會比較慢

對方保險公司：

  • 優點：不用自己先掏錢
  • 缺點：可能會有很多來回溝通，心情很受影響；修理速度也可能比較慢

我的經歷：

因為我的車險是全險，所以車禍發生後，我就先打電話給自己的保險公司 file claim，原本以為自家保險公司會幫我處理。車禍發生在週五，到了週一，adjuster 打電話來，說有兩個選擇：1. 走自家保險理賠，但需要自己先付 deductible；2. 由我們自己去向對方保險公司 file claim。因為我們是無責方，而且損失程度不高，他個人建議我們選第二個。

我當時看了不少文章，都說如果有全險，就直接走自家保險，然後由自家保險公司去和對方保險公司交涉。我就很納悶，為什麼還要我們自己去談。後來查了更多資訊，才真正了解「走自家保險」的意思：如果你是無責方，選擇走自家保險，那麼自家保險公司會先賠你（當然，deductible 也要先付）。之後，你的保險公司會透過 subrogation，代替你向對方保險公司追償，來彌補自己的損失。如果追償成功，那你的 deductible 也會退還給你。這樣做的最大好處就是省事。

我們最後還是選擇自己去對方保險公司 file claim。考量包括：第一，自家 adjuster 的建議；第二，我們也不急著修車，畢竟只是 bumper 一角破了一個洞，完全不影響使用；第三，我們的 deductible 是 $1,000，找 body shop 估價後，修理費也就 $1,000 出頭，感覺在這種情況下，就算自家保險公司願意幫忙追償，也未必會太積極；最後，我們想說反正先試著和對方保險公司溝通，如果談不順，再找自家保險公司兜底也可以。

而和對方保險公司聯繫的過程也是一波三折。首先，後車是租來的車，而且還是專門租來跑 Uber 的。他給我的那個租車公司保險電話，打過去之後對方說帳號不對，不是他們家保險負責。後來七轉八繞，終於聯絡上專門承保租來跑 Uber 車輛的保險電話。對方接線員態度倒是很好，問了一系列當時的情況和車輛受損狀況，也提供了他們估價員的聯絡方式，說估價員隔天會聯絡我進行定損估價。結果到了第二天，我收到對方保險公司的 email，說事發當時後車駕駛正在去接客的途中，所以這件事歸 Uber 保險處理，並提供了相關 adjuster 的聯絡方式。

等我們聯絡上這位 adjuster 後，對方完全沒有再詢問事故經過，只問了我們的聯絡方式，以及一些關於車輛受損的描述。我還覺得有點意外，就問說：所以這起事故的責任已經很明確了嗎？你們會全額負責我們車子的修理嗎？對方很明確地回答：是。

理賠過程

不同保險公司的做法不太一樣，但流程大同小異。

  • 先就受損情況進行估價，估算大概需要多少修理費用。
  • 讓保險公司同意這份估價。如果是保險公司自己提供的估價單，或是合作車行、合作估價師提供的估價單，這一步通常可以省略。
  • 拿著估價單，去任何一家車行修理。
  • 如果需要租車，要提前和 adjuster 說好，通常是從把車送進車行的同一天開始計算。
  • 在車行給定的取車時間內把車領回，並歸還租車。

我的經歷

Allstate 的流程，是讓我們自己上傳車輛照片，然後由估價員透過照片開出一份報價單。這份報價單其實非常不準，明明 bumper 都破了一個洞，竟然只估修不估換，估價金額是 $520。之後，他們給了我們一份名單，上面是他們推薦的、或者說有合作的 bodyshop，建議我們去那裡修，但也很明確表示你要去哪裡修都可以。我查了一下 yelp 和 google 評價，發現他們合作的車行和其他車行在評分上其實沒什麼差別。同時也考量到，bumper 拆下來之後可能還會有額外需要修理的地方，而任何額外修理都要先經過保險公司同意才能進行，所以最後還是選了 Allstate 合作的車行。

前一天下午，我先打電話給車行確認隔天交車時間，並告知需要租車。第二天早上到車行後，車行人員先根據車況大致說明修理時間和修理方式，接著也聯絡了租車公司，把我接到距離車行大約 2 分鐘車程的租車公司辦理租車。第二天下午，我接到車行電話，說拆開 bumper 之後沒有發現其他需要修理的地方，隔天就可以取車。第三天下午取車並還車。

總額不到 $1,100。車行請我先支付 $520，因為保險公司已經把估價單上的金額開成 check 寄給我們了，剩下的費用他們會自己去向保險公司申請。所以，如果遇到那種可以自己找車行提供報價單的保險公司，其實也完全可以選擇拿錢不修車。

總結

車子拿回來的第二週，我們收到了保險公司寄來的支票。整體來說，這次事故處理得算是非常順利，沒有遇到什麼意外狀況。當然，也可能是因為車子的損傷不大，而且沒有涉及醫療部分。如果當時有人受傷，或是修車預估超過 $2,000，那我個人一定會選擇走自家保險。