信用紀錄對於在美國生活的人來說十分重要。無論是房貸、車貸的利率，還是信用卡申請的成功率，都與信用報告直接相關。對於剛到美國的留學生來說，如果能儘早申請一張信用卡，不僅能夠儘快開始累積信用紀錄，更能享受美國信用卡的大量福利：免費機票酒店、租車時的免費車險、購物時可享延長保養，以及大量現金回贈。
首先建議大家閱讀信用報告和信用分數。需要注意的是，申請信用卡之後，銀行會向信用局索取一份你的信用報告，俗稱 Hard Pull，而每個 Hard Pull 都會稍稍降低你的信用分數，降低申請下一張卡成功的機率。當然，只要申卡成功後正常使用並按時還款，信用分數很容易便會升上去。另外，大部分信用卡都有開卡任務，一般形式是在開卡後三個月內完成若干消費，即可獲得若干獎勵。因此，有計劃地申請信用卡是很重要的。

新手信用卡

那麼，申請信用卡應該如何入手呢？許多人認為必須要有 SSN 才可以申請信用卡，因為網上申請信用卡的頁面都必須填寫 SSN，但這實際上是錯誤的。透過到銀行櫃枱直接申請，沒有 SSN 的人至少可以申請到以下兩張卡：

其中 ThankYou Preferred 可以在餐飲消費上獲得 2x ThankYou Points，價值約 2.6% 現金回贈 ( 需要擁有 Citi Prestige，考慮到明年 TYP 的貶值，現在估值已無法達到曾經的 3.2%)，在其餘所有消費上則可獲得 1x ThankYou Points。而 BofA 123 有加油 3%、超市 2%、其餘 1% 的現金回贈。這兩張卡裡，筆者更推薦 Citi；畢竟在信用卡方面，BofA 不如 Citi, Chase, AMEX 等銀行主流，而且會要求一定的存款才能申請。不過，實際上學校所在地附近到底有哪一家銀行的 branch，一般才是決定因素。無論如何，當你獲得第一張信用卡之後，無論有沒有 SSN，都可以開始累積信用紀錄了。等到拿到 SSN 之後，記得向銀行補報 SSN 即可。
如果是一到美國之後便能申請 SSN 的話，Discover 應該是人手一張的必申卡：

Discover it 是一張完全不需要信用紀錄即可在網上申請的卡，這張信用卡提供按季度輪換的 5% 返點或現金回贈，具體介紹可點擊連結查看。
申請完這些卡之後就可以先歇一歇了，因為其他好卡在擁有三個月信用紀錄之前，基本上都不太可能申請得到。而在擁有信用紀錄滿三個月時，可以嘗試的一張卡是 AMEX Everyday。這張卡是一張標準的買餸卡，但它作為 AMEX 的信用卡有一個額外福利，就是 AMEX 對信用額相當大方，申請該卡可以在短時間內增加大量額度。即使初始額度不高，AMEX 還有逆天的開卡 61 天額度翻三倍政策。對於大部分新手卡來說，初始額度都很難超過 1,000，有時候連買一張回國機票都要先往卡裡存錢才行，這張 AMEX 卡就可以很容易解決這些尷尬情況。
最後一張不得不提的「新手卡」就是 Chase Freedom，當然還有姊妹卡 Chase Freedom Unlimited。前者提供按季度輪換的 5% 返點（實際價值 9%），其他 1% 返點（實際價值 1.8%）；後者提供 everything 1.5% 返點（實際價值 2.7%）。

之所以把新手卡加上引號，是因為現在這張卡已經不能透過在銀行存入大額存款來獲得，而如果直接申請的話，這張卡在新手卡之中有相當高的申請難度。當然，這個難度因人而異。貓叔的情況是：在信用紀錄已有九個月、並且擁有三張信用卡的時候，申請仍然悲劇，打電話 recon 求情一番後，結果只拿到了地板額度 500。周圍最厲害的同學則是在只有三個月信用紀錄、且只有一張信用卡的時候，申請被拒之後打電話 recon 拿到了卡。這已經讓貓叔覺得有些不可思議了。總而言之，貓叔的建議是，在擁有 2-3 張信用卡（每張信用卡至少持有三個月以上），信用紀錄超過半年的時候，去申請 Chase Freedom，同時也要做好悲劇之後打電話 recon 的準備。事實上，Chase 向來以「入門難」聞名，所以免年費的 Chase Freedom 幾乎是 Chase 信用卡入門的不二之選。另外，Chase 有萬惡的 兩年五卡 政策（在過去 24 個月新開的信用卡帳戶達到或者超過 5 個，則不予批卡），所以還是建議大家儘早申請 Chase Freedom（或者 Chase Freedom Unlimited）。

在「三張信用卡」重要思想指導下，深入貫徹落實科學用卡觀。

到六個月左右時，可以申請的信用卡數量就大大增加了。這時候就需要在「三張信用卡」重要思想的指導下，深入貫徹落實科學用卡觀。

「三張信用卡」重要思想

首先，每張信用卡的福利都不同，有些信用卡側重買菜（grocery），如 AMEX Everyday, Sallie Mae；有些信用卡側重旅遊福利，如 Chase Sapphire Preferred 等等。這些側重點的不同，將信用卡分成不同類型。筆者所謂的「三張信用卡」，就是買菜卡、吃飯卡、加油卡。這三張卡不一定是固定的某一張卡，通常會根據信用卡福利的變化，尤其是 Freedom 和 Discover 季度五倍返點／現金回贈項目的輪換，用來買菜、吃飯、加油的卡都會不斷變化；但這三類卡至少都應該各持有一張。

A。買菜卡

常用的買菜卡有以下幾張：

us-supermarket

其中 Sallie Mae 一般需要一年左右的信用紀錄才能申請，不建議新手嘗試。而在其他四張卡之中，若能做到每月刷滿 30 次，則應該首選 EDP（年費 $95），在超市消費可獲得 4.5x MR 積分（大約相當於 8.1% 現金回贈）。若刷不滿三十次，則可以考慮 ED 和 BCP。ED 可在超市獲得 2x（每月刷滿 20 次則 2.4x）MR 積分，相當於 3.6%（4.32%）現金回贈。BCP 可在超市獲得 6% 現金回贈，但有年費 $75。如果不想用年費卡，也可以直接用 ED 買菜。需要注意的是，在 AMEX 的定義中，Walmart 和 Target 都不算超市；而部分 Walmart 和 Target 在 Sallie Mae 的定義下則算作超市。另外，貓叔要提醒一點：大部分中國超市和中餐館都不收 AMEX 卡。

B。吃飯卡

常用的飯卡有：

  • Citi ThankYou Preferred for College Students (2x)
  • AMEX Premier Rewards Gold (2x)
  • Chase Sapphire Preferred (2x)

它們分別可以在餐飲消費時獲得 2x TYP, UR, MR 積分。其中 Citi ThankYou Preferred 是一張免年費卡，不過 TYP 的價值比起其他兩種積分稍低；而 Chase Sapphire Preferred 提供的租車保險，使其成為大部分人都會選擇持有的卡，因此用它來吃飯也是很好的選項。

C。加油卡

常用的加油卡有：

  • Sallie Mae (5x)
  • BofA 123 (3x)
  • AMEX Blue Cash Everyday (2x) / Preferred (3x)
  • AMEX Everyday Preferred（2x，當月刷滿 30 次則為 3x）

Sallie Mae 雖然能提供 5% 現金回贈，但每月限額只有 $250。超過的部分可以選擇透過 BofA 123 獲得 3% 現金回贈；但如果每月油費只比 $250 多一點點，刷 Everything 2% 的卡其實損失也不大，沒必要特意申請一張 BofA 123 專門用來加油，筆者也不推薦 BofA 的任何信用卡。如果沒有 Sallie Mae，建議用 Blue Cash 系列來加油，或者用這兩張卡在超市裡買油卡，獲得 6x/3x 現金回贈。

其餘消費類型

對於吃飯、買菜、加油以外的消費類型，例如機票等等，也可以考慮申請專門的卡來處理。
例如 Chase Sapphire Preferred 可以在機票、酒店、租車等旅行消費上獲得 2x UR 積分。Citi ThankYou Premier, Citi Prestige 和 AMEX Premier Rewards Gold 可以在機票類別上獲得 3x TYP 或 MR Points。
對於其他類型的非主流消費，還建議持有一張 everything 2% 的現金回贈卡。現在新開的 Discover it 卡有一年內所有現金回贈全部翻倍的活動，因此實際上成了一張 everything 2% 的卡。在該活動過期後，可以考慮的卡有 Citi Double Cash 和 FIA，這些卡都是免年費，而且非常輕鬆便能拿到 2%。

科學用卡觀

申請了合適的信用卡後，消費時如何選擇正確的信用卡自然也很重要。有一個手機 App WalletUp 可以幫助我們選擇正確的卡。當然，如果不想用 App 這麼麻煩，又記不住各張卡提供的各種現金回贈／返點比例，其實要選對卡也不難。
首先，毫無疑問應該先確保新卡的開卡任務能夠完成。
之後，由於 Discover 和 Freedom 的 5x 項目每季度才會改變一次，因此在一個季度內，加油卡、吃飯卡、買菜卡的選擇一般都是固定的：如果 Discover 或 Freedom 的 5x 項目出現在某一類別中，自然優先刷這張卡。否則的話，我們需要知道各種返點的估值。積分估值會因每個人的需求不同而有所變化；如果完全不知道應該如何估值，筆者建議 TYP 1.6 cents/point, UR MR 1.8 cents/point。這樣經過簡單計算，就可以確定這三種消費類別應該使用哪張卡，記住這三張卡不要用錯即可。至於怎樣把這三種積分兌換出相應價值，請點擊積分名稱查看具體介紹。
此外，大部分非主流的消費類別，例如車險等等，都建議交給 everything 2% 的卡。