信用紀錄對於在美國生活的人來說十分重要。無論是房貸、車貸的利率，還是信用卡申請的成功率，都與信用報告直接相關。對於剛到美國的留學生來說，如果能儘早申請一張信用卡，不僅能夠儘快開始累積信用紀錄，還能享受美國信用卡的大量福利：免費機票飯店、租車時的免費車險、購物時可延長保固，以及大量現金回饋。
首先建議大家閱讀信用報告和信用分數。需要注意的是，申請信用卡之後，銀行會向信用局索取一份你的信用報告，俗稱 Hard Pull，而每個 Hard Pull 都會稍微降低你的信用分數，降低申請下一張卡成功的機率。當然，只要申卡成功後正常使用並按時還款，信用分數很容易就會漲回去。另外，大部分信用卡都有開卡任務，一般形式是在開卡後三個月內完成若干消費，即可獲得若干獎勵。因此，有計畫地申請信用卡是很重要的。

新手信用卡

那麼申請信用卡該如何入手呢？許多人認為必須要有 SSN 才可以申請信用卡，因為線上申請信用卡的頁面都必須填寫 SSN，但這實際上是錯誤的。透過到銀行櫃檯直接申請，沒有 SSN 的人至少可以申請到以下兩張卡：

其中 ThankYou Preferred 可以在餐飲消費上獲得 2x ThankYou Points，價值約 2.6% 現金回饋 ( 需要擁有 Citi Prestige，考量到明年 TYP 的貶值，現在估值無法達到曾經的 3.2%)，在其餘所有消費上則獲得 1x ThankYou Points。而 BofA 123 有加油 3%、超市 2%、其餘 1% 的現金回饋。這兩張卡裡筆者更推薦 Citi，畢竟在信用卡方面，BofA 不如 Citi, Chase, AMEX 等銀行主流，而且會要求一定的存款才能申請；但實際上，學校所在地附近到底有哪家銀行的 branch 通常才是決定因素。無論如何，當你拿到第一張信用卡之後，無論有沒有 SSN，都可以開始累積信用紀錄了。等到拿到 SSN 之後，別忘了把 SSN 通知銀行即可。
如果是一到美國後就能申請 SSN 的話，Discover 應該是幾乎人手一張的必申卡：

Discover it 是一張完全不需要信用紀錄即可線上申請的卡，這張信用卡提供按季度輪替的 5% 回饋或現金回饋，具體介紹可點擊連結查看。
申請完這些卡之後就可以先休息一下了，因為其他好卡在信用紀錄未滿三個月之前，通常不太可能申請得到。而在有三個月信用紀錄時，可以嘗試的一張卡是 AMEX Everyday。這張卡是一張標準的買菜卡，但它作為 AMEX 的信用卡還有一個額外福利：AMEX 對於額度相當大方，申請這張卡可以在短時間內增加大量額度。即使初始額度不高，AMEX 還有逆天的開卡 61 天額度翻三倍政策。對於大部分新手卡來說，初始額度都很難超過 1,000，有時候連買一張回國的機票都得先往卡裡儲值才行，這張 AMEX 卡就能很輕鬆地解決這些尷尬。
最後一張不得不提的「新手卡」就是 Chase Freedom，當然還有姊妹卡 Chase Freedom Unlimited。前者提供按季度輪替的 5% 回饋（實際價值 9%），其他 1% 回饋（實際價值 1.8%）；後者提供 everything 1.5% 回饋（實際價值 2.7%）。

之所以把新手卡打上引號，是因為現在這張卡已經不能透過在銀行存大額存款來獲得了；如果直接申請的話，這張卡在新手卡中有相當高的申請難度。當然，這個難度因人而異。貓叔的情況是，在信用紀錄已經有九個月、並且擁有三張信用卡的時候，申請還是悲劇，打電話 recon 求情了一番，結果拿到了地板額度 500。身邊最厲害的同學則是在信用紀錄只有三個月、手上只有一張信用卡的時候，申請被拒之後打電話 recon 拿到了卡。這已經讓貓叔覺得有些不可思議了。總而言之，貓叔的建議是，在擁有 2-3 張信用卡（每張信用卡至少持有三個月以上）、信用紀錄超過半年的時候，去申請 Chase Freedom，同時也要做好悲劇之後打電話 recon 的準備。事實上，Chase 是出了名的「入門難」，所以無年費的 Chase Freedom 幾乎是 Chase 信用卡入門的不二選擇。另外，Chase 有萬惡的 兩年五卡 政策（在過去 24 個月新開的信用卡帳戶達到或者超過 5 個，則不予批卡），所以還是建議大家儘早申請 Chase Freedom（或者 Chase Freedom Unlimited）。

在「三張信用卡」重要思想指導下，深入貫徹落實科學用卡觀。

到六個月左右時，可以申請的信用卡數量就大大增加了。這時候就需要在「三張信用卡」重要思想的指導下，深入貫徹落實科學用卡觀。

「三張信用卡」重要思想

首先，每張信用卡的福利都不同，有些信用卡側重買菜（grocery），如 AMEX Everyday, Sallie Mae；有些信用卡側重旅遊福利，如 Chase Sapphire Preferred 等等。這些側重點的不同，讓信用卡分成不同類型。筆者所謂的「三張信用卡」即買菜卡、吃飯卡、加油卡。這三張卡不見得固定是某一張，通常會根據信用卡福利變化，尤其是 Freedom 和 Discover 季度五倍回饋／現金回饋項目的輪替，用來買菜、吃飯、加油的卡都會不斷變化；但這三類卡至少都應該各持有一張。

A。買菜卡

常用的買菜卡有以下幾張：

us-supermarket

其中 Sallie Mae 一般需要一年左右的信用紀錄才能申請，不建議新手嘗試。而在其他四張卡中，首先如果能夠每月刷滿 30 次，則應該首選 EDP（年費 $95），在超市中獲得 4.5x MR 點數（大約相當於 8.1% 現金回饋）。若刷不滿三十次，則可以考慮 ED 和 BCP。ED 可在超市獲得 2x（每月刷滿 20 次則 2.4x）MR 點數，相當於 3.6%（4.32%）現金回饋。BCP 可在超市拿到 6% 現金回饋，但有年費 $75。如果不想用年費卡，也可以直接用 ED 買菜。需要注意的是，在 AMEX 的定義中，Walmart 和 Target 都不算超市；而部分 Walmart 和 Target 在 Sallie Mae 的定義下則算作超市。另外貓叔要提醒一點，大部分中國超市和中餐館不收 AMEX 卡。

B。吃飯卡

常用的飯卡有：

  • Citi ThankYou Preferred for College Students (2x)
  • AMEX Premier Rewards Gold (2x)
  • Chase Sapphire Preferred (2x)

它們分別可以在餐飲消費時獲得 2x TYP, UR, MR 點數。其中 Citi ThankYou Preferred 是一張無年費卡，不過 TYP 的價值比起其他兩種點數稍低；而 Chase Sapphire Preferred 提供的租車保險使其成為大部分人都會選擇持有的卡，因此用它吃飯也是很好的選項。

C。加油卡

常用的加油卡有：

  • Sallie Mae (5x)
  • BofA 123 (3x)
  • AMEX Blue Cash Everyday (2x) / Preferred (3x)
  • AMEX Everyday Preferred（2x，當月刷滿 30 次則為 3x）

Sallie Mae 雖然能提供 5% 現金回饋，但每月限額只有 $250，超過的部分可以選擇透過 BofA 123 獲得 3% 現金回饋；但如果每月油費超出 $250 不算太多，刷 Everything 2% 的卡其實也不會虧太多，沒必要特地申請一張 BofA 123 來加油，筆者也不推薦 BofA 的任何卡。如果沒有 Sallie Mae，建議用 Blue Cash 系列來加油，或者用這兩張卡在超市裡買油卡，獲得 6x/3x 現金回饋。

其餘消費類型

對於吃飯、買菜、加油以外的消費類型，譬如機票等等，也可以考慮申請專門的卡來處理。
譬如 Chase Sapphire Preferred 可以在機票、飯店、租車等旅遊消費上獲得 2x UR 點數。Citi ThankYou Premier, Citi Prestige 和 AMEX Premier Rewards Gold 可以在機票類別上獲得 3x TYP 或 MR Points.
對於其他類型的非主流消費，還建議持有一張 everything 2% 的現金回饋卡。現在新開的 Discover it 卡有一年內所有現金回饋全部翻倍的活動，因此實際上成了一張 everything 2% 的卡。在該活動過期後，可以考慮的卡有 Citi Double Cash 和 FIA，這些卡都是無年費，而且都能非常輕鬆地拿到 2%。

科學用卡觀

申請了合適的信用卡後，消費時如何選擇正確的信用卡自然也很重要。有一個手機 App WalletUp 可以幫助我們選擇正確的卡。當然，如果不想用 App 這麼麻煩、又記不住各張卡提供的各種現金回饋／回饋比例時，選對卡其實也不難。
首先毫無疑問，應該先確保新卡的開卡任務可以完成。
之後，由於 Discover 和 Freedom 的 5x 項目每季度才會改變一次，因此在一個季度內，加油卡、吃飯卡、買菜卡的選擇一般是固定的：如果 Discover 或 Freedom 的 5x 項目出現在某一類別中，自然優先刷這張卡。否則的話，我們需要知道各種回饋點數的估值。點數的估值會因每個人的需求不同而變化；如果完全不瞭解該如何估值，筆者建議 TYP 1.6 cents/point, UR MR 1.8 cents/point。這樣經過簡單計算，就可以確定這三種消費類別應該使用哪張卡，記住這三張卡不要用錯就可以啦。至於怎麼把這三種點數兌換出相應的價值，請點擊點數名稱查看具體介紹。
此外，大部分其他非主流的消費類別，例如車險等等，都建議交給 everything 2% 的卡。