【4/16 更新】有讀者的 DP 表示，就算你沒有 SSN，只要有信用卡或者相關的信用資料，也可以在 Credit Sesame 上查到自己的信用報告及估算的信用分數。具體方法是把個人資訊填寫準確完整，SSN 可任意填寫（例如全 0 之類），之後就能匹配到你本人，提取信用資料。這對沒有 SSN 的人來說真是個大好消息！

關於 Credit Sesame

Credit Sesame 是一家針對個人理財（Personal Finance）提供建議和幫助的網站。該網站提供免費信用報告、信用分數、以及信用報告變動提醒。同時，它會根據你的信用卡、貸款、還款等資料，為你推薦合適的信用卡和新的貸款。此外，它還免費提供了價值 $50,000 的個人身份被盜保險（Identity Theft Insurance）。例如你因為資料外洩（data breach）受影響，導致身份被盜而產生損失，會獲得一定的賠償。

我個人主要用來監控和查看信用報告，一有風吹草動就可以馬上查看並處理，用起來依然非常方便和有效。平時我一般不會登入，靠電郵提醒就足夠了。主要是介面上的廣告還是挺多的，畢竟是免費服務嘛。至於附送的身份被盜保險，總是有一個是好的。

註冊

Credit Sesame 是一個免費網站，可直接註冊，無需提供信用卡，只要驗證你的 SSN 與身份一致即可。填寫完個人資料後，通常會跳出 3-5 個與你身份相關的驗證問題（來自 public record），按實際情況回答即可；有些問題的選項很可能都不正確，直接選 none of above 即可。

注意，基本功能都是不收費的。Credit Sesame 還提供了一些付費服務，我個人覺得不太划算，請大家看清楚，確認自己真實需要後再購買。

功能介紹

Credit Sesame 主要採用 TransUnion（TU）信用局的資料，所以只會有關於那一家的一些報告和提醒。個人覺得從整份信用報告來看，一家和三家的內容差別很小，唯一的差別就是 Hardpull 會出現在一家或多家，導致分數有較小差別。還款記錄等基本資料，三個信用局都是一樣的。如果有一些欠款不還的紀錄，一般三個信用局都會有，所以也不必擔心追蹤不到。

下面只介紹我覺得最有用的幾個功能，有些比較雞肋或付費的功能我就不一一介紹了。

監控信用報告

我覺得最有用的就是信用報告監控功能。這個功能可以在 My Finances->My Monitoring->Credit Monitoring 中查看。

Credit Sesame 追蹤 TU 的信用報告上的所有變化，包括以下內容：

  • 新開信用卡與關閉卡，或被新增副卡
  • 還款記錄
  • 信用分數變化（大於 10）
  • Hardpull
  • 一些信用報告上的負面因素：如欠款長期不還、破產等記錄
  • 一些信用報告上個人資料的變化：如新增地址、雇主變更

總之，信用報告上面最重要的變化在 Credit Sesame 中都能追蹤到，而且每次都會有電郵提醒，看到有值得注意的就登錄帳戶看一下。平常用起來還是非常簡單方便的。這次多虧了 Credit Sesame 的提醒，Chase 被關閉後我才能及時進行分析和處理。

信用分數和部分信用報告

除了信用報告的相關內容，Credit Sesame 還提供信用分數和部分信用報告。這裡的信用分數並不是我們通常講的 FICO（通常由三家信用局計算），而是 Credit Sesame 根據你信用報告的資料自己擬合出的分數。雖然絕對分值的參考價值不大，但變化趨勢基本上和 FICO 信用分數還是相近的。突然的升高和下降都代表你信用報告上的資訊有較大的變化。当然，對於剛拿到 SSN 的人來說，不必太在意分數，因為這個分數主要取決於你的 Balance，而不是整體信用資料。

Credit Sesame 也提供部分信用報告，以及相應提出一些提高信用分數的辦法。這和很多信用卡，如 Chase、Discover 之類提供的部分信用報告較為類似。

$50,000 身份保險

這一點算是 Credit Sesame 獨有的一項功能。只要你是註冊用戶，都可以免費取得一份個人身份被盜保險（Identity Theft Insurance），最高賠付額度高達 $50,000。保險涵蓋的內容有：

  • Fraud or Embezzlement：
  • Theft
  • Forgery
  • Data Breach
  • Stolen Identity Event

總之，因個人身份被詐騙、侵佔、盜取、數據外洩等行為造成的損失，都可透過這個保險獲得賠償。具體如何 claim 我個人也沒有這方面經驗。有興趣的可以查看 Credit Sesame 給出的 PDF 解釋：

既然是免費贈送，拿一份肯定不會吃虧，萬一什麼時候用得上呢。

其他功能

Credit Sesame 會根據你的貸款（loan）為你推薦更適合的貸款，也會根據信用報告為你推薦信用卡。貸款方面我不是很了解，大家可以對比其他銀行提供的 rate 和費用。信用卡方面，Credit Sesame 給的基本上都是比較一般的信用卡和非最高 offer，大家不必理會就好。

安全性問題

Credit Sesame 的創始人 Adrian Nazari 同時也是 Financial Crossing 公司的聯合創始人。Credit Sesame 同時也被兩所大型的 VC 創投基金 nventus Capital 和 Menlo Ventures 所支持。此外，根據網站底部的安全資訊，我個人認為這個網站仍然算比較安全。畢竟它還提供了 $50,000 個人身份被盜保險嘛，總不能自己打臉。

從另一方面來說，我們註冊的時候並沒有添加信用卡，也沒有提供網上銀行的登入資料和信用卡的任何資料，他們所有數據均來源於 TransUnion。所以不會產生信用卡無故被扣款或者被盜的情況，還算是安全的。

總結

總體來說，我仍然很推薦大家都註冊一個 Credit Sesame，用作信用報告的監控、信用分數和信用報告的查詢，以及免費的一份身份被盜保險。其餘的功能如付費的高級版監控、信用卡推薦、貸款推薦我個人不會太在乎，大家只要選擇需要的功能就行啦。

註冊連結