【4/16 更新】有讀者的 DP 表示，就算你沒有 SSN，但是有信用卡或相關的信用資訊，也可以在 Credit Sesame 上查到自己的信用報告以及估算的信用分數。做法是將個人資訊填寫完整正確，SSN 可任意填寫（例如全 0 之類），之後就能匹配到你本人，並拉取信用資訊了。這對沒有 SSN 的人是個很大的好消息啊！

關於 Credit Sesame

Credit Sesame 是一家針對個人理財（Personal Finance）提供建議和協助的網站。該網站提供了免費信用報告、信用分數，以及信用報告變動提醒。同時它會依據你的信用卡、貸款、還款等資訊，推薦適合你的信用卡與新的貸款。此外，它還免費提供價值 $50,000 的個人身分被盜保險（Identity Theft Insurance）。例如你因資料外洩（data breach）而導致身分被盜進而產生損失，會有一定賠付。

我個人主要用於監控與查看信用報告，一有風吹草動就可以馬上查看和處理，用起來仍然非常方便和有效。平常我一般不登入，靠郵件提醒就足夠了。主要是介面中的廣告還是蠻多的，畢竟是免費的服務嘛。至於附送的身分被盜保險，有個保護總比沒有好。

註冊

Credit Sesame 是一個免費網站，可以直接註冊，無需提供信用卡，只要驗證你的 SSN 與身分一致即可。填寫完個人資料後，通常會跳出 3-5 個與你身分相關的驗證問題（來自 public record），按照實情回答就行，注意有些題目的選項很可能都不對，直接選 none of above 就好。

注意，基本功能都是不收費的。Credit Sesame 還提供了一些付費服務，我個人覺得不特別划算，請大家先看清楚，確認自己真正需要後再購買。

功能介紹

Credit Sesame 主要採用的是 TransUnion（TU）信用局的資料，所以只會有關於該家的一些報告和提醒。就整份信用報告來看，一家與三家的內容差異很小，唯一不同的是 Hardpull 可能會出現在一家或多家，導致分數有小幅差異。還款紀錄等基本資訊，三家信用局都是一樣的。如果有欠款未還的紀錄，一般三家信用局都會有，所以也不必擔心追蹤不到。

下面僅介紹我覺得最有用的幾個功能，有些比較雞肋或需要付費的功能我就不一一介紹了。

監控信用報告

我覺得最有用的就是信用報告監控功能。這個功能可以在 My Finances->My Monitoring->Credit Monitoring 中查看。

Credit Sesame 追蹤 TU 的信用報告上所有變化，包括以下幾個內容：

  • 新開信用卡與停卡，或是新增副卡
  • 還款紀錄
  • 信用分數變化（大於 10）
  • Hardpull
  • 一些信用報告上的負面因素：如欠款長期不還、破產等紀錄
  • 一些信用報告上個人資料的變化：如新增地址、僱主變更

總之，信用報告中最重要的變化在 Credit Sesame 都能追蹤到，而且每次都會有郵件提醒。看到值得注意的地方就登入帳戶看一下。平常用起來還是非常簡單方便的。這次也多虧 Credit Sesame 的提醒，Chase 被關卡後我才能及時分析與處理。

信用分數和部分信用報告

除了信用報告的相關內容，Credit Sesame 也提供了信用分數和部分信用報告。這裡的信用分數並不是我們所謂的 FICO（通常由三家信用局計算），而只是 Credit Sesame 依據你信用報告的資訊自行擬合出的分數。雖然說絕對分值的參考價值不大，但變化趨勢基本和 FICO 信用分數還是差不多。明顯的升高和下降都代表你信用報告上的資訊有較大變化。當然，對於剛拿到 SSN 的人來說，大可不必太在意這個分數，因為這個分數主要取決於你的 Balance，而非整體信用資訊。

Credit Sesame 也提供了部分的信用報告，以及相應提出一些提高信用分數的辦法。這和很多信用卡（如 Chase、Discover）所提供的部分信用報告比較類似。

$50,000 身分保險

這算是 Credit Sesame 的一項特色功能。只要你是註冊用戶，就都可以免費取得一份個人身分被盜保險（Identity Theft Insurance），最高賠付上限可達 $50,000。保險包含的內容有：

  • Fraud or Embezzlement：
  • Theft
  • Forgery
  • Data Breach
  • Stolen Identity Event

總之，因個人身分被詐騙、侵佔、盜用、資料外洩等行為造成的損失，都可以透過這個保險申請賠償。具體如何 claim，我個人也沒有這方面的經驗。有興趣的可以查看 Credit Sesame 提供的 PDF 解釋：

既然是免費贈送的，拿到一份肯定不會吃虧，萬一哪天用得上呢。

其他功能

Credit Sesame 會根據你的貸款（loan）推薦更適合你的貸款，也會根據信用報告給你推薦信用卡。貸款方面我不是很了解，大家可對比其他銀行提供的利率和費用。信用卡方面，Credit Sesame 推出的主要都是比較一般的信用卡與非最高 offer，大家不必特別在意。

安全性問題

Credit Sesame 的創始人 Adrian Nazari 同時也是 Financial Crossing 公司的聯合創始人。Credit Sesame 也同時獲得兩家大型的 VC 創投基金nventus Capital 和 Menlo Ventures 的支持。此外，根據網站底部的安全資訊，我個人覺得這個網站還是比較安全的。畢竟它還提供了 $50,000 個人身分被盜保險嘛，總不能自己打臉。

從另一方面來說，我們註冊的時候並沒有添加信用卡，也沒有提供網路銀行的登入資訊和信用卡的任何資訊，他們所有資料均來自 TransUnion。所以不會產生信用卡無故被扣款或被盜的情況，還算是安全的。

總結

總體來說，我還是很推薦大家都註冊一個 Credit Sesame，作為信用報告監控、信用分數和信用報告查詢，以及免費的一份身分被盜保險。其餘的功能如付費的進階監控、信用卡推薦、貸款推薦我個人不會太在乎，大家只要選擇自己需要的功能就可以了。

註冊連結