Credit Karma 這幾年變化還挺大的。除了原本提供的免費 TU、EQ 信用分數和信用報告，現在還增加了 Checking、Savings、Credit Builder 等功能。2026 年 10 月，CK 又重新推出了 Credit Karma Tax 報稅服務，聯邦稅完全免費，每份州稅申報收費 $15，也能處理股票、加密貨幣、自僱等常見稅務情況。雖然不像以前那樣聯邦稅和州稅都免費，但價格仍然很不錯。

關於 Credit Karma

Credit Karma（CK）其實是個歷史相當悠久的網站。早在各家信用卡公司開始提供免費信用分數之前，Credit Karma 就率先提供免費的 TransUnion 和 Equifax 信用分數，以及相應的信用報告。而且它對新手也很友善，拿到第一張信用卡後 1-2 個月，就能在 CK 上查到信用資訊。CK 另一項特色是會在信用報告有變動時發出提醒，例如你申請新信用卡後出現新的 Hard pull 或新帳戶，都會及時收到通知，十分實用。

從 2017 年開始，CK 也提供免費報稅服務，算是一大突破。後來原本的 Credit Karma Tax 被出售，改為 Cash App Taxes。到了 2026 年 10 月，CK 又重新推出自己的報稅服務，後續文章也會介紹。

註冊 Credit Karma

註冊 CK 很簡單，總共需要完成以下幾個步驟：

  • Step 2：填寫個人資料（姓名、住址、生日、SSN 等），並依照頁面提示完成驗證
  • Step 3：驗證身分。有時會透過 Public Record 相關問題驗證，例如以前是否申請過 personal loan、以前的住址是哪裡，或是否辦過 xxx 銀行的信用卡。請仔細閱讀問題；對於看不懂的問題，可以選擇 none of above。目前的驗證方式可能與截圖不同，依照頁面提示操作即可。

另外，CK 在 2026 年已開放沒有信用分數的用戶註冊，所以剛到美國、還沒建立信用紀錄的朋友也可以先試試看。上方的註冊截圖是 2019 年的舊版介面，僅供參考。

Credit Karma 的功能

免費信用分數

CK 的一大賣點是提供免費的「信用分數」，而且一次提供兩家信用局的分數，包括 Trans Union 和 Equifax。

要注意的是，這個信用分數所使用的算法，不一定和我們申請信用卡或個人貸款時銀行採用的算法相同。CK 使用 VantageScore 3.0 算法，並非我們常說的 FICO。不過，VantageScore 本身也是正式的信用評分模型，並不是隨便模擬出來的分數。

即使如此，這個分數還是有一定的參考價值。我們可以著重觀察分數的趨勢變化：如果大幅上升，通常表示信用狀況有所改善；如果大幅下降，很可能是欠款未還，或近期申請了太多信用卡所致。因此，留意變化即可，分數的絕對值其實沒那麼重要。

CK 對信用分數的說明，也是我看過最清楚的。

現在 CK 每天都會檢查 TU、EQ 的信用報告並更新信用分數，比以前每週更新一次更即時。不過，銀行通常每月才會回報帳戶資訊，這不代表你的分數每天都會變動。

免費信用報告

除了分數，CK 也提供相當詳盡的信用報告。要注意的是，報告分別來自兩家信用局：TU 和 EQ，因此記得切換查看另一家。一般來說，兩家最大的差異在於 Hardpull 的數量（因為銀行不一定會向三家信用局查詢），已有的信用卡資訊通常相同。

信用報告包含以下資訊：

  • 列出所有目前持有的信用卡
  • 查看每張卡的詳細資訊
  • 已關閉的信用卡清單
  • 已關閉信用卡的詳細資訊，包括是自己關卡還是信用卡公司關卡
  • Hardpull、collection、public records 等其他會影響信用分數的資訊

與信用局提供的完整信用報告相比，CK 不一定會顯示所有細節，例如 Soft Pull 資訊。不過，Soft Pull 原本就只有本人看得到，銀行在審核申請時也看不到你的 SP 。因此，CK 沒有顯示這些資訊也很正常。如果想查看三家信用局的正式報告，現在可以透過 AnnualCreditReport.com 每週免費索取一次。

其他功能

  • 欠款清單
  • 信用卡和貸款推薦（看看就好，通常有不少不太划算的 offer）
  • 信用分數模擬功能。很有意思，特別適合新手了解各種行為可能造成的影響。不過還是那句話，主要看趨勢，具體分數的參考價值不大。
  • 尋找遺失的財產。此功能會連結至各州政府網站。如果你在美國待了很久，也搬過好幾次家，可能會有 unclaimed money，例如搬家後沒收到寄到舊地址的支票等。
  • Credit Builder。這是 CK 後來新增的信用建立功能，最低可從每次領薪時存入 $10 開始，透過按時還款建立信用紀錄。不過，累積到 $500 才會解鎖，適合剛開始建立信用的人，並非所有用戶都能申請。
  • Credit Spark。可以把符合條件的房租、水電、手機帳單等按時繳費紀錄回報給信用局，對剛來美國、信用紀錄較短的朋友可能有幫助。是否支援要視帳單提供商和個人資格而定。
  • Identity Monitoring。可監測個人資料外洩等問題，並搭配原有的信用報告異動提醒使用。

Credit Karma Tax 免費報稅

Credit Karma 於 2017 年推出免費報稅服務，當年聯邦稅和州稅都免費。後來這項業務被出售，改名為 Cash App Taxes。2026 年 10 月 20 日，CK 又重新推出了 Credit Karma Tax，這次採用的是 TurboTax 的技術。

為了避免讀完整篇文章才發現期待落空，我們先說明：大多數 F1/J1 學生來美國的前幾年屬於稅務非居民（Non-Resident Alien），通常需要申報 1040-NR，不能直接使用一般的 1040 報稅。新版 CK 沒有明確說明是否支援 1040-NR，稅務非居民暫時不要直接使用。若要確認自己的居民身分，請參考這篇文章中的稅務居民身分測試。

免費報稅服務

這次的收費方式很簡單：聯邦稅完全免費，州稅每份 $15 。不再像以前一樣全部免費，但也不會因為你有股票、加密貨幣或自僱收入，就必須升級到更貴的方案。

功能相當完整，包括拍照匯入 W-2、自動檢查計算錯誤、Maximum Refund Guarantee 等。新版也提供以下可選的付費服務：

  • Expert Support Bundle：推出時價格為 $29，包含 Audit Defense、身分保護和人工支援等。
  • Expert Final Review：推出時價格為 $39，可在提交前請稅務專家再檢查一次。

以上兩項都是可選服務，不購買也可以免費提交符合資格的聯邦稅表。另外，若將聯邦退稅存入 Credit Karma Checking，符合資格的用戶最多可提前 5 天收到退稅。官方還預告最高 $4,000 的 Refund Advance，能否取得要視個人資格和活動條款而定。

涵蓋的範圍

新版 Credit Karma Tax 支援的稅務情況比以前廣泛許多，除了薪資收入外，還包括：

  • Form 1040：一般個人聯邦稅表
  • Schedule C、Schedule SE：自僱收入和自僱稅
  • Schedule D、Form 8949：股票、基金和加密貨幣交易
  • Schedule E：出租房屋等收入
  • Schedule A：列舉扣除額（Itemized Deductions）
  • Schedule 1 等其他收入及調整項目

官方表示，這些表格不需要付費升級。不過，多州報稅、Part-year Resident、1040-NR 等較特殊的情況，建議先確認軟體是否支援，不要直接套用舊版的限制清單。原文提到的 1040A 和 1040EZ 已停用，現在也不需要再考慮。

資料安全

報稅涉及 SSN、收入和銀行帳戶等敏感資訊，值得多加留意。根據 IRC §7216 和 Treas. Reg. §301.7216 的規定，報稅服務商原則上未經授權不得將報稅資料用於與報稅無關的用途，但法律也有例外，用戶可以另行授權。使用新版 Credit Karma Tax 時，建議仔細閱讀隱私政策和報稅資料使用授權，不要將其與一般 Credit Karma 帳戶的資料使用規則混為一談。

Credit Karma Savings

Credit Karma 目前仍提供自家的 Savings account。官網目前顯示的利率為 2.60% APY，而且該帳戶沒有月費，也不需要最低開戶金額。利率會浮動，實際 APY 以開戶時頁面顯示為準。個人覺得，提供高 APY 的帳戶也不少，只是有些需要符合較嚴格的條件或存入足夠的金額；CK 這個免費用的帳戶仍值得一試。

Credit Karma 本身不是銀行，銀行服務由 MVB Bank 提供。Savings 透過合作銀行網路，最高可提供 500 萬美元的 FDIC 保險，但並非存入一家銀行就自動享有 500 萬美元的保險。每家銀行對同一存款所有權類別的 FDIC 保險限額一般為 $250,000；如果你在合作銀行還有其他存款，實際保障額度也可能降低。另外，每月提款次數可能限制在最多 6 次。

另外，CK 目前也提供 Credit Karma Checking，沒有月費，並附有 Visa 簽帳金融卡。符合條件的 Direct Deposit 用戶還可使用提前領取薪資和部分透支保障等功能，具體門檻請參閱官網條款。

總結

整體來說，Credit Karma 是個非常值得註冊的網站。一方面可以免費取得 TU、EQ 的信用分數和信用報告，另一方面現在又重新推出了 Credit Karma Tax 報稅功能，Savings、Checking、Credit Builder 等服務也都可以順道了解。雖然報稅服務已不再是聯邦稅和州稅全部免費，但聯邦稅 $0、州稅 $15 的價格仍很有競爭力。我也覺得介面做得不錯，廣告並不太突兀。

註冊連結