最近一波一波 AMEX 關全家，大家除了擔心自己的積分拿不回來外，也會擔心被關卡後還有沒有其他副作用。這裡先跟大家講清楚。

影響 1：信用紀錄和分數

其實不管是你主動關卡，還是被銀行關卡，都會影響你的信用紀錄，進而影響信用分數。主要是以下兩方面：如果你的信用紀錄很短、卡片較少，影響會比較明顯；但如果你歷史很長且卡片很多，關掉一張，哪怕有六、七張，長期影響通常不大。

  • 關卡會降低你的信用歷史和平均歷史
  • 關卡會提高你的欠款比例（debt to credit utilization ratio）

下面我們具體來看。信用紀錄裡各項因素對信用分數的影響如下圖，可以看到信用歷史和信用卡使用率都是較重要的兩個部分。

先看第一個：還款歷史，一般指的是你信用卡繳帳單的歷史。你有越多這種正常繳款紀錄，信用歷史越長，信用分數越高。如果卡被關掉，代表你這張卡的還款歷史會停在那裡，不會繼續累積，因此有一定負面作用。不過卡關掉後，還款歷史仍會在信用報告上保留至少十年，所以這個面向其實影響不大。

再看「信用使用率」。如果關掉卡，欠款比例會上升。舉例來說，本來你有兩張卡，其中一張額度是 $1,000，另一張是 $2,000，你在卡上的欠款是 $300。那麼信用使用率是 $300/（$1,000+$2,000）=10%，如果你關掉額度是 $1,000 的卡，比例就上升到 $300/$2,000，也就是 15%。如果關掉的是 $2,000 的額度卡，使用率就變成 30%！一般來說，信用卡使用率越高，越代表可用餘額壓力越大，對信用分數有負面影響。

一般來說，使用率低於 20% 的差異通常不會有明顯負面效果。

如果你卡片很多、額度都很高，使用率就可能一直在 1%-3% 左右變動。那麼即使關掉這一批 AMEX 卡，使用率從 3% 跳到 5%，也對信用分數影響通常不大。

再看第三個，信用歷史。這與卡直接掛鉤。信用歷史可分兩塊：一塊是最長的信用卡歷史，一塊是平均歷史。如果你被關掉的卡不是最早的一張，通常不影響第一塊。平均歷史方面，因為卡關掉後卡齡不再成長，會有小幅負面影響；但這一塊通常也不大，畢竟你持有卡片很多，平均值不會馬上掉下來。

影響 2：被關紀錄

第一個影響，不論你是自己關卡還是銀行幫你關，都會出現。而若是自己關卡，報告上會顯示「closed by owner」；若被銀行關，則會顯示「closed by issuer/grantor」。這兩者有何不同？其實 Experian 曾發表一則訊息，指出這兩者其實沒有區別。

Dear Experian, I have an account listed as 「Closed - Account closed at Credit Grantor's Request.」 What does this mean? I was never late on any payment for this account.- CVL

Experian 的回覆是：

信用卡帳戶關閉時，貸方可能會在帳戶中加入註明，表明該帳戶是由持卡人還是發卡機構關閉的。「應信用授予人要求關閉帳戶」這一註明僅表示該帳戶是由信用卡發卡機構關閉，並不一定需要擔心。這些註明不會影響信用評分，也不一定表明帳戶管理或還款有問題。

過去，帳戶被貸方關閉的註明常被視為負面訊號。現在情況已改變。現在人們頻繁地開立與關閉信用卡帳戶，導致到底由誰關閉帳戶不再是衡量風險的有效指標。

信用授予人為何可能關閉帳戶：若你逾期還款或超額收費，債權人可能會為避免進一步損失而關閉帳戶；但也有其他原因。例如你一直按時還款，卻一段時間沒使用該帳戶，發卡方可能認為帳戶閒置而關閉。

若情況並非如此，且你不確定被關原因，可直接致電債權人詢問。

已關閉的帳戶只要帳戶顯示你已準時支付所有款項，無論由誰關閉，都會被視為正面信用。帳戶是由你還是發卡方關閉的註記，不會被視為負債，也不會列入信用分數。

感謝您的諮詢


所以按照 Experian 的說法，這種被關卡情況其實和自己主動關卡差別不大。

不過，如果你有六、七張卡，全部都顯示為銀行關閉，當你申請其他信用卡時，若是人工審核，審核人員看到一堆關帳紀錄，可能會主動詢問，是否有異常，這就比較看個人情況。

影響 3：被關小黑屋

一般如果是你主動關掉自己的信用卡，銀行通常不會給你做特別標記。但是如果你因長期欠款、破產，或被認定為濫用銀行積分（積分濫用），是有可能被關到小黑屋的。也就是說，你在近期無法再次申請他們的信用卡。

例如這次 AMEX 關卡後，如果你再次申請，可能會看到「we previously cancelled your account」作為拒絕原因。這表示你被關小黑屋了，這段時間再申請通常不會核可。

那麼被關小黑屋要多久才能放出來呢？沒有人能精準保證，每家銀行都有自己的規則，而且每個人也不同。一般來說，如果被關卡，可能一年到三年之間會放出來，之後就能繼續申辦卡片。

像是 AMEX 因財務審查不過被關，可能一到兩年後再申請，會需要你提交新的報稅表；若提交後通過，就算放出來。

再例如，你被關帳戶又起訴銀行，拿到不少賠償款，可能要關小黑屋 5-10 年，甚至終身禁申，銀行可能就不願再與你做任何生意。

對這次 AMEX 關卡來說，部分人是因帳單繳款來源非本人所致，而 AMEX 公布的原因是積分濫用。以此判斷，至少也會被關 3 年以上的小黑屋。

如何減少影響

對於第二和第三個影響，我們能做的不多。第二個關卡紀錄通常會在信用報告上保留十年，但日後申請卡片時，審核員可能不會看很久以前的紀錄。第三點則要看銀行心情。

要注意，就算你收到銀行寄來的邀請申卡信，也不代表你已從小黑屋放出來。一般來說，銀行行銷團隊和實際承辦審核的風控部門是分開的，所以收到邀約卻過不了是很正常的。過了兩到三年後，你可以再試著申請這些銀行的卡，看看是否已從小黑屋放出。

對於第一個影響，建議關卡後盡量把該卡餘額和其他仍在開啟卡片的餘額都繳清，降低信用使用率，這樣對信用分數影響會比較小。

另外，若短時間內信用分數突然下降，也會對其他銀行造成影響，還可能引發其他銀行稽核或關卡。因此，如果你信用歷史短、欠款多，建議多還一些以降低影響與風險。

最後，卡被關掉一定不舒服，我也一樣。我來美國第一年就申請了 AMEX Blue Cash Everyday，算是十幾年的 AMEX 老用戶，累積了 300 萬 Membership Rewards 積分，都轉完了，真是兩手空空。

繼續往前走吧。除 AMEX 外，還是有很多銀行可以玩，Chase、Citi 這兩家都不錯，也有不少好卡。

具體可以看看這些近期比較高的開卡獎勵

另外，若信用卡都玩遍了，也可以試試銀行開戶獎勵和投資平台的開戶獎勵，這些通常都不會看你的信用紀錄，獎勵也都很不錯！

有舊人走，也有新人來，也祝大家繼續多拿各種獎勵！等下次 AMEX 小黑屋放出來，我也要不留情面地再把他撈垮！