關於 Charge Card

信用卡大家應該都比較熟悉，可以先消費，等出賬單後再還款。而 Charge 卡（簽賬卡）是一種特殊的信用卡，與一般信用卡最大的分別在於額度和還款方式。在額度方面，Charge 卡沒有預設消費限額，而信用卡則有固定的信用額度。在還款方面，每月出賬單後，Charge 卡需要將所有產生的 balance 全部還清，而信用卡理論上可以只繳付 Minimum Payment。

其實現在 Charge 卡已經越來越少，AMEX 是 Charge 卡的主要發卡方，例如大家熟悉的

  • AMEX Platinum 個人版和商業版
  • AMEX Gold 個人版和商業版
  • AMEX Green 個人版和商業版

以前 Chase 也有幾張 Charge 卡，例如 Chase Ink Bold，現在也已取消發行，改為 Ink Preferred 這類普通信用卡。

Charge 卡真的沒有額度限制嗎？

信用卡申請獲批後，一般會告訴你信用額度是多少。額度的意思是你一次最多只能花這麼多錢，也就是 Balance 最多不能超過額度（信用額度）。以我的 AMEX Everyday 卡為例，額度是 $5,000，消費了 $800 之後，就只剩下 $4,200 可以用。這時如果想再花 $4,500，那最好先還清 $300，湊夠 $4,500 額度再說。

但從介面上來看，Charge 卡的確沒有寫明額度是多少。下面是我的 Platinum 卡，在同一位置並沒有顯示額度，也沒有顯示剩餘可用額度。

當然，AMEX 表示，雖然沒有直接告訴你額度是多少，但其實是有隱藏額度的。點開問號後，AMEX 就會告訴你 

No Pre-Set Spending Limit does not mean unlimited spending. Purchasing power adjusts with the use of the account, payment history, credit record, and financial resources known to us, and other factors.

總結來說，我的理解是：你的額度其實有一個範圍，只是我不直接告訴你，你先刷刷看吧。當然，AMEX 也提供了一個查詢隱藏額度的方法，點擊下面的 Check Spending Power，就能查到你到底可以花多少錢（carry balance）【注意！這個功能不能頻繁使用，否則可能觸發 FR】

查了一下，果然花 $5,000 是沒問題的。

AMEX 可能會根據你近期的消費情況以及收入情況，動態調整你的隱藏額度。這裡提醒一下，如果你多次查詢可用額度，而且嘗試特別高的金額，可能會引起 AMEX Financial Review，畢竟 AMEX 看到你想花這麼多錢，也要先做好風險評估。不過如果你是超級大戶，一張黑卡刷幾億元的古董也不是沒可能，照刷就是，確實很瀟灑。

在特殊情況下，Charge 卡也是會被加上額度限制的。例如在 AMEX Financial Review 之後，如果 AMEX 覺得你的收入不足以支撐你的整體信用額度，就會替你的 Charge 卡加上硬性的額度限制。下圖就是作者 KUKU 被 FR 後，Green 卡被加上了硬性額度。

一般來說，一年後如果你表現良好，這個硬限制會被取消。

Charge 卡沒按時還錢會怎樣？

對一般信用卡來說，如果你沒有按照賬單上的期限還款，一般會被收取兩種費用：Late Fee 和利息。Late Fee 是根據你有沒有繳付 Minimum Payment 計算，利息則是根據你未還清的部分計算。比如你出了 $100 的賬單，Minimum Payment 是 $30，那麼如果你只還了 $29，你會先被收 $40 的 Late Fee，然後未還清的 $71 會按 APR 計算利息。如果你還了 $31，就不需要付 Late Fee，只需要付利息部分。如果還了 $100，兩者都不用付。

在利息計算方面，年利率 APR 會根據你自己的情況而定。如果你一直按時還款，信用分數又高，銀行就可能給你一個較低的 APR，例如 12.99%。

如果你持有的是 Charge 卡，沒有按照賬單上的期限還款，一般也會被收取兩種費用：Late Payment 和利息。Late Payment 是根據你有沒有還清整份賬單計算，只要有一點未還清，就要付這個 $40。利息同樣是根據你未還的部分計算，而且利率會按最高的 25.12%，也就是 Cash Advance 的利率來計算（也就是和你直接用 Charge 卡提取現金的利率一樣）。比如你的 Charge 卡出了 $100 賬單，如果你只還了 $99，你會先被收 $40 的 Late Fee，然後未還清的 $1 會按 25.99% APR 計算利息。只有還清 $100，才不會產生任何費用。

總結來說，Charge 卡最好在出賬單後、到 payment due 之前，把所有 balance 全部還清，否則利息真的很高。

Charge 卡對申請的影響

整體來說，Charge 卡由於其「沒有預設消費限額」，申請難度通常會比普通信用卡高一點，也比較需要較高的信用分數。不過在實際申請中，AMEX 對大家還是相當友善，申請信用卡和 Charge 卡基本上沒有太大分別。也可能是因為 AMEX 本身就可以在後台透過演算法控制你的隱藏額度，反正再多你也未必刷得過。

對大家來說，Charge 卡還有一個優勢，就是不計入 AMEX 5 張信用卡的限制之內。假如你手上已經有五張 AMEX 信用卡，再申請信用卡就必須先關掉一張才有機會獲批；但如果你申請的是 Charge 卡，則不計入這個 5 張限制。不過現在 AMEX 也悄悄推出了每人最多 10 張 Charge 卡的限制，總算不是可以無上限申請了。