關於 Charge Card

信用卡大家應該都比較熟悉，可以先消費、等帳單出來後再還款。而 Charge 卡（簽帳卡）是一種特殊的信用卡，和一般信用卡最大的差別在於額度與還款方式。在額度方面，charge 卡沒有預設額度上限，而信用卡有固定的額度限制。在還款方面，每月帳單出來後，charge 卡需要把所有產生的 balance 全部還清，而信用卡理論上可以只繳 Minimum payment。

其實現在 charge 卡已經越來越少了，AMEX 是 Charge 卡的主要發卡方，例如大家熟悉的

  • AMEX Platinum 個人版和商業版
  • AMEX Gold 個人版和商業版
  • AMEX Green 個人版和商業版

以前 Chase 也有幾張 Charge 卡，例如 Chase Ink Bold，現在也已經停發，改成 Ink Preferred 這種一般信用卡了。

Charge 卡真的沒有額度限制嗎？

信用卡核卡之後，一般會告訴你額度是多少。額度代表你一次最多只能花這麼多錢，也就是 Balance 最多不能超過額度（信用額度）。就拿我的 AMEX Everyday 卡來說，額度是 $5,000，刷了 $800 之後，就只剩下 $4,200 可以花。這時候如果想刷 $4,500，那最好先還掉 $300，湊足 $4,500 的可用額度再說。

而從介面上來看，Charge 卡確實不會寫出額度是多少。下面是我的 Platinum 卡，在同樣的位置並沒有寫額度多少，也沒有寫剩餘額度。

當然，AMEX 表示，雖然沒有直接告訴你額度多少，其實還是有隱藏額度的。點開問號後，AMEX 會告訴你 

No Pre-Set Spending Limit does not mean unlimited spending. Purchasing power adjusts with the use of the account, payment history, credit record, and financial resources known to us, and other factors.

總結一下，我的理解就是：你的額度其實有一個範圍，只是我不直接告訴你，你先刷刷看吧。當然，AMEX 也提供了一個查詢隱藏額度的方式，點擊下面的 Check Spending Power，就能查到你到底能花多少錢（carry balance）【注意！這個功能不能頻繁使用，否則會觸發 FR】

查一下，果然刷 $5,000 是沒問題的。

AMEX 可能會根據你近期的消費情況以及收入情況，動態調整你的隱藏額度。這裡提醒一下，如果你多次查詢可用額度，而且嘗試特別高的數字，可能會引起 AMEX Financial Review，畢竟 AMEX 看到你想花這麼多錢，也得先確認你不會直接跑路。不過如果你是超級大戶，一張黑卡刷幾個億買古董也是有可能的，自己盡量刷就好，很瀟灑。

在特殊情況下，Charge 卡也是會被加上額度限制的。比如在 AMEX Financial Review 之後，如果 AMEX 覺得你的收入撐不起你的整體信用額度，就會替你的 Charge 卡加上一個硬性的額度限制。下圖就是作者 KUKU 在被 FR 之後，Green 卡被加上了硬性額度。

一般來說，如果一年後你的表現良好，這個硬性限制就會被取消。

Charge 卡沒按時還錢會怎麼樣？

對一般信用卡來說，如果你沒有按照帳單上的期限還款，通常會被收取兩種費用：Late Fee 和利息。late fee 是根據你有沒有繳 minimum payment 來計算，利息則是根據你未還的部分來計算。比如你出了 $100 的帳單，Minimum payment 是 $30，那如果你只還了 $29，你會先被收 $40 的 late fee，然後剩下沒還清的 $71 會按照 APR 計算利息。如果你還了 $31，就不需要繳 Late Fee，只需要付利息部分。如果還了 $100，兩者都不需要。

在利息的計算上，年利率 APR 是根據你自己的情況來決定。如果都有按時還款、信用分數高，銀行就會給你較低的 APR，例如 12.99%。

如果你持有的是 Charge 卡，沒有按照帳單上的期限還款，一般也會被收取兩種費用：Late Payment 和利息。Late Payment 是根據你有沒有把整期帳單全部還清來計算，只要有一點沒還清，就要付這筆 $40。利息還是根據你未還的部分計算，而且利率是按照最高的 25.12%, Cash Advance 的利率來算（也就是和你直接用 charge 卡預借現金的利率一樣）。比如你 charge 卡出了 $100 的帳單，你如果只還了 $99，你會先被收 $40 的 late fee，然後沒還清的 $1 會按照 25.99% APR 計算利息。只有把 $100 全部還清，才不會產生任何費用。

總結來說，Charge 卡最好在帳單開出後、payment due 之前，把所有 balance 全部還清，不然利息可是很高的。

Charge 卡對申請的影響

整體來說，Charge 卡因為「沒有預設額度」，申請難度通常比一般信用卡高一點，也需要你有更高的信用分數。不過在實際申請時，AMEX 對大家還是很友善的，申請信用卡和 Charge 卡基本上沒有太大差別。也可能是因為 AMEX 本來就可以在後台透過演算法控制你的隱藏額度，反正再多你也刷不過去。

對大家來說，Charge 卡還有一個優勢，就是不算在 AMEX 5 張信用卡限制內。你如果手上已經有五張 AMEX 信用卡，再申請信用卡就必須先關掉一張才可能核准。而如果你申請的是 Charge 卡，就不計入這個 5 張限制。不過現在 AMEX 也悄悄推出了每個人 10 張 Charge 卡的限制，總算也不是可以無上限申請了。