關於匯款到中國

在學生時代，大家從中國接收匯款的情況可能比較多。工作之後，也到了大家回饋家人的時候啦。選擇一個方便、快捷、省錢的方式，逢年過節匯一些錢給爸媽，也是會讓他們很欣慰的。有時候家裡急用錢，也可以支援一下。不管怎麼樣，還是建議大家先有一個熟悉而好用的方式，打通從美國匯款到中國通路，以備不時之需。

所以本文就給大家比較一下幾種常見的匯款到中國的方式，大家可以參考選擇最適合自己的方式進行。

匯款政策

國際匯款是中國銀行提供的轉入世界各地銀行的匯款方式，可支持的幣種包含美元、歐元。如您需要使用其他貨幣，可在收到匯款後，將匯款貨幣在當地兌換成其他幣種。比如通過國際匯款將美元匯往中國大陸，待資金入賬後，如需兌換成人民幣，則可以在收款行進行兌換，一般都可透過收款行的電子渠道（網上銀行/手機銀行等方式）進行兌換。

5 萬美元購匯額度

根據中國外匯政策，匯至中國大陸的外幣，每人每年只能在等值 5 萬美元的額度內結人民幣，其餘必須以外幣方式存在國內帳戶。換句話說就是外幣匯款到中國沒有限制，但是結匯（把外幣換成人民幣）每年每人有 5 萬美元的限制。需要注意的是，通過多種渠道匯款的金額需要相加，總額不能超過 5 萬美元才行。有的渠道看似收到的是人民幣，但其實已經在平台進行了購匯，再轉賬到你的銀行戶口，也是佔用你的外匯額度的。比如你通過 Western Union 轉了 $10,000，收到的是 6.4 萬人民幣，但這個 1 萬美元已經佔用你的外匯額度了。你再通過 Wise 轉賬 $20,000 等額的歐元，收到 12.8 萬元人民幣，這個 $20,000 也佔用了你的外匯額度。

下面一些情況是不佔用你的外匯額度的

  • 通過外幣代兌點發生的結售匯;
  • 通過銀行櫃枱尾零結匯、轉利息結匯等小於等值 100 美元（含 100 美元）的結匯;
  • 外幣卡境內消費結匯;
  • 境外卡通過自助銀行設備提取人民幣現鈔;
  • 境內卡境外使用購匯還款。

銀行工作人員在給你結匯的時候是可以在系統中查到你今年的結匯情況的，如果超過了，要麼退回，要麼留著等明年結匯，要麼補充相應的材料才能結匯。

超過結匯額度

那作為境內個人，是否有辦法超過年度總額結匯呢。針對用於結匯的外匯性質屬於經常項目下非經營性的匯款，銀行憑客戶有效身份證件和以下證明材料是可以辦理的；若委託他人代辦，則銀行憑委託人和受託人雙方有效身份證件、委託人的授權書及以下證明材料辦理:

  • 捐贈款：經公證的捐贈協議或合同，捐贈須符合國家規定;
  • 贍家款：直系親屬關係證明或經公證的贍養關係證明，境外給付人相關收入證明，如銀行存款證明、個人收入納稅憑證等;
  • 遺產繼承收入：遺產繼承法律文書或公證書;
  • 保險外匯收入：保險合同及保險經營機構的付款證明；投保外匯保險須符合國家規定;
  • 專有權利使用和特許收入：付款證明，協議或合同;
  • 法律、會計諮詢和公共關係服務收入：付款證明、協議或合同;
  • 職工報酬：僱傭合同，收入證明;
  • 境外投資收益：境外投資外匯登記證明文件，利潤分配決議或紅利支付書或其他收益證明;
  • 其他：相關證明及支付憑證。

也就是說只要來源正當，你是可以超過 5 萬美元的結匯額度的。只需要提供相應的證明給銀行，不然錢會以外幣形式卡在那，銀行有可能會聯繫你退回匯款。

銀行電匯

銀行電匯（wire transfer）是最常見的匯款方式了，最大的特點是快速入賬、匯款的金額比較高。我們可以從美國的銀行直接發起國際的匯款。電匯比較適合較為緊急，且金額較大的匯款，因為基礎的手續費比較高，手續相對麻煩，小額匯款不建議用電匯的方式。這裏我們就以 BofA 匯款到中國銀行為例簡單介紹一下

匯出銀行

  • 從 BofA 找到 wire transfer 界面
  • 添加匯款人和收款幣種，國際匯款選擇 international。如果選擇用美元匯款，收款的銀行具有雙幣卡的功能就會保留美元，不然有可能會自動根據銀行給的匯率轉成人民幣（官方定的匯率不很坑）。如果選擇人民幣收款，匯率會根據美國這邊銀行的匯率來定（一般比較坑），然後匯款的時候由於 rmb 不是國際結算貨幣，又會變成美元走電匯，然後再到國內銀行轉換成人民幣，這相當於就是兩次換匯，損失極大，可達 10% 不少人已經中招。我的建議一定採取美元匯款，中國收款銀行進行自動結匯或者手動結匯操作。
  • 填寫收款人資料
  • 然後選擇對應的收款銀行，一種方式是你打電話到收款的銀行分行或者支行，查詢對應的 Swift code，務必說明是要接收美元匯款的。另一種方式是可以直接在 BofA 給的列表裏面選擇銀行或者分行的地址，然後填寫卡號就行，最為方便。如果銀行不在列表內，請諮詢國內銀行，看是否可以填寫就近的列表中的銀行。
  • 然後就可以選擇這個人來匯款了，輸入金額，保證匯的是美元即可。匯款提交後，有可能會需要驗證你的身份，銀行可能會打電話給你，儘量保持手機暢通

收款銀行

收款銀行就比較簡單了，如果是首次收取美國的匯款，會收到提示，需要前往銀行進行結匯或者在銀行 APP 中選擇這筆錢的來源和用途，然後才能結匯。結匯是按照銀行給的美元-人民幣匯率，都比較正常。

收款銀行收取匯款也是有手續費的，這裏就以中國銀行為例子。費用分手續費和電報費，中國銀行本身不需要電報費，其他銀行則需要 15 美元的電報費。手續費方面分三檔 9/15/0.15%。

如果你當年已經結匯超過 5 萬美元，很可能需要去銀行提交相應的材料才能結匯

費用

美國匯款到中國總共有以下幾個類型的費用，這裏歸納起來一起說

  • 美國轉出行手續費：各個銀行可能不同，BofA 是 $45 每筆
  • 美國轉出行貨幣轉換費：如果選擇美元，這一項是 0
  • 中間行費用：如果說美國的銀行和中國的銀行之間無法直接結算的話，需要有一個中間行來進行交易。會產生 $15-$40 的中間行費用
  • 中國收款銀行費用：費用各個銀行可能不同。中國銀行的手續費分三檔 9/15/0.15%，沒有電報費（其他銀行均另收 $15）
  • 中國收款銀行結匯：這裡沒有費用，只有美元轉為人民幣的匯率損失

美國常見銀行的國際匯款手續費如下

  • BofA: $0 sent in foreign currency; $45 sent in U.S. dollars
  • Chase: $5 sent in foreign currency (or $0 for transfers of $5,000 or more) ; $40 (or $50, with banker assistance) sent in U.S. dollars
  • Citi Bank: $35
  • Fidelity:Up to 3% of amount in foreign currency; $0 sent in U.S. dollars
  • US Bank: $50

注意事項

  • 一定要匯美元！匯人民幣會被坑得很慘
  • 收款人的身份資料一定填寫正確，如果對不上很可能被退回匯款（手續費肯定是不退的）
  • 建議匯款前先聯絡中國接收匯款的銀行，看是否需要提交什麼額外材料。匯出後如果一直沒收到，請主動聯絡銀行查詢

匯款平台

匯款平台是介於美國銀行和中國銀行之間的一個中間平台，一般是直接把美元轉換成人民幣轉入到你的中國銀行賬戶。使用起來也較為方便，所見到的收到多少人民幣都直接給你寫出來。匯款平台主要用於中小額的轉賬，需要驗證的材料較少，速度也算比較快，有的平台還支持微信、支付寶到賬（到的是綁定的銀行卡）。手續費方面小額匯款較低，但是大額匯款就不如銀行電匯划算了。

我們前面介紹過的 Western Union、Wise、Remitly 都屬於匯款平台。這三家我都使用過，體驗都還不錯。簡要的比較如下

國際匯款平台比較

平台介紹 入賬時間 手續費 接收方式 額度 簡評 註冊獎勵
LemFi 實時 100 以上 $5.98，以下 $6.98 支付寶、微信、銀聯卡 單筆最高 $4,000

每日最多 $8,000

 安全性高，有中文客服，註冊獎勵高 送 $20
Remitly 實時-4 個工作日 無（小於 $1,000, $2.99 每筆） 支付寶、微信、銀聯卡 $2,999/天，$10,000/月，可提升 快速入賬、免驗證 ID、匯率一般 送 $10
熊貓速匯 實時-3 個工作日 ACH $2.99-$6.99、Debit 0.8% 支付寶、微信、銀聯卡 $3,000/筆，$9,000/日 匯率不錯、綜合手續費很低、介面友好、操作舒服、中文支援較好 首筆免手續費+匯率優惠
Western Union 實時-4 個工作日 0-$2.99 每筆 支付寶、銀聯卡 $2,500 或 $7,000/筆 快速入賬、現在支付寶免手續費、匯率一般 送 $20Amazon 禮品卡
Wise 1 小時-2 個工作日 Debit（$1.27+2.20%）、ACH（$1.27+1.22%）、Wire ($5.41+1.06% ) 支付寶、銀聯卡 ￥3.1W 或￥5W/筆，$10,000/天 功能全面、幣種較多、手續費明確 送 $600 免手續費轉賬

其他

其他平台我個人沒仔細體驗過，大家可以在評論區聊聊

  • WorldRemit：吐槽一下，提交了匯款之後，發郵件讓我上傳 ID。結果郵件裡的那個連結居然是點不了的<link>，我也是無語了，好不容易找到地方上傳 ID，上傳了之後還沒反應。提交的匯款扣了錢，結果還取消不掉，簡直無語到家。
  • Xoom: PayPal 旗下的產品，老給我發郵件說註冊並轉賬，有獎勵。結果我弄半天提交匯款後，告訴我有高風險，取消了我的匯款。。。
  • Swapsy：本質上就是聯繫兩個人進行換匯，美國這邊用 Zelle 進行轉賬，人民幣之間用微信或者支付寶轉賬。算是一個新的方式，但是最好不要轉太大額度，畢竟這個平台無法擔保也無法賠償損失。雖然說需要驗證身份，但是風險還是很高的。

其他

下面幾種已經不算匯款了，也是大家有所了解的轉錢到中國的方式吧，大概介紹一下。

  • 無手續費 ATM 卡：美國的 Schwab 、 Fidelity 都提供了全球取現手續費的 ATM 卡，如果你長期有匯款到中國的需求，可以考慮開一張給國內家人留著直接取現，理論上還不佔外匯額度。當然如果出現卡被風控或者盜刷之類的情況，跨國解決這種問題還是挺麻煩的
  • 旅行支票：我個人沒試過，據說手續費超低，適合大額的挪錢。不過國內需要支票託收什麼的，據說要一個月，很麻煩。
  • 郵寄支票：美國銀行可以郵寄支票到中國的地址，然後拿著支票去銀行辦託收。郵寄+託收，想想都知道需要的時間很長，還容易丟
  • 換錢：這個上下限就差別很大了，找到個靠得住的朋友可以互相解決難題，強烈不建議找網友換錢，被騙了基本追不回來。如果要換，最好是 cash 換中國的銀行轉賬（比較難被追回）。還是不建議大家聊幾句就開始換大額的錢。

總結

從美國匯款到中國的方式還是比較固定的，大額考慮銀行電匯，小額建議直接用匯款平台搞定。我的建議是先考慮風險、方便程度，最後才考慮手續費。因為這種轉賬一旦遇到問題，時間成本是非常高的。還建議大家先弄出一個自己舒服的匯款方式，試轉一筆試試，以備不時之需。