商店聯名信用卡（Store Credit Card）介紹

什麼是商店聯名信用卡？

商店聯名信用卡（Store Credit Card）通常就是各大實體店、網店商家聯合銀行推出的信用卡。比如 Amazon Store Card 、 Citi Costco 、 Target RedCard 都是大家比較熟悉的商店信用卡。

和航空、酒店聯名卡一樣，商家和銀行互相商談，決定是否發行信用卡。而且簽約的銀行是會有所變動的。比如之前 Walmart 聯名卡就是由 Synchrony Bank 發行，之後改成了 Capital One。算是升級了一下吧。不過相對來說，大多數商店信用卡都是和小銀行簽的合作協議。最多的應該就是 Synchrony Bank，據說有 116 張之多。服務和福利上就比不上 Chase、AMEX 之類的大銀行了。比起航空、酒店聯名卡，商店信用卡的批卡門檻要稍低一些，對於一些信用記錄不太好的人來說，從商店信用卡起步倒也是一條途徑。

商店信用卡一般的福利就是在對應的商家多倍現金回贈，比如 Target RedCard 就在 Target 有 5% 的現金回贈。還可以參與各種特別的商店活動，比如 Amazon Store Card 節日的時候會放出一些 10%-20% 現金回贈的類別。迎新獎賞也和商店購物有關，比如 Macy's 信用卡提供開卡當天消費 20% off。而有些做得大的商店和銀行，比如 Costco 的聯名卡還有加油、吃飯、旅行多倍現金回贈，這種更加普遍的福利。還有一點可能比較適用於美國人，商店信用卡一般會提供不錯的 Financing Option，也就是你用商店信用卡在本商家消費，會送幾個月的低息或者免息期。比如美國人喜歡超前消費，在 Lowe's 買點傢俬啥的，就可以用 Lowe's 卡來獲得幾個月的低息期，工資到了慢慢還。

要特別注意的是，商店聯名信用卡，本質上還是一張信用卡。絕大多數情況下，申請的時候，是會調用你的信用記錄，產生 Hard Pull，進而影響信用分數的。同樣，在你申請之後，這張卡是會上報到信用局的，新帳戶的出現也會影響信用分數。而如果有欠款，逾期，嚴重逾期，同樣會上報信用局，影響信用分數。

有哪些常見的坑

為啥一上來就給大家先科普一下可能的坑呢？是因為商店信用卡的坑實在比一般大銀行自家的卡多太多了。如果不注意的話，被反薅的概率很高。

誘導申請

大家去商店買買買，結賬的時候，往往店員都會推薦你申請本店的商店信用卡。一般 Lowe's、Staples、Best Buy 比較少見，像 Macy's、Nordstrom 這類百貨的店，如果你買的稍多一點，店員就特別熱情給你推薦。最常見的策略就是說這個卡有多少折扣，能參與多少活動，而且很容易申請到，填個表格就行。當店員說出當天申請，這一筆消費就有折扣的時候，很多人就把持不住了。而一般商店信用卡的申請表格長得和會員卡申請表很像，稍不注意就會以為是一般的會員卡申請，我聽說有不少朋友以為會員卡就直接申請了，收到卡後後悔也沒用了。

教大家一個最簡單的辨別方法，如果店員給你的表格中有需要填寫 SSN 的話，千萬不要繼續就是啦。

兌換限制

大部分信用卡的現金回贈都是可以兌換成 statement credit 直接抵扣賬單的，而商店信用卡的積分往往只能在商店內部使用。這樣無形當中，你就必須又去那個商家消費一次，甚至消費金額會大於你積分金額。這樣，你就又被商家薅了一次毛。而且，一般商家的禮品卡都是可以打折買到的，所以你的積分價值是要打折扣的。

比如 Banana Republic 的聯名卡，看起來 5x 積分挺誘人的，但積分只能用在自己店裏。

他家禮品卡常年有 85 折左右，Amazon 也經常有八折的禮品卡出售

迎新優惠低

看起來首單額外 20% off 的獎勵還挺誘人的，那可是八折啊。其實仔細算一算就知道，一般普通的信用卡迎新獎賞都在 $150 左右，你要消費 $750 以上，才能抵扣 $150。如果考慮 9 折禮品卡可以買到的話，這個 20% 的含金量就更低了。

如果你對信用卡稍有了解，應該知道市面上不少 $500+ 迎新獎賞以上的信用卡。商店卡這點迎新獎賞，完全不夠看的。

服務一般

雖說不能一棍子打死，但是從平均水平來說，幾個大銀行的服務水準是高於一般商店信用卡的合作銀行的（比如 Synchrony Bank）。服務水準體現在客服素質、打電話容易程度、處理盜刷、網上銀行使用體驗、APP 體驗等等。而且，大銀行一般你忘記付款，一個月內記得付清，客服是可以給你 waive late fee 的。小銀行一般做不到。

據說小銀行如果你欠款不還，它是不會主動提醒你的，讓你利息暴漲，然後賣給 collection，導致你信用分數暴跌。

有哪些玩法

說了那麼多坑，如果你都小心注意，繞過坑，還是有不少玩法的。

購物車技巧（shopping cart trick）

之前 DOC 有專門的文章講這個技巧。核心內容是有的商店信用卡，在結賬的時候會給你 Pre-approve，無需 Hard Pull，你就能申請到這張卡。這對於一般的人可能用處不大，但是對於信用記錄較差的人來說，是很不錯的。這就類似於你申請不到信用卡，申請不到新額度的時候，有人白白給你通過信用卡，送你花錢的額度。不過，現在很多商家都用不了這個技巧了。據留言來看，貌似 Caesars Total Reward card 還可以用這個技巧。

DOC Shopping cart trick 介紹

對於一般的玩家來說，這個技巧用處不大，因為就算無 Hard Pull，最終信用卡還是會出現在你的信用報告上面。新帳戶對你信用分數的影響比 Hard Pull 要大，長期性也更強。省一個 Hard Pull，薅一張沒用的卡，完全沒啥意義。

刷爆

商店信用卡一般都是小銀行負責，而且風控上沒有大銀行那麼嚴格。如果你能夠找到擼點，是可以狠狠刷上一段時間的。比如改版之前的 Rakuten（ebates）聯名信用卡。這張卡提供了 giftcards.com 額外 3%（3x MR）的現金回贈。而 giftcards.com 出售大量 Visa 禮品卡，這樣就可以不斷倒騰來 MS。有擼得狠的，每次都刷滿信用額度，然後馬上還錢，一個季度下來，成果是非常嚇人的。

還有比如 Amazon store card，在購物季的時候，如果你幫人下單，也是可以刷爆 5% 的。而作為 Chase Amazon 聯名卡，如果你刷爆幾次，很可能被風控導致被封卡或關戶。

多倍現金回贈

有的商店聯名卡會發一些特別的優惠，而且好得令人髮指。比如前面吐槽的 banana republic 卡，經常發送 10x 現金回贈的優惠，範圍是超市（你懂的）等。有時候優惠甚至沒有上限。擼一些 Visa 禮品卡，換些衣服，是挺好的。

結賬申請

類似於酒店信用卡的 dummy booking 技巧（在預定最後一步，酒店會給你推薦信用卡，這個 offer 一般會比公開的 offer 要高一點，會多一些 statement credit 之類），商店信用卡也有這個特性。所以，如果你打算申請的話，不妨假裝結賬看看，有沒有比直接搜到 offer 更好的優惠。

高級會員

有的聯名卡如果你持有高級會員，會給予更高的獎勵。比如 Amazon store card，如果你是 prime 就有 $60 的獎勵，如果沒有，就只有 $10。當然你要先升級會員再申請咯。

櫃檯還錢

比較適合沒有網上銀行的老年人，商店信用卡一般可以去商店的櫃檯付信用卡賬單。比如，Kohl's 就可以這麼做，去櫃檯可以用支票或者現金付信用卡賬單。在我印象中看到過不知道哪家可以用 vgc/debit 來付賬單，也算是可以套現的技巧了。

有哪些商店卡推薦

下面有幾張我個人覺得比較有特點的商店信用卡，大家可以參考一下。

Amazon Store Card

迎新獎賞：Amazon 禮品卡 $60（有 Prime 會員）或 $10（無 Prime）
消費現金回贈：Amazon 5%（需要 Prime 會員），0%（沒有 Prime），且只能在 Amazon.com 消費
現金回贈兌換：可直接兌換 Statement Credit
無年費
Synchrony Amazon Store Card 申請連結

這張卡除了大家熟知的 5% 現金回贈外，很大的特點是會在節日的時候給特殊產品額外的現金回贈。比如 Amazon device 15% 現金回贈，某些電子產品 10% 現金回贈等。如果你在 Amazon 上面有很高的購物需求，可以考慮。此外，這張卡如果買 Amazon 禮品卡也有 5% 的現金回贈，所以你可以在 A 帳戶買禮品卡給 B 帳戶用。