信用卡上的負餘額（Negative Balance）

一般來說，信用卡的餘額都是正數，比如你用信用卡花了 $100，餘額（balance）就是 $100，代表了你欠銀行 $100。需要在出賬單後，在 due 之前還清。

信用卡上的負餘額（Negative Balance），指的是當前你需要還的錢是負數，也就是你不欠信用卡公司錢，而是信用卡公司欠著你的錢。你可以放心，銀行不會因此關閉你的帳戶。如果信用卡餘額為負後，一些法律會保護你，促使銀行給你“還錢”。不同的銀行對此的政策也不盡相同。今天就來給大家介紹總結一下吧。

為什麼餘額有負數？

餘額負數的原因有很多，簡單歸納如下：

  • 還錢還多了（over pay）：如果你帳戶的 Balance 只有 $100，也就是你欠了 $100，而這時候如果你還了 $150，那麼帳戶中就會出現 -$50 的餘額。如果你直接從信用卡端發錢還款，一般很少出現這種情況。如果你使用 Bill Pay 的方式，從 checking account 一端發起付款，很有可能由於計算錯誤，多付了一部分。
  • 退款（refund）：這種情況很常見，一般都是由於退貨商家給你的退款。比如你用信用卡在網上買了件 $100 的衣服，過了幾天出賬單你把 $100 還上了，而衣服寄到以後，你發現寄錯了，然後退還給商家。商家收到衣服後給你退了 $100 到信用卡上。這樣，你的帳戶中就會出現負的 $100 餘額。廣義的來說，AMEX Offer 的現金回贈、各種航空雜費報銷也可以算是一種 refund。
  • 獎勵兌換（rewards）：不少信用卡的現金回贈可以直接換成 statement credit，如果你帳戶上的 balance 是 0，兌換後，就會出現負數了。比如，AMEX Blue Cash Preferred 兌換現金回贈 $100 到一個 balance 是 $50 的帳戶，帳戶上就會出現負 $50 的餘額。
  • 推薦獎勵（Referral）：有的信用卡的推薦獎勵是通過 statement 發放的，比如 Discover、Deserve EDU，如果帳戶上 balance 是 0，就會出現負的餘額

對於還錢比較積極的人來說，出現負的餘額的概率還是挺高的。比如我個人就常常出現這種情況。。

該怎麼處理負餘額

出現了負的餘額，大家也不需要著急，最簡單的辦法就是繼續在這張卡上花錢，把負的餘額花掉就行了，啥都不用做。

CFPB 規定

當然，銀行方面不會因此關掉你的卡，捲款跑路。其實 CFPB（Consumer Financial Protection Bureau）法律規定，銀行是要做出一系列積極的行為，把錢還給你

1. Timing of refund. The creditor may also fulfill its obligations under § 1026.11 by:

i. Refunding any credit balance to the consumer immediately.

ii. Refunding any credit balance prior to receiving a written request (under § 1026.11 (a) (2)) from the consumer.

iii. Refunding any credit balance upon the consumer's oral or electronic request.

iv. Making a good faith effort to refund any credit balance before 6 months have passed. If that attempt is unsuccessful, the creditor need not try again to refund the credit balance at the end of the 6-month period.

2. Amount of refund. The phrases any part of the remaining credit balance in § 1026.11 (a) (2) and any part of the credit balance remaining in the account in § 1026.11 (a) (3) mean the amount of the credit balance at the time the creditor is required to make the refund. The creditor may take into consideration intervening purchases or other debits to the consumer's account (including those that have not yet been reflected on a periodic statement) that decrease or eliminate the credit balance.

簡單的說，就是銀行要想盡各種辦法來給你 refund，但是如果 6 個月的積極行為都沒有奏效，銀行可以放棄。關於此條法律的詳細解讀

不同銀行對此會有不同的方式，絕大多數銀行會在 2-3 個月負的餘額沒有變化之後，將負的餘額轉變成一張等額的 check，郵寄到你的 billing address。你收到 check，存銀行就完事了。當然，這是最為被動的方式，相當於你的負餘額將白白放在銀行，沒有任何利息。

主動處理

如果你不想把負餘額花掉，可以在一週左右聯繫銀行，打電話、Secure Message、網上客服都可以，客服會把帳戶上的負餘額直接轉為支票發給你。這時候，會核對你的郵寄地址，如果你有搬家，最好通過電話方式要 check，可以填寫新地址。如果按照被動的預設銀行發 check，一般只能發到你的 billing（也就是老地址，如果你沒更新的話）。

一些銀行還支持其他的方式處理負餘額，比如可以免費轉其他卡上去。歸納如下：

  • AMEX：可以轉，只要兩張卡在一個 online account 就行，甚至可以在商業卡和個人卡之間轉。
  • BofA：不行
  • Barclays：不行
  • Capital One：不行
  • Chase：可以，甚至可以在商業卡和個人卡之間轉。
  • Citi：只能在個人卡之間轉，不能在個人和商業卡轉（因為 Citi 卡商業個人不能一個 login）

需要特別注意的是，這樣的轉餘額是不算作付款的，尤其是不能算作 minimum payment due，所以務必要麼還清所有 balance，要麼手動還清 due。

有的銀行可以透過 ACH 的方式把負的餘額轉回 Checking Account，比如 Discover 和 AMEX 都可以。必須要打電話給客服才能幫你做。這個方法不需要郵寄 check，也是一個比較好的方法，以下兩個快訊來自 KUKU 的測試：

轉到你的還款 Checking 帳戶是最容易的，但是客服一般會問你這些負餘額怎麼來的，正常的年費退款、消費退款及溢繳款都是沒問題的。其他途徑產生的負餘額（例如別人幫你 bill pay），就不建議打客服轉 Checking 了。

自助處理

如果你不想麻煩客服，可以在網上自己操作，要 check 或者轉 balance。

現在貌似就 AMEX 有這個功能，在 account services 中，選擇 inquiry dispute center，然後選擇 open a payment dispute 即可

然後選擇 have credit balance on my account

之後就能選擇寄 check 還是轉到其他的卡了

不過建議還是找客服，能核對下地址或者選新地址，會方便一些。

需要注意的是，不建議頻繁轉 Balance，容易被 AMEX 懷疑你財務有問題，導致 FR。

其他的問題

  • 負餘額能否增加信用分數數？並沒有作用
  • 負餘額部分消費有現金回贈嗎？應該是有的
  • 關卡了收到退款會怎麼樣？一般會寄 check 到你的 billing address。建議打電話和銀行核對郵寄地址，以免丟失 check；著急的話，打電話讓客服轉到 Checking 是最方便的。
  • 要 check/轉餘額有沒有風險？有的，如果你的負餘額太大，尤其是 bill pay 產生的大額負餘額，如果直接要 check 或者轉餘額，會引起 bill pay 被銀行退回去（check 形式）。如果非本人的 bill pay 要特別小心。而且銀行會問 bill pay 者姓名之類，非常麻煩。另外，AMEX 比較在意頻繁轉 Balance，轉多了可能會被 FR
  • 大額的非本人 Bill Pay 負餘額該怎麼辦？最好是花掉，真不行就買點 Visa 禮品卡吧

如果大家還有什麼問題，可以留言，我再補充進去